III. Đỏnh giỏ tỡnh hỡnh thẩm định dự ỏn vay vốn ở ngõn hàng thương mại cổ phần quõn đội chi nhỏnh Long Biờn
2 Hạn chế và nguyờn nhõn:
2.2 Một số nguyờn nhõn ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định dự ỏn tại Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội chi nhỏnh Long Biờn.
nhưng vẫn cũn nhiều hạn chế trong cụng tỏc này, đũi hỏi phải cú những biện phỏp khắc phục hữu hiệu nhất, thiết thục nhất. Việc phõn tớch đỏnh giỏ một cỏch khỏch quan những hạn chế này và tỡm biện phỏp khắc phục là điều rất cú ý nghĩa cho quỏ trỡnh phỏt triển, đưa ngõn hàng tiến lờn vững vàng, an toàn và lành mạnh, gúp phần đưa ngõn hàng trở thành một trong những ngõn hàng cổ phần hàng đầu tại Việt Nam.
2.2 Một số nguyờn nhõn ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định dự ỏn tại Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội chi nhỏnh Long Biờn. hàng thương mại cổ phần Quõn đội chi nhỏnh Long Biờn.
Mặc dự trong cụng tỏc thẩm định dự ỏn tại ngõn hàng thương mại cổ phần quõn đội đó đạt được một số thành tựu nhất định, gúp phần đưa ngõn hàng đạt
chế. Những hạn chế này thỡ được xuất phỏt từ nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau, cú những nguyờn nhõn từ bản thõn ngõn hàng, cú những nguyờn nhõn từ bờn ngoài và từ cỏc nhõn tố khỏch quan khỏc, cú những nguyờn nhõn tỏc động trực tiếp tới cụng tỏc thẩm định nhưng cũng cú những nguyờn nhõn tỏc động giỏn tiếp tới nguyờn nhõn này. Ngõn hàng cú tỡm hiểu sõu, hiểu kỹ những nguyờn nhõn này thỡ mới đưa ra được cỏc biện phỏp khắc phục hiệu quả nhất…
2.2.1 Khú khăn từ bản thõn ngõn hàng.
- Ngõn hàng TMCP Quõn đội là một ngõn hàng trẻ, mới tham gia vào thị trường ngõn hàng được hơn chục năm. Vỡ vậy đội ngũ cỏn bộ thẩm định của ngõn hàng chủ yếu là cỏn bộ trẻ, cũn hạn chế về mặt kinh nghiệm. Mà như ở trờn đó đề cập, thẩm định dự ỏn khụng chỉ đũi hỏi kiến thức rộng mà cũn phụ thuộc khỏ nhiều vào kinh nghiệm. Kinh nghiệm của cỏn bộ thẩm định đặc biệt quan trọng trong điều kiện hiện nay là thiếu định mức, định lượng chung để cú thể so sỏnh đỏnh giỏ cỏc chỉ tiờu hiệu quả. Vỡ vậy yếu tố kinh nghiệm cũng là một trong những nguyờn nhõn ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định dự ỏn vay vốn tại ngõn hàng.
- Ngõn hàng TMCP Quõn đội hiện nay vẫn chưa cú cỏc chỉ tiờu định mức hoặc tiờu chuẩn để so sỏnh với cỏc chỉ tiờu tài chớnh của doanh nghiệp. Vỡ vậy chưa cú được những căn cứ tiờu chuẩn để đỏnh giỏ doanh nghiệp hoạt động cú lành mạnh hay khụng, cú yếu kộm hay khụng. Hiện nay, Ngõn hàng tiến hành thẩm định tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp mới chỉ dựa trờn cảm tớnh, kinh nghiệm của cỏn bộ thẩm định hoặc dựa trờn bảng xếp hạng danh nghiệp, mà những tiờu chuẩn xếp hạng này cú khi chưa được liờn tục cập nhật. Do đú việc dựa trờn những tiờu chuẩn xếp hạng đú để đỏnh giỏ là con thiếu độ tin cậy, chưa đỏnh giỏ được chớnh xỏc tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp, ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định.
- Cỏc cỏn bộ thẩm định thường bam sỏt nội dung hướng tới qui trỡnh thẩm định do ngõn hàng ban hành, do đú khi thẩm định dự ỏn chưa cú nhiều sang tạo cho phự hợp với thực tế, hoặc để khắc phục những hạn chế của văn bản đú. Đặc biệt khi thẩm định cỏc nội dung phi tài chớnh, cỏn bộ thẩm định thường đỏnh giỏ rất hỡnh thức do những thụng tin liờn quan tới cỏc mảng này chưa được quan tõm thu thập đỳng mức và cũng là do cỏn bộ thẩm định chưa cú chuyờn mụn về cỏc mảng này.
2.2.2 Nguyờn nhõn từ phớa doanh nghiệp
- Cỏn bộ thẩm định gặp rất nhiều khú khăn trong việc thu thập thụng tin tài chớnh đối với một số doanh nghiệp khụng muốn cụng khai thụng tin tài chớnh của mỡnh.
- Để đỏnh giỏ doanh nghiệp thỡ cỏn bộ thẩm định phải dựa vào cỏc tài liệu như: bỏo cỏo tài chớnh, bảng cõn đối kế toỏn…Nhưng khụng phải tất cả cỏc tài liệu trờn đều được kiểm tra, kiểm toỏn đầy đủ, nờn tớnh chõn thực của số liệu, đặc biệt là của doanh nghiệp tư nhõn, ngoài quốc doanh là rất đỏng nghi ngờ. Để phỏt hiện điều này khụng phải cỏn bộ thẩm định nào cũng cú thể làm được vỡ vậy nú ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng của cụng tỏc thẩm định.
- Hiện nay, trờn thị trường mở ra rẩt nhiều ngõn hàng thương mại. Cỏc ngõn hàng cạnh tranh nhau để thu hỳt khỏch hàng. Vỡ vậy khỏch hàng được quyền lựa chọn ngõn hàng giao dịch. Một doanh nghiệp được mở tài khoản giao dịch tiền gửi và tiền vay ở nhiều ngõn hàng thương mại khỏc nhau. Lợi dụng điều này, khụng ớt doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi tiền vay tại nhiều ngõn hàng hoặc vay ngõn hàng này khụng được thi vay ngõn hàng khỏc dẫn đến ngõn hàng khú kiểm soỏt được dư nợ của khỏch hàng. Đõy cũng là một trong những vấn đề ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự ỏn tại ngõn hàng.
- Mặt khỏc, trong nhiều dự ỏn xin vay vốn tại ngõn hàng thỡ vốn tự cú của chủ đầu tư chỉ chiếm từ 7 - 15 % tổng vốn đầu tư, mà đại đa số là dưới dạng nhà xưởng… vỡ vậy khi tiến hành thẩm định, cỏn bộ thẩm định sẽ gặp rất nhiều khú khăn. Điều này buộc cỏc cỏn bộ thẩm định phải phõn tớch kỹ càng khỏch hàng trước khi cho vay để đảm bảo an toàn vốn vay.
2.2.3 Những nguyờn nhõn khỏc
- Mụi trường hoạt động của dự ỏn là mụt trường tương lai trong đú cú một loạt yếu tố về tự nhiện, kinh tế, chớnh trị xó hội, luật phỏp thường hay biến động và cú thể ảnh hưởng tới dự ỏn. Việc dự bỏo được những biến động này là rất khú đối với cỏc cỏn bộ thẩm định. Vỡ vậy khi cú những rủi ro ngoài dự tớnh xảy ra thỡ dự ỏn cú thể mất tớnh khả thi. Để cú thể kiểm soỏt mọi biến cố cú thể xảy ra thỡ dự cỏn bộ thẩm
vũng kiểm soỏt và nú ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định. Trỏch nhiệm của cỏn bộ thẩm định là làm sao giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất cú thể và cú biện phỏp phũng chống rủi ro cho ngõn hàng.
- Hiện nay, quan hệ giữa cỏc ngõn hàng ở Việt Nam chưa chặt chẽ, mật thiết. Giữa cỏc ngõn hàng chưa cú sự phối hợp hỗ trợ lẫn nhau trong cụng tỏc thẩm định dự ỏn. Cỏc ngõn hàng cũn chưa chia sẻ thụng tin tớn dụng cho nhau. Cú nhiều ngõn hàng cũn coi việc giữ bớ mật thụng tin tớn dụng với ngõn hàng bạn là một trong những biện phỏp cạnh tranh. Quan điểm trờn là hoàn toàn sai lầm, vỡ việc cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng là phải dựa trờn chất lượng dịch vụ của ngõn hàng đú cung cấp. Một ngõn hàng muốn thu hỳt được khỏch hàng thỡ phải nõng cao chất lượng phục vụ, đa dạnh húa cỏc loại hỡnh dịch vụ của mỡnh chứ khụng phải là làm thế nào để ngõn hàng bạn từ chối khỏch hàng để khỏch hàng trở về với ngõn hàng mỡnh. Nếu ngõn hàng nào mà cũn tồn tại quan điểm đú thỡ sẽ khụng thể phỏt triển về mặt lõu dài được. Vỡ vậy cỏc ngõn hàng cần phải cú mối quan hệ mật thiết với nhau, hỗ trợ nhau cựng phỏt triển. Đồng thời vai trũ chỉ đạo, định hướng, hướng dẫn, quản lý hỗ trợ của ngõn hàng nhà nước là chưa tốt, cỏc văn bản phỏp lý về thẩm định cũn chưa hoàn chỉnh, lại hay cú sự thay đổi gõy khú khăn cho cỏc ngõn hàng trong việc thẩm định dự ỏn. Thụng tin tổng hợp từ NHNN và NHTMCPQĐ về tỡnh hỡnh xu hướng phỏt triển cỏc ngành kinh tế, thụng tin về cỏc doanh nghiệp cũn ớt, chưa cụ thể nờn chưa hỗ trợ tớch cực cho cỏn bộ thẩm định trong việc thu thập thụng tin.
- Việc đỏnh giỏ, xếp loại cỏc doanh nghiệp ở Việt Nam thỡ vẫn chưa cú tổ chức nào đứng ra đảm nhiệm. Đõy chớnh là sự khiếm khuyết của thị trường tiền tệ Việt Nam. Ở một số nước, cú những tổ chức được phộp làm cụng việc này và bỏn những kết quả đỏnh giỏ của họ. Cú như thế thỡ những thụng tin mà ngõn hàng thu thập được mới cú độ chớnh xỏc và cú độ tin cậy cao. Ở nước ta, việc xếp loại doanh nghiệp là do cỏc ngõn hàng tự thực hiện theo những tiờy chớ xếp hạng do Bộ tài chớnh qui định. Tuy nhiện cỏc tiờu chớ này cũn chung chung, chưa tớnh đến tỡnh hỡnh biến động của từng ngành, từng lĩnh vực sản xuất kinh doanh, và những tiờu chớ đú thỡ khụng được cập nhật thường xuyờn. Do những tiờu chớ xếp hạng doanh nghiệp chưa được cập nhật thường xuyờn nờn việc xếp hạng và đỏnh giỏ doanh nghiệp của ngõn hàng cũn
thiếu chớnh xỏc, chưa đỏp ứng đỳng yờu cầu. Do đú, những thụng tin tài chớnh do ngõn hàng thu thập được khụng cú độ chớnh xỏc cao, đọ tin cậy thấp. Điều này dẫn đến quyết định đầu tư, hoặc cho vay của ngõn hàng nhiều khi cũn rất mạo hiểm, tuõn theo cảm tớnh của cỏn bộ thẩm định.
- Thờm vào đú là cỏc chiến lược, chủ trường, định hướng phỏt triển kinh tế của ngành, của địa phương chưa cụ thể, thường mang tớnh tổng quỏt chung hoặc chủ trường của cỏc nganh hữu quan chưa thống nhất dẫn đến khú khăn cho cụng tỏc thẩm định. Cụ thể: Một dự ỏn cú thể xột về mặt tài chớnh thỡ đạt nhưng xột về mặt kinh tế - xó hội thỡ khụng chắc chắn bởi cú thể nơi dự ỏn hoạt động thỡ thiếu sản phẩm nhưng xột toàn ngành thỡ lại thừa hoặc qui hoạch phỏt triển kinh tế khụng ổn định cú thể làm dự ỏn ngừng hoạt động.