- Thanh toỏn tự động.
2.3.2.Những tồn tại và nguyờn nhõn
3.Xe mỏy và linh kiện
2.3.2.Những tồn tại và nguyờn nhõn
Bờn cạnh những thành cụng đó đạt được thỡ cụng tỏc tớn dụng tài trợ XNK của NHNT Hà Nội vẫn cũn một số tồn tại cần phải khắc phục:
- Doanh số cho vay cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn nhỏ, cú thể thấy trong doanh số cho vay cả ngắn hạn, trung và dài hạn thỡ doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ lớn (trung bỡnh trờn 90% tổng doanh số cho vay). Đành rằng rủi ro cho vay đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh là rất cao, việc định hướng chiến lược cho vay XNK đối với DNNN là khỏ hợp lý vỡ nú đảm bảo mục tiờu an toàn và lợi nhuận cho Ngõn hàng. Tuy nhiờn, trong thời gian gần đõy, số lượng DNNN cú nợ quỏ hạn tại Ngõn hàng cũng khỏ lớn. Điển hỡnh là trong năm 2000, cú ba DNNN phỏt sinh nợ quỏ hạn tại NHNT Hà Nội: Cụng ty thiết bị vật tư du lịch Hà Nội. Cụng ty vận tải biển XNK Seaprodex Hà Nội, cụng ty lõm đặc sản Hà Nội. Bờn cạnh đú, số lượng cỏc doanh nghiệp thuộc khu vực ngoài quốc doanh rất đụng đảo và khụng phải doanh nghiệp nào cũng cú tỡnh hỡnh tài chớnh khụng lành mạnh. Một số doanh nghiệp làm ăn rất cú hiệu quả như cỏc doanh nghiệp liờn doanh, 100% vốn nước ngoài là nhúm khỏch hàng mà Ngõn hàng chưa cú đủ tin tưởng để loi cuốn và chiếm lĩnh được. Chớnh vỡ vậy, tiềm năng của loại khỏch hàng này khỏ lớn, Ngõn hàng cần phải tỡm ra nhiều giải phỏp để khai thỏc triệt để cỏc doanh nghiệp kinh tế ngoài quốc doanh.
- Tồn tại lớn nhất, khú khăn và lõu dài nhất cho hoạt động tớn dụng của chi nhỏnh đú là nợ tồn đọng (bao gồm nợ khoanh, nợ chờ xử lý) rất lớn mà chưa cú biện phỏp giải quyết hữu hiệu. Phần lớn cỏc khoản nợ khoanh đều bị giảm, xoỏ, khụng cú nguồn hỗ trợ bự đắp, ngoài việc bỏn tài sản thế chấp. Quỏ trỡnh hoàn thiện thủ tục đưa tài sản thế chấp ra bỏn đấu giỏ tại trung tõm bỏn đấu giỏ thuộc sở tư phỏp Hà Nội vẫn cũn nhiều vướng mắc như hồ sơ thế chấp khụng đầy đủ hoặc giả mạo; con nợ chõy ỳ cản trở Ngõn hàng bỏn tài sản, thời hạn khởi kiện đó hết, cỏc tranh chấp dõn sự phỏt sinh cản trở viẹc phỏt mại tài sản để thu nợ; thủ tục bỏn đấu giỏ cũn gõy phiền hà cho khỏch hàng như mức lệ phớ đấu giỏ, tiền đặt cọc, tỡnh trạng buụn ộp giỏ kiếm lời làm ảnh hưởng đến
tõm lý khỏch hàng khụng muốn đưa tài sản thế chấp ra bỏn tại cỏc trung tõm. Bờn cạnh đú, phần lớn cỏc DNNN chưa được cấp giấy chứng từ nhận chủ truyền tài sản thuộc quản lý của doanh nghiệp. Mặt khỏc, việc đảm bảo bằng tài sản của cỏc DNNN chỉ mang tớnh hỡnh thức, nờn khi doanh nghiệp khụng cú khả năng hoàn trả được nợ thỡ việc xử lý tài sản thế chấp của Ngõn hàng sẽ rất khú khăn, khụng để giải quyết nhanh chúng và thời gian kộo dài, dẫn đến ứ đọng vốn trong kinh doanh của Ngõn hàng.
- Cỏc hỡnh thức cho vay tài trợ xuất nhập khẩu cũn quỏ đơn điệu chủ yếu là tổ chức cổ điển, chưa ỏp dụng hỡnh thức cho vay mới như bao thanh toỏn, cho thuờ tài chớnh,... làm giảm tớnh hấp dẫn đối với khỏch hàng. Hơn nữa, tron gkhi cho vay lại quỏ tập trung vào khõu lưu thụng vỡ vậy rủi ro rất lớn.
- Chi nhỏnh vẫn chưa cú cơ sở bảo quản hàng hoỏ, chưa nắm được cỏc lụ hàng thế chấp một cỏch chắc chắn. Do vậy, khi khỏch hàng cố tỡnh khụng hoàn trả nợ thỡ chi nhỏnh đành chịu.
- Cụng tỏc đào tạo cỏn bộ cũn chưa kịp với yờu cầu và nhiệm vụ mới, cỏc cỏn bộ xử lý nghiệp vụ cũn lỳng tỳng, thiếu kinh nghiệm như cho vay vượt quỏ quyền hạn giải quyết, cho vay khụng thẩm định kỹ (khụng cú tài sản thế chấp hoặc nếu cú lại khụng tự quản lý mà để khỏch hàng quản lý, thậm chớ mở L/C khụng đưa hết cỏc điều kiện hợp đồng...), nắm bắt thụng tin chưa nhanh nhạy theo kịp biến động của thị trường dẫn đến tỡnh trạng chi nhỏnh luụn phải đối phú với sự lừa dảo khi thực hiện hợp đồng tớn dụng tài trợ XNK. Đõy là một trng những nguyờn nhõn dẫn đến những thiếu sút, những vụ việc đổ vỡ gõy ảnh hưởng đến uy tớn của chi nhỏnh.
- Bờn cạnh đú, phương thức quản lý cỏc mún vay XNK ở Ngõn hàng chưa hợp lý. Quyết định và quản lý cỏc mún vay ở NHNT Hà Nội là phõn cụng đều cho cỏc cỏn bộ tớn dụng. Điều này cú lợi là mở rộng tầm hiểu biết cho cỏc cỏn bộ tớn dụng sang lĩnh vực XNK. Nhưng như thế sẽ gõy cản trở lớn cho cỏc mún vay được thực hiện cú hiệu quả vỡ để thực hiện một khoản vay tớn dụng XNK đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải cú hiểu biết sõu về thị trường, luật
phỏp quốc tế của cỏc nước về hoạt động XNK. Ngoài ra, chi nhỏnh vẫn chưa hạch toỏn độc lập kết quả tớn dụng XNK với hoạt động tớn dụng khỏc mặc dự hoạt động tớn dụng tài trợ XNK là nhiệm vụ chớnh của Ngõn hàng. Điều này cũng ảnh hưởng phần nào đến việc đỏnh giỏ kết quả kinh doanh và vạch ra phương hướng của hoạt động tớn dụng tài trợ XNK tại Ngõn hàng trong thời gian tới.
- Hiện nay, Đảng và Nhà nước đang cú xu hướng chuyể dịch cỏc nghiệp vụ tài trợ XNK sang cỏc Ngõn hàng nước ngoài, cỏc Ngõn hàng liờn doanh, Ngõn hàng cổ phần thương mại. Do vậy, chi nhỏnh phải chịu sự cạnh tranh khốc liệt. Nhiều dự ỏn cú hiệu quả trong lĩnh vực xuất khẩu cà phờ, hải sản... đó rơi vào chi nhỏnh Ngõn hàng nước ngoài. Điều dú đó ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động tớn dụng tài trợ XNK của NHNT Hà Nội.
2/ Nguyờn nhõn
a- Nguyờn nhõn khỏch quan
Hệ thống NHNT ra đời tư cơ chế quản lý kinh tế quan liờu bao cấp, cơ chế thị trường đang hỡnh thành với nhiều thử thỏch và phức tạp. Hậu quả của khủng hoảng kinh tế xó hội, sự đổ vỡ của cỏc tổ chức tớn dụng năm 1989 đó để lại trong xó hội một tư tưởng nặng nề về tõm lý. Lưu thụng hàng hoỏ tiền tệ chậm, một loạt doanh nghiệp phỏ sản. Cỏc chớnh sỏch Nhà nước thiếu đồng bộ, mụi trường phỏp lý khụng đảm bảo an toàn kinh doanh. Từ sau đổi mới, bờn cạnh cỏc nhõn tố tớch cực, hàng loạt cỏc yếu tố tiờu cực xuất hiện cựng với sự bung ra của sản xuất xó hội, nhiều cụng ty, xớ nghiệp hữu danh vụ thực ra đời tỡm mọi thủ đoạn chiếm đoạt tài sản Ngõn hàng.
Thứ nhất: Mụi trường phỏp lý.
Mụi trường phỏp lý chưa đầy đủ và thiếu đồng bộ nờn đó gõy ra những khú khăn vướng mắc cho chi nhỏnh trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh. Cỏc NHNT hiện nay hoạt động dưới sự điều chỉnh của luật Ngõn hàng và cỏc tổ
chức tớn dụng, hệ thống luật và dưới luật của chớnh phủ. Một số quy định trong luật cũn xa rời với thực tiễn như:
- Thể lệ tớn dụng của cỏc Ngõn hàng cũn nhiều vướng mắc. Thứ nhất, khụng cho phộp doanh nghiệp cú nợ quỏ hạn vay. Đối với cỏc doanh nghiệp khi gặp khú khăn trong sản xuất kinh doanh thỡ vốn là vấn đề giải quyết mọi ỏch tắc lại khụng được đỏp ứng. Ngõn hàng cho vay để cứu doanh nghiệp nếu thành cụng thỡ cú thành tớch, cũn nếu rủi ro thỡ bị truy tội cố ý làm trỏi hoặc ớt nhất cũng là thiếu tinh thần trỏch nhiệm. Thứ hai, theo quy định, nếu NHNT nào thực hiện nghiệp vụ bảo lónh mở L/C mà phỏt sinh nợ quỏ hạn thỡ sẽ khụng được thực hiện nghiệp vụ này cho đến khi giải quyết song số nợ quỏ hạn đú. Chớnh vỡ vậy, trong năm 1991, NHNT Hà Nội cú nợ quỏ hạn phỏt sinh từ nghiệp vụ này nờn đến nay Ngõn hàng vẫn chưa được thực hiện cỏc nghiệp vụ bảo lónh mở L/C trả chậm do chưa thu hồi được nợ.
- Quy chế chớnh sỏch của Nhà nước trong việc xử lý tài sản thế chấp cũn nhiều bất cập như Ngõn hàng khụng thể tự đứng ra bỏn tài sản thế chấp để thu nợ mà phải được sự đồng ý và cú giấy uỷ quyền của tài sản. Trờn thực tế, khi gặp con nợ chõy ỳ khụng hợp tỏc thỡ Ngõn hàng chỉ cũn cỏch khởi kiện tại toà ỏn. Việc xử lý sẽ kộo dài thậm chớ đi đến chỗ bế tắc nếu con nợ liờn quan đến vụ ỏn hỡnh sự hoặc bỏ trốn. Theo quy định thỡ Ngõn hàng chỉ được giải chấp tài sản nếu người vay trả hết nợ hoặc cú tài sản thế chấp bổ sung cho khoản nợ cũn thiếu. Tuy nhiờn, đại đa số khỏch hàng yờu cầu Ngõn hàng giải chấp để họ tự bỏn tài sản trả nự Ngõn hàng, trong khi trị giỏ bỏn tài sản trả nợ Ngõn hàng, trong khi trị giỏ bỏn tài sản thế chấp thấp hơn nhiều so với nợ vay và nguồn vay khụng cú tài sản nào khỏc để thế chấp cho Ngõn hàng, hoặc họ đó ngừng sản xuất kinh doanh chuẩn bị phỏ sản.
+ Quy chế lập quỹ dự phũng rủi ro khụng phự hợp. Quỹ dự phũng rủi ro được hỡnh thành từ lợi nhuận rũng, tổ chức tớn dụng trong khi lợi nhuận của Ngõn hàng cũn thấp chưa kể một số Ngõn hàng bị thua lỗ. Tỷ lệ này là 10% thỡ quỏ thỏp khụng hể đủ bự đắp rủi ro tớn dụng và sự mất mỏt của cỏc tài sản cú
của Ngõn hàng. Mặt khỏc, theo quy định, quỹ rủi ro chỉ được bự đắp cho cỏc nguyờn nhõn khỏch quan, trong khicỏc kết hợp khoản rủi ro do nguyờn nhõn khỏch quan thỡ phần lớn khụng thu hồi đủ vốn sau khi truy cứu trỏch nhiệm bồi thường dẫn đến mất vốn của Ngõn hàng mà thực chất là tiền gửi khỏch hàng và khả năng thanh toỏn của Ngõn hàng.
+ Hoạt động tớn dụng tài trợ XNK liờn quan đến nhiều ban ngành trong nước như Bộ Thương mại, Tổng cục hải quan, Bộ cụng nghiệp Việt Nam... Vỡ vậy, nú chịu sự điều chỉnh của nhiều luật mà cỏc luật ở nước ta cũn cú sự đan chộo, gõy nhiều khú khăn cho cỏc quyết định của trọng tài quốc tế trong nước và vụ kiện.
+ Chớnh sỏch ngoại thương của Nhà nước chưa thực sự nhất quỏn. Nhiều hỡnh thức cấp bỏch ban hành chưa lõu đó thay đổi, lỳc thỡ khuyến khớch nhập khẩu mặt hàng này, lỳc thỡ cấp hạn ngạch thuế cao để hạn chế nú. Điều này ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, từ đú dẫn đến những rủi ro cho hoạt động Ngõn hàng như ứ đọng vốn, khụng thu hồi được vốn về.
Thứ hai: Chớnh sỏch lói suất và tỷ giỏ
Lói suất cho vay vẫn là vấn đề bức xỳc khiến hệ thống Ngõn hàng ta phải tập trung giải quyết. Mặc dự đó tổ chức được nhiều cuộc thảo luận xoay quanh vấn đề này song cho đến nay lói suất cho vay của hệ thúng Ngõn hàng nước ta vẫn cũn cao so với chi phớ lạm phỏt và lói suất trờn thị trường khu vực. Trong điều kiện tỷ giỏ ổn định nhiều doanh nghiệp đó chấp nhận nợ quỏ hạn ngoại tệ để sử dụng ngoại tệ ngoài sự kiểm soỏt của Ngõn hàng. Ngoại tệ thụng qua NHTM đó biến thành nội tệ. Doanh nghiệp kiểm soỏt của Ngõn hàng. Ngoại tệ NHTM đó biến thành nội tệ. Doanh nghiệp lợi dụng điều này để kinh doanh trờn lưng Ngõn hàng với hỡnh thức tinh vi như cho doanh nghiệp khỏc vay thậm chớ là cho chớnh Ngõn hàng vay lại một nội tệ với lói suất cao để hưởng chờnh lệch. Tất cả điều này đều tạo ra rủi ro tiền mặt cho nguồn vốn hoạt động của Ngõn hàng, kết quả là ảnh hưởng đến hoạt động tớn dụng.
Thứ ba: Mụi trường kinh doanh
Hiện nay, điều kiện Việt Nam chưa cho phộp mở rộng cỏc hỡnh thức tớn dụng XNK:
+ Thương phiếu là cụng cụ cổ điển được sử dụng lõu đời trong quan hệ thương mại ở cỏc nước phỏt triển, nhưng đến nay, ở Việt Nam vẫn chưa được sử dụng.
+ Thị trường hối đoỏi chưa phỏt triển, cỏc nghiệp vụ mà cỏc Ngõn hàng, nhà xuất khẩu cú thể tham gia để phũng trỏnh rủi ro như forward, options, future chưa hỡnh thành.
+ Nhà nước chưa cú chớnh sỏch, chiến lược đủ mạnh ủng hộ hoạt động XNK như cung cấp thụng tin, phỏt triển mạng lưới tin học, viễn thụng tạo tiền đề cho hoạt động XNK.
Bờn cạnh đú, trong năm 2002, hoạt động kinh tế của cả nước núi chung và thủ đụ Hà Nội núi riờng tiếp tục chịu ảnh hưởng của những khú khăn của kinh tế thế giới. Thị trường trong nước cú sức mua giảm sỳt, hàng hoỏ chậm luõn chuyển tạo ra nguy cơ giảm phỏt trong nền kinh tế. Kinh tế đụi ngoại cú một số khú khăn mới: thị trường XNK giỏ cả giảm sỳt, đầu tư nước ngoài bị thu hẹp... đó tỏc động lớn đến hoạt động Ngõn hàng. Đặc biệt đối với NHNT Hà Nội, điều này cũn khú khăn hơn nhiều vỡ hầu hết cỏc doanh nghiệp đều là kinh tế địa phương với quy mụ sản xuất kinh doanh nhỏ, khả năng hấp thụ vốn thấp...
Tỷ giỏ một đồng ngoại tệ thay đổi thất thường, đặc biệt tỷ giỏ đồng đụ la tăng nhanh ảnh hưởng đến nhập khẩu phục vụ sản xuất trong nước. Mặt khỏc một số mặt hàng nụng sản xuống giỏ liờn tục cũng ảnh hưởng lớn đến xuất khẩu và kết quả kinh doanh của cỏc đơn vị xuất khẩu gặp khú khăn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thứ tư: Thiờn tai lũ lụt
Thiờn tai lũ lụt hạn hỏn cũng là nguyờn nhõn gõy ra rủi ro bất khả khỏng cho doanh nghiệp, nú đem lại thiệt hại về kinh tế và e ngại về tõm lý cho cỏc tổ
chức kinh doanh và cỏ nhõn. Những thiệt hại này khiến cho cỏc doanh nghiệp vốn đó làm ăn khụng hiệu quả để trả gốc lẫn lói cho khoản vay khi đến lại càng gặp khú khăn nghiờm trọng hơn. Do vậy tỷ lệ nợ quỏ hạn của Ngõn hàng tăng lờn làm ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng của Ngõn hàng.
Thứ năm: Về phớa doanh nghiệp XNK
+ Vốn tự cú của doanh nghiệp xuất khẩu nhỏ: phần lớn cỏc doanh nghiệp Việt Nam là doanh nghiệp vừa và nhỏ, cỏc doanh nghiệp tồn tại và hoạt động dựa vào nguồn vún Ngõn hàng là chớnh. Vỡ vậy, khi được Ngõn hàng cho vay thỡ lợi nhuận sinh lời khụng đủ trả lói cho Ngõn hàng. Ngoài ra cũn vỡ nhiều doanh nghiệp cú vốn tự cú thấp nhưng Ngõn hàng bắt buộc phải cho vay để thực hiện cỏc mục tiờu của chớnh phủ. Và khi cỏc doanh nghiệp này làm ăn khụng cú hiệu qủa thỡ Ngõn hàng phải tự ganh chịu rủi ro.
+ Phương ỏn kinh doanh của nhiều doanh nghiệp khụng hợp lý: Sự bất hợp lý thể hiện qua việc nghiờn cứu thị trường, dự đoỏn mức tiờu thụ khụng chớnh xỏc, đỏn giỏ lại cụng suất, mỏy múc khụng khớp với nguyờn liệu đầu vào dẫn đến khụng hoàn thành lịch trả nợ cho Ngõn hàng. Cỏc doanh nghiệp nhập mỏy múc thiết bị bằng trả chậm cũn nhiều vốn xõy dựng cơ bản do ngõn sỏch Nhà nước cấp. Song do nguồn vốn này được cấp khụng đỳng hạn hoặc bị cắt giảm nờn khụng đảm bảo đỳng tiến độ thi cụng, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đỳng han của doanh nghiệp.
+ Do mới chuyển sang hoạt động theo cơ chế thị trường, kiến thức của doanh nghiệp về hoạt động tớn dụng, về hợp đồng thương mại cũn hạn chế gõy bất lợi cho Ngõn hàng (doaNgõn hàng nghiệp bị ộp mua với giỏ cao, chất lượng khụng đảm bảo, cụng nghệ lạc hậu thiếu đồng bộ, quy định phương ỏn trả nợ khụng hợp lý dẫn đến nguồn thu khụng được bự đắp và trả nợ Ngõn hàng). Ngoài một số doanh nghiệp cũn khụng thực hiện đỳng cam kết khi vay vốn như khụng mua bảo hiểm tài sản, sử dụng vốn sai mục đớch.
Thứ nhất : Năng lực cho vay của Ngõn hàng
Do NHNT Hà Nội là chi nhỏnh trực thuộc NHNT Việt Nam nờn phần