Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo loại hình
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng hỗ trợ Ngân hàng Sài GònThương Tín)
Hiện nay các sản phẩm dịch vụ cho vay tại Chi nhánh tương đối phong phú và đa dạng. Từ biểu đồ trên ta thấy cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ lệ cao nhất, kế đến là cho vay nông nghiệp, CBCNV và cầm cố sổ tiền gửi và các sản phẩm cho vay đều tăng qua các năm. Đặc biệt cho vay SXKD tăng mạnh năm 2006 và năm 2007. Trong những năm gần đây với sự thay đổi cơ chế chính sách nhằm khuyến khích các ngành, các thành phần kinh tế phát triển, quan trọng là phát triển kinh tế tư nhân đã làm tăng sản lượng doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh, đẩy mạnh nhu cầu sử dụng vốn. Tình hình cho vay đối với từng sản phảm dịnh vụ như sau:
Cho vay sản xuất kinh doanh
Các tổ chức kinh tế và cá thể trong tỉnh hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng có hiệu quả, từ đó họ mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh và nhu cầu về vốn cũng tăng theo, mà vốn tự có của họ không đủ để trang trãi cho các chi phí hoạt động. Vì vậy họ cần có nguồn vốn vay để thuận lợi trong việc sản xuất và đây cũng là lĩnh vực mà Chi nhánh tập trung phát triển nhiều nhất trong thời gian qua, vốn tín dụng tài trợ cho các loại hình này vừa đem lại lợi nhuận cao (lãi suất cho vay cao), vừa phù hợp với mục tiêu mà Sacombank đề ra, đồng thời bám sát mục tiêu phát triển của tỉnh. Đây là loại hình cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao (53.91%) trong tổng doanh số cho vay của Chi nhánh.
Năm 2005 doanh số cho vay SXKD là 20,802 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 31.52% tổng doanh số cho vay. Doanh số cho vay năm 2006 là 298,243 triệu đồng tăng 277,441 triệu đồng so với năm 2005 tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 1333.72%. Doanh số cho
Khoản mục 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Doanh số % Doanh số % Doanh số %
Tuyệt Tương Tuyệt Tương
đối đối(%) đối đối(%)
SXKD 20,802 31.52 298,243 53.91 1,216,785 63.83 277,441 1333.72 918,542 307.98 Cá nhân 13,313 20.17 187,416 33.88 846,883 44.43 174,103 1307.77 659,467 351.87 Doanh nghiệp 7,489 11.35 110,827 20.03 369,902 19.40 103,338 1379.86 259,075 233.77 Nông nghiệp 7,674 11.63 71,048 12.84 183,413 9.62 63,374 825.83 112,365 158.15 Tiêu dùng, bđs 385 0.58 14,134 2.55 33,538 1.76 13,749 3571.17 19,404 137.29 Mua sắm,SCNC 250 0.38 14,456 2.61 34,648 1.82 14,206 5682.40 20,192 139.68 Cầm cố sổ tiển gửi 1,401 2.12 53,100 9.60 249,400 13.08 51,699 3690.15 196,300 369.68 CBCNV 34,846 52.80 81,535 14.74 138,207 7.25 46,689 133.99 56,672 69.51 CV TTC - 319 0.06 5,169 0.27 319 - 4,850 1520.38 CV khác 642 0.94 20,422 3.69 45,066 2.36 19,780 3081 24,644 120.67 Tổng 66,000 100 553,257 100 1,906,226 100 487,257 738.27 1,352,969 244.55
vay năm 2007 là 1,216,785 triệu đồng tăng 918,542 triệu đồng so với năm 2006 tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 307.98%.
Trong hoạt động SXKD thì đối tượng cá thể chiếm tỷ trọng nhiều hơn so với đối tượng doanh nghiệp. Trong đó doanh số cho vay cá thể năm 2005 chiếm tỷ trọng 20.17%, năm 2006 tăng lên chiếm tỷ trọng 33.88% và tiếp tục ở năm 2007 chiếm tỷ trọng 63.83%. Còn đối với tỷ trọng doanh số cho vay doanh nghiệp cũng tăng đều qua các năm. Nguyên nhân của sự tăng trưởng là do các doanh nghiệp kinh doanh ngày càng có hiệu quả nên mở rộng rộng qui mô sản xuất, kéo theo nhu cầu vốn là rất lớn.
Qua phân tích cho vay theo loại hình SXKD, ta thấy trong 3 năm qua chi nhánh đã tập trung vào loại hình này khá cao (đặc biệt năm 2007 chiếm 63.83%/tổng doanh số cho vay). Tình hình của tỉnh An Giang đang trong thời kỳ phát triển mạnh mẽ, sự ra đời của các dự án đầu tư lớn, nhỏ ngày càng nhiều đã thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp. Song song với sự phát triển đó thì nhu cầu sử dụng vốn trong đầu tư là rất lớn nên cho vay đối với loại hình này có khả năng phát triển mạnh.
Cho vay nông nghiệp
Nông nghiệp là một trong những ngành phát tiển mạnh nhất của tỉnh, bên cạnh đó thì ngành thủy sản cũng phát triển rất mạnh. Hiện nay tại địa bàn của tỉnh việc nuôi và chế biến cá da trơn với số lượng rất lớn và trong những năm gần đây tình hình xuất khẩu lương thực và thủy sản phát triển rất mạnh, kéo theo nhiều nhà đầu tư vào hai lĩnh vực và nhu cầu vốn bổ sung cho loại hình cho vay này càng tăng thêm. Do đó để đáp ứng nhu cầu vốn của người dân, Ngân hàng cần chuẩn bị một lượng vốn cho phù hợp để tạo cho người dân sản xuất kinh doanh, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Năm 2005 doanh số cho vay là 7,674 triệu đồng, năm 2006 doanh số cho vay là 71,048 triệu đồng tăng 63,374 triệu đồng ứng với tốc độ tăng 825.83% so với năm 2005. Năm 2007 doanh số cho vay là 183,413 triệu đồng tăng112,365 triệu đồng ứng với tốc độ tăng 158.15% so với năm 2006. Về cơ cấu thì tỷ trọng doanh số cho vay nông nghiệp giảm nhẹ từ 12.84% năm 2006 xuống 9.62% năm 2007. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là cho vay lĩnh vực nông nghiệp gặp nhiều rủi ro, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên cho nên Chi nhánh có sự điều tiết đối với loại hình cho vay này. Đặc biệt là trong những năm gần đây xuất hiện bệnh rầy nâu nhiều đã gây khó khăn cho người dân, cho nên Chi nhánh có sự điều tiết nhằm tránh rủi ro đến mức tối thiểu, đảm bảo mục tiêu an toàn nhưng vẫn đảm bảo sự tăng trưởng.
Cho vay tiêu dùng, bất động sản
Trong những năm gần đây tốc độ tăng trưởng của tỉnh khá cao, đời sống của người dân ngày càng cải thiện, vì vậy nhu cầu về vật chất và sở thích tăng theo. Một đối tượng cho vay góp phần cải thiện đời sống vật chất của người dân. Doanh số cho vay của tiêu dùng, bất động sản năm 2005 là 385 triệu đồng, năm 2006 doanh số cho vay là 14,134 triệu đồng tăng 13,749 triệu đồng ứng với tốc độ tăng 3571.17% so với năm 2005. Năm 2007 doanh số cho vay là 33,538 triệu đồng tăng 19,404 triệu đồng ứng với tốc độ tăng 137.29% so với năm 2006, nhìn chung doanh số cho vay tăng liên tục qua 3 năm. Năm 2006 tỷ trọng 1.76% giảm xuống 1.76% năm 2007, do năm 2007. Nguyên nhân là tình hình bất động sản có sự biến động liên tục không ổn định, còn giá cả thì tăng mạnh. Tuy nhiên doanh số cho vay vẫn tăng qua các năm loại hình cho vay này chiếm tỷ trọng nhỏ /tổng doanh số cho vay.
Đây là loại hình cho vay nhằm mua sắm, sữa chữa nhà ở, mua những trang thiết bị, phương tiện phục vụ cho đời sống của người dân góp phần cải thiện cuộc sống. Doanh số cho vay mua sắm, sữa chữa nhà ở của năm 2005 là 250 triệu đồng, năm 2006 doanh số cho vay là 14,456 triệu đồng 14,206 triệu đồng ứng với tốc độ tăng 5682.40% so với năm 2005. Năm 2007 doanh số cho vay là 34,648 triệu đồng tăng 20,192 triệu đồng ứng với tốc độ tăng 139.68% so với năm 2006. Doanh số cho vay tăng qua các năm do việc giải tỏa dân cư nên người dân không có nhà ở, không đủ tiền mua đất, mua nhà nên phải vay thêm. Tuy nhiên loại hình cho vay này chiếm tỷ trọng thấp so với tổng doanh số cho vay, vì loại hình này thời gian cho vay dài, rủi ro cao do mua nhà để không kinh doanh nên không có sinh lời và phí thẩm định cũng cao và mất nhiều thời gian.
Cho vay cầm cố sổ tiền gửi
Đây là hình thức cho vay dựa vào sổ tiền gửi của khách hàng.Với loại hình cho vay này sẽ mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng do thủ tục vay rất gọn nhẹ, thời gian hoàn tất hồ sơ nhanh.Và đây là loại hình Chi nhánh mới mở rộng thêm nhằm đa dạng hóa loại hình cho vay để sớm trở thành một Ngân hàng bán lẽ - đa năng. Nhưng do đây không phải là lĩnh vực đầu tư mục tiêu nên doanh số cho vay cầm cố sổ tuy tăng trưởng mạnh nhưng tỷ trọng thì chưa cao. Đây là loại hình cho vay có nguồn thu chắc chắn và ít tốn phí thẩm định nhất.
Doanh số cho vay cầm cố sổ tiền gửi của năm 2005 là 1,401 triệu đồng, năm 2006 doanh số cho vay là 53,100 triệu đồng tăng 51,699 triệu đồng ứng với tốc độ tăng 3690.15% so với năm 2005. Năm 2007 doanh số cho vay là 249,400 triệu đồng tăng 196,300 triệu đồng ứng với tốc độ tăng 369.68% so với năm 2006. Doanh số cho vay tăng qua các năm và tỷ trọng cho vay cũng tăng nhưng vẫn còn thấp so tổng doanh số cho vay. Tuy nhiên tỷ trọng vẫn tăng do Chi nhánh muốn mở rộng các loại hình cho vay nhằm làm cho sản phẩm của Ngân hàng ngày càng đa dạng, nhanh chóng đạt được mục tiêu đề ra.
Cho vay cán bộ công nhân viên
Đây là loại hình cho vay nhằm mục đích hỗ trợ cho cán bộ công nhân viên cải thiện đời sống vật chất như: mua sắm phương tiện, dụng cụ gia đình, tiêu dùng cá nhân,... Đối với loại hình cho vay này khách hàng không cần tài sản đảm bảo. Doanh số cho vay cán bộ công nhân viên của năm 2005 là 34,846 triệu đồng, năm 2006 doanh số cho vay là 81,535 triệu đồng tăng 46,689 triệu đồng ứng với tốc độ tăng 133.99% so với năm 2005. Năm 2007 doanh số cho vay là 138,207 triệu đồng tăng 56,672 triệu đồng ứng với tốc độ tăng 69.51% so với năm 2006.
Doanh số cho vay cán bộ công nhân viên tăng qua các năm, đây là loại hình mà Chi nhánh đang tập trung thời gian tới, nó được phổ biến hầu hết các Ngân hàng. Đối với hình thức cho vay này sẽ tạo mối quan hệ giữa Ngân hàng với cơ quan. Loại hình cho vay này giúp cho cán bộ công nhân viên ngoài việc trang trãi cuộc sống thì còn có thể kinh doanh nhỏ. Ngân hàng áp dụng hình thức vốn cộng lãi chia đều nên công tác thẩm định nguồn thu nhập đối với loại hình này rất quan trọng.
Cho vay tiểu thương và cho vay khác(như cho vay du học, cho vay lãi cấn trừ bất động sản, cho vay mua xe ô tô,…)
Đây là loại hình mà Chi nhánh mới bắt đầu cho vay năm 2006 vì vậy mà doanh số cho vay vẫn còn thấp. Doanh số cho vay tiểu thương của 2006 là 319 triệu đồng. Năm 2007 doanh số cho vay là 5,169 triệu đồng tăng 4,850 triệu đồng ứng với tốc độ tăng 1520.38% so với năm 2006. Do năm 2005 Chi nhánh mới thành lập nên nên loại hình cho vay này chưa phổ biến, đến năm 2007 doanh số cho vay đã tăng mạnh. Tốc độ tăng trưởng rất cao nhưng tỷ trọng vẫn còn thấp do mới nên chưa được chú trọng nhiều, tốn nhiều thời gian để thu nợ do mỗi ngày điều phải đi thu.
Còn đối với loại hình cho vay khác thì doanh số cho vay của năm 2005 là 642 triệu đồng, năm 2006 doanh số cho vay là 20,422 triệu đồng tăng 19,780 triệu đồng ứng với tốc độ tăng 3081% so với năm 2005. Năm 2007 doanh số cho vay là 45,066 triệu đồng tăng 24,644 triệu đồng ứng với tốc độ tăng 120.67% so với năm 2006, bao gồm các loại hình cho vay như: cho vay du học, xuất khẩu lao động, …các hình thức cho vay khác này cũng chiếm tỷ trọng tương đối.
Nhìn chung trong thời gian qua tốc độ cho vay theo từng loại hình sản phẩm đều tăng qua các năm nhưng về tỷ trọng giữa các loại hình thì tăng không đồng đều. Bên cạnh tập trung vào các ngành SXKD thì Chi nhánh cũng nên tập trung vào khai thác thế mạnh của tỉnh nhà là ngành nông nghiệp và thủy sản nhiều hơn. Doanh số cho vay có tăng nhưng tốc độ tăng không đều, tỷ trọng của một số loại hình quá thấp gây mất cân đối trong cơ cấu cho vay của Chi nhánh. Do vậy Chi nhánh cần phải có kế hoạch cho từng loại hình, từng địa bàn giúp cho hạt động cho vay vốn của Chi nhánh ngày càng hiệu quả hơn.
4.2.2 Doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ là số tiền mà Chi nhánh thu được trên tổng dư nợ cho vay. Để hoạt động có hiệu quả và bền vững thì ngoài việc mở rộng doanh số cho vay còn phải chú trọng đến công tác thu nợ. Ngân hàng thu nợ đủ và đúng hạn sẽ hạng chế được rủi ro và khả năng xảy ra nợ quá hạn thấp. Để kiểm soát được tình hình thu nợ đòi hỏi cán bộ thẩm định phải xem xét, phân tích hồ sơ vay một cách cận thận đối với từng đối tượng khách hàng để có những chính sách thu hồi nợ hợp lý. Đồng thời phải thường xuyên trao đổi và nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn, thực hiện được điều này thì chứng tỏ Ngân hàng có khả năng quản lý nợ tốt.
4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn cho vay
Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo thời hạn
ĐVT: Triệu đồng Khoản mục 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 Doanh số % Doanh số % Doanh số %
Tuyệt Tương Tuyệt Tương
đối đối(%) đối đối(%)
Ngắn
hạn 17,050 55.36 229,477 69.62 1,314,113 86.3 212,427 1245.91 1,084,636 472.7 Trung
dài hạn 13,750 44.64 100,136 30.31 208,628 13.7 86,386 628.26 108,492 108.34
Tổng 30,800 100 329613 100 1522741 100 298,813 970.17 1193128 361.98
(Nguồn: Phòng hỗ trợ Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín)
Biểu đồ 4.3: Doanh số thu nợ theo thời hạn
17050 229477 229477 1314113 13750 100136 208628 0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000 2005 2006 2007 Ngắn hạn Trung dài hạn
Tình hình thu nợ của Ngân hàng qua 3 năm được thể hiện như sau: Thu nợ ngắn hạn
Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2005 là 17,050 triệu đồng, năm 2006 doanh số thu nợ là 229,477 triệu đồng tăng 212,427 triệu đồng ứng với tốc độ tăng trưởng là 1245.91% so năm 2005. Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2007 là 1,314,113 triệu đồng tăng 1,084,636 triệu đồng ứng với tốc độ tăng trưởng là 472.7% so năm 2006. Về cơ cấu thu nợ thì tỷ trọng thu nợ tăng dần qua các năm cụ thể năm 2005 là 55.36%, năm 2006 chiếm tỷ trọng là 69.62% và đến năm 2007 tiếp tục tăng 86.3%. Từ bảng số liệu trên ta thấy doanh số thu nợ tăng dần qua các năm, nguyên nhân do vòng vay vốn ngắn hạn nhanh, số tiền vay sẽ được thu hồi ngay trong năm và thường là khoản vay nhỏ mà phương thức trả nợ rất thuận lợi cho khách hàng, thường kéo theo chu kỳ kinh doanh, bên cạnh đó thì sự tích cực thu nợ của cán bộ tín dụng cho nên công tác thu nợ đạt được hiệu quả.
Thu nợ trung và dài hạn
Tình hình thu nợ trung, dài hạn tăng dần qua 3 năm cụ thể: Doanh số thu nợ trung, dài hạn năm 2005 là 13,750 triệu đồng, năm 2006 doanh số thu nợ là 100,136 triệu đồng tăng 86,368 triệu đồng ứng với tốc độ tăng trưởng là 628.26% so năm 2005. Doanh số thu nợ trung, dài hạn năm 2007 là 208,628 triệu đồng tăng 108,492 triệu đồng ứng với tốc độ tăng trưởng là 108.34% so năm 2006. Về cơ cấu thu nợ thì tỷ trọng thu nợ giảm dần qua các năm cụ thể năm 2005 là 44.64%, năm 2006 chiếm tỷ trọng là 30.31% và đến năm 2007 tiếp tục giảm xuống 13.7%. Dù tốc độ có tăng nhưng tỷ trọng có sự sụt giảm liên tục 3 năm. Điều này cho thấy khả năng thu hồi nợ trung dài hạn thấp hơn thu nợ ngắn hạn đặc biệt năm 2007 chỉ chiếm 13.7%/ tổng doanh số thu nợ. Vì vậy Chi nhánh cần tăng cường hơn nữa để công tác thu nợ được đảm bảo an toàn đẩy mạnh hiệu quả hoạt động của Chi nhánh.
