III. Đỏnh giỏ tỡnh hỡnh thẩm định dự ỏn vay vốn ở ngõn hàng thương mại cổ phần quõn đội chi nhỏnh Long Biờn
2. Giải phỏp nõng cao chất lượng thẩm định dự ỏn cho vay tại Ngõn hàng TMCP Quõn đội chi nhỏnh Long Biờn
2.1 Giải phỏp về thụng tin
Thụng tin là một nhõn tố hết sức quan trọng đối với cụng tỏc thẩm định dự ỏn. Nú là cơ sở để cỏn bộ thẩm định tiến hành thẩm định cỏc dự ỏn và cũng là cơ sở để ngõn hàng ra quyết định kinh doanh của mỡnh. Khụng những thế thụng tin nhiều khi cũn cú thẻ giỳp ngõn hàng nắm bắt được thời cơ, ra quyết định đầu tư phự hợp, đem lại lợi nhuận cao cho ngõn hàng. Đề cao vai trũ của thụng tin trong lĩnh vực ngõn hàng, cú nhà ngõn hàng từng núi: hoạt động kinh doanh ngõn hàng đang dần trở thành hoạt động kinh doanh thụng tin. Thụng tin cú vai trũ quan trọng như vậy thỡ cỏn bộ thẩm định cần phải tỡm hiểu xem thụng tin xuất phỏt từ nguồn nào, chất lượng của thụng tin ra sao, cú phự hợp và đảm bảo độ chớnh xỏc cho cụng tỏc thẩm định dự ỏn hay khụng. Như phần trờn đó núi, một trong những hạn chế của cụng tỏc thẩm định dự ỏn tại Ngõn hàng TMCP quõn đội chi nhỏnh Long Biờn là vấn đề thu thập, xử lý và lưu trữ thụng tin. Bằng vốn kiến thức và những tỡm hiểu về lĩnh vực này, tụi xin đưa ra một số giải phỏp cho vấn đề này như sau:
+ Thứ nhất, để biết được những thụng tin tài chớnh cũng như những thụng tin khỏc về doanh nghiệp vay vốn thỡ cỏn bộ thẩm định của ngõn hàng phải tiến hành những cuộc phỏng vấn trực tiếp một số người chủ chốt liờn quan tới dự ỏn và doanh nghiệp như: giỏm đốc, kế toỏn trưởng, cỏn bộ lập dự ỏn, ngoài những hồ sơ mà khỏch
hàng cung cấp. Những cuộc phỏng vấn này nhằm mục đớch chớnh là kiểm tra tư cỏch của những người đứng đầu doanh nghiệp, tỡm hiểu khỏi quỏt nhất về năng lực trỡnh độ của họ, ý tưởng sự hiểu biết cỳng như sự quan tõm của họ đối với dự ỏn. Cỏn bộ thẩm định dự ỏn khụng nờn chỉ phỏng vấn người đi giao dịch với ngõn hàng. Bởi cú thể những người giao dich với ngõn hàng khụng hiểu biết gỡ về dự ỏn hoặc khụng tham gia trực tiếp vào điều hành và quản lý dự ỏn. Song song với việc phỏng vấn thỡ cỏn bộ thẩm định cần đi thực tế quan sỏt tỡnh hỡnh kinh doanh sản xuất của doanh nghiệp vay vốn để nắm rừ tỡnh hỡnh hoạt động trong quỏ khứ và hiện tại. Tuy nhiện để cụng việc thu thập thụng tin này đạt hiệu quả cao thỡ đũi hỏi cỏn bộ thẩm định phải cú rất nhiều kinh nghiệm, năng lực quan sỏt. Để cú được điều đú thỡ cỏn bộ thẩm định cần phải tự tạo ra, đỳc kết kinh nghiệm cho bản thõn mỡnh trong quỏ trỡnh làm việc chứ khụng phải sỏch vở nào hướng dẫn cụ thể việc này.
+ Thứ hai là cỏn bộ thẩm định ngoài việc thu thập, kiểm tra thụng tin từ chớnh doanh nghiệp vay vốn cung cấp thỡ cũn cần phải khai thỏc triệt để những thụng tin do trung tõm thụng tin tớn dụng CIC của ngõn hàng nhà nước cung cấp. Trung tõm này là nơi lưu trữ cỏc thụng tin cần thiết, cơ bản của doanh nghiệp. Từ những nguồn thu thập được này, nú cho phộp cỏn bộ thẩm định cú thể đưa ra được những đỏnh giỏ chớnh xỏc về tỡnh hỡnh tài chớnh, lịch sử ra đời, tỡnh hỡnh quan hệ tớn dụng và khả năng đảm bảo thanh toỏn của doanh nghiệp.
+ Thứ ba, đối với những thụng tin về thị trường đầu vào và đầu ra của của sản phẩm thỡ cỏn bộ thẩm định phải tiến hành nghiện cứu kỹ lưỡng. Cỏn bộ thẩm định cần phải thu thập thụng tin, nghiện cứu về kờnh phõn phối sẵn cú của doanh nghiệp và cỏc kờnh mới cú thể đưa ra thị trường. Cỏn bộ thẩm định phải tiến hành phõn tớch thị trường cỏc yếu tố đầu vào để xem xột sản phẩm của dự ỏn cú phự hợp với nhu cầu thị trường hay khụng, cú thể đỏp ứng được yờu cầu của thị trường hay khụng, sản phẩm đang ở giai đoạn này của chu kỳ sống, yếu tố đầu vào cú được cung cấp ổn định phự hợp với yờu cầu của dự ỏn hay khụng? Ngoài ra cỏn bộ thẩm định cần nghiện cứu cả cỏc đối thủ cạnh tranh với sản phẩm của dự ỏn, cú sản phẩm cú thể thay thế sản phẩm của dự ỏn hay khụng? Đối thủ đó tung sản phẩm cạnh tranh ra thị
hành cụng tỏc dự bỏo xem thị phần của dự ỏn trong tương lai là bao nhiờu, của đối thủ cạnh tranh là bao nhiờu? Dự ỏn cú phương phỏp cải tiến sản phẩm hay khụng? Từ đú cỏn bộ thẩm định mới cú thể đưa ra những thụng tin chớnh xỏc về thị trường của dự ỏn được. Thụng tin về thị trường là những thụng tin hết sức quan trọng, nú ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả đầu tư của dự ỏn. Nhưng khi phõn tớch phần này, cỏn bộ thẩm định tại ngõn hàng lại làm hết sức chiếu lệ, hỡnh thức chủ yếu dựa trờn số liệu thụng tin do khỏch hàng cung cấp mà khụng chỳ trọng đến đầu tư thu thập cụ thể cẩn thận. Điều này khiến cho thụng tin về thi trường khi cỏn bộ tiến hành thẩm định là thiếu cơ sở tin cậy. Cỏn bộ thẩm định cú thể thu thập thụng tin về phương thức phõn phối của doanh nghiệp thụng qua cỏc doanh nghiệp bạn cung cấp đầu vào, từ đú cú thể đỏnh giỏ chớnh xỏc cỏc khoản phải thu, phải trả cho doanh nghiệp. Hơn nữa để cú số liệu chớnh xỏc hơn về tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp cỏn bộ thẩm định cú thể khai thỏc thụng tin từ một cơ quan khỏc, đú là cơ quan thuế. Đõy la cơ quan nhà nước trực tiếp theo dừi tỡnh hỡnh tài chớnh doanh nghiệp, số liệu họ cung cấp cho ngõn hàng cú đọ tin cậy cao, nú là cơ sở để so sỏnh với nguồn thụng tin do chớnh doanh nghiệp cung cấp.
+ Thứ tư, cỏc thụng tin về chủ trường, chớnh sỏch, chiến lược phỏt triển vựng ngành, lónh thổ phải được ngõn hàng thu thập thường xuyờn. Cỏc thụng tin này rất quan trọng cho cỏn bộ thẩm định cỏcdự ỏn liờn quan đến vấn đề bảo vệ mụi trường… Ngõn hàng khi thu thập được những thụng tin này sẽ đảm bảo cho cỏc cỏn bộ thẩm định cú tài liệi tham khảo thụng tin về chủ trường chớnh sỏch của nhà nước, định hướng ưu tiờn phỏt triển của địa phương nơi dự ỏn sản xuất kinh doanh, những qui về vấn đề bảo vệ mụi trường, xử lý ụ nhiễm…để thẩm định tớnh hợp lý, hợp phỏp của dự ỏn, đảm bảo cho dự ỏn khụng gặp phải những bất trắc về cỏc vấn đề trờn. Từ đú mà cho cỏc kết quả thẩm định đàn tin cậy, ra quyết định đầu tư kịp thời, chớnh xỏc, hợp lý.
Việc lưu trữ và xử lý thụng tin đó thu thập được của những ngõn hàng cũng như cũn rất hạn chế. Cỏc cỏn bộ thẩm định khi thu thập được những thụng tin cần phải tiến hành sắp xếp, xử lý, lưu trữ thụng tin một cỏch hợp lý. Ngõn hàng cần kết hợp chặt chẽ với trung tõm CIC và trung tõm phũng ngừa rủi ro. Ngõn hàng nờn són
sang cung cấp thụng tin cho trung tõm để phục vụ cac đơn vị khỏc. Nhờ mối quan hệ này, ngõn hàng mới cú thể dễ dang khai thỏc thụng tin tại đõy hoặc từ cỏc ngõn hàng khỏc. Xõy dựng mối quan hệ thõm thiết với cỏc ngõn hàng khỏc trong và ngoài địa bàn để cú thể thu thập được nhưng thụng tin hữu ớch khỏc từ phớa ngõn hàng bạn.