3. Thẻ thanh toán:
3.4 Qui định khi sử dụng thẻ:
Qui định về sử dụng thẻ do Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam ban hành cụ thể cho thẻ ghi nợ (connect 24) và thẻ tín dụng quốc tế (Master, Visa, Amex) như sau:
3.4.1 Thẻ ghi nợ:
- Một số khái niệm:
+ Trung tâm thẻ: là trung tâm thẻ Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam, nơi chịu trách nhiệm làm đầu mối quản lí, tổ chức thực hiện hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.
+ Ngân hàng đại lý: là ngân hàng được Vietcombank ủy quyển thực hiện một số dịch vụ thẻ thông qua hợp đồng ngân hàng đại lý dịch vụ thẻ đã ký với Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam.
+ Chủ thẻ: là cá nhân được ngân hàng cấp thẻ để sử dụng và có tên trên thẻ, chủ thẻ là bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ. Chủ thẻ chính đồng thời là chủ tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng.
+ Tài khoản: là tài khoản tiền gửi của chủ thẻ mở tại ngân hàng để được phát hành thẻ connect 24 và phục vụ cho các giao dịch của chủ thẻ.
+ Mã số cá nhân (PIN): là mã số bảo mật do chủ thẻ tự chọn và cài đặt để sử dụng trong các giao dịch, gồm 06 số và được tự động đăng ký vào hệ thống quản lí thẻ của ngân hàng. Chủ thẻ là người duy nhất biết số PIN.
- Quyền và trách nhiệm của chủ thẻ:
+ Chủ thẻ được dùng thẻ để rút tiền mặt tại máy ATM và sử dụng các dịch vụ khác do máy ATM cung cấp, thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại đơn vị chấp nhận thẻ.
+ Chủ thẻ được sử dụng thẻ trên tài khoản VND hoặc tài khoản ngoại tệ với tỷ giá áp dụng là tỷ giá mua chuyển khoản do hội sở chính của ngân hàng công bố vào thời điểm thực hiện giao dịch.
+ Chủ thẻ được quyền tra soát các giao dịch liên quan đến sử dụng thẻ, yêu cầu đổi PIN, đổi thẻ, phát hành thẻ mới.
+ Chủ thẻ có trách nhiệm trực tiếp đến ngân hàng nhận thẻ hoặc ủy quyền cho ngân hàng gửi thẻ và thông báo PIN bằng đường bưu điện trong vòng 45 ngày kể từ ngày yêu cầu phát hành thẻ.
+ Chủ thẻ thực hiện các biện pháp an toàn cho thẻ và cam kết không tiết lộ số PIN. Thông báo bằng hình thức nhanh nhất cho trung tâm thẻ hoặc chi nhánh gần nhất
của ngân hàng khi thẻ bị mất cắp, thất lạc, lộ số PIN hoặc có nghi ngờ thẻ đang bị lợi dụng, sau đó chủ thẻ gửi yêu cầu bằng văn bản cho ngân hàng.
+ Chủ thẻ kiểm tra và thanh toán các đầy đủ các khoản phí liên quan đến các giao dịch thẻ theo biểu phí được ngân hàng qui định theo từng thời kỳ.
+ Chủ thẻ chịu trách nhiệm giải quyết các mâu thuẩn với đơn vị chấp nhận thẻ về các vấn đề liên quan đến hàng háo dịch vụ. Đồng thời công nhận và chịu trách nhiệm đối với các giao dịch và các chứng từ có liên quan.
- Quyền và trách nhiệm của ngân hàng:
+ Ghi nợ tài khoản của chủ thẻ về các khoản phí và các khoản thanh toán có liên quan đến việc sử dụng thẻ.
+ Cung cấp cho các bên có thẩm quyền thông tin về chủ thẻ, tài khoản, giao dịch phục vụ cho việc tra soát, khiếu nại các giao dịch thẻ theo qui định của pháp luật.
+ Chấm dứt việc sử dụng thẻ của chủ thẻ bằng việc hủy hoặc thu hồi thẻ nếu chủ thẻ vi phạm, hoặc sử dụng thẻ giả mạo.
+ Ngân hàng được miễn trách nhiệm trong trường hợp hệ thống xử lý, hệ thống truyền tin …bị trục trặc ngoài khả năng kiểm soát của ngân hàng.
+ Ngân hàng có trách nhiệm tuân thủ các qui định về phát hành và sử dụng thẻ, tôn trọng quyền của chủ thẻ, bảo mật các thông tin liên quan đến chủ thẻ trừ trường hợp pháp luật có qui định khác.
+ Ngân hàng chịu trách nhiệm khóa thẻ trong vòng 01 giờ khi nhận được thông báo của chủ thẻ về việc thẻ bị thất lạc, mất cắp, hoặc lộ số PIN.
+ Chịu trách nhiệm thực hiện các yêu cầu tra soát khiếu nại của chủ thẻ về sử dụng thẻ và trả thẻ bị giữ tại máy ATM từ khi nhận được thông báo của chủ thẻ trong vòng 10 ngày.
3.4.2 Thẻ tín dụng quốc tế:
- Một số khái niệm:
+ Tài khoản: là tài khoản thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của chủ thẻ mở tại Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam theo hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế và do Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam quản lí.
+ Tổ chức thẻ quốc tế: là hiệp hội các thành viên phát hành và thanh toán thẻ quốc tế.
+ Hóa đơn thanh toán: là chứng từ xác nhận giao dịch bằng thẻ tín dụng do chủ thẻ thực hiện.
+ Hạn mức tín dụng: là giá trị tín dụng tối đa mà chủ thẻ được ngân hàng cho
phép sử dụng trong một chu kỳ tín dụng.
+ Tài sản cầm cố: là tiền ký quỹ, giấy tờ có giá…của chủ thẻ được ngân hàng chấp thuận làm tài sản đảm bảo cho việc sử dụng thẻ và không dùng để thanh toán ở các kỳ sao kê.
+ Sao kê: là thông báo hàng tháng của ngân hàng về số dư nợ cuối kỳ, trị giá thanh toán tối thiểu, ngày đến hạn thanh toán và các thông tin khác.
+ Số dư nợ: số dư nợ tài khoản thẻ của chủ thẻ bao gồm giá trị các giao dịch, phí và lãi liên quan đến việc sử dụng thẻ được liệt kê trong sao kê hàng tháng.
+ Trị giá thanh toán tối thiểu: là khoản tiền tối thiểu mà chủ thẻ phải thanh toán cho ngân hàng trong mỗi kỳ sao kê.
+ Ngày đến hạn: là ngày cuối cùng mà chủ thẻ phải thanh toán cho ngân hàng số dư nợ theo qui định.
- Quyền và trách nhiệm của chủ thẻ:
+ Chủ thẻ có quyền dùng thẻ để thực hiện các giao dịch hay tra soát giống như thẻ ghi nợ connect 24.
+ Chủ thẻ tín dụng quốc tế có trách nhiệm giống như chủ thẻ ghi nợ connect 24, ngoài ra chủ thẻ tín dụng phải ký tên trên hóa đơn sau khi thực hiện các giao dịch bằng thẻ theo đúng với chữ ký mẫu đã đăng ký với ngân hàng lúc phát hành thẻ.
+ Chủ thẻ không được sử dụng thẻ đã thông báo mất cắp, thất lạc mà phải trả lại thẻ đã thông báo mất cắp thất lạc nếu tìm lại được cho ngân hàng
+ Chủ thẻ không được chuyển nhượng thẻ và chỉ được sử dụng thẻ trong hạn mức mà ngân hàng đã cấp, mọi trường hợp sử dụng vượt hạn mức đều phải được sự cho phép của ngân hàng và chịu phí vượt hạn mức theo qui định.
+ Chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán đầy đủ, đúng hạn các khoản vay (bao gồm cả gốc, lãi, phí phát sinh) theo qui định của ngân hàng về việc sử dụng thẻ, ngay cả trong trường hợp ngân hàng không thể gửi sao kê cho khách hàng vì lý do nào đó nằm ngoài khả năng kiểm soát của ngân hàng thì khách hàng vẫn phải thanh toán đầy đủ các khoản phải trả trong kỳ.
- Quyền và trách nhiệm của ngân hàng: giống như trường hợp thẻ ghi nợ connect 24, ngoài ra còn có các điều khoản sau:
+ Yêu cầu chủ thẻ thanh toán các khoản chi tiêu bằng thẻ và các khoản lãi, phí liên quan trong kỳ chậm nhất vào ngày đến hạn.
+ Trường hợp chủ thẻ không thanh toán đúng hạn cho ngân hàng theo qui định, ngân hàng được quyền thu nợ từ tài sản cầm cố hay bất cứ tài sản nào của chủ thẻ mà không cần chữ ký hay dấu xác nhận của chủ thẻ.
+ Nếu ngân hàng thu nợ từ tài khoản tiền gửi hoặc sổ tiết kiệm của chủ thẻ để thanh toán các khoản nợ phát sinh thì tài khoản hoặc sổ tiết kiệm đó được coi là không kỳ hạn, trong trường hợp này ngân hàng được miễn trách nhiệm về việc phá kỳ hạn tiền gửi của khách hàng.
+ Hàng tháng ngân hàng sẽ thực hiện việc ghi nợ tự động tài khoản được chỉ định và theo yêu cầu của chủ thẻ số tiền tối đa để thanh toán số dư nợ cuối kỳ vào ngày qui định của ngân hàng sau ngày sao kê đến ngày đến hạn thanh toán. Chủ thẻ phải đảm bảo tài khoản này luôn đủ số dư cần thiết để ngân hàng ghi nợ trong khoảng thời gian nói trên. Nếu trong khoảng thời gian đó số tiền trích từ tài khoản của chủ thẻ không đủ
thanh toán số dư nợ, thì chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán trực tiếp phần còn lại cho ngân hàng đúng hạn và các khoản lãi, phí nếu có.
+ Ngân hàng sẽ giải chấp tài sản cầm cố của chủ thẻ sau 40 ngày kể từ ngày yêu cầu chấm dứt sử dụng thẻ. Đối với tiền ký quỹ để tăng hạn mức tín dụng tạm thời, ngân hàng cũng sẽ giải chấp sau 40 ngày kể từ ngày hạn mức tín dụng tạm thời hết hạn và chủ thẻ đã thanh toán hết các khoản chi tiêu liên quan đến hạn mức tín dụng được tăng.
- Thanh toán và trả nợ:
+ Chủ thẻ phải trả phí cho ngân hàng về các khoản ứng tiền mặt theo qui định theo biểu phí do ngân hàng qui định. Khi thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ chủ thẻ không cần phải trả phí cho cơ sở chấp nhận thẻ.
+ Hàng tháng vào ngày sao kê, ngân hàng sẽ liệt kê tất cả các giao dịch của của chủ thẻ phát sinh trong kỳ đã được chuyển đổi giá trị sang VND theo tỷ giá của tổ chức thẻ quốc tế hoặc theo tỷ giá qui đổi của ngân hàng tại thời điểm giao dịch được cập nhật vào hệ thống của ngân hàng. Theo đó ngân hàng sẽ thu phí chuyển đổi ngoại tệ và phí chênh lệch tỷ giá trên các giao dịch ngoại tệ.
+ Khi nhận được sao kê định kỳ của ngân hàng, chủ thẻ có trách nhiệm kiểm tra và thanh toán đúng hạn cho ngân hàng tất cả các khoản nợ phát sinh như nội dung ghi trên sao kê theo qui định. Chủ thẻ có quyền tra soát các nội dung trên sao kê do ngân hàng gửi, nếu không nhận được các khiếu nại thì xem như chủ thẻ đã đồng ý thanh toán tất cả các giao dịch và phí thể hiện trên sao kê.
- Lãi và phí của các giao dịch sử dụng thẻ:
+ Thứ tự thanh toán nợ: phí thường niên, lãi, phí rút tiền mặt, các khoản phí khác, các giao dịch rút tiền mặt, các giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ và theo thứ tự ngày, các giao dịch này được cập nhật vào hệ thống.
+ Giao dịch thanh toán hàng hóa: khi đến hạn thanh toán, nếu chủ thẻ trả toàn bộ số dư nợ cuối kỳ thì ngân hàng sẽ ưu đãi miễn lãi cho toàn bộ giao dịch trong kỳ của
ngân hàng cho đến ngày chủ thẻ trả nợ, các giao dịch còn lại chưa thanh toán sẽ tiếp tục được tính lãi cho đến khi được thanh toán và sẽ được thể hiện trên kỳ sao kê tiếp theo.
+ Giao dịch rút tiền mặt: khi thực hiện giao dịch rút tiền mặt chủ thẻ sẽ phải chịu lãi ngay từ ngày giao dịch được cập nhật vào hệ thống quản lí thẻ của ngân hàng đến ngày sao kê và khoản lãi này được thể hiện trên sao kê cùng kỳ. Đến hạn thanh toán, nếu chủ thẻ trả toàn bộ dư nợ cuối kỳ đúng hạn, chủ thẻ sẽ được miễn lãi, ngược lại chủ thẻ sẽ phải trả lãi giống như lgiao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ.
+ Giao dịch tra soát: Lãi và phí phạt đối với các giao dịch tra soát của chủ thẻ mà chưa thanh toán cũng được tính theo nguyên tắc trên. Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam sẽ hoàn lại lãi và phí phạt cho khách hàng có giao dịch tra soát đúng.
+ Phí chậm thanh toán: nếu đến hạn thanh toán chủ thẻ không trả hoặc trả số tiền nhỏ hơn giá trị thanh toán tối thiểu chủ thẻ sẽ chịu mức phí chậm thanh toán theo qui định của ngân hàng tính trên phần giá trị thanh toán tối thiểu chưa thanh toán.
+ Phí vượt hạn mức: chủ thẻ sẽ phải chịu phí vượt hạn mức tín dụng tính trên
số dư nợ vượt hạn mức tín dụng được cấp hoặc chủ thẻ có yêu cầu tăng hạn mức tín
dụng tạm thời trong khoản thời gian trước ngày sao kê theo qui định của ngân hàng.
3.5 Thủ tục phát hành:
