* Chất lượng công tác thẫm định dự án đầu tư.
2.3.2.3. Nguyên nhân dẫn đến các tồn tại trên là:
Nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất : Ngân hàng còn khá thận trọng đối với khách hàng cho vay
vốn, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ngân hàng luôn cho vay hộ sản xuất là an toàn hơn các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. An toàn vốn là một điều rất quan trọng và các ngân hàng đã thực hiện tốt mục tiêu đó. Nhưng ngân hàng cũng cần phải cân nhắc giữ sự thận trọng của mình và các kết quả thu được. Vẫn biết cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có rủi ro hơn hộ sản xuất, nhưng không vì vậy mà ngân hàng không quan tâm tới các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Cái căn bản là tiến hành thẫm định dự án cho vay, phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro để tạo điều kiện kinh doanh cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả đang cần nhu cầu vốn.
Thứ hai : Từ phía cán bộ ngân hàng, trình độ của cán bộ tín dụng còn
một số hạn chế thể hiện ở các khía cạnh sau :
-Trình độ phân tích của cán bộ tín dụng thẫm định chưa toàn diện. Khả năng phân tích kỷ thuật của dự án và phân tích thị trường của cán bộ tín dụng còn hạn chế. Việc đánh giá khả năng cạnh tranh, khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án trên thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh, đòi hỏi khả năng phân tích, tổng hợp, dự đoán nhạy bén của cán bộ tín dụng. Đây là một yêu cầu khó thực hiện đối với cán bộ tín dụng vì phần lớn không được đào tạo chuyên sâu toàn diện lĩnh vực này.
- Công tác phân tích tình hình tài chính của đơn vị vay vốn chưa được coi trọng. Phân tích tính khả thi của dự án chủ yếu dựa vào kết quả phân tích đánh giá trên phương diện tài chính của dự án nhưng nguồn số liệu, cơ sở để
phân tích chủ yếu được lấy từ các báo cáo của đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy không cao, chưa được xác nhận của các cơ quan kiểm toán.
Thứ ba: Ngân hàng chưa coi trọng công tác marketing ngân hàng. Các
thông tin về thị trường và khách hàng còn thiếu và chưa thường xuyên. Nguyên nhân khách quan.
Trước hết hãy xem xét các nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn. Hiện nay khách hàng có nhu cầu vay vốn rất cao nhưng họ rất khó đáp ứng được các tiêu chí của ngân hàng.
Không có các dự án khả thi: Khi đi vay vốn ngân hàng, các doanh nghiệp phải có dự án khả thi được xây dựng trên cơ sở khoa học, thông tin đầy đủ, thẫm định và phân tích một cách chính xác. Nhưng trong thực tế một số doanh nghiệp không thể xây dựng dự án trung và dài hạn. Có những doanh nghiệp có ý tưởng làm ăn lớn nhưng không lập được kế hoạch dưới bảng biểu theo yêu cầu của ngân hàng. Cán bộ tín dụng đôi khi phải giúp đỡ người vay, tính toán và lập phương án vay vốn trả nợ. Vì vậy nếu trình độ các cán bộ tín dụng yếu thì chất lượng tín dụng sẻ không tốt.
- Doanh nghiệp không có đủ vốn tự có để tham gia dự án. Theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam thì nếu là dự án đầu tư mới thì số vốn tự có của doanh nghiệp tham gia dự án là 40% tổng vốn dự án đầu tư, còn nếu là đầu tư mở rộng sản xuất thì doanh nghiệp phải có 10% tổng vốn đầu tư. Đây là một khó khăn đối với rất nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, vì nguồn vốn kinh doanh nhỏ chủ yếu là đi vay.
- Doanh nghiệp không đủ tài sản thế chấp hợp pháp đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh muốn đi vay phải có tài sản thế chấp đảm bảo vay vốn, phòng ngừa rủi ro khi dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn ngoài dự kiến, dẫn đến hoạt động kinh doanh không có hiệu quả. Hiện nay chủ yếu các doanh nghiệp thế chấp bằng tài sản cố định hoặc bất động sản nhưng việc xác
định giá trị thực tế của các tài sản còn gặp nhiều khó khăn, độ chính xác thấp, các văn bản quy định có liên quan còn một số chồng chéo và mâu thuẫn.
Ngoài ra, ngân hàng còn gặp một số khó khăn do các yếu tố khách quan từ môi trường kinh tế và pháp luật gây ra như : Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng tuy đã được cải thiện nhiều nhưng chưa đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh của cơ chế thị trường. Thủ tục và điều kiện cho vay quá rườm rà, phức tạp đã khiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản vay vì khách hàng không đáp ứng được các điều kiện vay vốn. Các thủ tục liên quan đến vay vốn chưa đầy đủ. Các cơ quan chụi trách nhiệm cấp chứng thư sở hửu tài sản và quản lý nhà nước đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hửu cho các chủ sở hửu làm cho việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp ngân hàng khó khăn và phức tạp khi bị ách tắc.
Sau khi phân tích và đưa ra các đánh giá về thực trạng tín dung trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Huyện Can Lộc cho thấy những kết quả đạt được cũng như những tồn tại của ngân hàng. Với cách nhìn nhận chủ quan thiên về lý thuyết, phần tiếp của bài viết xin đưa ra giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo&PTNT Huyện Can Lộc .
CHƯƠNG III