Thẻ thanh tốn là một cơng cụ thanh tốn do Ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng, dịch vụ, các khoản thanh tốn khác và rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý thanh tốn hay các máy trả tiền mặt tự động( ATM).
Thẻ thanh tốn là một phương tiện thanh tốn hiện đại vì nĩ gắn với kỹ thuật tin học ứng dụng trong Ngân hàng. Thẻ thanh tốn cĩ nhiều loại, nhưng cĩ một số loại thẻ được sử dụng phổ biến ở Việt Nam
a) Thẻ ghi nợ:
Người sử dụng thẻ này khơng phải lưu ký tiền vào tài khoản đảm bảo thanh tốn thẻ. Căn cứ để thanh tốn thẻ là số dư TKTG của chủ sở hữu thẻ tại Ngân hàng và hạn mức thanh tốn tối đa do Ngân hàng phát hành thẻ quy định.
Thẻ này được áp dụng đối với những khách hàng cĩ quan hệ tín dụng thanh tốn thường xuyên, cĩ tín nhiệm với Ngân hàng, do Giám đốc Ngân hàng phát hành thẻ xem xét và quyết định.
b) Thẻ ký quỹ thanh tốn:
Để được sử dụng thẻ, khách hàng phải lưu ký một số tiền nhất định vàoTK đảm bảo thanh tốn thẻ thơng qua việc trích TKTG hoặc nộp tiền mặt, số tiền ký quỹ là hạn mức của thẻ và được ghi vào bộ nhớ của thẻ. Loại thẻ này áp dụng rộng rãi cho mọi khách hàng.
c) Thẻ tín dụng:
Áp dụng đối với khách hàng đủ điều kiện được Ngân hàng đồng ý cho vay. Mức tiền vay được coi như hạn mức tín dụng và được ghi vào bộ nhớ của thẻ, khách hàng chỉ được thanh tốn số tiền trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được Ngân hàng chấp thuận.
Các chủ thể tham gia thanh tốn thẻ, gồm cĩ:
- Ngân hàng phát hành thẻ: Là Ngân hàng bán thẻ cho khách hàng chịu trách nhiệm thanh tốn số tiền do người sử dụng thẻ trả cho người thụ hưởng.
Ngân hàng phát hành thẻ cĩ thể ủy nhiệm cho một số chi nhánh Ngân hàng phát hành và quản lý thẻ.
- Người sử dụng thẻ là người trực tiếp mua thẻ tại Ngân hàng và dùng thẻ để mua hàng hĩa, dịch vụ hay lĩnh tiền mặt tại ATM
- Người tiếp nhận thẻ là các doanh nghiệp cung ứng hàng hĩa, dịch vụ cho người sử dụng thẻ.
- Ngân hàng đại lý thanh tốn là các chi nhánh Ngân hàng làm đại lí thanh tốn thẻ cho Ngân hàng phát hành thẻ và do Ngân hàng phát hành thẻ lựa chọn, Ngân hàng đại lý thanh tốn cĩ trách nhiệm thanh tốn cho người tiếp nhận thanh tốn bằng thẻ khi nhận được biên lai thanh tốn.
Quy trình thanh tốn thẻđược cụ thể hĩa theo sơđồ sau đây:
Chú thích:
1a- Khách hàng lập và gửi đến Ngân hàng phát hành thẻ giấy đề nghị cấp thẻ thanh tốn (nếu là thẻ ký quỹ thanh tốn, khách hàng nộp thêm UNC trích TKTG của mình hoặc nộp tiền mặt để lưu ký tiền vào TK thẻ thanh tốn tại Ngân hàng phát hành thẻ).
1b - Căn cứ giấy đề nghị phát hành thẻ của khách hàng, sau khi kiểm tra thủ tục lập chứng từ và các điều kiện sử dụng thẻ của khách hàng, nếu đủ điều kiện Ngân hàng phát hành thẻ làm thủ tục để cấp thẻ cho khách hàng và hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ khi thanh tốn.
Ngân hàng phát hành thẻ phải quản lý và giữ bí mật tuyệt đối về mật mã sử dụng thẻ của khách hàng. 2 4 1a 1a) 4 5 5 3 4 4 ) 1b 4 6 4 4 Chủ sở hữu thẻ TT 4 NH phát hành thẻ 4 Cơ sở tiếp nhận thẻ 4 NH đại lý thanh tốn thẻ
2 - Chủ sở hữu thẻ giao thẻ cho cơ sở tiếp nhận thanh tốn thẻ để kiểm tra, đưa thẻ vào máy thanh tốn thẻ, máy tự động ghi số tiền thanh tốn và in biên lai thanh tốn (gồm 3 liên). Nếu chủ thẻ rút tiền mặt thì sẽ rút tại các máy ATM.
3 - Cơ sở tiếp nhận trả thẻ và 1 liên biên lai thanh tốn cho chủ sở hữu thẻ 4 - Cơ sở tiếp nhận thanh tốn thẻ lập bảng kê biên lai thanh tốn và gửi cho Ngân hàng đại lý thanh tốn để thanh tốn
5 - Nhận được biên lai thanh tốn kèm theo bảng kê biên lai thanh tốn do cơ sở tiếp nhận thanh tốn thẻ gửi đến sau khi kiểm tra đủ điều kiện thanh tốn, Ngân hàng đại lý thanh tốn thẻ cĩ trách nhiệm thanh tốn ngay cho cơ sở tiếp nhận thanh tốn bằng thẻ.
6 - Ngân hàng đại lý thanh tốn thẻ thanh tốn với Ngân hàng phát hành thẻ (qua thủ tục thanh tốn giữa các Ngân hàng).
Người sử dụng thẻ cĩ thể dùng thẻ để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý thanh tốn hoặc tại các quầy trả tiền mặt tự động, mỗi lần rút khơng quá 5 triệu đồng và mỗi ngày thẻ được rút tiền mặt 1 lần.
Nếu mất thẻ, người sử dụng thẻ phải thơng báo ngay bằng văn bản cho Ngân hàng phát thẻ biết để thơng qua Ngân hàng đại lý thanh tốn báo cho cơ sở tiếp nhận thanh tốn thẻ biết.
Khi sử dụng hết hạn mức hoặc hết thời hạn sử dụng của thẻ, nếu cĩ nhu cầu, người sử dụng thẻ phải đến Ngân hàng phát hành thẻ để làm thủ tục sử dụng tiếp.
Trong phạm vi 10 ngày làm việc, kể từ ngày viết hĩa đơn cung ứng hàng hĩa dịch vụ, người tiếp nhận thanh tốn thẻ phải nộp biên lai vào Ngân hàng đại lý để địi tiền. Quá thời hạn trên, Ngân hàng khơng nhận thanh tốn.
Trong phạm vi 1 ngày làm việc kể từ khi nhận được biên lai thanh tốn Ngân hàng đại lý phải thanh tốn cho người tiếp nhận thanh tốn thẻ.
CHƯƠNG II