thođng tin tín dúng NHNN (CICB)
- Vai trò cụa NH Nhà nước đôi với hốt đoơng cụa NHTM rât quan trĩng do đó các chính sách cụa NHNN ạnh hưởng rât lớn. Các chính sách cụa NHNN phại thường xuyeđn được đoơi mới ngày càng theo chuaơn mực quôc tê và phù hợp với đieău kieơn kinh tê xã hoơi tái Vieơt Nam. Rút kinh nghieơm từ khụng hoạng tieăn teơ thê giới các nước đã ban hành nhieău chính sách đeơ kieơm soát được hốt đoơng cụa thị trường tài chính NH vì thê NHNN phại hoàn thieơn và xađy dựng chính sách kieơm soát hợp lý đôi với hốt đoơng cụa NH.
- Đeă nghị sửa đoơi quyêt định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005. Caín cứ vào quy định tái quy chê cho vay cụa NHNN kèm theo quyêt định sô 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 và các quyêt định sửa đoơi sô 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, quyêt định sô 783/2005/QĐ-NHNN ngày
31/05/2005 thì khi khách hàng vay khođng trạ nợ đúng hán, nêu TCTD đánh giá là khách hàng khođng có khạ naíng trạ nợ đúng hán và khođng châp thuaơn cho cơ câu lái thời hán trạ nợ, thì sô dư nợ gôc cụa hợp đoăng tín dúng đó là nợ quá hán và TCTD thực hieơn các bieơn pháp đeơ thu hoăi nợ.
Quyêt định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 ban hành quy định veă phađn lối nợ, trích laơp và sử dúng dự phòng đeơ xử lý rụi ro tín dúng trong hốt đoơng ngađn hàng cụa TCTD, quyêt định sô 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đoơi quyêt định 493 quy định, nợ quá hán dưới 10 ngày thì khoạn nợ văn được xêp vào nợ nhóm 1; nợ quá hán từ 10 ngày trở leđn thì khoạn nợ sẽ phại chuyeơn sang nợ nhóm 2 (và tređn 90 ngày sẽ bị chuyeơn sang nhóm 3…). Tuy nhieđn, nêu khoạn nợ bị gia hán (tức cơ câu lái thời hán trạ nợ) thì ngay laơp tức sẽ bị chuyeơn sang nợ nhóm 3 và phại trích laơp dự phòng làm taíng chí phí, vì vaơy các TCTD khođng bao giờ muôn gia hán nợ. Các quy định neđu tređn cụa pháp luaơt đã đaơy các doanh nghieơp, đaịc bieơt là các DNNVV gaịp phại tình tráng nợ quá hán khi dòng tieăn thanh toán tám thời bị chaơm treê, từ đó hán chê khạ naíng vay vôn.
Đeơ khaĩc phúc tình tráng tređn, đeă nghị sửa đoơi QĐ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 theo hướng như sau: vieơc phađn nhóm nợ đôi với các khoạn nợ được cơ câu lái thời hán trạ nợ caín cứ vào thời gian gia hán nợ. Cú theơ, nêu gia hán nợ với thời gian càng dài thì khoạn nợ càng bị xêp leđn nhóm nợ cao hơn, trong đó, nêu khoạn nợ chư được gia hán 10 ngày thì văn được xêp vào nợ nhóm 1.
- Các cođng cú chính sách cụa NHNN caăn phại được trieơn khai có kê hốch tránh cho các NHTM bị đoơng trước những chính sách đó. Đoăng thời các chính sách hoê trợ cụa NH đôi với DN caăn được phoơ biên hướng dăn kịp thời đeơ khi áp dúng khỏi phại lúng túng và khi kieơm tra kieơm soát cụa NHNN khođng bị sai sót như trieơn khai cođng tác cho vay hoê trợ lãi suât theo quy định cụa Chính phụ, chính sách thaĩt chaịt tieăn teơ trong giai đốn keăm chê lám phát…
Tiêp túc đoơi mới veă mođ hình toơ chức cụa CICB nhaỉm đaơy mánh vieơc đođn đôc các TCTD báo cáo thođng tin, taíng cường vieơc thu thaơp nguoăn tin, xử lý, quạn lý thođng tin đaău vào nhaỉm táo cơ sở dữ lieơu tôt đeơ phúc vú cho cođng tác đieău hành cụa Ban lãnh đáo NHNN, đoăng thời phúc vú nhieơm vú kinh doanh cụa các TCTD nhaỉm ngaín ngừa rụi ro.
Đaơy mánh vieơc khai thác, sử dúng thođng tin roơng rãi, đái trà ở tât cạ các lối hình tín dúng, các địa bàn tưnh, thành phô. Muôn vaơy, CICB caăn phát trieơn theđm các sạn phaơm thiêt thực, hữu ích, nađng cao chât lượng bạn trạ lời tin và đaơy mánh tuyeđn truyeăn, quạng bá đeơ các TCTD thây rõ lợi ích, chụ đoơng khai thác thođng tin phúc vú cho hốt đoơng tín dúng ngađn hàng.
Đôi với các TCTD caăn đánh giá đúng và đaăy đụ vai trò cụa thođng tin tín dúng trong hốt đoơng kinh doanh và phòng ngừa RR tín dúng; taíng cường chư đáo các chi nhánh TCTD thực hieơn nghieđm túc quy định veă thođng tin tín dúng theo quyêt định 1117/2004/QĐ-NHNN veă vieơc ban hành quy chê hốt đoơng thođng tin tín dúng do NHNN ban hành ngày 08/09/2004; taíng cường khai thác thođng tin tín dúng đeơ tìm hieơu thođng tin khách hàng trước khi đaău tư tín dúng nhaỉm giạm thieơu rụi ro, thường xuyeđn khai thác thođng tin tín dúng, phađn tích xêp háng tín dúng DN, đaíng ký truy caơp vào trang web cụa CICB, đaíng ký sử dúng bạn tin thođng tin tín dúng.
Kêt luaơn chương 3
Taíng trưởng tín dúng phại đi đôi với chât lượng tín dúng. NHNo&PTNT Vieơt Nam đã nhaơn thây vai trò rât quan trĩng cụa cođng tác nađng cao chât lượng tín dúng, đaịc bieơt là đôi với khách hàng DNNVV. Tuy nhieđn cođng tác này còn gaịp rât nhieău khó khaín hán chê bởi chính sách kinh tê vĩ mođ, bạn thađn các DNNVV, bạn thađn Ngađn hàng. Vì vaơy đeơ nađng cao chât lượng tín dúng đôi với DNNVV thì caăn phại thực hieơn đoăng boơ và toơng hợp nhieău giại pháp, từ vĩ mođ đên vi mođ. Có rât nhieău giại pháp đã được đeă caơp trong chương 3, trong đó đeơ đôi tượng DNNVV có theơ deê dàng tiêp caơn nguoăn vôn ngađn hàng thì bạn thađn doanh nghieơp trước hêt phại noê lực nhaỉm nađng cao naíng lực tài chính, nađng cao hieơu quạ sạn xuât kinh doanh, táo laơp uy tín đôi với ngađn hàng; đôi với ngađn hàng caăn thực hieơn nhieău chính sách đeơ nađng cao chât lượng tín dúng nhaỉm hoê trợ DNNVV vay vôn. Có như vaơy, DNNVV mới thực sự có đieău kieơn phát huy hêt khạ naíng, phaơm chât cụa mình, đóng góp vào sự phát tireơn chung cụa đât nước.
KÊT LUAƠN
DNNVV là moơt boơ phaơn kinh tê quan trĩng và ngày càng có nhieău đóng góp vào sự phát trieơn kinh tê, táo ra cođng aín vieơc làm, góp phaăn đạm bạo an sinh xã hoơi. DNNVV có nhieău lợi thê, nhieău tieăm naíng đeơ phát trieơn. Nhà nước cũng đã có nhieău chính sách, chương trình trợ giúp nhaỉm phát trieơn các DNNVV, tuy nhieđn với đaịc đieơm là quy mođ nhỏ, phađn bô roơng khaĩp, deê dàng thích ứng với những thay đoơi nhưng với khạ naíng tài chính yêu, nguoăn vôn ít neđn DNNVV rât caăn sự tài trợ vôn thođng qua keđnh tín dúng chính thức từ các TCTD.
Là moơt Ngađn hàng lớn, giữ moơt vị thê quan trĩng trong heơ thông Ngađn hàng Vieơt Nam. NHNo&PTNT đã thực hieơn chính sách tín dúng đaău tư phát trieơn đôi với DNNVV. Beđn cánh đó taíng trưởng mở roơng tín dúng phại gaĩn lieăn với cođng tác nađng cao chât lượng tín dúng.
Luaơn vaín “Giại pháp nađng cao chât lượng tín dúng đôi với Doanh nghieơp Nhỏ và Vừa tái NHNo&PTNT khu vực TP.Hoă Chí Minh” đã đưa ra moơt sô quy định hieơn hành cụa pháp luaơt Vieơt Nam lieđn quan đên hốt đoơng tín dúng cụa các TCTD; hốt đoơng cụa DNNVV; phađn tính đánh giá thực tráng DNNVV tái Thành phô Hoă Chí Minh; phađn tích thực tráng hốt đoơng tín dúng, chât lượng tín dúng, những maịt đát được, những hán chê toăn tái, nguyeđn nhađn ạnh hưởng đên chât lượng tín dúng đôi với DNNVV tái NHNo&PTNT khu vực TP.HCM trong giai đốn từ naím 2006 đên 06 tháng naím 2010. Từ đó đưa ra những đeă xuât, giại pháp nhaỉm nađng cao chât lượng tín dúng đôi với DNNVV tái NHNo&PTNT khu vực TP. Hoă Chí Minh.