II. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm
1.2. Những khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi nói trên thì nghiệp vụ bảo hiểm xây dưng-lắp đặt cũng gặp không ít những khó khăn đó là:
Sau khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên của tổ chức thương mại quốc tê (WTO) thị trường bảo hiểm đã loại bỏ những rào cản đây là cơ hội cho các công ty bảo hiểm nhân thọ trong và ngoài nước ra đời làm hoạt đông kinh doanh tronh lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng gặp nhiều khó khăn do cạnh tranh ngày càng phức tạp hơn.
Ý thức của người dân về bảo hiểm chưa cao khả năng hiểu biết về các nghiệp vụ của mỗi người dân còn hạn chế nhất là trong bảo hiểm xây dựng- lắp đặt là một nghiệp vụ bảo hiểm khó phức tạp làm cho khả năng hiểu sâu về nghiệp vụ này là rất khó kể cả các chủ thầu cũng như chủ đầu tư. Hầu hết các chủ đầu tư chỉ tham gia bảo hiểm một cách bị động. Điều này làm ảnh hưởng đến việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này.
Về mặt chủ trương chính sách tuy Nhà nước ta đã có những văn bản, nghị đinh, thông tư hướng dẫn cụ thể về việc triển khai nghiệp vụ này nhưng vẫn còn những vướng mắc, lổ hổng đây là điều kiện cho các chủ đầu tư trốn trách trách nhiệm cũng như các công ty bảo hiểm đua nhau giảm phí kỹ thuật làm ảnh hưởng đến sự phát triển chung của thi trường.
Nguồn vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài ngày càng đổ vào Việt Nam nhiều tuy nhiên hầu hết các công trình dự án mà chủ đầu tư là người nước ngoài thì họ thường tham gia bảo hiểm cho các công trình của họ với các công ty bảo hiểm trên thế giới. Đây cũng chính là nguyên nhân làm ảnh hưởng đến sự phát triển ngiệp cụ bảo hiểm xây dựng-lắp đặt trong nước.
2. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng & lắp đặt ở công ty Bảo Minh Hà Nội. công ty Bảo Minh Hà Nội.
Nghiệp vụ bảo hiểm tài sản-kỹ thuật nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng là một trong những nghiệp vụ được Bảo Minh Hà Nội triển khai rất thành công mang lại doanh thu cao nhất trong tất cả các nghiệp vụ mà Bảo Minh hà Nội triển khai.
Để triển khai nghiệp vụ bảo hiểm được thành công thì Bảo Minh Hà Nội phải có những bước thực hiện hiệu quả. Khâu khai thác sẽ quyết định đến doanh thu của phí bảo hiểm nếu khâu khai thác thực hiện tốt thì sẽ làm cho doanh thu phí bảo hiểm tăng và ngược lại mà kinh doanh bảo hiểm mục tiêu truớc tiên và quan trọng nhất là doanh thu phí bảo hiểm ngày càng tăng. Nhưng đối với Bảo Minh nói chung và Bảo Minh Hà Nội nói chung sẽ không làm mọi cách để ký được nhiều hợp đồng như hạ phí kỹ thuật, cạnh tranh không lành mạnh…mà công ty phải xem xét đến khả năng tài chính của mình, chất lượng của hợp đồng mà có chiến lược khinh doanh phù hợp như đồng bảo hiểm với các công ty bảo hiểm khác và tái đi những hợp đồng mà công ty cảm thấy cần thiết. Bên cạnh đó Bảo Minh Hà Nội sẽ xem xét giảm phí cho những hợp đồng mà người tham gia bảo hiểm có phương án đề phòng hạn chế tổn thất khả thi cũng như đối với khách hàng lâu năm mà ít co tổn thất xảy ra. Đồng thời đưa ra mức phí phù hợp đối với những hợp đồng mà nguy cơ xảy ra rủi ro tổn thất lớn.
Bất kỳ một nghiệp vụ bảo hiểm nào thì khi triển khai cũng có những quy trình khai thác để đảm bảo cho việc khai thác đạt hiệu quả hiện nay Bảo Minh
Hà Nội khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt theo một quy trình chung như sau:
- Tìm hiểu thị trường bảo hiểm xây dựng lắp đặt trong nước, tìm hiểu về tình hình xây dựng lắp đặt của các công trình dự án đang thực hiện và sẽ thực hiện trong tương lai. Để làm tốt việc này cán bộ khai thác của Bảo Minh Hà Nội tìm hiểu qua cá phương tiện tiện thông tin đại chúng như đài, tivi, báo chí và thông tin có được từ những người thân quen… Sau đó sẽ có cách thức tiếp cận khách hàng hợp lý.
- Khi tiếp cận khách hàng tư vấn cho khách hàng về dịch vụ bảo hiểm và khả năng bảo hiểm của công ty.
- Đánh giá các rủi ro và tổn thất có thể xảy ra để từ đó đưa ra được tỷ lệ phí hợp lý. Sau đó sẽ gửi cho khách hàng tài liệu liên quan đến bảo hiểm của công trình như: hồ sơ năng lực, điều khoản sơ bộ của hợp đông, tỷ lệ phíi mà công ty áp dunng, cũng như những điều khoản bổ sung....
- Đàm phán ký kết hợp đồng; sau khi gửi cho khách hàng những thông tin cần thiết lúc này theo yêu cầu cua khách hành hai bên sẽ tiến hành đàm phán để đi đến ký kết hợp đồng.
- Cấp đơn bảo hiểm và tiến hành thu xếp tái bảo hiểm nếu cần
- Tiến hành thu phí theo thoả thuận trong hợp đồng đồng thời lưu trữ hồ sơ tài liệu liên quan.
- Đưa ra các phương án đề phòng hạn chế tổn thất hợp lý
Bảo Minh Hà Nội khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng- lắp đặt theo hai kênh chủ yếu là khai thác trực tiếp và khai thác qua môi giới.
Hiện nay việc khai thác trực tiếp vẫn llà chủ yếu đối với các nghiệp vụ bảo hiểm của Bảo Minh Hà Nội nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng-lắp đặt nói riêng nhưng trong những năm qua thì công việc thác qua môi giới cung đã phát triển rất mạnh như việc kha thác qua hệ thống ngân hàng, các công ty môi giới như Công ty môi giới Việt quốc, Công ty môi giới Á Đông… đã đem lại hiệu quả nhất định cho việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này.
Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt ở Bảo Minh Hà Nội qua một số năm gân đây như sau:
Bảng 9: Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng-lắp đặt tại Bảo Minh Hà Nội
Năm Chỉ tiêu
Dơn vị 2004 2005 2006 2007 1.Số đơn bảo hiểm Đơn 81 93 84 97 2.Giá trị bảo hiểm Trđ 4.675.438 7.885.097 8.084.877 11.508.732 3. Giá trị bảo hiểm bình quân 1 đơn Trđ/đơn 57721,45679 84785,9892 96248,536 118646,72 4. Phí bảo hiểm Trđ 15.437 20.214 18.731 22.138 5. Phí bảo hiểm bình quân 1 đơn
Trđ/đơn 190,5802469 217,354839 222,9881 228,2268 6. Tốc độ tăng phí bảo hiểm % - 131,1 92,7 118,2
(Nguồn: Bảo Minh Hà Nội)
Qua bảng số liệu trên ta thấy:
- Số đơn bảo hiểm hiểm tăng theo từng năm riêng có năm 2006 số đơn bảo hiểm giảm bởi vì trong năm 2006 Bảo Minh Thăng Long được tách ra (6/2006) trên cơ sở cán bộ nhân viên của Bảo Minh Hà Nội và hoạt động trên cùng một địa bàn Hà Nội nên số đơn bảo hiểm khai thác bị giảm đáng kể từ 93 đơn xuống còn 84 đơn. Tuy nhiên đến năm 2007 thì số đơn bảo hiểm lại tăng lên mức cao nhất kể từ năm 2004 điều đó nói lên là quá trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt ở Bảo Minh Hà Nội ngày càng đạt được những hiệu quả nhất định.
- Giá trị bảo hiểm các công trình và giá trị bảo hiểm bình quân một đơn nhìn chung là tăng theo từng năm điều này cũng nói lên được giá trị các công trình xây lắp trong những năm gần đây ngày càng lớn, nhu cầu tham gia bảo hiểm cho các công trình tham gia bảo hiểm cho các công trình của chủ đầu tư ngày càng cao. Điều này cũng phản ánh đúng bộ mặt của nền kinh tế Việt Nam lúc bấy giờ đó là quá trình công nghiệp hoá-hiện đại hoá diễn ra hết sức mạnh mẽ. Hà Nôị là một địa bàn tập trung nhiều công trình, dự án lớn của các
công ty trong và ngoài nước cũng như của Chính Phủ Việt Nam. Từ bảng số liệu trên cho ta thấy giá trị bảo hiểm bình quân một đơn năm sau cao hơn năm trước.
+ Trong năm 2005 tuy nghiệp vụ bảo hiểm này gặp một số điều kiện không thuận lợi đó là nhiều dự án có vốn ngân sách được giải ngân rất chậm, nhiều dự án đầu tư của của các công ty lớn vào lĩnh vực hạ tầng như xi măng như: Mỹ đức, Tuyên quang, Yên bái, Thăng Long, Hạ Long…và các dự án thuỷ , nhiệt điện như: Krông Kmar, Minh lương, Nậm chiến, Cẩm phả…chưa thu xếp được vốn nên tiến độ thi công bị đình trệ. Tuy nhiên phí bảo hiểm vẫn tăng so với năm 2004 đó là tăng tư 15.437 trđ năm 2004 lên 20.214 trđ tốc độ tăng của phí bảo hiểm so với năm 2004 là 131,1% là năm có tốc độ tăng phí bảo hiểm cao nhất kể từ năm 2004 đến năm 2007.
+ Năm 2006 vẫn tiếp tục phát huy những kết quả đạt được tuy số đơn bảo hiểm tham gia có giảm đồng thời cũng làm cho doanh thu phí bảo hiểm giảm từ 20.214trđ xuống còn 18.731trđ làm cho tốc độ tăng của phí bảo hiểm bị giảm từ 131,1% xuống còn 92,7% đây nó cũng phản ánh đúng tực tế là trong năm 2006 Bảo Minh Thăng Long tách ra và tình hình khai thác nghiệp vụ này ngày một kho khăn hơn do có nhiều công ty bảo hiểm tham gia vào thị trường.
+ Năm 2007 tuy tình hình khai thác ngày càng khó khăn nhưng Bảo Minh Hà Nội vẫn chứng tỏ được là doanh nghiệp khai thác có hiệu quả số đơn bảo hiểm khai thác được là cao nhất trong những năm gần đây 97 đơn doanh thu phí bảo hiểm cũng là lớn nhất 22.138 trđ phí bảo hiểm bình quân một đơn cũng là cao nhất 228,2268 trđ tốc độ tăng của phí bảo hiểm cũng tăng trưởng khá cao 18,2% hầu hết là do cán bộ khai thác năng động, quan tâm chăm sóc khách hàng, một số hợp đồng lớn được nhiều công ty hợp tác đồng bảo hiểm và năm 2007 là năm đánh dấu nguồn vốn đầu tư nước ngoài vào Việt Nam là cao nhất. Tuy nhiên các đơn vị khai thác đều chưa chú trọng nhiều đến giai đoạn hậu mãi (tập huấn PCCC, tăng cường công tác quuản lý rủi ro…) mà chủ
yếu vẫn là sự cạnh tranh giữ khách và giữ khách hàng bằng các mối quan hệ cá nhân như: tăng hoa hồng, giảmm phí, mở rộng phạm vi bảo hiểm…
Bảng 10: Danh sách một số hợp đồng bảo hiểm xây dựng- lắp đặt lớn đã ký kết trong những năm qua ở Bảo Minh Hà Nội
Tên công trình hoặc Tổng giá trị hợp đồng Giá trị công ty nhận BH
Thời hạn hợp đồng Tên cơ quan chủ % tỉ lệ nhận tái Bắt đầu Kết thúc Nhà máy thuỷ điện A Vương 1.692.982.630.000 VNĐ 1.692.982.630.000 VNĐ 24/08/2004 Sau 48 tháng Ban QLDA Thuỷ điện 3 Công trình thuỷ điện Bản Vẽ 2.969.498.000.000 VNĐ 2.969.498.000.000 VNĐ 17/05/2005 Quý II năm 2009 Ban QLDA Thuỷ điện 2 Nhà máy thuỷ điện Sông Ba Hạ 2.165.617.662.000 VNĐ 2.165.617.662.000 VNĐ 21/12/2004 Sau 48 tháng Ban QLDA Thuỷ điện 3 Công trình thuỷ điện An khuê-Kanak 1.971.506.864.000 VNĐ 1.971.506.864.000 VNĐ 15/12/2006 Sau 48 tháng Ban QLDA Thuỷ điện 7
(Nguồn: Bảo Minh Hà Nội)