Ngân hàng cần chủ động tiếp thị đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau để phân tán rủi ro tín dụng như tỷ trọng cấp tín dụng đối với khối doanh nghiệp nhà nước, khối doanh nghiệp cổ phần, khối doanh nghiệp TNHH, khối doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và đối tượng khách hàng là doanh nghiệp tư
nhân, thể nhân trong toàn bộ tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng mình. Bên cạnh đó ngân hàng có thể kết hợp lập kế hoạch về tỷ trọng cấp tín dụng đối với từng ngành nghề và lĩnh vực sản xuất kinh doanh để đảm bảo tính cân đối và phân tán rủi ro tín dụng như tỷ trọng cấp tín dụng đối với lĩnh vực đầu tư kinh doanh bất động sản, lĩnh vực sản xuất công nghiệp, lĩnh vực thương mại dịch vụ, lĩnh vực đầu tư kinh doanh chứng khoán, lĩnh vực xây dựng, tiêu dùng cá nhân…Ngân hàng càng lập kế hoạch cụ thể và chi tiết rõ ràng cho từng lĩnh vực bao nhiêu thì sẽ góp phần kiểm soát được tình hình cấp tín dụng, từ đó hạn chế được rủi ro tín dụng.
Cần chú trọng đến các khách hàng chiến lược, tiềm năng đây là những khách hàng có chiến lược sản xuất kinh doanh rõ ràng, ban lãnh đạo của doanh nghiệp có khả năng quản trị, khả năng sử dụng vốn của doanh nghiệp tốt.
3.3.2 Đa dạng hóa loại hình tín dụng để phân tán rủi ro
Bên cạnh đó để hạn chế và phân tán rủi ro tín dụng thì ngân hàng cần có kế hoạch cụ thể về tỷ trọng cấp tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn căn cứ trên nguồn vốn huy động được. Tăng cường cấp tín dụng đối với khách hàng vay vốn có tài sản đảm bảo, xem xét cho vay theo dòng tiền đối với những khách hàng tốt và có phương án sản xuất kinh doanh khả thi. Xem xét tài trợ dự án trên cơ sở tính khả thi của dự án đặc biệt là nguồn trả nợ của dự án. Đẩy mạnh hình thức cho vay hợp vốn để phân tán rủi ro.
3.3.3 Tăng cường giám sát trong và sau khi cho vay
Kiểm tra trong và sau khi giải ngân tiền vay nhằm mục đích
- Phòng ngừa, tránh các rủi ro tiềm tàng.
- Phát hiện, ngăn chặn kịp thời các khoản vay có vấn đề.
Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ làm công tác tín dụng phải thường xuyên giám sát, kiểm tra sự biến động về tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng qua sổ sách kế toán tại ngân hàng đối chiếu với việc kiểm tra tại đơn vị. Cần lưu ý khâu giải ngân, nếu mục đích cho vay là để mua hàng hoá, vật tư, thiết bị, máy móc, nhà xưởng… thì ngân hàng nên căn cứ vào hợp đồng mua bán, tiến độ thi công từng thời điểm mà giải ngân tương ứng. Nên giải ngân bằng chuyển khoản cho khách hàng hoặc chuyển trực tiếp cho đối tượng cần thanh toán của khách hàng, tránh giải ngân bằng tiền mặt một lần toàn bộ giá trị khoản vay, vì như thế khách hàng có điều kiện lợi dụng món tiền sẵn có mà sử dụng cho những mục đích kinh doanh tức thời, điều này dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Thực hiện kiểm tra vốn vay thường xuyên đảm bảo 3 tháng/lần đối với cho vay ngắn hạn và 6 tháng/lần đối với cho vay trung dài hạn. Kết quả kiểm tra khẳng định được ít nhất nội dung: khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, giá trị tài sản hình thành bằng vốn vay không ít hơn giá trị đã cho vay, phù hợp với cam kết trên hợp đồng tín dụng.
Trường hợp giám sát phát hiện khoản vay có dấu hiệu rủi ro, cán bộ làm công tác tín dụng cần chủ động báo cáo trưởng/phó phòng làm công tác tín dụng tổ chức kiểm tra vốn vay đột xuất. Trường hợp điều kiện thực tế không cho phép kiểm tra vốn vay theo nội dung bản kế hoạch kiểm tra, cán bộ làm công tác tín dụng cần báo cáo lại trưởng /phó phòng làm công tác tín dụng xin ý kiến điều chỉnh thích hợp. Trường hợp khách hàng không hợp tác tạo điều kiện để kiểm tra sử dụng vốn vay, cán bộ làm công tác tín dụng cần kiên trì thuyết phục và đảm bảo thực hiện bằng được kiểm tra sử dụng vốn vay theo quy định. Do đặc thù sản xuất kinh doanh của khách hàng rất khác nhau, vì vậy để có thể kiểm tra tốt các nội dung trong hợp đồng tín dụng và tình hình thực tế, cán bộ
làm công tác tín dụng cần phát huy tinh thần trách nhiệm cao, khôn khéo chủ động trong công việc nhằm lựa chọn áp dụng biện pháp kiểm tra thích hợp nhất.
3.3.4 Thiết lập hệ thống tính điểm xếp hạng khách hàng
Xây dựng một hệ thống tính điểm tín dụng linh hoạt, phát triển nhằm đảm bảo tính thực tế cao, tính điểm để theo dõi xếp hạng khách hàng, để phục vụ công tác kiểm soát và đánh giá mức độ sát thực của hệ thống tính điểm tín dụng, các kết quả chấm điểm phải được lưu trữ đầy đủ cùng với hồ sơ tín dụng của khách hàng, kể cả khách hàng bị từ chối. Phải thực hiện với tất cả các khách hàng không bỏ qua một khách hàng nào và hạn chế để khách hàng biết được kết quả này.
Để công tác chấm điểm đạt được kết quả tốt thì cần xem xét tổng thể các chỉ tiêu về tài chính của khách hàng như vốn đầu tư của khách hàng, khả năng sinh lời trên vốn chủ sở hữu, tỷ lệ nợ phải trả trên vốn chủ sở hữu, doanh thu, tốc độ tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận, khả năng thanh khoản, vòng quay hàng tồn kho…và các chỉ tiêu phi tài chính của khách hàng như uy tín trong giao dịch với ngân hàng, thời gian duy trì quan hệ với ngân hàng, khách hàng quan hệ với bao nhiêu tổ chức tín dụng, khả năng quản lý điều hành của khách hàng…
3.3.5 Cần có đầy đủ thông tin tín dụng và phân tích tín dụng chặt chẽ
Nếu trong cơ chế thị trường hiện nay, hiện tượng mua đắt, bán rẻ hàng hoá không tiêu thụ được, sự thua lỗ, phá sản thường xuyên xẩy ra với các doanh nghiệp thì trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, hiện tượng cho vay không thu hồi được nợ luôn là nỗi lo sợ của ngân hàng. Vì vậy, để hoạt động ổn định và kinh doanh có hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần thiết phải có những thông tin chính xác, đảm bảo tính khách quan của mỗi khách hàng. Muốn vậy, ngân hàng cần phải:
- Thường xuyên trao đổi thông tin với các ngân hàng bạn đặc biệt là đối với những khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng. Bên cạnh đó ngân hàng cần tham khảo thông tin trên các phương tiện thông tin đại chúng.
- Tăng cuờng cập nhật thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro như CIC của NHNN bằng cách chuyển các thông tin khách hàng về từ trung tâm mỗi ngày, cũng như thu thập thông tin về khách hàng mà Ngân hàng cần tìm hiểu. Hiện nay ngân hàng chưa chú trọng nhiều đến lĩnh vực này, cần khắc phục trong thời gian tới.
- Ngân hàng cần tiến hành phân tích tín dụng một cách chặt chẽ hơn từ khâu phân tích khách hàng như khả năng trả nợ, ý chí trả nợ, tư cách pháp nhân, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, vốn tự có tham gia vào phương án kinh doanh, khả năng thanh toán nhanh… đến khâu giám sát và thanh lý khoản nợ, ngân hàng phải tiến hành một cách chặt chẽ thường xuyên khéo léo tránh gây cho khách hàng áp lực bị khai thác, theo dõi.
Tăng cường hệ thống thông tin. Triển khai nền tảng công nghệ hiện đại, vì công nghệ hiện đại sẽ cho phép hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý. Ngoài ra, mảng thông tin chuyên ngành, phân tích chuyên sâu, mang tính chất dự đoán, cảnh báo (đặc biệt tập trung vào các ngành nghề có tỷ trọng dư nợ lớn) cũng sẽ được tăng cường nhằm cung cấp đầy đủ thông tin đến tận cán bộ làm công tác tín dụng.
3.3.6 Hoạch định chiến lược kinh doanh phù hợp với khả năng của mình
VCB Tân Thuận cũng nên đề ra chiến lược hoạt động tín dụng cụ thể rõ ràng theo chiến lược chung của ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, tuy nhiên nó không hoàn toàn giống với những quy định đề ra mà cần phải hoạch định xem khả năng cấp tín dụng của mình tập trung vào loại khách hàng nào, cần
hướng tới loại khách khàng nào khác hay cần hạn chế cấp tín dụng cho những đối tượng nào, nguồn vốn cấp tín dụng ước tính là bao nhiêu, tình hình nợ tồn đọng hiện nay đang ở mức nào và cách khắc phục như thế nào ?, đề ra hướng xử lý cụ thể cho từng trường hợp… đó là những mục tiêu đề ra và cần thiết để thực hiện trong thời gian này, cụ thể như sau:
- Tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt 15 –20%/năm;
- Đa dạng hoá hoạt động dựa trên nguyên tắc phát huy lợi thế kinh doanh trên lĩnh vực bán buôn, trong đó chú trọng mở rộng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (các công ty trong khu chế xuất và ngoài khu chế xuất), thiết lập hệ thống bán lẻ đến tầng lớp dân cư;
- Phát triển thêm nhiều sản phẩm cho vay mới như cho vay du học, trả góp, thấu chi…;
- Theo dõi và kiểm soát nợ quá hạn, cần xem xét biện pháp giải quyết cụ thể, theo dõi tiến trình tài chính của khách hàng, khả năng thu hồi vốn của ngân hàng có thể thực hiện ở thời điểm nào…
3.3.7 Trang bị máy móc, thiết bị kỹ thuật hiện đại cho ngân hàng
Ngày nay với nhịp độ phát triển kinh tế ngày càng cao, xã hội ngày càng văn minh, khoa học kỹ thuật – công nghệ thông tin cũng phát triển một cách nhanh chóng. Do đó, trang bị kỹ thuật cho ngân hàng cũng phải hiện đại, máy vi tính, máy rút tiền, đếm tiền, soi tiền, ép tiền… đã tiết kiệm rất nhiều công sức và thời gian lao động, có hiệu quả rõ rệt, kịp thời nhanh chóng và chính xác. Từ đó thu hút được nhiều khách hàng có tiềm năng.
Trang bị máy móc hiện đại cho ngân hàng là góp phần hỗ trợ hoạt động kinh doanh một cách có hiệu quả và tiết kiệm được nhiều thời gian. Hơn nữa với công nghệ thông tin hiện đại, cán bộ làm công tác tín dụng có thể ngồi tại chỗ
mà vẫn thu thập được nhiều thông tin khách hàng thông qua các hệ thống thông tin điện tử. Những thông tin này đôi khi giúp cho cán bộ làm công tác tín dụng phát hiện ra được những rủi ro tiềm ẩn của khách hàng.
3.3.8 Nâng cao kiến thức, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ
Nguyên nhân của nhiều vấn đề là từ chủ quan. Do đó phải luôn luôn nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ: chí công vô tư, cần kiệm liêm chính, tất cả vì lợi ích chung của tổ chức. Dùng cách thực thà để phê bình và tự phê bình, để đẩy lùi những thói tham ô lãng phí, và bệnh quan liêu để cùng nhau tiến bộ.
Vì đối tượng kinh doanh của chúng ta là tiền tệ nên Ngân hàng là môi trường đòi hỏi tính liêm khiết, kỹ lưỡng, năng động, cẩn thận, chính xác. Do đó nên có chính sách ưu đãi và quan tâm đến đời sống của cán bộ công nhân viên chức để tạo điều kiện cho anh em yên tâm với công việc, có cơ hội phát triển tài năng của mình.
Nâng cao chất lượng cán bộ làm công tác tín dụng vì cán bộ làm công tác tín dụng được coi là những người đầu tiên bảo vệ Ngân hàng trước những thiệt hại về tín dụng. Do đó, cán bộ làm công tác tín dụng phải có kỹ năng nhận biết sớm những dấu hiệu rủi ro, tăng cường công tác đào tạo, trao đổi kinh nghiệm cho cán bộ làm công tác tín dụng, đặc biệt chú trọng hình thức học tập lẫn nhau.
3.4 CÁC KIẾN NGHỊ KHÁC
3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng ngoại thương Việt Nam
1) Xây dựng chiến lược chính sách kinh doanh riêng biệt phù hợp với lợi thế của VCB, xây dựng danh mục đầu tư, giá trị cấp tín dụng tối đa đối với từng ngành, từng lĩnh vực để các VCB Tân Thuận có định hướng cấp tín dụng cụ thể. Thành lập riêng khối tín dụng thể nhân để từng bước chuyên môn hóa trong công việc.
2) Kiến nghị chính phủ và các bộ ngành có liên quan về những bất cập trong văn bản pháp lý, qui định, hướng dẫn,… là cơ sở cho việc xử lý nợ có vấn đề để bổ sung, điều chỉnh cho phù hợp với thực tế phát sinh.
3) Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ trong việc quản lý và xử lý nợ xấu, làm rõ trách nhiệm làm phát sinh nợ xấu, đặc biệt là các khoản nợ do nguyên nhân chủ quan để có hướng xử lý.
4) NHNT cần xây dựng chính sách đào tạo nghiệp vụ mới cho cán bộ bằng cách: đãi ngộ trực tiếp cán bộ làm công tác tín dụng, khuyến khích các cán bộ đã và đang theo học trên đại học; cử cán bộ đi học, mở những lớp trao đổi kinh nghiệm học tập lẫn nhau…
3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
1) Nâng cao chất lượng hoạt động điều hành vĩ mô tiền tệ, tín dụng
Giải pháp đầu tiên là phát huy tối đa vai trò độc lập tương đối của NHNN trong việc hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ, cân đối hai yêu cầu hàng đầu là hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và đảm bảo ổn định tiền tệ cũng như an toàn của hệ thống ngân hàng. Các chiến lược phát triển tín dụng do NHNN hoạch định và thực thi sẽ tập trung một cách thích hợp hơn đến yêu cầu nâng cao tính an toàn và cẩn trọng trong hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại. Vì thực tế các ngân hàng thương mại đã trải qua không ít trường hợp rủi ro tín dụng khá trầm trọng thậm chí có trường hợp nếu không có sự đảm bảo của NHNN thì đổ vỡ tín dụng là điều không thể tránh khỏi. Với vai trò độc lập tương đối của NHNN, hoạt động phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng sẽ có những điểm tựa về mặt tư duy chiến lược cũng như trong thực tiễn triển khai, qua đó nâng cao vai trò, vị trí cũng như hiệu lực của hoạt động then chốt này.
NHNN cần có những phân tích diễn biến của thị trường tín dụng trong từng thời kỳ căn cứ trên cơ sở gắn kết các biến số kinh tế, tiền tệ vĩ mô thông qua
mô hình định tính và định lượng phù hợp. Thông qua đó cung cấp đánh giá và dự báo vĩ mô các diễn biến tiền tệ, tín dụng với chất lượng cao cũng như cảnh báo những rủi ro tiềm tàng trong tổng thể nền kinh tế để góp phần định hướng phòng tránh rủi ro về môi trường kinh tế vĩ mô cho các ngân hàng thương mại.
2) Tăng cường hoạt động thanh tra và đánh giá an toàn đối với hệ thống ngân hàng thương mại
Hoạt động thanh tra giám sát là một trong những hoạt động cơ bản của ngân hàng Trung Ương đồng thời có vai trò thiết yếu trong việc phát hiện ra các dấu hiệu, ngăn chặn và xử lý rủi ro tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại, thông qua vai trò thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa. Mặc dù có những chuyển đổi tích cực, nhưng vị thế và các công cụ của hoạt động thanh tra giám sát hệ thống ngân hàng cũng còn khoảng cách so với nhiệm vụ đặt ra. Do đó cần củng cố và hoàn thiện hoạt động này để có những thay đổi triệt để trong hoạt động thanh tra và giám sát tính an toàn đối với các ngân hàng thương mại.
Tăêng cường tính chặt chẽ và cụ thể trong việc xử lý bằng pháp luật những vi