- PDG Tô Hiệu TCB T K TCB TB PGD TL
3. Mở rộng mạng l−ới khách hàng đi đôi với nâng cao chất l−ợng các khoản tín dụng.
khoản tín dụng.
Hiện nay các hình thức tín dụng của HSC nhìn chung vẫn ch−a đáp ứng đ−ợc nhu cầu phong phú của khách hàng. Vì vậy, để có thể phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đồng thời cũng là tạo điều kiện tăng thu nhập cho Ngân hàng và phân tán bởi rủi ro thì Ngân hàng cần nghiên cứu và mở rộng thêm các hình thức tín dụng nh− cho vay theo hạn mức tín dụng với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ có đủ điều kiện vaỵ
Ngoài ra, NH nên quảng bá rộng rãi hơn nữa hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân nh−: giúp tài trợ cho việc mua ph−ơng tiện đi lại, nhà ở, trang thiết bị gia đình, hiện đại hoá nhà cửa hay trang trải các khoản viện phí và các chi phí các nhân khác… Với điều kiện có tài sản đảm bảo hoặc có sự bảo lãnh của ng−ời thứ ba có uy tín và điều kiện vật chất. Bởi hiện nay mức sống của ng−ời dân ngày càng cao, thu thập cao và ổn định nên nhu cầu tiêu dùng cũng caọ"Ô tô xịn" "cho vay du học" … là những sản phẩm dịch vụ rất có −u thế của NH so với các đối thủ cạnh tranh NH cần tiếp tục triển khai sâu rộng trong công chúng.
Ngân hàng nên có hình thức tài trợ thuê mua: Ngân hàng mua các thiết bị và máy móc hay ph−ơng tiện cho khách hàng thuê. Mở rộng tín dụng sang các lĩnh vực khác với các thành phần kinh tế nh− công ty cổ phần, các doanh nghiệp có số vốn đầu t− trên cơ sở đảm bảo đúng chế độ, quy trình.
Để hoạt động tín dụng có hiệu quả thì HSC cần phải hoàn thiện và đổi mới cơ chế tín dụng. Công tác này bao gồm có.
- Đối với thủ tục cho vay: Hiện nay ngân hàng yêu cầu ng−ời vay phải có nhiều loại giấy tờ, nhiều khi làm cho ng−ời vay cảm thấy rất phiền phức. Để giảm thủ tục, đỡ tốn kém thời gian cho cả hai bên, một số giấy tờ cơ bản có thể quy định có giá trị trong nhiều lần vay nh− hồ sơ thế chấp nợ vaỵ Ngoài ra, trên khế −ớc vay hiện nay nên quy định tính pháp luật chặt chẽ và cụ thể hoá. Thực tế các yếu tố ghi trên khế −ớc rất nhiều song tính pháp lý ràng buộc về quỳên lợi và nghĩa vụ các bên tham gia còn hạn chế.
- Về chế độ lãi suất: Ngân hàng cần có chính sách lãi suất linh hoạt, áp dụng với các khách hàng cụ thể nh−ng đảm bảo thu nhập hợp lý cho ngân hàng. Đặc biệt ngân hàng nên đ−a ra mức lãi suất −u đãi cho các khách hàng truyền thống có lịch sử vay và trả nợ vay tốt.
- Về tài sản đảm bảo tiền vay: Ngân hàng cần áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản một cách hợp lý hơn để hạn chế rủi rọ Ngân hàng cần áp dụng linh hoạt các hình thức thế chấp, cầm cố.
- Về định kỳ hạn nợ: Ngân hàng và khách hàng phải cùng tính toán, xác định vòng quay của vốn để định ra số ngày của kỳ luân chuyển. Ngoaì ra, ngân hàng còn phải xem xét kỹ l−ỡng thời gian tiêu thụ hoặc thời gian thanh toán ghi trong họp đồng.
HSC nhất thiết phải nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng ngân hàng . Sự thành công trong nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc vào năng lực, tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng vì họ là ng−ời trực tiếp tính toán hiệu quả đầu t−, chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ số vốn đầu t− từ khi giải ngân đến khi kết thúc họp đồng. Ngân hàng có thể chỉ tuyển chọn những ng−ời có trình độ chuyên môn thực sự, có hiểu biết về kỹ thuật, biết ngoại ngữ sử dụng thành thạo máy vi tính và có kinh nghiệm về nghiệp vụ tín dụng đồng thời phải cập nhật những tài liệu khoa học cần thiết liên quan đến hoạt động tín dụng, cho cán bộ đi học những lớp bồi d−ỡng chuyên sâu về tín dụng. Ngoài ra, ngân hàng cũng nên có chế độ khen th−ởng xứng
đáng đối với các cán bộ tín dụng thực sự có năng lực v−ợt trội, cho vay đ−ợc nhiều món với tổng số tiền vay lớn và có chất l−ợng caọ
Đi đôi với hoạt động tín dụng thì ngân hàng cũng cần phải quản lý và nâng cao chất l−ợng tín dụng. Hiện nay, chất l−ợng tín dụng của HSC ch−a phải là cao, vẫn tồn tại nợ quá hạn. Ngân hàng nên:
- Đánh giá, phân loại khách hàng.
- Phân tích tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng bao gồm việc xem xét doanh thu, chi phí và kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, dự án vay vốn có khả thi hay không.
- Tăng c−ờng công tác bảo đảm tiền vay thông qua việc kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, tính hợp pháp và tính thị tr−ờng của tài sản đảm bảọ Các cán bộ tín dụng phải th−ờng xuyên kiểm tra, kiểm soát tr−ớc, trong và sau khi cho vay vốn, kiểm tra kết quả sản xuất kinh doanh , chất l−ợng sản phẩm , theo dõi thời hạn tiêu thụ, thanh toán sản phẩm để đôn đốc thu nợ và lãi đúng thời hạn.Ngoài ra ngân hàng còn cần phải xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro, qua đó có thể nắm bắt thực trạng hoạt động của các khách hàng. Hơn nữa, điều này cũng giúp cho ngân hàng mở ra một lĩnh vực kinh doanh mới là thông tin và dịch vụ t− vấn nhằm tăng nguồn thu cho bản thân ngân hàng.
Để hoạt động tín dụng ngày càng có hiệu quả, HSC cần tìm ra cách phân phối tín dụng một cách hợp lý nhất để tránh rủi ro nh−: không tập trung l−ợng vốn đầu t− quá lớn vào một hoặc một nhóm khách hàng hoặc cho vay hợp vốn. Ngoài ra, ngân hàng cần tham gia bảo hiểm tín dụng nhằm giảm bới thiệt hại khi có rủi ro xẩy ra và tự bảo hiểm cho mình bằng cách lập quỹ dự phòng để hạn chế rủi ro mà vẫn đảm bảo đ−ợc tình hình tài chính cho ngân hàng.
Nh− chúng ta đã thấy, nguồn thu từ hoạt động tín dụng mang lại vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập của HSC Việt Nam. Do đó, mở rộng đi đôi với nâng cao chất l−ợng các khoản tín dụng vẫn đ−ợc ngân hàng vô cùng quan tâm nhằm phát huy hiệu quả công tác tín dụng và tìm kiếm thu nhập từ các khoản cho vaỵ