4.3.1. Đối với ngân hàng:
Nợ quá hạn của ngân hàng ba năm qua có xu hướng tăng lên. Nếu xét về
rủi ro tín dụng thì nó cũng gây không ít thiệt hại trong họat động tín dụng của ngân hàng, làm thu chi mất cân đối, vòng quay vốn tín dụng khó đựơc bảo
đảm…
Từ rủi ro tín dụng có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản, có thể làm ngân hàng mất uy tín, giảm khả năng cạnh tranh từđó làm cho khách hàng hoang mang và ồ ạt đến ngân hàng rút tiền. Điều này dể làm cho ngân hàng đi đến phá sản. Như
vậy, với hình thức đầu tiên của rủi ro tín dụng đó là nợ quá hạn đã làm cho họat
động tín dụng của ngân hàng mất đi một phần hiệu quả.
Bên cạnh đó, khi nợ quá hạn càng cao thì lợi nhuận của ngân hàng giảm, và nếu tình trạng này kéo dài cũng có thể dẫn đến tình trạng phá sản. Vậy rủi ro tín dụng luôn tiềm ẩn trong hầu hết các họat động tín dụng của ngân hàng. Khi thu nhập của ngân hàng không ổn định sẽ ảnh hưởng đến phần nộp ngân sách Nhà nước, làm cho việc tích lũy đầu tư kinh tế giảm, khó khăn trong việc đầu tư
hiện đại hóa công nghệ hóa, cũng như công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên là khó thực hiện.
4.3.2. Đối với nền kinh tế:
Như chúng ta đã biết, họat động tín dụng của ngân hàng có liên quan trực tiếp đến nền kinh tế, vì hoạt động ngân hàng là hoạt động mang lại lợi nhuận rất cao và ngành ngân hàng cũng là mũi nhọn giúp nền kinh tế phát triển. Do đó khi rủi ro xảy ra làm phá sản một vài ngân hàng sẽ kéo theo hàng loạt các ngân hàng khác bị phá sản, và như vậy dễ dẫn đến nền kinh tế bị khủng hoảng. Như vậy, chính bản thân các ngân hàng cần phải phòng ngừa rủi ro một cách triệt để, bên cạnh đó cần tăng cường việc tìm hiểu các biện pháp để giảm thiểu rủi ro, trích lập quĩ dự phòng rủi ro….
CHƯƠNG 5
BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TRONG HỌAT ĐỘNG TÍN DỤNG
5.1. NHỮNG BIỆN PHÁP LÀM GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG: 5.1.1. Biện pháp khắc phục rủi ro tín dụng:
Để có thể giải quyết tốt các khoản nợ tồn đọng và kể cả những khoản nợ
mới phát sinh. Ngân hàng nên tiến hành biện pháp xác minh lại tình hình thực tế
của khách hàng vay vốn, sau đó xác định rõ khoản nợ có khả năng thu hồi và nợ
không có khả năng thu hồi để có kế hoạch thu hồi nợ một cách cụ thể.
Nếu xét thấy nợ quá hạn là do các nguyên nhân khách quan như thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh… làm cho người vay không trảđược nợ hoặc trả không hết nợ
cho ngân hàng dẫn đến việc gây ra nợ quá hạn. Ngân hàng có thể cho khách hàng gia hạn nợ trong một thời gian nhất định, không đòi nợ một cách liên tục để họ
yên tâm sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho họ trả nợ. Hoặc trong một số
trường hợp đặc biệt, nếu đã nghiên cứu kỹ càng, ngân hàng có thể tiếp tục cho khách hàng vay để họ vượt qua được khó khăn tạm thời trong kinh doanh, và sau
đó dựa trên hiệu quả của vốn đầu tư mới thu hồi nợ quá hạn cũ.
Nên quan tâm nhiều hơn đến khách hàng vay vốn. Vì lẽ mục đích món vay khi vay thì hợp lý nhưng sau khi vay vốn khách hàng có thể sử dụng món vay không đúng mục đích nhưđã hoạch định lúc đầu, tiến hành một cách tự phát,
điều này dễ dẫn đến tình trạng phá sản.
Số lượng công việc của cán bộ tín dụng phải được giao trong phạm vi cho phép, tránh tình trạng quá tải đối với cán bộ tín dụng, điều này có thểảnh hưởng
đến công tác tín dụng của các cán bộ tín dụng.
5.1.2. Biện pháp góp phần hạn chế và phòng ngừa rủi ro tín dụng:
Cần phải nắm bắt thông tin về khách hàng, cần phân tích, đánh giá chính xác về khách hàng cũng như việc phải tìm hiểu rõ mục đích vay vốn của họ để
hạn chế việc sử dụng vốn sai mục đích làm cho hiệu quả không cao dễ dẫn đến việc không trả nợđựơc cho ngân hàng.
Trường hợp khách hàng cố tình hoặc chưa đủ khả năng trả nợ thì có thể
kết hợp với các cơ quan chức năng đểđến tìm hiểu và động viên họ trả nợ.
Vì môi trường kinh doanh của ngân hàng chứa nhiều bất trắc, cho nên ngân hàng cần phải thu thập thông tin về khách hàng một cách thường xuyên và sau đó phân tích, đánh giá chính xác về thông tin thu thập đựơc để tránh những rủi ro có thể xảy ra. Đối với NHNO & PTNT thì ngoài đối tượng cho vay là các doanh nghiệp thì các hộ nông dân hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp vẫn là
đối tượng cho vay chính. Vì vậy, để thu thập thông tin về khách hàng này một cách chính xác thì ngân hàng phải tăng cường cán bộ tín dụng đi thực tế xuống từng hộ nông dân hoặc liên hệ với các cơ quan chức năng có nhiệm vụ quản lý
địa phương đó để cùng liên kết và tìm hiểu.
Ngoài ra có thể thực hiện phân tán rủi ro bằng cách: không tập trung vốn vay vào một khách hàng hoặc một lĩnh vực đầu tư. Cần phải thường xuyên đa dạng hóa các hình thức cho vay và đa dạng hóa các lĩnh vực đầu tư, vì khi một loại hình cho vay hay một lĩnh vực đầu tư nào đó xảy ra rủi ro thì ngân hàng có thể bù lỗ từ những hình thức cho vay và các lĩnh vực đầu tư khác.
Thường xuyên nghiên cứu, theo dõi tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước, việc này rất có ý nghĩa trong việc xây dựng chính sách cho vay hợp lý để đảm bảo an tòan cho hoạt động đầu tư của ngân hàng. Ngân hàng sẽ có sự chuẩn bị tốt hơn trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh khi biết đựơc tình hình kinh tế xã hội trong và ngoài nước đang diễn biến như thế nào.
5.2. BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO TỪ NGÂN HÀNG: 5.2.1. Về nghiệp vụ cho vay:
Trước tiên thì cán bộ tín dụng cần phải nắm vững tình hình kinh tế xã hội
ởđịa phương mình phụ trách, tiến hành điều tra kinh tế hộ, lập hồ sơ khách hàng. Xem xét việc lập dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh dựa trên cơ sở
khoa học. Dự kiến năng lực sản xuất, kinh doanh mặt hàng dịch vụ, thị trường tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi và thời gian hoàn vốn.
Ngoài ra cán bộ tín dụng cần phải giám sát khách hàng trong quá trình vay vốn. Để xem khách hàng sử dụng vốn có đúng mục đích vay lúc đầu không, nếu sử dụng sai mục đích có thể thu hồi nợ trước thời hạn…
Đối với nợđến hạn: chủđộng gửi giấy báo nợ khi đến hạn, hạn chế tối đa việc gia hạn nợ.
Đối với nợ gia hạn: cần có kế hoạch thu ngay tại từng thời điểm cụ thể, không chờ đến khi nợ gia hạn đến hạn vì đây là những món nợ đã có ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính của đơn vị.
Đối với nợ rủi ro: kết hợp cùng địa phương nắm bắt tình hình kinh tế hộ để có kế hoạch thu hồi theo tháng hoặc quí.
Bên cạnh đó, có thể phân tán rủi ro, bằng cách đầu tư cho vay đa ngành nghề, chia nhỏ khoản vay cho các đối tượng khác nhau. Lập quĩ dự phóng rủi ro. Mua bảo hiểm tín dụng cho một số ngành nghề chứa nhiều rủi ro….
5.2.2. Về nhân sự:
Cán bộ tín dụng phải là người chịu trách nhiệm rõ ràng trong quá trình quản lý nợđịa bàn. Tăng cường tính kỷ cương, kỷ luật trong điều hành họat động kinh doanh, nâng cao tinh thần trách nhiệm trong công việc….
Thường xuyên kiểm tra, giám sát qui trình cho vay trong nội bộ ngân hàng. Kiểm tra tính hợp lý, số tiền, thời gian, nguyên nhân đơn xin gia hạn nợ
của khách hàng….
5.3. BIỆN PHÁP PHÒNG NGỪA RỦI RO KHÁC: 5.3.1. Đối với nguyên nhân khách quan: 5.3.1. Đối với nguyên nhân khách quan:
Ngân hàng xem xét và trợ giúp cho khách hàng để họ có điều kiện tiếp tục sản xuất kinh doanh, tạo ra khả năng trả nợ ngân hàng tốt hơn, cụ thể như:
- Cho gia hạn nợ (đối với nợ ngắn hạn) và điều chỉnh kỳ hạn nợ (đối với nợ
trung hạn).
- Tư vấn cho khách hàng về kế hoạch sản xuất kinh doanh, về các biện pháp tài chính cần áp dụng, nhằm giúp cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất nhận biết được các yếu kém của mình trong sản xuất kinh doanh từ đó đưa ra
được các biện pháp hợp lý nhằm khắc phục tình trạng lỗ, có nguồn tài chính trả nợ cho khách hàng.
- Trợ giúp tài chính cho khách hàng vay vốn: nghĩa là có thể cho khách hàng vay một khoản tiền mới nhằm khắc phục lỗ (nếu khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh khả thi).
5.3.2. Đối với nguyên nhân chủ quan:
Nguyên nhân chủ quan thường xảy ra là từ phía khách hàng. Khi đó, Giám
đốc ngân hàng quyết định chuyển sang nợ quá hạn và thông báo cho khách hàng biết áp dụng lãi xuất nợ quá hạn bằng 150% lãi xuất cho vay.
Áp dụng các biện pháp chế tài: xử lý tài sản đảm bảo, khởi kiện ra tòa. Nhờ sự can thiệp của chính quyền địa phương nơi khách hàng cư trú, đây là cách hiệu quả nhất. Muốn vậy, ngân hàng cần có mối quan hệ tốt hoặc phải quan tâm xây dựng mối quan hệ tốt để nhận đựơc sự hỗ trợ cao nhất từ chính quyền địa phương…
5.3.3. Xử lý từ khả năng hiện có của ngân hàng:
Lúc này, ngân hàng sẽ xử lý bằng quĩ dự phòng rủi ro nội bộ theo qui định của NHNO & PTNT:
- Đối với nợ trong hạn: tỉ lệ trích là: 0%
- Những khoản vay có đảm bảo có thời gian quá hạn dưới 181 ngày, khỏan cho vay không có đảm bảo có thời gian quá hạn dưới 91 ngày, tỉ lệ trích là: 20% / tổng dư nợ quá hạn từng loại.
- Những khỏan vay có đảm bảo có thời gian quá hạn từ 181 ngày đến dưới 361 ngày, khoản cho vay không có đảm bảo có thời gian quá hạn từ 91 ngày đến dưới 181 ngày, tỉ lệ trích là 50% / tổng dư nợ quá hạn từng loại. - Những khoản vay có đảm bảo có thời gian quá hạn từ 361 ngày trở lên,
khoản cho vay kông có đảm bảo có thời gian quá hạn từ 181 ngày trở lên, tỉ lệ trích là 100% / tổng nợ quá hạn từng loại.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN:
Trong thời gian vừa qua, họat động của NHNo & PTNT Quận Cái Răng có lẽ đã chịu một sức ép lớn, khi mà những biến động bất thường về giá cả và tình hình thiên tai ngày càng khắc nghiệt, công việc làm ăn của nông thôn ngày càng khó khăn khôn lường. Điều đó cũng đồng nghĩa với chuyện kinh doanh của ngân hàng găp nhiều khó khăn hơn.
Và đứng trước tình hình kinh tế phát triển như hiện nay thì vấn đề luôn
đựơc quan tâm đối với các ngân hàng đó là hiệu quả kinh tế. Để đạt đựơc hiệu quả kinh tế như mong muốn thì vấn đề đặt ra cho các ngân hàng là không ngừng nổ lực, khắc phục những hạn chế của mình để phát triển. Đến nay, bằng chính nghị lực của mình, ngân hàng đã vượt qua bao khó khăn và biến động của nền kinh tế thị trường, bên cạnh còn có sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại khác. Với tổng nguồn vốn huy động ngày càng tăng của ngân hàng trong ba năm qua, ngân hàng đã đáp ứng đựơc nhu cầu vốn của bà con nông dân trên địa bàn để họ yên tâm sản xuất.
Có biện pháp cụ thể trong việc cơ cấu lại tổng dư nợ cho vay theo hướng giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả, tập trung đẩy mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ, phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng, đồng thời có biện pháp cụ thểđể
thu hút ngày càng nhiều các loại vốn nhàn rỗi trong thanh toán của các tổ chức kinh tế xã hội và các tầng lớp dân cư... Tuy nhiên, trong kinh doanh thì khó khăn và rủi ro luôn tồn tại, từ đó đặt ra yêu cầu ngân hàng phải từng bước nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra. Vì thế, trong thời gian qua ngân hàng đã huy động được đội ngũ cán bộ dồi dào kinh nghiệm, được đào tạo qua các trường lớp nghiệp vụ, nhiệt tình trong công việc, có tinh thần đoàn kết, nhất trí trong tập thể cùng với sự thống nhất điều hành trong ban Giám đốc.
Tóm lại, qua quá trình phân tích, ta có thể hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng như tầm quan trọng của việc phòng ngừa, hạn chế rủi
ro trong hoạt động tín dụng. Do đó, để tồn tại vững chắc và phát triển mạnh thì ngân hàng cần có các phương pháp quản trị rủi ro thích hợp, cần phải cân nhắc kỹ giữa rủi ro và lợi nhuận nhằm đạt đựơc mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu hóa rủi ro nhằm đem lại lợi ích cho chính bản thân ngân hàng và góp phần phát triển nền kinh tế.
6.2. KIẾN NGHỊ:
6.2.1. Đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Quận Cái Răng: Cái Răng:
Duy trì và mở rộng thêm nhiều khách hàng để tăng doanh số cho vay của ngân hàng, đồng thời giúp những khách hàng mới có nhu cầu vay vốn thấy đựơc lợi ích của việc vay vốn và sử dụng vốn vay một cách có hiệu quả.
Ngân hàng cần xây dựng phát triển nguồn lực con người, đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, nâng cao năng lực, phẩm chất và xây dựng đội ngũ cán bộ công nhân viên có đầy đủ trình độ chuyên môn
để hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Bên cạnh đó, ngân hàng nên thường xuyên tổ chức phong trào thi đua, khen thưởng, tổ chức các hoạt động công đoàn nhằm xây dựng một tập thểđoàn kết và vững mạnh.
Cân đối giữa khả năng huy động vốn và sử dụng vốn, đồng thời tăng cường công tác quản lý rủi ro nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn và hiệu quả.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng họat động trên cùng
địa bàn cần chú trọng hơn nữa công tác tuyên truyền quảng cáo, đồng thời thường xuyên đổi mới trang thiết bị nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
6.2.2. Đối với ngân hàng Nhà nước:
Nhà nước cần ban hành các chính sách và quy định pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng một cách đồng bộ, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng cho các thành viên tham gia trên thị trường.
Chính quyền địa phương cần có thái độ hợp tác với ngân hàng tìm ra những dự án khả thi nhằm phát triển địa phương để ngân hàng đầu tư vốn.
Cho phép trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro được phép mua bán thông tin kinh tế tài chính doanh nghiệp. Vì đây là nhu cầu cần thiết của các ngân hàng nhằm để phòng ngừa rủi ro, tránh thiệt hại về uy tín và tài sản của ngân hàng từ đó đảm bảo cho nhu cầu hoạt động của ngân hàng được an toàn và hiệu quả
hơn…
Tóm lại, để hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng hiệu quả thì ngân hàng cần có những biện pháp phòng chống rủi ro bổ sung, đồng thời cần có sự hỗ
trợ của các ban ngành khác đặc biệt là ban ngành Nhà nước. Nếu ngân hàng thực hiện tốt những điều này thì sẽ khắc phục được rủi ro có thể xảy ra trong hoạt
động kinh doanh của mình. Từ đó đưa ngân hàng phát triển phù hợp với xu