- Nhĩm nguyên nhân thuộc về ngân hàng:
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.1. Quan điểm chỉ đạo của Ngân hàng TMCP NT Việt Nam về chính sách tín dụng & quản trị rủi ro tín dụng đến năm 2015.
3.1.1. Quan điểm
- Nguyên tắc chung về chính sách tín dụng: chính sách tín dụng nhằm đảm bảo việc cấp tín dụng cho khách hàng tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc:
+ Tuân thủ pháp luật: tất cả cán bộ, nhân viên cĩ trách nhiệm tuân thủ các quy định của pháp luật trong hoạt động tín dụng và các quy định liên quan. Việc cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên cơ sở lợi ích chính đáng và hợp pháp của NH TMCP NT, khơng được lợi dụng tài sản và uy tín của NH TMCP NT vì mục đích cá nhân trong hoạt động tín dụng.
+ Phù hợp với chiến lược hoạt động kinh doanh của NH TMCP NT trong từng thời kỳ: mở rộng và phát triển tín dụng phải dựa trên cơ sở chiến lược, định hướng kinh doanh tại từng thời kỳ và cĩ sự kết hợp với các bộ phận khác trong hệ thống.
+ Vừa tơn trọng quyền tự quyết của Giám đốc Chi nhánh vừa đảm bảo mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng: chính sách tín dụng vừa đảm bảo an tồn tín dụng, song vừa đảm bảo tính linh hoạt trong hoạt động thực tế, dành cho chi nhánh khả năng nắm bắt tốt nhất các cơ hội phát triển đầu tư tín dụng theo mục tiêu, định hướng kinh doanh trong từng giai đoạn.
+ Quan điểm bình đẳng và hướng tới khách hàng: trong cấp tín dụng, NH TMCP NT thực hành thống nhất chính sách khách hàng, khơng phân biệt thành phần kinh tế, hình thức sở hữu (ngoại trừ trường hợp cấp tín dụng theo chỉ định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước) phù hợp với hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trường. Các ưu đãi trong tín dụng chỉ căn cứ vào năng lực tài chính, uy tín, mức độ rủi ro và thiện chí trả nợ của bản thân khách hàng.
+ Đề cao trách nhiệm cá nhân: NH TMCP NT đề cao trách nhiệm cá nhân nhằm nâng cao tính minh bạch và chất lượng trong hoạt động tín dụng. Các cá nhân được giao quyền quyết định phải tự chịu trách nhiệm trước hết đối với quyết định của mình.
- Chính sách quản lý rủi ro tín dụng: NH TMCP NT đã cĩ Quyết định số 57/QĐ-NH TMCP NT.HĐQT ngày 22/03/2007 về việc ban hành Chính sách quản lý rủi ro tín dụng nhằm mục đích:
+ Thống nhất cơ chế quản lý rủi ro tín dụng trong tồn hệ thống; + Tạo mơi trường quản lý rủi ro tín dụng minh bạch và hiệu quả;
+ Đảm bảo hoạt động kinh doanh phát triển bền vững, chủ động đối phĩ với rủi ro tín dụng;
+ Xác định và phân chia trách nhiệm quản lý rủi ro tín dụng đối với từng cấp bậc trong ngân hàng.
Quan điểm tổng quát của NH TMCP NT về rủi ro tín dụng:
+ Khơng tập trung cấp tín dụng quá cao cho 1 khách hàng, 1 ngành nghề/lĩnh vực; các nhĩm khách hàng, ngành nghề/lĩnh vực cĩ liên quan với nhau; 1 loại tiền tệ và tại một địa bàn.
+ Khi quyết định cấp tín dụng cho một dự án lớn phải được thực hiện theo chế độ tập thể (nhiều thành viên cùng tham gia quyết định cho vay thơng qua nhiều mức xét duyệt và biểu quyết hoạt động của Hội đồng tín dụng), bảo đảm tính khách quan.
+ Áp dụng hạn mức quyết định cấp tín dụng và/hoặc thời hạn cấp tín dụng tùy thuộc vào năng lực của Chi nhánh.
Chính sách quản lý rủi ro tín dụng là văn bản cao nhất trong lĩnh vực quản lý rủi ro tín dụng của NH TMCP NT. Trong chính sách quản lý rủi ro tín dụng, NH TMCP NT phân định rõ bộ máy tổ chức quản lý rủi ro tín dụng; thẩm quyền ban hành các văn bản quản lý rủi ro tín dụng; chính sách quản lý tín dụng đối với khách hàng; chính sách phân bổ tín dụng; chính sách về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng; thẩm quyền phán quyết; quy định về báo cáo và kiểm tra giám sát rủi ro. Đây là những cơ sở quan trọng cho các Chi nhánh trong thực hiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng.
- Hình thức quản trị rủi ro tín dụng:
+ Hội đồng quản trị ban hành các văn bản nhằm tạo mơi trường quản lý rủi ro tín dụng chung, đề ra các mức rủi ro cĩ thể chấp nhận được và phê duyệt chiến lược rủi ro từng thời kỳ. Hội đồng quản trị cũng ban hành Quy chế/quy định cho vay, Quy
chế/quy định bảo lãnh, Quy chế/quy định bảo đảm tiền vay, Quy chế/quy định miễn giảm lãi đối với khách hàng…
+ Tổng Giám đốc ban hành các văn bản cĩ tính chất hướng dẫn, triển khai các quy định của Hội đồng quản trị liên quan đến quản lý rủi ro tín dụng như quy trình tín dụng, cẩm nang tín dụng, chính sách phân bổ tín dụng trong từng thời kỳ, các quy định liên quan về việc đo lường và nhận biết rủi ro, thẩm quyền xét duyệt...
+ Định hướng cấp tín dụng theo từng thời kỳ thơng qua các Hội nghị tổng kết, các văn bản chỉ đạo, cảnh báo…
3.1.2. Mục tiêu
Hoạt động cho vay luơn tiềm ẩn rủi ro nhưng ngân hàng khơng thể chối bỏ rủi ro, tức là khơng cho vay, mà chỉ cĩ thể tìm cách để hoạt động tín dụng trở nên an tồn hơn và hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất thơng qua nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng. Do vậy, quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động của NH TMCP NT cần phải đáp ứng được các mục tiêu sau:
- Giảm thiểu rủi ro tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng nhưng đảm bảo tăng trưởng theo chính sách và định hướng tín dụng đã đề ra. Mục tiêu về chất lượng tín dụng là tỷ lệ nợ xấu dưới 2%, tăng trưởng tín dụng đạt mức 25 - 30%/năm.
- Phân tán rủi ro trong danh mục đầu tư tín dụng theo định hướng lựa chọn những ngành nghề, lĩnh vực và nhĩm khách hàng cĩ khả năng phát triển và đạt hiệu quả; khơng đầu tư quá mạnh, đầu tư theo phong trào vào một nhĩm ngành hàng/khách hàng cho dù ngành nghề/khách hàng đĩ đang cĩ sự tăng trưởng và phát triển mạnh mẽ nhưng cĩ khả năng bão hịa hoặc cung vượt cầu trong tương lai.
- Tăng khả năng phịng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động của NH TMCP NT thơng qua nâng cao chất lượng thẩm định và tăng cường kiểm sốt, giám sát liên tục, tồn diện và kịp thời trong quá trình cấp tín dụng.
- Xây dựng cơ chế xử lý nợ xấu uyển chuyển, hiệu quả, đảm bảo giữ được sự hợp tác của khách hàng trong quá trình xử lý nợ xấu, giảm tổn thất do rủi ro tín dụng gây ra.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và hướng đến các chuẩn mực quốc tế trong quản trị rủi ro tín dụng.