4. Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn
4.4.2Định hướng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng trong tương lai
Trên cơ sở những thế mạnh sẵn có của VCB và trong giai đoạn hội nhập kinh tế như hiện nay, Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa chính sách phát hành thẻ thông qua các chương trình hướng dẫn, tuyên truyền rộng rãi đến các tầng lớp dân cư và không ngừng gia tăng tiện ích cũng như các hình thức thanh toán qua thẻ, từ đó dần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán.
Thực hiện chỉ thị 20 của Ngân hàng nhà nước và đề án thanh toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng cần có những chính sách khuyến khích các doanh nghiệp, công ty trả lương cho nhân viên qua tài khoản thẻ ATM nhằm tiết kiệm chi phí và thời gian, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông mà bước đầu là việc thực hiện trả lương đối với các đơn vị hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước.
Đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ thẻ hiện có nhằm cạnh tranh với các loại thẻ khác trên thị trường. Tích cực đầu tư, nâng cấp hệ thống thanh toán thẻ của Ngân hàng nói chung và tại các đơn vị chấp nhận thẻ nói riêng. Hoàn thiện hệ thống thanh toán thẻ theo chuẩn chung thống nhất của các hệ thống chuyển mạch toàn quốc.
Tăng cường nghiên cứu thị trường, đổi mới công nghệ, chuyển từ hình thức sử dụng thẻ từ sang thẻ chíp, tăng tính bảo mật thẻ cho khách hàng sử dụng. Miễn giảm các chi phí phát hành thẻ và tăng hạn mức rút tiền.
Có chính sách ưu đãi thích hợp nhằm giữ chân các cán bộ công nhân viên có trình độ, chuyên môn.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ ATM 5.1 HẠN CHẾ - NGUYÊN NHÂN
Khó khăn đầu tiên đối với VCB nói riêng và tất các các Ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ thanh toán nói chung là thói quen thanh toán của người Việt Nam. Nền kinh tế nước ta đang dần phát triển, thu nhập của dân cư ngày càng được cải thiện nhưng vẫn còn ở mức thấp, những sản phẩm thỏa mãn nhu cầu thiết yếu chủ yếu được mua sắm ở chợ “tự do” cộng với thói quen sử dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện không dễ nhanh chóng thay đổi. Mặt khác, dù số lượng thẻ được phát hành và số người sử dụng khá lớn nhưng chủ yếu là để rút tiền. Đây là nguyên nhân quan trọng gây khó khăn cho việc triển khai thanh toán không dùng tiền mặt giảm lượng tiền mặt trong lưu thông cũng như việc phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng.
Bên cạnh thói quen sử dụng tiền mặt thì nhận thức và hiểu biết nhất định về vai trò của thẻ ATM trong thanh toán của người dân vẫn còn khá thấp. Vì vậy, họ chỉ xem thẻ ATM như một nơi cất giữ tiền an toàn và có thể rút một cách dễ dàng chứ chưa thấy được hết vai trò cũng như sự tiện lợi trong thanh toán mà thẻ ATM mang lại.
Số lượng máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ của VCB Cần Thơ tuy có vượt trội so với các Ngân hàng khác nhưng vẫn chưa thể đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn của các khách hàng sử dụng. Nguyên nhân chính là do chi phí đầu tư và lắp đặt các trang thiết bị này khá lớn, trong khi tốc độ phát hành thẻ lại rất nhanh nên số lượng các máy đọc thẻ, thanh toán không thể đáp ứng kịp theo nhu cầu của người sử dụng. Bên cạnh đó, tại các địa điểm đặt POS nói chung lại có khá ít người sử dụng nên các cửa hàng cũng không có ý định để lắp đặt máy.
Ngoài ra, các địa điểm đặt máy của VCB Cần Thơ cũng phân bố không đồng đều giữa các quận chủ yếu được đặt tại Quận Ninh Kiều, còn các quận ngoại ô chỉ có một số ít cũng gây khó khăn cho khách hàng trong việc sử dụng. Nguyên nhân chủ yếu là nhu cầu trong Thành phố sẽ cao hơn ở các Quận ngoại ô, trong khi lắp đặt các máy ở nội ô sẽ tạo sự dễ dàng cho Ngân hàng trong việc bảo
dưỡng, nâng cấp hệ thống máy ATM cũng như đảm bảo được an ninh cho khách hàng và máy ATM.
Một vấn đề hạn chế hiện nay nữa là các loại thẻ thanh toán của các Ngân hàng khác không ngừng gia tăng các tiện ích cho người sử dụng trong khi các tiện ích trên thẻ VCB cũng chưa có những cải thiện đáng kể ngoài những chức năng thanh toán thông thường như: rút tiền, chuyển khoản, thanh toán tiền điện, nước… nếu đem so sánh với những loại thẻ khác hiện có trên thị trường như thẻ Đa năng Đông Á, thẻ Success của Agribank chẳng hạn. Ngoài ra, vấn đề an ninh trên tài khoản thẻ của người sử dụng tại các Ngân hàng nói chung và tại VCB nói riêng cũng chưa được quan tâm đúng mức, chưa có những hướng dẫn cụ thể nhằm giảm thiểu tối đa những rủi ro cho khách hàng của mình.
Thêm vào đó, việc các Ngân hàng kết nối chưa đồng bộ với nhau cũng làm hạn chế hoạt động kinh doanh thẻ. Việc kết nối chưa đạt hiệu quả là do khi mới bắt đầu, mỗi Ngân hàng đều tự trang bị và đầu tư cho mình nên hệ thống máy ATM giữa các Ngân hàng là không đồng bộ, các phần mềm, phần cứng còn tồn tại nhiều điểm không tương đồng. Mỗi Ngân hàng có một chuẩn khác nhau, do đó việc liên kết giữa các Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, Ngoài ra, biểu phí dịch vụ giữa các Ngân hàng cũng chưa được thống nhất nên dẫn tới việc kết nối giữa các Ngân hàng còn chậm.
Một hạn chế khác cũng quan trọng là Ngân hàng chưa có chính sách marketing một cách hợp lý và sâu rộng đến các tầng lớp dân cư. Trong khi các Ngân hàng khác miễn phí mở thẻ và giao thẻ tận nơi cho khách hàng thì việc khuyến mãi của VCB Cần Thơ chỉ dừng lại ở việc giảm phí mở thẻ và giảm mức ký quỹ. Đây cũng là một hạn chế trong dịch vụ thẻ của VCB Cần Thơ khi môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Từ những mặt hạn chế trong dịch vụ thẻ thanh toán của VCB Cần Thơ nói riêng và của các Ngân hàng nói chung, trên cơ sở đó đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục hạn chế và nâng cao hoạt động của dịch vụ thẻ, góp phần nâng cao tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư.
5.2 GIẢI PHÁP
5.2.1 Tăng số lượng máy ATM và các ĐVCNT
Dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng sẽ không thể phát triển hoặc chỉ dừng lại ở một mức nào đó nếu mạng lưới ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ còn nhỏ hẹp, ít ỏi như hiện tại. Mạng lưới nhỏ hẹp dẫn đến các giao dịch, thanh toán bằng thẻ trở nên phức tạp, tốn nhiều thời gian mất đi tính tiện ích vốn có của việc sử dụng thẻ thanh toán. Hiện nay, ở Việt Nam nói chung và VCB Cần Thơ nói riêng tuy số lượng máy rút tiền và đơn vị chấp nhận thẻ đã tăng nhưng chỉ trên phương diện tổng thể, còn ở khía cạnh khác thì nó còn khá khiêm tốn. Việc nâng cao năng lực hạ tầng của toàn hệ thống ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ là cần thiết từ đó mở ra cơ hội kinh doanh cho dịch vụ thẻ thanh toán của VCB Cần Thơ.
Hiện nay số lượng thẻ ATM Connect 24 của Vietcombank Cần Thơ đạt mức xấp xỉ 25% trên toàn thị trường thẻ. Do đó để thuận tiện cho các chủ thẻ trong việc sử dụng thẻ thanh toán thì cần phải tăng số lượng các máy rút tiền tự động và phải bố trí các máy này rải rác đều khắp các khu vực trong thành phố. Tránh tình trạng quá tải tại các khu dân khu, khu làm việc trong khi phần lớn các máy ATM đều được đặt tại trung tâm của thành phố.
Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ thì cũng còn khá khiêm tốn chủ yếu ở các địa điểm có đông người mua sắm, vui chơi như trung tâm giải trí, siêu thị, nhà hàng, khách sạn. Vietcombank Cần Thơ nên chú trọng đến việc phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ tại các nơi bán hàng, nhà trọ, nhà nghỉ… vì ở đây cũng có nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán rất lớn. Bên cạnh đó, Ngân hàng nên xem xét giảm mức chiết khấu cho các đơn vị chấp nhận thẻ, đây cũng là một hình thức để khuyến khích các cơ sở kinh doanh chấp nhận thanh toán thẻ của khách hàng thay vì phải thanh toán bằng tiền mặt như trước.
Ngân hàng cũng cần trang bị kiến thức cho các nhân viên tại các đơn vị chấp nhận thẻ thông qua các lớp tập huấn ngắn hạn cũng như cung cấp các trang thiết bị cần thiết tại đơn vị chấp nhận thẻ, giải quyết kịp thời các sự cố xảy ra trong việc thanh toán thẻ tại các đơn vị chấp nhận thẻ.
5.2.2 Tăng các dịch vụ tiện ích trên máy ATM
Việc thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt trong phần lớn tầng lớp dân cư là một điều khó khăn. Trước tiên, VCB Cần Thơ cần phải tích cực ứng dụng công
nghệ hiện đại, mạnh dạn đầu tư phát triển dịch vụ thanh toán thẻ. Thêm vào đó, Ngân hàng phải không ngừng gia tăng các tiện ích trên thẻ làm cho người dân quen dần với phương thức thanh toán bằng thẻ, xem thẻ ATM như một vật dụng quen thuộc trong ví tiền của họ.
Hiện nay, các tiện ích trên thẻ còn khá ít, khách hàng chỉ có thể rút tiền mặt, xem số dư, chuyển khoản. Gần đây khách hàng mới có thể sử dụng tài khoản của mình để mua card điện thoại, trả tiền bảo hiểm. Tuy nhiên, với tốc độ phát triển như hiện nay và nhờ công nghệ thẻ hiện đại, sắp tới rất nhiều dịch vụ giá trị gia tăng sẽ được triển khai thêm. Trong đó phải kể đến thanh toán hóa đơn dịch vụ (điện, nước, điện thoại, truyền hình..), mua vé xe bus, tàu, ô tô hoặc truy vấn, chuyển khoản qua điện thoại, thanh toán trực tuyến qua Internet đối với những Website chấp nhận thanh toán bằng thẻ... Theo đó, chủ thẻ có thể sử dụng các dịch vụ gia tăng trên chiếc thẻ và hoàn toàn có thể thay thế các giao dịch bằng tiền mặt trong tương lai gần, vừa giảm được chi vừa tiết kiệm được thời gian. Ngoài ra Ngân hàng nên tạo điều kiện cho khách hàng thanh toán hóa đơn bằng thẻ tại các điểm POS ở các khu, các quán ăn uống, các cửa hiệu…một mặt sẽ quảng bá được hình ảnh của Ngân hàng, mặt khác cũng mang lại lợi ích cho các chủ thẻ và chính địa điểm thanh toán đó.
5.2.3 Phát triển các liên minh thẻ và thành lập hệ thống chuyển mạch thẻ thống nhất thống nhất
Việc cạnh tranh trong các lĩnh vực, dịch vụ kinh doanh giữa các Ngân hàng là điều tất yếu không thể tránh khỏi, đặc biệt l à dịch vụ thẻ. Với việc phát triển dịch vụ thẻ ATM riêng lẻ như hiện nay, hệ thống ATM của mỗi ngân hàng chỉ chấp nhận thẻ do chính mình phát hành, các thiết bị đầu cuối của ngân hàng này không đọc được thẻ của các ngân hàng khác hoặc là từ chối giao dịch, do đó phạm vi mở rộng mạng lưới cung cấp dịch vụ rất hạn chế. Tuy nhiên trong những năm gần đây, đã có những sự liên minh, liên kết giữa các nhóm Ngân hàng để tạo ra các mạng lưới thanh toán thẻ rộng hơn đồng thời cũng giảm bớt gánh nặng về đầu tư trang thiết bị, cơ sở hạ tầng. Vì vậy, việc thành lập các liên minh thẻ cũng như tham gia vào các liên minh này là một bước đi quan trọng và cần thiết. Nếu liên minh thẻ được thành lập thì thẻ do Ngân hàng Vietcombank phát hành không chỉ sử dụng được trên các máy trong cùng hệ thống mà các máy ATM của hệ
thống Ngân hàng khác trong liên minh thẻ cũng sử dụng được và ngược lại. Có vậy, việc sử dụng thẻ thanh toán mới được mở rộng nhanh chóng trong cộng đồng dân chúng và sự thuận lợi của thẻ được nâng lên rất nhiều. Từ đó xóa dần tâm lý thích giữ tiền mặt trong đại đa số người dân Việt Nam, góp phần tăng khả năng kinh doanh, làm cho xã hội phát triển ngày càng hiện đại và văn minh.
Hiện tại, liên minh thẻ do VCB đứng đầu gồm 14 thành viên, bên cạnh đó VCB cũng đã kết nối vào 2 hệ thống chuyển mạnh thẻ toàn quốc là Banknet và Smartlink. Các hệ thống chuyển mạch thẻ này sẽ không cạnh tranh với các Ngân hàng thành viên trong dịch vụ thẻ mà chỉ đóng vai trò chủ đạo, đưa ra một nền tảng hạ tầng kỹ thuật chung, phát huy tối đa hiệu quả của các thiết bị đầu cuối của mọi thành viên, tạo điều kiện thuận lợi cho tất cả các khách hàng thực hiện giao dịch thẻ trong hệ thống. Việc phát triển các hệ thống này sẽ là nền tảng quan trọng thúc đẩy thị trường thẻ phát triển mạnh mẽ hơn nữa. Bên cạnh đó, các mối liên kết này sẽ tạo ra sự cạnh tranh nhất định với các Ngân hàng nước ngoài trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay.
5.2.4 Tăng tính bảo mật và an toàn cho thẻ thanh toán (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán rất phổ biến trên thế giới nhưng với người dân Việt Nam đây vẫn là một hình thứ thanh toán mới mẻ và hiện đại. Một mặt, do những hiểu biết về thẻ còn hạn chế của các chủ thẻ cùng với những thủ đoạn ngày càng tinh vi của các tội phạm thẻ đã trở thành một vấn đề nghiêm trọng làm ảnh hưởng lớn đến niềm tin nơi khách hàng đối với dịch vụ thẻ của Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng cần có những biện pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế tối đa rủi ro trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ của khách hàng từ đó tạo được sự tin cậy cho người sử dụng thẻ. Ngân hàng cần có những biện pháp cụ thể như:
Tích cực đầu tư đổi mới, nâng cấp cơ sở vật chất, hệ thống thanh toán thẻ, áp dụng các công nghệ khoa học hiện đại vào dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng và các đơn vị chấp nhận thẻ. Cần có những văn bản hướng dẫn cụ thể cho khách hàng và các đơn vị chấp nhận thẻ cách sử dụng thẻ, thanh toán thẻ, lưu giữ các giấy tờ có liên quan đến quá trình thanh toán hàng hoá, dịch vụ qua thẻ.
Thay đổi công nghệ thẻ từ trước đây bằng công nghệ thẻ chíp theo chuẩn EMV để giảm thiểu đến mức thấp nhất các hành vi gian lận, cũng như việc làm thẻ giả.
Đẩy mạnh công tác thẩm định khách hàng trước khi phát hành thẻ. Khi phát hành thẻ cần đưa ảnh của chủ thẻ lên bề mặt thẻ, giúp các đơn vị chấp nhận thẻ nhận dạng được chủ thẻ cũng như an tâm hơn trong quá trình kiểm tra và thanh toán thẻ.
Lắp đặt các Camera tại các máy ATM cũng như tại các đơn vị chấp nhận thẻ để khi có sự cố xảy ra thì Ngân hàng sẽ dễ dàng xử lý và cũng tạo được tâm lý an toàn cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thẻ của Ngân hàng.
Bên cạnh việc phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng và những cơ quan có trách nhiệm thì tự bản thân khách hàng phải biết tự bảo vệ cho chính mình. Không bao giờ đưa số PIN cho người khác biết kể cả những người thân, cũng như không cho người khác mượn thẻ. Nếu nghi ngờ thẻ đã bị mất cắp thất lạc hay dữ liệu trên thẻ bị rò rỉ ngay lập tức hãy báo cho trung tâm thẻ của Vietcombank hay đến chi nhánh phát hành thẻ gần nhất để ngân hàng khóa tài khoản nhằm bảo đảm an toàn tuyệt đối cho tài khoản thẻ.
Có những biện pháp xử lý nghiêm khắc kể cả truy tố hình sự đối với các hành động gian lận liên quan đến thanh toán thẻ như: ăn cắp thông tin trên thẻ, sở hữu thẻ giả mạo hoặc chấp nhận thanh toán khi đã biết có sự lừa đảo, gian lận…Bên cạnh đó Ngân hàng cũng phải có những biện pháp để bảo đảm an toàn trên tài