III. kinh nghiệm của một số nớc trên thế giới về xây dựng mô hình công ty bảo hiểm tơng hỗ
3.2.Kinh nghiệm của Pháp
Ở Phỏp, cỏc loại hỡnh cụng ty bảo hiểm tương hỗ, cổ phần đều chịu sự điều chỉnh của Luật Bảo hiểm, chịu sự giỏm sỏt của Bộ Kinh tế -Tài chớnh và
chịu sự kiểm tra của Uỷ ban giỏm sỏt bảo hiểm. Theo qui định tại Luật Bảo hiểm, cụng ty BHTH khụng hoạt động vỡ mục tiờu lợi nhuận và khụng phải đăng ký kinh doanh. Mục tiờu hoạt động của cụng ty là cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho cỏc hội viờn với mức phớ thấp nhất và điều kiện tối ưu nhất. Cụng ty khụng cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho người ngoài (khụng phải là hội viờn). Quy định này khỏc so với quy định của một số bang ở Mỹ trong đú cho phộp cụng ty BHTH được bỏn sản phẩm bảo hiểm cho những cỏ nhõn hoặc tổ chức khụng phải là hội viờn. Ở Phỏp, cỏc cụng ty bảo hiểm tương hỗ được chia làm hai loại:
a) Cụng ty bảo hiểm tương hỗ thụng thường
Một trong cỏc điều kiện để được cấp giấy phộp hoạt động là cụng ty phải cú vốn thành lập khỏ lớn và phải cú ớt nhất 500 thành viờn. Điều lệ của cụng ty sẽ qui định rừ đối tượng và điều kiện thành viờn cũng như hỡnh thức đúng phớ bảo hiểm (đúng phớ cố định hoặc đúng phớ bất định). Trong trường hợp qui định đúng phớ bất định, vào cuối năm tài chớnh, nếu kết quả hoạt động khụng cõn bằng, cụng ty cú thể yờu cầu cỏc hội viờn nộp thờm phớ (vỡ thế cỏc khoản đúng gúp thờm này được gọi là phớ bổ sung). Trong hợp đồng bảo hiểm cần thiết phải qui định rừ số phớ tối đa mà mỗi thành viờn sẽ phải nộp.
Theo qui định của Luật bảo hiểm, cụng ty BHTH thụng thường chỉ được kinh doanh bảo hiểm nhõn thọ nếu phớ đúng gúp là cố định. Cũng giống như cỏc cụng ty bảo hiểm cổ phần, cỏc cụng ty bảo hiểm tương hỗ khụng bị hạn chế về phạm vi hoạt động và được phộp hoạt động nhờ hệ thống đại lý và cỏc nhà mụi giới.
b) Cụng ty bảo hiểm tương hỗ bất thường: Đõy là dạng đặc biệt của cụng ty BHTH, gồm 2 loại:
Cụng ty tương hỗ bảo hiểm:
Đõy là cỏc hội tương hỗ. Để được phộp hoạt động, hội tương hỗ phải cú ớt nhất 300 thành viờn và khụng cần cú vốn thành lập ban đầu. Cỏc khoản phớ bảo hiểm đúng gúp luụn biến đổi, vỡ thế, cỏc cụng ty loại này khụng được phộp kinh doanh bảo hiểm nhõn thọ. Điều lệ của cụng ty phải nờu rừ sự hạn chế về địa bàn hoạt động và nghiệp vụ bảo hiểm. Khỏc với cụng ty BHTH thụng thường ở trờn, cụng ty này khụng được hoạt động thụng qua hệ thống mụi giới và đại lý (khụng được trả hoa hồng cho mụi giới, đại lý); hội đồng quản trị và ban giỏm đốc cụng ty khụng được trả lương (điều này thể hiện tớnh chất “hội”) và thặng dư cú thể được phõn chia toàn bộ theo qui định tại Điều lệ của hội tương hỗ.
Tổ chức tương hỗ nụng nghiệp:
Tổ chức tương hỗ nụng nghiệp chịu sự giỏm sỏt của Bộ Nụng nghiệp và Bộ Kinh tế - Tài chớnh. Tổ chức chỉ bảo hiểm cho cỏc rủi ro liờn quan đến nụng nghiệp (bảo hiểm nhõn thọ và phi nụng nghiệp đều bị loại trừ). Cỏc khoản phớ bảo hiểm đúng gúp luụn thay đổi.