II. THỰC TRẠNG VỀ PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ễTễ TẠI PICO
3. Nhận xột biểu phớ bảo hiểm vật chất xe ụtụ của PJICO
Nhà nước đưa ra mức phớ cơ bản để theo đú cỏc DNBH từ đú xõy dựng biểu tỷ lệ phớ riờng tựy vào tỡnh hỡnh tài chớnh của cụng ty mỡnh. Điều này trỏnh hiện tượng nõng phớ quỏ cao, hoặc hạ phớ quỏ thấp, giỳp DNBH cú định hướng hơn trong khõu định phớ, đảm bảo lợi ớch cho người tiờu dựng sản phẩm bảo hiểm cũng như làm cho thị trường bảo hiểm Việt Nam cạnh tranh
lành mạnh hơn. Việc đưa ra mức phớ cơ bản này đó được PJICO thực hiện. Sau khi xem xột thực trạng xỏc định phớ của PJICO ta cú thể thấy:
- Trong cụng tớnh phớ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thỡ tỷ lệ phớ bảo hiểm đặc trưng cho độ rủi ro mà đối tượng tham gia bảo hiểm đem lại, nếu xe cơ giới cú độ rủi ro cao thỡ tỷ lệ phớ cao và ngược lại nếu độ rủi ro thấp thỡ sẽ cú tỷ lệ phớ bảo hiểm thấp hơn. Do mỗi loại xe cú đặc điểm, cấu tạo khỏch nhau, đặc biệt trong thời đại cụng nghiệp húa hiện đại húa như hiện nay cỏc xe khụng chỉ đa dạng về chủng loại mà cũn phức tạp trong cấu tạo với nhiều thiết bị đắt tiền, do đú mỗi loại xe cú độ rủi ro khỏc nhau, khi xảy ra tai nạn thỡ tổn thất gõy ra sẽ rất khỏc nhau đối với từng loại xe. Nếu nhỡn vào biểu phớ của PJICO đang thực hiện đối với bảo hiểm toàn bộ xe, và bảo hiểm thõn vỏ xe thỡ ta thấy: Đối với bảo hiểm toàn bộ xe thỡ tỷ lệ phớ khỏc nhau đối với cỏc mức miễn thường khỏc nhau mà khỏch hàng lựa chọn khi tham gia. Cũng như đối với bảo hiểm thõn vỏ xe thỡ chỉ cú sự phõn chia đơn giản đú là xe kinh doanh và xe khụng kinh doanh mà khụng đề cập đến cỏc loại xe, như ta đó biết mỗi loại xe cú tiờu chuẩn kỹ thuật khỏc nhau vỡ vậy chất lượng cũng khỏc nhau. Vỡ vậy nếu quy định tỷ lệ phớ như vậy sẽ khụng phản ỏnh được mức độ rủi ro mà mỗi loai xe mang lại cho nhà bảo hiểm mà nú mang tớnh đỏnh đồng, cào bằng đối với cỏc loại xe. Điều đú cú thể gõy nờn hiện tượng xe cú mức độ rủi ro thấp phải chịu tỷ lệ phớ cao, hoặc xe cú độ rủi ro cao lại chịu tỷ lệ phớ thấp hơn.
- Hiện nay xe cơ giới cú rất nhiều nước tham gia sản xuất. Nếu cựng một hóng xe nhưng xe sản xuất ở cỏc nước khỏc nhau sẽ khỏc nhau tuy cựng một cụng nghệ và dõy truyền sản xuất nhưng tựy trỡnh độ phỏt triển khoa học kỹ thuật của đất nước đú mà tiờu chuẩn chất lượng của cỏc loại xe cũng như chất lượng thực tế mà xe đạt được là khỏc nhau. Điều đú nú ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng xe, cũng như độ an toàn của xe khi tham gia giao thụng. Hay
núi cỏch khỏc nguồn gốc, xuất xứ của xe nú cũng ảnh hưởng đến độ rủi ro của xe, tỷ lệ phớ bảo hiểm nhưng trong biểu tỷ lệ phớ mà PJICO đang triển khai chưa đề cập đến vấn đề này.
Vớ dụ: Một chiếc xe TOYTOTA sản xuất tại Việt Nam và một chiếc TOYTOTA sản xuất tại Nhật Bản, tuy hai chiếc xe cựng mang tờn hiệu TOYTOTA nhưng hai chiếc xe này sẽ cú chất lượng khỏc nhau. Vỡ vậy khi tham gia bảo hiểm thỡ tỷ lệ phớ của hai chiếc xe này sẽ phải khỏc nhau
- Nếu như nguồn gốc xuất sứ của xe chi phối lớn đến chất lượng hoạt động cũng như tuổi thọ của xe, thỡ mục đớch sử dụng xe là một yếu tố khụng thể khụng xem xột khi tớnh phớ. Như ta đó biết xe cơ giới là một phương tiện vận chuyển cú độ rủi ro cao, những rủi ro gõy tổn thất cú thể xảy ra bất cứ lỳc nào. Vỡ vậy với mục đớch sử dụng khỏc nhau thỡ độ rủi ro cũng khỏc nhau. Trong biểu tỷ lệ phớ mà PJICO đưa ra hiện nay cú chia theo xe kinh doanh và xe khụng kinh doanh trong bảo hiểm toàn bộ xe và bảo hiểm thõn vỏ xe, sự phõn chia đú là cần thiết nhưng sự phõn chia đú cú lẽ chưa cụ thể bởi chỉ cỏc yếu tố rủi ro của một chiếc xe kinh doanh và khụng kinh doanh đem lại sẽ khụng đầy đủ. Ta hóy lấy vớ dụ nếu một chiếc xe do một chiếc xe do một cỏn bộ nghỉ hưu sẽ cú độ rủi ro thấp hơn so với một chiếc xe do một thương nhõn kinh doanh đi lại nhiều, hay những chiếc xe tải vận chuyển nguyờn liệu cho một xớ nghiệp sản xuất vũ khớ quốc phũng, hay xăng dầu sẽ cú độ rủi ro cao hơn nhiờu so với một chiếc xe tải chuyờn vận chuyển bụng sợi cho một xớ nghiệp dệt. Do đú khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới thỡ tỷ lệ phớ khỏc nhau đối với cỏc xe cú mục đớch sử dụng khỏc nhau là cần thiết.
- Một vấn đề cần quan tõm nữa khi xỏc định phớ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đú là: Địa bàn hoạt động của xe. Do nước ta cú địa hỡnh phức tạp, mỗi vựng cú một đặc trưng riờng về địa lý, cú vựng nhiều đốo dốc hiểm chở giao
thự sẽ cú độ rủi ro lớn hơn nếu nú hoạt động trờn địa bàn nhỏ, cố định. Hay một chiếc xe họat động trờn vựng đồng bằng sẽ cú độ rủi ro thấp hơn nếu nú hoạt động trờn miền nỳi cú nhiều đốo dốc hiểm trở. Vỡ vậy khi tham gia bảo hiểm những chiếc xe cú tuyến đường hoạt động khỏc nhau thỡ việc quy định tỷ lệ phớ bảo hiểm sẽ phải khỏc nhau do nguy cơ xảy ra tai nạn gõy tổn thất là khỏc nhau giữa cỏc tuyến đường. Tuy nhiờn với việc quy định như hiện nay mà PJICO đang triển khai thỡ chưa phản ỏnh được những yếu tố rủi ro do địa bàn hoạt động đem lại khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
- Tuổi tỏc kinh nghiệm của lỏi xe, chỗ để xe là những nhõn tố khụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng xe như xuất xứ, hay chủng loại xe mà đõy là những nhõn tố nú ảnh hưởng khụng nhỏ đến độ an toàn của xe khi lưu thụng, và tuổi thọ của xe khi sử dụng, nhưng những vấn đề này chưa được đề cập đến trong bảng tỷ lệ phớ của PJICO.
- Đối với bản tỷ lệ phụ phớ theo điều khỏan bổ xung thỡ PJICO cũng chỉ phõn chia loại xe theo xe kinh doanh và khụng kinh doanh, và số năm tớnh từ năm sản xuất đến năm tham gia bảo hiểm thỡ hiện nay Cụng ty mới chỉ dừng lại ở số 10 năm là tối đa. Mặt khỏc như theo quy đinh của Thủ Tướng Chớnh Phủ ban hành: NĐ số 12/ 2006/ NĐ - CP về cơ chế điều hành xuất nhập khẩu cho giai đoạn năm 2006. Theo đú, từ 1/ 5 / 2006 , Chớnh Phủ cho phộp nhập khẩu ụtụ cũ, loại xe đó qua sử dụng khụng quỏ 5 năm tớnh từ năm sản xuất đến năm nhập khẩu. Theo quy đinh mới của Chớnh Phủ như vậy thỡ những chiếc xe nhập vào Việt Nam nếu chỉ quy định 10 năm thỡ những quy định như trờn về phớ bảo hiểm tại PJICO là chưa phự hợp trong tỡnh hỡnh mới như hiện nay.
Sau khi xem xột thực trạng biểu phớ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Cụng ty PJICO, ta cú thể cú những nhận xột chung như sau:
Biểu phớ trờn đang được ỏp dụng phổ biến trong tất cả cỏc văn phũng khu vực và tất cả cỏc chi nhỏnh của Cụng ty trờn toàn quốc.
Tuy biểu phớ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đang cũn cú những tồn tại tuy nhiờn với sự nỗ lực khụng ngừng của cỏc cỏn bộ của Cụng ty, trong thực tế kinh doanh cỏc chi nhỏnh cũng như văn phũng khu vực của Cụng ty cũng khụng ngừng sỏng tạo, linh hoạt trong việc vận dụng biểu phớ để bỏn sản phẩm của mỡnh cho khỏch hàng.
Hiện nay PJICO được đỏnh giỏ là DNBH cú tốc độ phỏt triển nhanh về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới với thị phần hiện nay của cụng ty về nghiệp vụ này là 21,85% đó vượt Bảo Minh (18,56%) đứng thứ hai trờn thị trường chỉ sau Bảo Việt (49,28%). Với những gỡ đó đạt được “PJICO nhà bảo hiểm xe cơ giới chuyờn nghiệp” là khẩu hiệu mà Cụng ty đang nỗ lực phấn đấu để là một doanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu Việt Nam về bảo hiểm xe cơ giới núi chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới núi riờng.