5. Nội dung khoá luận
3.3.3. Kiến nghị đối với HĐQT NHCSXH
Đề nghị HĐQT kiến nghị với Chính phủ cấp đủ vốn điều lệ cho NHCSXH; tạo lập nguồn vốn có nguồn gốc từ Ngân sách để cho vay hộ nghèo nh− và các đối t−ợng chính sách nh− phát hành trái phiếu đ−ợc Chính phủ bảo lãnh.
Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành quan tâm hỗ trợ NHCSXH trong việc tìm kiếm các nguồn vốn dài hạn từ các tổ chức trong n−ớc và n−ớc ngoài, tạo điều kiện giúp NHCSXH tiếp nhận các dự án tài trợ về vốn, kỹ thuật của các Tổ chức Tài chính quốc tế, tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ n−ớc ngoàị
Kết luận
Xét trên cả ph−ơng diện lý luận và thực tiễn, ch−ơng trình XĐGN đống vai trò quan trọng và là một đòi hỏi bức xúc trong sự nghiệp phát triển kinh tế đất n−ớc; Tín dụng đối với hộ nghèo là một trong những yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh quá trình XĐGN.
Việc nghiên cứu các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo của NHCSXH là việc làm có ý nghĩa thiết thực cả về lý luận và thực tiễn.
Trên cơ sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH, nội dung chuyên đề đã tập trung vào hoàn thành những nhiệm vụ đặt ra cho mình là:
1. Luận giải tính tất yếu còn tồn tại một bộ phận ng−ời dân sống trong cảnh nghèo đói; cần có chính sách hỗ trợ ng−ời nghèo đói mà trong đó tín dụng là một giải pháp quan trọng.
2. Phân tích những vấn đề cơ bản về tín dụng và vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với hộ nghèo ở nông thôn n−ớc ta hiện naỵ Khái quát những nguyên tắc, nội dung cơ bản của cơ chế tín dụng đối với hộ nghèo, nghiên cứu và đề xuất cơ chế tín dụng thích hợp đối với hộ nghèọ
3. Khái quát và đánh giá các chính sách tín dụng của một số Ngân hàng n−ớc ngoài để từ đó rút ra kinh nghiệm có thể vận dụng vào thực tiễn Việt Nam.
4. Đánh giá thực trạng về tình hình nghèo đói và những yếu tố tác động đến hiệu quả đầu t− của chính sách tín dụng đối với hộ nghèọ
5. Đánh giá khái quát tình hình hoạt động của NHCSXH tứ đó rút ra những kết quả đạt đ−ợc và một số vấn đề còn tồn tại cần tiếp tục nghiên cứụ
6 - Từ phân tích thực trạng đề tài đã đề ra đ−ợc những giải pháp, những kiến nghị có tính khả thi nhằm không ngừng nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo của NHCSXH, để thực hiện tốt vai trò của nhiệm vụ của Ngân hàng
trong việc góp phần thực hiện ch−ơng trình mục tiêu quốc gia về XĐGN. Những ý kiến đề xuất trong chuyên đề chỉ là một đóng góp nhỏ trong tổng thể các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèọ Tuy nhiên những giải pháp đó có thể phát huy tác dụng nếu có sự nỗ lực phấn đấu của NHCSXH cũng nh− sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp, các ngành, các tổ chức có liên quan trong quá trình thực hiện.
Với những hiểu biết của bản thân và thời gian nghiên cứu có hạn, chắc chắn còn nhiều thiếu sót và hạn chế. Vì vậy, những nội dung thể hiện trong bài viết chắc chắn còn phải bổ sung nên tôi rất mong muốn nhận đ−ợc nhiều sự đóng góp quy báu của Ban lãnh đạo NHCSXH, các thầy cô giáo và tất cả những ai quan tâm đến vấn đề này để có thể tiếp tục tu chỉnh và hoàn thiện đề tài nghiên cứu của mình.
Xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo, Ban lãnh đạo NHCSXH và các anh chị nhân viên của NHCSXH đã giúp tôi hoàn thành chuyên đề nàỵ
Danh mục Tài liệu tham khảo
1. Bùi Hoàng Anh (2000), Tín dụng Ngân hàng phục vụ đối t−ợng chính sách và các ch−ơng trình kinh tế của Chính phủ: Những tồn tại và kiến nghị tháo gỡ, Tạp chí Ngân hàng số 4.
2. Báo cáo phát triển của Việt nam (2000), Báo cáo chung của nhóm công tác chuyên gia Chính phủ - Nhà tài trợ - Tổ chức phi Chính phủ. Hội nghị các nhà tài trợ cho Việt nam (1999), Việt Nam tấn công nghèo đói,
Hà Nộị
3. Bộ Lao động Th−ơng binh & Xã hội – Tạp chí Cộng sản – NHNg (1999), Những giải pháp tăng c−ờng nguồn lực thực hiện mục tiêu XĐGN, Hội thảo khoa học và thực tiễn, Hà Nộị
4. Bộ Lao động Th−ơng binh & Xã hội (1999), Kỷ yếu Hội nghị triển khai ch−ơng trình mục tiêu Quốc gia XĐGN và ch−ơng trình phát triển kinh tế – xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi và vùng sâu, vùng xã,
Nhà xuất bản Lao động xã hội, Hà Nộị
5. Bộ Lao động Th−ơng binh & Xã hội (2001), Chiến l−ợc XĐGN 2001- 2010, Hà Nộị
6. Nguyễn Văn Giàu (2002) Bài học kinh nghiệm trong giai đoạn 1996 2000 và ph−ơng h−ớng, mục tiêu giai đoạn 2001- 2005 của NHNg Việt nam. Tạp chí Ngân hàng số chuyên đề.
7. Trần Thị Hằng (1999), Một số vấn đề giảm nghèo trong nền kinh tế thị tr−ờng, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia HCM, Hà Nộị 8. Nguyễn Đắc H−ng (2000), Giải pháp vốn tín dụng với công tác XĐGN,
Tạp chí Cộng sản số 21.
9. Nguyễn Văn Hiệp (1999), Về quản lý cho vay hộ nghèo, Tạp chí Thị tr−ờng Tài chính Tiền tệ số 7 (47).
10. Học viện Chính trị Quốc gia (1998), – Tác động kinh tế của Nhà n−ớc nhằm góp phần XĐGN trong quá trình đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa ở nông thôn đồng bằng Bắc bộ”, Đề tài khoa học cấp Bộ (1997), Kỷ yếu các chuyên đề.
11. TS Nguyễn Viết Hồng (2001), Về việc tách bạch tín dụng chính sách với tín dụng th−ơng mại trong hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 3. 12. Minh Khuê (2001), – Để có một ngân hàng chính sách tốt”, Thời báo
Ngân hàng số 67.
13. Trọng Kim (1999), NHNg Thành phố Đà nẵng, kết quả và những giải pháp trong thời gian tới, Tạp chí Ngân hàng số 14.
14. Văn Lạc (1999), Ngân hàng chính sách, một mô hình mới sẽ ra đời, Tạp chí Ngân hàng số 18.
15.Ngân hàng Việt nam (1995), Tài liệu tham khảo từ mô hình Grameen Bank ở Bangladesh, Hà Nộị
16. NHNg Việt nam (1997), – Hòan thiện một b−ớc mô hình tổ chức và cơ chế hoạt động của NHNg–, Hà Nộị
17. NHNg Việt nam (2001), Báo cáo kết quả nghiên cứu khảo sát hệ thống Ngân hàng và chính sách cho vay hộ nghèo tại ấn Độ, Hà Nộị
18. NHNg Việt nam ( 2001), Báo cáo kết quả nghiên cứu khảo sát hệ thống Ngân hàng và chính sách cho vay hộ nghèo tại Malaysia, Hà Nộị
19. NHNg Việt nam ( 2001), Báo cáo tổng kết hoạt động 5 năm (1996 – 2000), Hà Nộị
20. Phó Thống Đốc Chu Văn Nguyễn (1995), Ngân hàng Granmeen – NHNg ở Bangladesh, Tạp chí Ngân hàng số 7.
21. Nghị quyết V Ban chấp hành trung −ơng khóa VII (1993), Nhà xuất bản Chính trị Quốc gia, Hà Nộị
22. Linh Nguyên (1999), Về thành lập và hoạt động của Ngân hàng chính sách, Tạp chí Ngân hàng số 15.
23. PGS – PTS. Nguyễn Ngọc Oánh (1998), Suy nghĩ về ngân hàng chính sách, Tạp chí Ngân hàng số 18.
24. Nguyễn Trung Tăng (2001), Vai trò chỉ đạo của HĐQT và BĐD – HĐQT các cấp trong công tác cho vay hộ nghèo, Tạp chí Ngân hàng số 2. 25. Nguyễn Trung Tăng (2001), Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả
sử dụng vốn tín dụng XĐGN, Tạp chí Ngân hàng số 11.
26. Phan Văn Th−ờng (1995), Tìm hiểu vai trò của tín dụng nhà n−ớc trong cơ chế thị tr−ờng ở n−ớc ta, Tạp chí Ngân hàng số 7.
27. PGS – PTS Đỗ Thế Tùng (1991), Tín dụng cho ng−ời nghèo ở nông thôn, Tạp chí Ngân hàng số 6.
Lời cam đoan
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôị Các số liệu, kết quả nêu trong chuyên đề là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng.
TáC GIả CHUYÊN Đề
bảng ký hiệu chữ viết tắt
BC : Báo cáo
BĐD-HĐQT : Ban đại diện Hội đồng quản trị CP : Chính phủ
DS : Dân số
DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ DVUT : Dịch vụ uỷ thác HĐQT : Hội đồng quản trị
LĐ-TBXH : Lao động Th−ơng binh Xã hội NHNN : Ngân hàng Nhà n−ớc
NHTM : Ngân hàng Th−ơng mại
NHCTVN : Ngân hàng Công th−ơng Việt nam NHCSXH : Ngân hàng Chính sách xã hội
NHN0&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn NHNg : Ngân hàng Phục vụ ng−ời nghèo
UBND : Uỷ ban nhân dân TK&VV : Tiết kiệm và vay vốn TGTCKT : Tiền gửi Tổ chức kinh tế XĐGN : Xoá đói giảm nghèo
danh mục bảng biểu
Số bảng Mục lục Nội dung Trang
4 2.1.2.3 Kết quả Tài chính 1996-2002 24
1 2.2.1 Nguồn vốn của NHCSXH tại thời điểm 31/12 hàng năm
27
2 2.2.2.1 Kết quả cho vay của NHCSXH từ năm 1996-2002
33
3 2.2.2.1 D− nợ phân theo vùng kinh tế 35 5 3.1 Định h−ớng của NHCSXH VN (2001-2005) 5
Nhận xét của đơn vị thực tập
Họ và tên ng−ời nhận xét: Chức vụ:
Sinh viên thực tập : Ngô Thị Huyền
Lớp : 1704
Tr−ờng Học viện Ngân hàng Nội dung nhận xét nh− sau:
... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
mục lục Lời cam đoan
Mục lục Bảng ký hiệu chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Mở đầụ... 1 1. Tính cấp thiết của đề tàị... 1 2. Mục đích yêu cầụ... 2
3. Đối t−ợng và phạm vi nghiên cứu ... 2
4. Ph−ơng pháp nghiên cứụ... 2
5. Nội dung khoá luận... 3
Ch−ơng 1: Vai trò của tín dụng đối với ng−ời nghèo và sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả tín dụng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội ...4
1.1. Sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho ng−ời nghèọ... 4
1.1.1. Khái quát về tình trạng nghèo đói ở Việt Nam ... 4
1.1.2. nguyên nhân nghèo đói ... 7
1.1.2.1. Nhóm nguyên nhân do bản thân ng−ời nghèo ... 7
1.1.2.2. Nhóm nguyên nhân do môi tr−ờng tự nhiên xã hội ... 8
1.1.3. Đặc tính của ng−ời nghèo ở Việt Nam ... 8
1.1.4. Sự cần thiết phải hỗ trợ ng−ời nghèo ... 9
1.2. Tín dụng và vai trò của tín dụng đối với hộ nghèo ... 10
1.2.1. Tín dụng đối với hộ nghèọ... 10
1.2.1.1. Khái niệm tín dụng... 10
1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo ... 11
1.2.2.1. Là động lực giúp ng−ời nghèo v−ợt qua nghèo đóị... 12
1.2.2.2. Tạo điều kiện cho ng−ời nghèo không phải vay nặng lãi, nên hiệu quả hoạt động kinh tế đ−ợc nâng cao ... 12
1.2.2.3. Giúp ng−ời nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị tr−ờng, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị tr−ờng... 12
1.2.2.4. Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện việc phân công lại lao động xã hộị... 13
1.2.2.5. Cung ứng vốn cho ng−ời nghèo góp phần xây dựng nông thôn mớị... 13
1.3. Hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèọ... 14
1.3.1. Khái niệm về hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo ... 14
1.3.2. Các hcỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèọ... 15
1.3.3. Các nhân tố ảnh h−ởng đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo 16 1.4. Kinh nghiệm ở một số n−ớc về cho vay đối với ng−ời nghèo ... 17
1.4.1. Kinh nghiệm một số n−ớc... 17
1.4.1.1. Bangladesh... 17
1.4.1.2. Thái Lan... 18
1.4.1.3. Malaysia ... 18
1.4.2. Bài học kinh nghiệm có khả năng vận dụng vào Việt Nam... 19
Ch−ơng 2: Thực trạng hiệu quả tín dụng trong hoạt động cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội ... 21
2.1. Khái quát về hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam trong thời gian quạ... 21
2.1.1. Sự ra đời của Ngân hàng Chính sách xã hội ... 21
2.1.2. Mô hình tổ chức bộ máy, đối t−ợng phục vụ và cơ chế hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hộị... 22
2.1.2.1. Mô hình tổ chức và bộ máy hoạt động ... 22
2.1.2.2. Đối t−ợng phục vụ của Ngân hàng Chính sách xã hộị... 23
2.1.2.3. Cơ chế tài chính của Ngân hàng Chính sách xã hội ... 23
2.1.2.4. Hoạt động kiểm tra, kiểm soát... 25
2.2. Thực trạng tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam ... 26
2.2.1. Về nguồn vốn cho vaỵ... 26
2.2.2. Tình hình cho vay ... 31
2.2.2.1. Kết quả cho vay trong thời gian 7 năm ( 1996 - 2002) ... 31
2.2.2.2. Những tồn tại và nguyên nhân... 42
2.2.3. Hiệu quả tín dụng ... 45
2.3. đánh giá chung về tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam ... 46
2.3.1. Những kết quả đạt đ−ợc ... 46
2.3.1.1. Hiệu quả về kinh tế ... 47
2.3.1.2. Hiệu quả về mặt xã hôi ... 48
2.3.2. Một số tồn tại và nguyên nhân... 49
2.3.2.1. Về tổ chức ... 49
2.3.2.2. Về chính sách huy động vốn ... 49
2.3.2.3. Về đối t−ợng vay vốn... 50
Ch−ơng 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng; hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam... 51
3.1. Định h−ớng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam. 51 3.2. Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam... 52
3.2.1. Phối hộp chặt chẽ hoạt động của NHCSXH với hoạt động của các quỹ XĐGN, tập trung việc cung ứng vốn cho ng−ời nghèo vào một đầu mối
là NHCSXH ... 52
3.2.2. Hoàn thiện mô hình tổ chức NHCSXH... 53
3.2.3. Tăng tr−ởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay ng−ời nghèo .... 55
3.2.3.1. Cấp đủ vốn điều lệ ... 55
3.2.3.2. Tăng c−ờng nguồn vốn từ kênh NSNN trung −ơng và các địa ph−ơng cho mục tiêu XĐGN vào NHCSXH... 56
3.2.3.3. Huy động vốn từ các NHTM Nhà n−ớc... 56
3.2.3.4. Huy động tiền gửi tiết kiệm trong dân c− và trong cộng đồng ng−ời nghèọ... 57
3.2.3.5. Tập trung nguồn vốn uỷ thác của Nhà n−ớc, của các tổ chức tài chính quốc tế vào NHCSXH ... 58
3.2.4. Giải pháp về cơ chế cho vay đối với hộ gia đình nghèọ... 58
3.2.4.1. Mở rộng hình thức cho vay ... 58
3.2.4.2. xoá bỏ cơ chế bao cấp, cung ứng vốn cho ng−ời nghèo theo cơ chế thị tr−ờng có sự; quản lý của Nhà n−ớc... 59
3.2.4.3. Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án và đối t−ợng vay vốn ở từng vùng... 59
3.2.4.4. Củng cố, hoàn thiện tổ vay vốn ... 60
3.2.4.5. Tăng c−ờng kiểm soát việc sử dụng vốn vaỵ... 61
3.2.5. Các giải pháp khác ... 61
3.2.5.1. Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ng−, và dạy nghề cho ng−ời nghèọ... 61
3.2.5.2. Phối hợp chặt chẽ hoạt động của NHCSXH với các hoạt động của các quỹ XĐGN và các ch−ơng trình kinh tế - xã hội của từng địa ph−ơng ... 62
3.3. Một số kiến nghị ... 63
3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà n−ớc... 63
3.3.1.1. Cần có một môi tr−ờng kinh tế vĩ mô ổn định ... 63
3.3.2. Kiến nghị với UBND các cấp ... 64
3.3.3. Kiến nghị đối với HĐQT - NHCSXH ... 64
Kết luận... 65