- Thi tk ni th tế ấ: quy đ nh d in tích ti thi u cho mt quy giao ầ
3.4.1. Kin ngh đi vi Chính ph và c quan Nhà nế ủơ ước và B ngành ộ
Phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng là m t xu th t t y u đ i v iể ạ ộ ộ ế ấ ế ố ớ
không ch đ i v i ngỉ ố ớ ười tiêu dùng, v i b n thân ngân hàng, v i ngớ ả ớ ườ ải s n xu t mà còn đ i v i c n n kinh t xã h i. Do đó, Nhà nấ ố ớ ả ề ế ộ ước cũng nh cácư
c quan qu n lý c n t o đi u ki n h tr m i m t đ lo i hình cho vayơ ả ầ ạ ề ệ ỗ ợ ọ ặ ể ạ
này ngày càng phát tri n.ể
Ki n ngh 1ế ị : Nhà nướ ầ ổc c n n đ nh môi trị ường kinh t vĩ mô.ế
Nhà nước c n n đ nh môi trầ ổ ị ường kinh t vĩ mô. Trế ước h t Nhàế
nước c n xác đ nh rõ và thúc đ y chi n lầ ị ẩ ế ược phát tri n kinh t theo hể ế ướng phát tri n các ngành mũi nh n, u tiên phát tri n ngành công nghi p s nể ọ ư ể ệ ả
xu t hàng tiêu dùng và các ngành d ch v . Nh v y s góp ph n đáng kấ ị ụ ư ậ ẽ ầ ể
vào vi c gia tăng m c cung v hàng hoá, d ch v tiêu dùng đáp ng đệ ứ ề ị ụ ứ ược m c c u ngày càng tăng c a dân c . Ngoài ra, vi c c ng c c c u ngànhứ ầ ủ ư ệ ủ ố ơ ấ
m t cách h p lý s gi m b t tình tr ng th t nghi p, t o công ăn vi c làmộ ợ ẽ ả ớ ạ ấ ệ ạ ệ
cho người lao đ ng, nâng cao ch t lộ ấ ượng đ i s ng ngờ ố ười dân. Không chỉ
v y, Nhà nậ ước cũng c n đ a ra các chính sách phát tri n n n kinh t nhi uầ ư ể ề ế ề
thành ph n đúng đ nh hầ ị ướng, n đ nh môi trổ ị ường kinh t -chính tr -xã h iế ị ộ
t o đi u ki n cho n n kinh t phát tri n, nâng cao thu nh p và m c s ngạ ề ệ ề ế ể ậ ứ ố
dân c thúc đ y c u v hàng hoá và d ch v tiêu dùng.ư ẩ ầ ề ị ụ
Ki n ngh 2ế ị : Hoàn thi n môi trệ ường pháp lý.
Lu t pháp Vi t Nam đã t o ra m t c s pháp lý c n thi t ban đ uậ ệ ạ ộ ơ ở ầ ế ầ
cho các ho t đ ng trên nh ng s c th c a lu t m i là căn c pháp lýạ ộ ư ự ụ ể ủ ậ ớ ứ
v ng ch c nh t đ các t ch c tín d ng yên tâm ho t đ ng kinh doanh. Cácữ ắ ấ ể ổ ứ ụ ạ ộ
nước phát tri n trên th gi i đ u đã xây d ng h th ng Lu t tín d ng tiêuể ế ớ ề ự ệ ố ậ ụ
dùng ch t ch và khoa h c và đây là đi u ki n thu n l i đ ho t đ ng tínặ ẽ ọ ề ệ ậ ợ ể ạ ộ
d ng tiêu dùng các nụ ở ước này phát tri n nhanh chóng. Do đó, vi c trể ệ ước m t là Nhà nắ ước c n s m ban hành lu t tín d ng tiêu dùng t o đi u ki nầ ớ ậ ụ ạ ề ệ
thu n l i cho các NHTM đ y m nh và và phát tri n ho t đ ng cho vay tiêuậ ợ ẩ ạ ể ạ ộ
dùng. Môi trường pháp lý có nh hả ưởng không nh đ n các ho t đ ng c aỏ ế ạ ộ ủ
ngân hàng nh t là hi n nay các văn b n pháp lu t v tín d ng ngân hàngấ ệ ả ậ ề ụ
v n còn r t chung chung, ch a sát v i th c t và còn nhi u b t c p. Đẫ ấ ư ớ ự ế ề ấ ậ ể
th cho các c quan có trách nhi m nhanh chóng so n th o và ban hành lu tị ơ ệ ạ ả ậ
tín d ng tiêu dùng làm hành lang pháp lý v ng ch c đ các NHTM yên tâmụ ữ ắ ể
h n trong quá trình m r ng ho t đ ng này. Thêm vào đó, Nhà nơ ở ộ ạ ộ ước cũng nh các c quan pháp lu t c n th ng nh t s a đ i nh ng h n ch c a m tư ơ ậ ầ ố ấ ử ổ ữ ạ ế ủ ộ
s lu t liên quan đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng nh lu t đ i đai, lu tố ậ ế ạ ộ ư ậ ấ ậ
dân s …Có nh v y m i tránh đự ư ậ ớ ược các khúc m c và tranh ch p trong quáắ ấ
trình th m đ nh gi i quy t cho vay c a ngân hàng, góp ph n hoàn thi n môiẩ ị ả ế ủ ầ ệ
trường pháp lý nở ước ta.C th nh sau:ụ ể ư
+T o c ch khuy n khích các ngân hàng cho vay bán l nh đ a raạ ơ ế ế ẻ ư ư
các t l d tr h p d n h n. ỉ ệ ự ữ ấ ẫ ơ
+ S m ban hành lu t tín d ng các nớ ậ ụ ước phát tri n trên th gi i đ uể ế ớ ề
đã xây d ng h th ng Lu t tín d ng tiêu dùng ch t ch và khoa h c và đâyự ệ ố ậ ụ ặ ẽ ọ
là đi u ki n thu n l i đ ho t đ ng tín d ng tiêu dùng các nề ệ ậ ợ ể ạ ộ ụ ở ước này phát tri n nhanh chóng.ể
+Hoàn thi n gi y phát hành gi y ch ng nh n s d ng đ t thành th .ệ ấ ấ ứ ậ ử ụ ấ ị
+Đ n gi n hóa các th t c c m c , công ch ng và t o khung khơ ả ủ ụ ầ ố ứ ạ ổ
pháp lí đ thu h i n c m c .ể ồ ợ ầ ố
+Hi n này v n đ giá b t đ ng s n v n di n bi n r t b t thệ ấ ề ấ ộ ả ẫ ễ ế ấ ấ ường, giá c khó ki m soát vì 80% các giao d ch b t đ ng s n là giao d ch ng m,ả ể ị ấ ộ ả ị ầ
đ tránh n n đ u c b t đ ng s n chính ph nên đánh thu cao đ i v i cácể ạ ầ ơ ấ ộ ả ủ ế ố ớ
giao d ch b t đ ng s n.ị ấ ộ ả
Ki n ngh 3ế ị : Đ y nhanh t c đ c p “S đ ”ẩ ố ộ ấ ổ ỏ
Hi n nay thì vi c c p gi y ch ng nh n quy n s d ng đ t vàệ ệ ấ ấ ứ ậ ế ử ụ ấ ở
quy n s h u nhà đã đề ở ữ ược các c quan qu n lý Nhà nơ ả ước chú ý gi i quy t.ả ế
Tuy nhiên t i các đô th v n còn tình tr ng t n đ ng vi c c p các gi y tạ ị ẫ ạ ồ ọ ệ ấ ấ ờ
trên cho người dân. Lý do thì nhi u nh ng h u qu c a nó là làm cho vi cề ư ậ ả ủ ệ
qu n lý đ t đai nhà c a thêm ph n khó khăn và nhi u khó khăn khác choả ấ ử ầ ề
người dân. Xét trong ho t đ ng cho vay mua nhà thì nh ng nh hạ ộ ữ ả ưởng về
ngân hàng thương m i nào cũng mong mu n vi c c p gi y t liên quan đ nạ ố ệ ấ ấ ờ ế
b t đ ng s n di n ra nhanh chóng h n.ấ ộ ả ễ ơ
Hi n nay thì d th o v “Ngh đ nh v thi hành lu t đ t đai” đã nêuệ ự ả ề ị ị ề ậ ấ
ra không quá 2,5 tháng, người có đ đi u ki n h p l ph i đủ ề ệ ợ ệ ả ượ ấ ổ ỏc c p s đ . Ngoài ra thì ngày 13/04/2004 thì v n đ c p s đ cho nhà Chung c cũngấ ề ấ ổ ỏ ư
được nêu ra t i h i th o do U ban nhân dân thành ph Hà N i t ch c…ạ ộ ả ỷ ố ộ ổ ứ
Nh v y v n đ đem l i quy n s h u cho ngư ậ ấ ề ạ ề ở ữ ười dân đã và đang được các c quan ch c năng h t s c quan tâm và là nh ng đi u ki n thu n l i choơ ứ ế ứ ữ ề ệ ậ ợ
các ngân hàng trong vi c đ y m nh cho vay mua nhà. T đây các ngân hàngệ ẩ ạ ừ
có th cho vay d a vào tài s n đ m b o hình thành v n vay hay đã có nhi uể ự ả ả ả ố ề
tài s n đ đi u ki n th ch p h n. V n đ đ t ra ch còn là th i gian làmả ủ ề ệ ế ấ ơ ấ ề ặ ỉ ờ
sao cho nhanh nh t mà thôi.ấ
Ki n ngh 4ế ị : Thành l p qu b o hi m trong cho vay tr góp muaậ ỹ ả ể ả
nhà:
Cho vay mua nhà thông thường là nh ng món vay l n và cũng cóữ ớ
nhi u r i ro nên r t c n b o hi m trong ho t đ ng này. Hi n nay, Vi tề ủ ấ ầ ả ể ạ ộ ệ ở ệ
Nam nh ng căn nhà có giá tr thữ ị ường r t cao và vấ ượt quá xa giá tr th c c aị ự ủ
nó. Và n u x y ra tình tr ng “v bong bóng xà phòng” thì r t nguy hi mế ả ạ ỡ ấ ể
cho các ngân hàng b i nh ng căn nhà chung c chính là v t th ch p choở ữ ư ậ ế ấ
các món vay. Trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng nh mua ô tô thì các ngânạ ộ ư
hàng luôn yêu c u ngầ ười vay ph i mua b o hi m 100% giá tr chi c xe đóả ả ể ị ế
thì m i cho vay đ h n ch r i ro cho ngân hàng. Do v y đ i v i ho tớ ể ạ ế ủ ậ ố ớ ạ
đ ng cho vay nh mua nhà thì r t c n b o hi m cho các căn nhà trong cácộ ư ấ ầ ả ể
trường h p nh cháy, h ng, s p… và s p đ c a th trợ ư ỏ ậ ụ ổ ủ ị ường b t đ ng s n.ấ ộ ả
Đ làm để ược đi u này thì không ch có ngành ngân hàng mà ph i c n chínhề ỉ ả ầ
ph và các c quan nh b o hi m tham gia. B o hi m cho các căn nhà v nủ ơ ư ả ể ả ể ẫ
hoàn toàn đem l i l i nhu n cho công ty b o hi m và đ i v i nhà nạ ợ ậ ả ể ố ớ ước thì là m t vi c nên làm b i nó có ý nghĩa cho ngộ ệ ở ười có thu nh p th p và gópậ ấ
Ki n ngh 5ế ị : Nhà nước c n h tr các NHTM trong vi c ph c pầ ỗ ợ ệ ổ ậ
các thông tin v ho t đ ng cho vay tiêu dùngề ạ ộ .
Th c t cho th y ho t đ ng cho vay tiêu dùng ch xu t hi n trên báo,ự ế ấ ạ ộ ỉ ấ ệ
đài khi ngân hàng có nhu c u qu ng cáo và t mình đ ngh v i các báoầ ả ự ề ị ớ ờ
hay đài phát thanh và đài truy n hình. Tuy nhiên, v i cách làm nh v y v nề ớ ư ậ ẫ
ch a tác đ ng nhi u đư ộ ề ược đ n nh n th c c a ngế ậ ứ ủ ười dân và đây cũng là m t kho n chi phí không ph i là nh cho ngân hàngộ ả ả ỏ
Nhà nước c n có bi n pháp h tr các NHTM nh yêu c u các cầ ệ ỗ ợ ư ầ ơ
quan phát thanh, truy n hình, báo chí làm các chề ương trình tài li u, vi t bàiệ ế
gi i thi u, qu ng bá v tín d ng tiêu dùng. Nh v y, vai trò cũng nh ti nớ ệ ả ề ụ ư ậ ư ệ
ích c lo i hình cho vay này s đủ ạ ẽ ược đông đ o m i ngả ọ ười bi t đ n h n,ế ế ơ
qua đó kh i d y nhu c u c a h góp ph n thúc đ y ho t đ ng cho vay tiêuơ ậ ầ ủ ọ ầ ẩ ạ ộ
dùng c a ngân hàng phát tri n h n n a.ủ ể ơ ữ