5. Nội dung khoá luận
3.2.4.4. Củng cố, hoàn thiện tổ vayvốn
Để củng cố và nâng cao chất l−ợng hoạt động của tổ TK&VV cần thực hiện một số giải pháp sau:
Một là: NHCSXH cần tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo cho các tổ vay vốn, cán bộ ban XĐGN xã, các tổ chức chính trị xã hội có tham gia vào việc thành lập và chỉ đạo hoạt động của tổ.
Hai là: Cần ký kết các văn bản Liên tịch giữa NHCSXH với các tổ chức chính trị xã hội để quy định trách nhiệm cụ thể của các bên, các cấp trong việc xây dựng mô hình các tổ TK&VV.
Ba là: Xử lý dứt điểm và nghiêm minh tr−ớc pháp luật các tổ tr−ởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn của NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng trên các ph−ơng tiện thông tin đại chúng để cảnh báo và rút ra bài học kinh nghiệm
nhằm hạn chế các tiêu cực ở các địa ph−ơng khác.
3.2.4.5. Tăng c−ờng kiểm soát việc sử dụng vốn vay
Huy động đuợc nguồn vốn cho hộ nghèo vay đã khó, nh−ng kiểm soát nguồn vốn đó đ−ợc sử dụng có hiệu qủa hay không còn là điều khó hơn. Hiện nay chúng ta đang quản lý cho vay theo mô hình tổ nhóm, việc kiểm soát vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý của tổ nhóm.
Do vậy, vấn đề bồi d−ỡng đào tạo con ng−ời quản lý tổ, nhóm là một điều kiện tiên quyết quyết định thành công hay thất bại của việc cung ứng tín dụng cho ng−ời nghèọ Vì vậy, cần phải th−ờng xuyên bồi d−ỡng nghiệp vụ quản lý cho các tổ, nhóm tr−ởng.
Bản thân ngân hàng phải xây dựng cơ chế kiểm tra, kiểm toán nội bộ một cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm của từng loại cán bộ trong việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm trong việc kiểm tra thẩm định đối t−ợng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi th−ờng vật chất khi xảy ra thất thoát do thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên. Kiểm tra, kiểm toán nội bộ NHCSXH cần thực hiện việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra tại chỗ, kiểm tra chéọ.. giữa các đơn vị để ngăn ngừa và phát hiện kịp thời các sai phạm, xử lý ngay nhằm chống thất thoát vốn.
3.2.5. Các giải pháp khác
3.2.5.1. Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ng−, và dạy nghề cho ng−ời nghèo khuyến lâm, khuyến ng−, và dạy nghề cho ng−ời nghèo
Một trong những rủi ro khi cho vay là do trình độ hiểu biết của ng−ời nghèo có hạn nên đồng vốn vay th−ờng đ−ợc sử dụng kém hiệu quả. Ng−ời nghèo không chỉ thiếu vốn mà còn thiếu kiến thức về tổ chức quản lý sản xuất, về khoa học công nghệ, cả về thị tr−ờng... Chính vì lẽ đó cùng với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục những yếu kém nói trên thì mới có thể nâng cao năng suất trong trồng trọt và chăn nuôi để có thể trả nợ và thoát khỏi cảnh nghèọ Việc kết hợp cho vay vốn với những ch−ơng trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ng− sẽ hạn chế rủi ro trong việc đầu
t−, giúp ng−ời nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống và trả nợ ngân hàng đúng hạn.
3.2.5.2. Phối hợp chặt chẽ hoạt động của NHCSXH với các hoạt động của các quỹ XĐGN và các ch−ơng trình kinh tế - xã hội của từng địa của các quỹ XĐGN và các ch−ơng trình kinh tế - xã hội của từng địa ph−ơng
Đi đôi với mở rộng các hình thức tín dụng, cần phải phối hợp với các ngành các cấp thực hiện hoạt động tín dụng cho ng−ời nghèo đồng bộ theo vùng, theo làng truyền thống, theo các hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội nh−:
* Đầu t− thông qua các ch−ơng trình lồng ghép
Đầu t− thông qua các ch−ơng trình lồng ghép là sự hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN. Chẳng hạn, qua một số lĩnh vực cụ thể:
- Đầu t− lồng ghép với ch−ơng trình dân số và kế hoạch hóa gia đình, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy ch−ơng trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực hiện mỗi gia đình có từ 1 đến 2 con theo chủ tr−ơng của Đảng và Nhà n−ớc chính là giải quyết đ−ợc một trong những nguyên nhân dẫn đến đói nghèo hiện naỵ
- Đầu t− lồng ghép với ch−ơng trình phụ nữ “Nuôi con khỏe, dạy con ngoan”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ con cái tiến bộ để sau này trở thành ng−ời hữu dụng. Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế những nguyên nhân dẫn đến đói nghèọ
- Đầu t− lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy nông dân sản xuất giỏi, làm động lực cho sự phát triển kinh tế, đời sống nông dân và nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèọ
Ph−ơng thức đầu t− cho các ch−ơng trình lồng ghép là ký hợp đồng liên tịch với các ngành, hội, đoàn thể có liên quan, qui định rõ trách nhiệm của mỗi bên để thực hiện ch−ơng trình và đầu t− tín dụng.
* Tăng c−ờng sự phối hợp giữa các cấp chính quyền, các ngành, các tổ chức đoàn thể xã hội với NHCSXH.
Thực hiện chủ tr−ơng XĐGN là nhiệm vụ chung của toàn xã hội, do đó phải có sự hoạt động đồng bộ và sự phối hợp chặt chẽ, th−ờng xuyên giữa các ban, ngành, đoàn thể và các tổ chức chính trị xã hội thì mới tạo đ−ợc sức mạnh tổng hợp nhằm thực hiện các dự án, ch−ơng trình lớn mà bản thân một ngành, một tổ chức không thể giải quyết đ−ợc. Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ thì phải có sự phối hợp và tăng c−ờng mối quan hệ chặt chẽ giữa các ban, ngành, đoàn thể và chính quyền địa ph−ơng, nhất là ở cấp cơ sở xã, ph−ờng... với NHCSXH để cùng thực hiện mục tiêu XĐGN của Đảng và Nhà n−ớc.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với Nhà n−ớc
3.3.1.1. Cần có một môi tr−ờng kinh tế vĩ mô ổn định
Hệ thống tài chính tín dụng nông thôn chỉ có thể phát triển bền vững trên môi tr−ờng kinh tế vĩ mô ổn định. Đặc biệt là các chỉ số kinh tế nh− tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp ly có thể kiểm soát đ−ợc, tăng tỷ lệ tích tiết kiệm và đầu t−. ổn định chính trị là điều kiện tiên quyết cho sự bền vững về kinh tế.
3.3.1.2. Cần có một môi tr−ờng sản xuất kinh doanh thuận lợi
Nhà n−ớc luôn có một chính sách tạo điều kiện cho ngành nông nghiệp phát triển, có nh− vậy mới tạo cơ sở cho vốn tín dụng bền vững nh−:
- Có chính sách và giao cho Bộ Nông nghiệp và Nông thôn làm đầu mối phối hợp với các bộ ngành liên quan tăng c−ờng công tác khuyến nông, lâm, ng− ; thúc đẩy tiêu thụ và chế biến sản phẩm nông nghiệp; chính sách tiếp thị, h−ớng dẫn sản xuất và chính sách bảo hộ xuất khẩu…
Khu vực nông thôn cần đ−ợc chú trọng đầu t− cơ sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận phát triển cho ng−ời dân nông thôn.
Nhà n−ớc cần có chính sách thúc đẩy thị tr−ờng tài chính nông thôn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo cơ sở pháp ly cho các công ty tài chính ra
đời phát triển dịch vụ tới mọi ng−ời dân, đặc biệt là bảo hiểm tín dụng,
3.3.2. Kiến nghị với UBND các cấp
Đề nghị chính quyền các cấp quan tâm hơn nữa và phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát quá trình sử dụng vốn vay; củng cố và nâng cao vai trò của của Ban XĐGN và các tổ chức t−ơng hỗ, hình thành các Tổ vay vốn hoạt động thật sự để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, chính xác đến từng hộ nghèọ Cần coi NHCSXH là Ngân hàng của chính tổ chức mình, thực sự chăm lo và tạo mọi điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ đ−ợc giaọ
3.3.3. Kiến nghị đối với HĐQT – NHCSXH
Đề nghị HĐQT kiến nghị với Chính phủ cấp đủ vốn điều lệ cho NHCSXH; tạo lập nguồn vốn có nguồn gốc từ Ngân sách để cho vay hộ nghèo nh− và các đối t−ợng chính sách nh− phát hành trái phiếu đ−ợc Chính phủ bảo lãnh.
Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành quan tâm hỗ trợ NHCSXH trong việc tìm kiếm các nguồn vốn dài hạn từ các tổ chức trong n−ớc và n−ớc ngoài, tạo điều kiện giúp NHCSXH tiếp nhận các dự án tài trợ về vốn, kỹ thuật của các Tổ chức Tài chính quốc tế, tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ n−ớc ngoàị
Kết luận
Xét trên cả ph−ơng diện lý luận và thực tiễn, ch−ơng trình XĐGN đống vai trò quan trọng và là một đòi hỏi bức xúc trong sự nghiệp phát triển kinh tế đất n−ớc; Tín dụng đối với hộ nghèo là một trong những yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh quá trình XĐGN.
Việc nghiên cứu các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo của NHCSXH là việc làm có ý nghĩa thiết thực cả về lý luận và thực tiễn.
Trên cơ sở phạm vi nghiên cứu thực trạng tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH, nội dung chuyên đề đã tập trung vào hoàn thành những nhiệm vụ đặt ra cho mình là:
1. Luận giải tính tất yếu còn tồn tại một bộ phận ng−ời dân sống trong cảnh nghèo đói; cần có chính sách hỗ trợ ng−ời nghèo đói mà trong đó tín dụng là một giải pháp quan trọng.
2. Phân tích những vấn đề cơ bản về tín dụng và vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với hộ nghèo ở nông thôn n−ớc ta hiện naỵ Khái quát những nguyên tắc, nội dung cơ bản của cơ chế tín dụng đối với hộ nghèo, nghiên cứu và đề xuất cơ chế tín dụng thích hợp đối với hộ nghèọ
3. Khái quát và đánh giá các chính sách tín dụng của một số Ngân hàng n−ớc ngoài để từ đó rút ra kinh nghiệm có thể vận dụng vào thực tiễn Việt Nam.
4. Đánh giá thực trạng về tình hình nghèo đói và những yếu tố tác động đến hiệu quả đầu t− của chính sách tín dụng đối với hộ nghèọ
5. Đánh giá khái quát tình hình hoạt động của NHCSXH tứ đó rút ra những kết quả đạt đ−ợc và một số vấn đề còn tồn tại cần tiếp tục nghiên cứụ
6 - Từ phân tích thực trạng đề tài đã đề ra đ−ợc những giải pháp, những kiến nghị có tính khả thi nhằm không ngừng nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo của NHCSXH, để thực hiện tốt vai trò của nhiệm vụ của Ngân hàng
trong việc góp phần thực hiện ch−ơng trình mục tiêu quốc gia về XĐGN. Những ý kiến đề xuất trong chuyên đề chỉ là một đóng góp nhỏ trong tổng thể các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèọ Tuy nhiên những giải pháp đó có thể phát huy tác dụng nếu có sự nỗ lực phấn đấu của NHCSXH cũng nh− sự phối hợp đồng bộ giữa các cấp, các ngành, các tổ chức có liên quan trong quá trình thực hiện.
Với những hiểu biết của bản thân và thời gian nghiên cứu có hạn, chắc chắn còn nhiều thiếu sót và hạn chế. Vì vậy, những nội dung thể hiện trong bài viết chắc chắn còn phải bổ sung nên tôi rất mong muốn nhận đ−ợc nhiều sự đóng góp quy báu của Ban lãnh đạo NHCSXH, các thầy cô giáo và tất cả những ai quan tâm đến vấn đề này để có thể tiếp tục tu chỉnh và hoàn thiện đề tài nghiên cứu của mình.
Xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo, Ban lãnh đạo NHCSXH và các anh chị nhân viên của NHCSXH đã giúp tôi hoàn thành chuyên đề nàỵ
Danh mục Tài liệu tham khảo
1. Bùi Hoàng Anh (2000), Tín dụng Ngân hàng phục vụ đối t−ợng chính sách và các ch−ơng trình kinh tế của Chính phủ: Những tồn tại và kiến nghị tháo gỡ, Tạp chí Ngân hàng số 4.
2. Báo cáo phát triển của Việt nam (2000), Báo cáo chung của nhóm công tác chuyên gia Chính phủ - Nhà tài trợ - Tổ chức phi Chính phủ. Hội nghị các nhà tài trợ cho Việt nam (1999), Việt Nam tấn công nghèo đói,
Hà Nộị
3. Bộ Lao động Th−ơng binh & Xã hội – Tạp chí Cộng sản – NHNg (1999), Những giải pháp tăng c−ờng nguồn lực thực hiện mục tiêu XĐGN, Hội thảo khoa học và thực tiễn, Hà Nộị
4. Bộ Lao động Th−ơng binh & Xã hội (1999), Kỷ yếu Hội nghị triển khai ch−ơng trình mục tiêu Quốc gia XĐGN và ch−ơng trình phát triển kinh tế – xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi và vùng sâu, vùng xã,
Nhà xuất bản Lao động xã hội, Hà Nộị
5. Bộ Lao động Th−ơng binh & Xã hội (2001), Chiến l−ợc XĐGN 2001- 2010, Hà Nộị
6. Nguyễn Văn Giàu (2002) Bài học kinh nghiệm trong giai đoạn 1996 2000 và ph−ơng h−ớng, mục tiêu giai đoạn 2001- 2005 của NHNg Việt nam. Tạp chí Ngân hàng số chuyên đề.
7. Trần Thị Hằng (1999), Một số vấn đề giảm nghèo trong nền kinh tế thị tr−ờng, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Học viện Chính trị Quốc gia HCM, Hà Nộị 8. Nguyễn Đắc H−ng (2000), Giải pháp vốn tín dụng với công tác XĐGN,
Tạp chí Cộng sản số 21.
9. Nguyễn Văn Hiệp (1999), Về quản lý cho vay hộ nghèo, Tạp chí Thị tr−ờng Tài chính Tiền tệ số 7 (47).
10. Học viện Chính trị Quốc gia (1998), – Tác động kinh tế của Nhà n−ớc nhằm góp phần XĐGN trong quá trình đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa ở nông thôn đồng bằng Bắc bộ”, Đề tài khoa học cấp Bộ (1997), Kỷ yếu các chuyên đề.
11. TS Nguyễn Viết Hồng (2001), Về việc tách bạch tín dụng chính sách với tín dụng th−ơng mại trong hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng số 3. 12. Minh Khuê (2001), – Để có một ngân hàng chính sách tốt”, Thời báo
Ngân hàng số 67.
13. Trọng Kim (1999), NHNg Thành phố Đà nẵng, kết quả và những giải pháp trong thời gian tới, Tạp chí Ngân hàng số 14.
14. Văn Lạc (1999), Ngân hàng chính sách, một mô hình mới sẽ ra đời, Tạp chí Ngân hàng số 18.
15.Ngân hàng Việt nam (1995), Tài liệu tham khảo từ mô hình Grameen Bank ở Bangladesh, Hà Nộị
16. NHNg Việt nam (1997), – Hòan thiện một b−ớc mô hình tổ chức và cơ chế hoạt động của NHNg–, Hà Nộị
17. NHNg Việt nam (2001), Báo cáo kết quả nghiên cứu khảo sát hệ thống Ngân hàng và chính sách cho vay hộ nghèo tại ấn Độ, Hà Nộị
18. NHNg Việt nam ( 2001), Báo cáo kết quả nghiên cứu khảo sát hệ thống Ngân hàng và chính sách cho vay hộ nghèo tại Malaysia, Hà Nộị
19. NHNg Việt nam ( 2001), Báo cáo tổng kết hoạt động 5 năm (1996 – 2000), Hà Nộị
20. Phó Thống Đốc Chu Văn Nguyễn (1995), Ngân hàng Granmeen – NHNg ở Bangladesh, Tạp chí Ngân hàng số 7.
21. Nghị quyết V Ban chấp hành trung −ơng khóa VII (1993), Nhà xuất bản Chính trị Quốc gia, Hà Nộị
22. Linh Nguyên (1999), Về thành lập và hoạt động của Ngân hàng chính sách, Tạp chí Ngân hàng số 15.
23. PGS – PTS. Nguyễn Ngọc Oánh (1998), Suy nghĩ về ngân hàng chính sách, Tạp chí Ngân hàng số 18.
24. Nguyễn Trung Tăng (2001), Vai trò chỉ đạo của HĐQT và BĐD – HĐQT các cấp trong công tác cho vay hộ nghèo, Tạp chí Ngân hàng số 2. 25. Nguyễn Trung Tăng (2001), Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả
sử dụng vốn tín dụng XĐGN, Tạp chí Ngân hàng số 11.
26. Phan Văn Th−ờng (1995), Tìm hiểu vai trò của tín dụng nhà n−ớc trong cơ chế thị tr−ờng ở n−ớc ta, Tạp chí Ngân hàng số 7.
27. PGS – PTS Đỗ Thế Tùng (1991), Tín dụng cho ng−ời nghèo ở nông thôn, Tạp chí Ngân hàng số 6.
Lời cam đoan
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôị Các số liệu, kết quả nêu trong chuyên đề là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng.
TáC GIả CHUYÊN Đề
bảng ký hiệu chữ viết tắt