3.3.1.1.Chú trọng ựến việc phát triển chất lượng cán bộ tắn dụng
Hội nhập kinh tế quốc tế, ngành tài chắnh Ờ ngân hàng ựược xem là một trong những ngành gặp nhiều thách thức nhất, bởi các ựối thủ có nhiều tiềm lực kinh tế mạnh, quản lý tài chắnh giỏi chiếm lĩnh thị trường ựầy tiềm năng này. Ngoài ra, nguồn lực con người trong lĩnh vực ngân hàng là một trong những vấn ựề rất ựược các nhà quản trị ngân hàng quan tâm. để chất lượng tắn dụng cao, ngoài các giải pháp trên không thể bỏ qua khâu nâng cao chất lượng ựội ngũ cán bộ, chất lượng khoản vay có cao hay không một phần cũng là dựa vào trình ựộ chuyên môn, năng lực và tầm nhìn của ựội ngũ nhân viên tắn dụng. Do ựó ngân hàng cần phải có các giải pháp phát triển nguồn nhân lực cụ thể:
- Tăng cường ựào tạo cho ựội ngũ nhân viên và quản lý ngân hàng, ựồng thời bố trắ công việc phù hợp với năng lực, kinh nghiệm của các CBTD cũ và các cán bộ tắn dụng mới. Hiện nay chi nhánh Eximbank Chợ Lớn ựang trong quá trình trẻ hóa ựội ngũ CBTD, sự kết hợp giữa các CBTD cũ giàu kinh nghiệm, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ với các CBTD mới, trẻ, năng ựộng, vui tắnh, có tinh thần học hỏi và cầu tiến sẽ giúp cho chi nhánh Eximbank Chợ Lớn có một ựội ngũ nhân viên thực hiện tốt các chắnh sách, mục tiêu ựã ựặt ra ựể phát triển và nâng cao hiệu quả của hoạt ựộng tắn dụng.
- Cần có chếựộ chắnh sách sử dụng, ựãi ngộựủ hấp dẫn ựể thu hút sựựóng góp của những người giỏi, có tâm huyết với nghề. Hiện nay cơ chế tiền lương tại chi nhánh vẫn còn mang tắnh chất bình quân, cào bằng thu nhập, chưa gắn hoàn toàn với hiệu quả công việc. Vì vậy ngân hàng cần xây dựng cơ chế tiền lương, phụ cấp, khen thưởng gắn với những người tạo ra thu nhập chủ yếu ựể tạo ựộng lực ựối với cán bộ làm công tác tắn dụng, làm cho họ phấn ựấu hết mình vì công việc chung của chi nhánh, lấy việc phục vụ khách hàng làm phương châm hành ựộng.
- Ngoài ra, ựể có ựược ựội ngũ nhân viên dự bị, trở thành lực lượng kế cận và thay thế khi cần thiết, hay ựể phát triển mạng lưới, ngân hàng cần tham gia tài trợ bằng hình thức học bổng hoặc tài trợ cho các cuộc thi tại một số trường ựại học, từựó nhằm phát hiện và hỗ trợ kịp thời cho những sinh viên có năng lực ựể bổ sung kịp thời cho nguồn lực thiếu hụt. Qua ựó, ngân hàng có thể kết hợp với trường ựại học ựể tuyển nhân viên khi các sinh viên vừa mới ra trường.
3.3.1.2. Nâng cao chất lượng thẩm ựịnh tắn dụng
- Trong công tác cho vay CBTD cần áp dụng tốt các kỹ thuật phân tắch tắn dụng, trong ựó có nguyên tắc 6C, ựó là: ựặc tắnh tư cách cho vay (Character); năng lực của người vay (Capacity); thu nhập của người vay (Cash); ựảm bảo tiền vay
(Collateral); Các ựiều kiện khác (Conditions); kiểm soát (Control).
- Xây dựng một hệ thống xếp hạng tắn dụng nội bộ phù hợp với hoạt ựộng kinh doanh, ựối tượng khách hàng, tắnh chất rủi ro của khoản nợ tại TCTD.
- Xây dựng và tổ chức tốt hệ thống khai thác và xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm ựịnh tắn dụng. Thông tin tắn dụng; thông tin khách hàng và các thông tin tài chắnh tiền tệ; thông tin kinh tế - xã hội có ý nghĩa rất quan trọng ựối với ngân hàng trong quá trình thẩm ựịnh, phân tắch và ựánh giá khách hàng ựể có ựược quyết ựịnh cho vay chắnh xác. Về mặt kỹ thuật, trước một ựề nghị xin vay vốn của khách hàng, câu hỏi ựầu tiên của cán bộ thẩm ựịnh là: khách hàng này như thế nào? Có ựủ ựộ tin cậy ựể Ộchọn mặt gởi vàngỢ không? để có câu trả lời ựúng về những vấn ựề này ựòi hỏi ngân hàng phải phân tắch, ựánh giá ựúng về khách hàng trên cơ sở nguồn thông tin thu thập ựược về khách hàng, về phương án SXKD, về dự án ựầu tư, về uy tắn và vốn kinh doanh của khách hàng, về tài sản ựảm bảo, Ầ Các thông tin này ựòi hỏi phải ựầy ựủ, chắnh xác và kịp thời, phải ựảm bảo tắnh an toàn.
đồng thời ngân hàng phải tổ chức, xây dựng hệ thống thông tin không chỉ thu thập mà còn phải biết xử lý, phân tắch thông tin ựó, ựểựưa ra những nhận ựịnh ựánh giá về dự án, về khách hàng vay vốn, từựó ựưa ra quyết ựịnh cho vay hay không cho vay.
để nâng cao hiệu quả hoạt ựộng, phát triển và ựể ựưa ra ựược quyết ựịnh cho vay nhanh chóng có ựộ tin cậy cao hơn nhằm nâng cao chất lượng tắn dụng thì cần một một số giải pháp sau:
+ Phát triển và ứng dụng công nghệ hiện ựại trong hoạt ựộng thông tin tắn dụng tại ựơn vị, ựây là yếu tố hạ tầng, yếu tố công nghệ quan trọng trong ựiều kiện hiện nay. Chỉ có công nghệ hiện ựại, sử dụng hiệu quả mới cho phép thu thập, quản lý và xử lý nguồn dữ liệu lớn, nhanh chóng và chắnh xác.
+ Thu thập thông tin ựầu vào có liên quan một cách ựầy ựủ và có tắnh chủựộng, trong ựó có thông tin về thị trường (giá cả, tỷ giá, giá vàng, diễn biến thị trường,Ầ); thông tin về tình hình hoạt ựộng doanh nghiệp; về khách hàng ựang quan hệ tắn dụng và cả những thông tin về ựối tượng khách hàng ựể có giải pháp xử lý thu hồi nợ, nhằm hạn chế nợ quá hạn phát sinh, ựồng thời chủ ựộng thực hiện chắnh sách khách hàng, thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng.
+ Tổ chức tốt công tác khảo sát, kiểm tra trực tiếp thực tế tình hình hoạt ựộng kinh doanh của khách hàng mỗi khi có yêu cầu, ựề nghị vay vốn ngân hàng. đây là hoạt ựộng mang tắnh chất bắt buộc như là nguyên tắc trong quá trình thẩm ựịnh khoản vay, nó thể hiện quan ựiểm Ộtrăm nghe không bằng một thấyỢ, chỉ có khảo sát, kiểm tra thực tế khách hàng, kết hợp với các thông tin qua phân tắch ựánh giá tình hình tài chắnh, khả năng kinh doanh cũng như hiệu quả của phương án kinh doanh, dự án ựầu tư Ờ ựối tượng mà khách hàng xin vay vốn ựể ựầu tư, mới giúp cho ngân hàng nhận ựịnh, ựánh giá ựầy ựủ và ựúng ựắn về khách hàng vay vốn, từ ựó ựưa ra quyết ựịnh chắnh xác nhất.
+ Mặt khác, trong quá trình này ngân hàng cần khai thác tốt nguồn thông tin tắn dụng từ CIC ựể củng cố cho nhận ựịnh, ựánh giá của mình và nắm bắt ựược thực tế tình hình quan hệ tắn dụng của khách hàng.
- Xác ựịnh các yếu tố cần thẩm ựịnh ựối với từng khoản vay ựể làm cơ sở thu thập thông tin:
+ Trước khi ra quyết ựịnh cho vay, CBTD và lãnh ựạo ngân hàng tiến hành các bước thẩm ựịnh khách hàng, thẩm ựịnh và phân tắch khoản vay ựể xác ựịnh năng lực
trả nợ của khách hàng, dự báo những rủi ro tiềm ẩn từ ựó ựề ra biện pháp quản lý khách hàng ựể phòng ngừa và hạn chế rủi ro Ầ
Tuy nhiên, hoạt ựộng tắn dụng hết sức ựa dạng, mỗi khoản vay ựều có tắnh chất ựặc thù riêng, do ựó ngoài các yếu tố cần thẩm ựịnh theo quy trình như: hồ sơ pháp lý của khách hàng vay vốn, năng lực tài chắnh, năng lực sản xuất kinh doanh, tắnh khả thi của dự án, phương án sản xuất kinh doanh,Ầ thì ựối với cho vay theo dự án ựầu tư phải xác ựịnh xem dự án có phù hợp với hoàn cảnh kinh tế hay không, các sản phẩm và ựối thủ cạnh tranh trên thị trường, chất lượng sản phẩm mà dự án tạo ra so với các sản phẩm hiện có trên thị trường, khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần của sản phẩm, chất lượng nguồn nguyên liệu, khả năng phát triển của sản phẩm, các yếu tố của môi trường kinh doanh ảnh hưởng ựến dự án Ầ
- Thẩm ựịnh chặt chẽ tắnh pháp lý của khoản vay:
Thẩm ựịnh chắnh xác và ựầy ựủ hồ sơ pháp lý của khách hàng vay khi giải quyết cho vay sẽ bảo vệ quyền lợi của ngân hàng, giúp cho ngân hàng tránh ựược những rủi ro nếu có tranh chấp xảy ra. Thông thường, khi thẩm ựịnh tắnh pháp lý của khoản vay và khách hàng vay cần chú ý tránh những sai sót như: cho vay cá thể không ựủ năng lực hành vi, cho vay tổ chức thiếu tư cách pháp nhân, người ựại diện tổ chức không ựủ thẩm quyền quyết ựịnh, người ựại diện tổ chức không ựủ thẩm quyền ký kết hợp ựồng tắn dụng, hợp ựồng thế chấp mục ựắch sử dụng không thực hiện ưu tiên thanh toán ựối với các giao dịch ựảm bảo, Ầ là một trong những rủi ro có khả năng gây ra tổn thất nặng nề nhất cho ngân hàng.
- Phân tắch và ựánh giá chắnh xác năng lực tài chắnh và năng lực kinh doanh của khách hàng:
đây là khâu quan trọng nhất trong công tác thẩm ựịnh, là cơ sởựể quyết ựịnh cho vay ựúng, do ựó ngân hàng cần phải xem xét, ựánh giá năng lực của khách hàng vay vốn một cách cẩn thận, dưới nhiều khắa cạnh ựể làm cơ sở thiết lập các yếu tố của khoản vay trong trường hợp ngân hàng ựồng ý cho vay như: số tiền cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, phương thức cho vay và các ựiều kiện ràng buộc ựối với khoản vay Ầ
đánh giá năng lực tài chắnh của khách hàng vay giúp cho ngân hàng nắm ựược thực trạng hoạt ựộng sản xuất kinh doanh, thực trạng về triển vọng và khả năng thanh toán của khách hàng thông qua phân tắch chỉ tiêu về cơ cấu tài sản có, tài sản nợ, cơ cấu bố trắ tài sản cố ựịnh và tài sản lưu ựộng ựể ựánh giá tắnh phù hợp của việc bố trắ cơ cấu nguồn vốn, ựánh giá các chỉ tiêu tài sản có trong khâu dự trữ và khâu luân chuyển cho phù hợp với loại hình và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng hay không, phân tắch các chỉ tiêu khả năng thanh toán ựể ựánh giá tắnh cân ựối của việc sử dụng tài sản nợ và khả năng tự chủ về tài chắnh, phân tắch các chỉ tiêu vòng quay hàng tồn kho, kỳ thu tiền bình quân, doanh thu trên tổng tài sản ựểựánh giá khả năng và triển vọng của khách hàng, phân tắch các chỉ tiêu thu nhập ựểựánh giá hiệu quả hoạt ựộng của khách hàng Ầ
Năng lực kinh doanh của khách hàng ựược ựánh giá qua các yếu tố như: máy móc thiết bị, công nghệ hiện có, các yếu tốựầu vào (như: nguyên liệu, lao ựộng), các yếu tốựầu ra.
3.3.1.3. Xác ựịnh phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với từng khách hàng khách hàng
đối với mỗi loại sản phẩm dịch vụ tắn dụng, mỗi phương thức cho vay cần phải ựánh giá những tồn tại, hạn chế ựể chỉnh sửa, cải tiến, ựặc biệt là các hạn chế về yếu tố kỹ thuật như: phương thức cho vay, xác ựịnh thời hạn trả nợ; lãi suất, thủ tục và sự tiện ắch; công tác thẩm ựịnh, ựánh giá khoản vay; công tác kiểm tra, giám sát khoản vay, Ầ .Thực hiện tốt các yếu tố này sẽ tạo ựiều kiện cho các ngân hàng mở rộng và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ tắn dụng.
-Lựa chọn, xác ựịnh phương thức cho vay phù hợp với ựặc ựiểm hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của khách hàng, và phù hợp với mục ựắch sử dụng vốn vay. đây là yếu tố ựòi hỏi có tắnh kỹ thuật, thuộc nghiệp vụ của ngân hàng, song nó quyết ựịnh ựến toàn bộ các yếu tố khác của khoản vay (như thời hạn trả nợ, số tiền vay, kỳ hạn trả nợ, lãi suất, Ầ), mà mỗi loại phương thức cho vay áp dụng.
-Xác ựịnh thời hạn trả nợ phù hợp với mục ựắch vay vốn: rủi ro về khả năng thanh toán, khả năng trả nợ của khách hàng phát sinh do nhiều nguyên nhân, trong
ựó có nguyên nhân thuộc về phắa ngân hàng, do xác ựịnh thời hạn trả nợ không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ dòng tiền của khách hàng. Chi nhánh Eximbank Chợ Lớn cần quan tâm vấn ựề này, khi xác ựịnh thời gian vay vốn cần tắnh toán sao cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, vòng quay vốn lưu ựộng, dự báo lưu chuyển tiền tệ, chu kỳ dòng tiền và xếp hạng rủi ro tắn dụng doanh nghiệp, trên cơ sởựó xác ựịnh ựúng kỳ hạn trả nợ phù hợp ựối với mỗi khoản vay:
+ đối với các loại sản phẩm tắn dụng cung cấp cho khách hàng dưới phương thức cho vay theo hợp ựồng hạn mức, ngân hàng cần ựặc biệt quan tâm ựến việc xác ựịnh thời hạn cho vay và hạn mức tắn dụng Ờ hai yếu tố rất quan trọng quyết ựịnh chất lượng khoản vay, và ảnh hưởng rất lớn ựến quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp.
+ đối với sản phẩm tắn dụng cung cấp cho khách hàng dưới phương thức cho vay theo dự án (tắn dụng dự án ựầu tư), nhu cầu vốn vay thường rất lớn, thời gian dài nên mức ựộ rủi ro cũng rất cao do tắnh phức tạp của quá trình sử dụng vốn. Vì vậy bên cạnh các biện pháp ựảm bảo tiền vay của ngân hàng, còn phải tắnh ựến hiệu quả của dự án, và các yếu tố tác ựộng bất thường của thị trường ựến dự án trong tương lai. Dự báo tốt thì việc xác ựịnh chắnh xác kỳ hạn trả nợ là một ựòi hỏi nghiêm ngặt, bởi nó có ảnh hưởng rất lớn ựến khả năng trả nợ của khách hàng. Trong quá trình này ựể có cơ sở xác ựịnh kỳ hạn trả nợ hợp lý, ngân hàng phải tắnh toán, xác ựịnh tương ựối chắnh xác dòng tiền trong tương lai, khi dự án phát huy hiệu quả, có nguồn thu; lập ựược báo cáo lưu chuyển tiền tệ, ựây không phải là vấn ựề ựơn giản, nó ựòi hỏi sự chuyên sâu nghiệp vụ, trình ựộ chuyên môn cao của CBTD ngân hàng.
3.3.1.4. Chuyên môn hóa các hoạt ựộng về thẩm ựịnh khách hàng, quản lý nợ, xử lý nợ, Ầ nợ, xử lý nợ, Ầ
Việc chuyên môn hóa các hoạt ựộng về thẩm ựịnh khách hàng và quản lý nợ thực hiện cụ thể:
đây là giải pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ tắn dụng tại chi nhánh Eximbank Chợ Lớn. Chi nhánh cần thực hiện chuyên môn hóa các hoạt ựộng thẩm ựịnh, phòng ngừa rủi ro; quản lý nợ và xử lý nợ như sau:
- Bộ phận thẩm ựịnh khách hàng: với chức năng xây dựng quy chế, quy trình về thẩm ựịnh, thu thập và xử lý thông tin, thực hiện thẩm ựịnh phương án cho vay ựể ựánh giá chắnh xác hiệu quả dự án, ựưa ra nhận xét về phương án, dự án ựầu tư