II. THỰC TRẠNG VỀ PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ễTễ TẠI PICO
3. Nhận xột biểu phớ bảo hiểm vật chất xe ụtụ của PJICO
Nhà nước đưa ra mức phớ cơ bản để theo đú cỏc DNBH từ đú xõy dựng biểu tỷ lệ phớ riờng tựy vào tỡnh hỡnh tài chớnh của cụng ty mỡnh. Điều này trỏnh hiện tượng nõng phớ quỏ cao, hoặc hạ phớ quỏ thấp, giỳp DNBH cú định hướng hơn trong khõu định phớ, đảm bảo lợi ớch cho người tiờu dựng sản phẩm bảo hiểm cũng như làm cho thị trường bảo hiểm Việt Nam cạnh tranh lành mạnh hơn.
Trong cụng tớnh phớ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thỡ tỷ lệ phớ bảo hiểm đặc trưng cho độ rủi ro mà đối tượng tham gia bảo hiểm đem lại, nếu xe cơ giới cú độ rủi ro cao thỡ tỷ lệ phớ cao và ngược lại nếu độ rủi ro thấp thỡ sẽ cú tỷ lệ phớ bảo hiểm thấp hơn. Tuy nhiờn tỷ lệ phớ bảo hiểm mà PJICO đang ỏp dụng hiện nay chưa thể hiện được những nhõn tố rủi ro cơ bản của xe cơ giới ảnh hưởng đến phớ bảo hiểm vật chất ụtụ cụ thể là:
Do mỗi loại xe cú đặc điểm kỹ thuật, cấu tạo khỏc nhau, đặc biệt trong thời đại cụng nghiệp húa hiện đại húa như hiện nay cỏc xe khụng chỉ đa dạng về chủng loại mà cũn phức tạp trong cấu tạo với nhiều thiết bị đắt tiền do vậy cỏc xe khỏc nhau thỡ chất lượng, độ an toàn cũng khỏc nhau, khi xảy ra tai nạn thỡ tổn thất gõy ra sẽ rất khỏc nhau đối với từng loại xe. Nếu nhỡn vào biểu phớ của PJICO đang thực hiện đối với bảo hiểm toàn bộ xe, và bảo hiểm thõn vỏ xe thỡ ta thấy: Biểu phớ chưa thể hiện được sự đa dạng của cỏc loại xe, chưa đưa ra một tỷ lệ phớ cụ thể cho cỏc loại xe khỏc nhau mà mới chỉ dừng lại ở
việc đưa ra tỷ lệ phớ bảo hiểm chung chung cho tất cả cỏc loại xe, đối với bảo hiểm xe chuyờn dựng thỡ Cụng ty chỉ quy định tỷ lệ phớ cho xe tải đụng lạnh hay mới chỉ nờu ra việc cần kờ khai giỏ trị cỏc thiết bị trong xe đặc biệt khỏc để tiện cho việc bồi thường (như xe cú gắn cần cẩu, khoan, hay mỏy đúng cọc trờn xe hoặc cỏc xe cú lắp cỏc thiết bị điện tử) mà chưa mở rộng đối tượng ỏp dụng và chưa đưa ra tỷ lệ phớ cụ thể cho cỏc lọai xe này. Vỡ vậy nếu quy định tỷ lệ phớ như vậy sẽ khụng phản ỏnh được mức độ rủi ro mà mỗi loại xe mang lại cho nhà bảo hiểm mà nú mang tớnh đỏnh đồng, cào bằng đối với cỏc loại xe. Điều đú cú thể gõy nờn hiện tượng loại xe cú mức độ rủi ro thấp phải chịu tỷ lệ phớ cao, hoặc loại xe cú độ rủi ro cao lại chịu tỷ lệ phớ thấp hơn.
Hiện nay xe cơ giới cú rất nhiều nước tham gia sản xuất. Nếu cựng một hóng xe nhưng xe sản xuất ở cỏc nước khỏc nhau sẽ khỏc nhau tuy cựng một cụng nghệ và dõy truyền sản xuất nhưng tựy trỡnh độ phỏt triển khoa học kỹ thuật của đất nước đú mà tiờu chuẩn chất lượng của cỏc loại xe cũng như chất lượng thực tế mà xe đạt được là khỏc nhau. Điều đú nú ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng xe, cũng như độ an toàn của xe khi tham gia giao thụng. Hay núi cỏch khỏc nguồn gốc, xuất xứ của xe nú cũng ảnh hưởng đến độ rủi ro của xe, tỷ lệ phớ bảo hiểm nhưng trong biểu tỷ lệ phớ mà PJICO đang triển khai chưa đề cập đến vấn đề này.
Vớ dụ: Một chiếc xe TOYOTA sản xuất tại Việt Nam và một chiếc TOYOTA sản xuất tại Nhật Bản, tuy hai chiếc xe cựng mang tờn hiệu TOYOTA nhưng hai chiếc xe này sẽ cú chất lượng khỏc nhau. Vỡ vậy khi tham gia bảo hiểm thỡ tỷ lệ phớ của hai chiếc xe này sẽ phải khỏc nhau
Nếu như nguồn gốc xuất sứ của xe chi phối lớn đến chất lượng hoạt động cũng như tuổi thọ của xe, thỡ mục đớch sử dụng xe là một yếu tố khụng thể khụng xem xột khi tớnh phớ. Như ta đó biết xe cơ giới là một phương tiện vận chuyển cú độ rủi ro cao, những rủi ro gõy tổn thất cú thể xảy ra bất cứ lỳc nào. Vỡ vậy với mục đớch sử dụng khỏc nhau thỡ độ rủi ro cũng khỏc nhau.
xe khụng kinh doanh trong bảo hiểm toàn bộ xe và bảo hiểm thõn vỏ xe, sự phõn chia đú là cần thiết nhưng sự phõn chia đú cú lẽ chưa cụ thể bởi chỉ cỏc yếu tố rủi ro của một chiếc xe kinh doanh và khụng kinh doanh đem lại sẽ khụng đầy đủ. Ta hóy lấy vớ dụ nếu một chiếc xe do một chiếc xe do một cỏn bộ nghỉ hưu sẽ cú độ rủi ro thấp hơn so với một chiếc xe do một thương nhõn kinh doanh đi lại nhiều, hay những chiếc xe tải vận chuyển nguyờn liệu cho một xớ nghiệp sản xuất vũ khớ quốc phũng, hay xăng dầu sẽ cú độ rủi ro cao hơn nhiờu so với một chiếc xe tải chuyờn vận chuyển bụng sợi cho một xớ nghiệp dệt. Do đú khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới thỡ tỷ lệ phớ khỏc nhau đối với cỏc xe cú mục đớch sử dụng khỏc nhau là cần thiết.
Một vấn đề cần quan tõm nữa khi xỏc định phớ bảo hiểm vật chất xe ụtụ đú là: Địa bàn hoạt động của xe. Do nước ta cú địa hỡnh phức tạp, mỗi vựng cú một đặc trưng riờng về địa lý, cú vựng nhiều đốo dốc hiểm chở giao thụng đi lại khú khăn. Vỡ vậy nếu xe ụtụ hoạt động trờn địa bàn rộng lớn thỡ sẽ cú độ rủi ro lớn hơn nếu nú hoạt động trờn địa bàn nhỏ, cố định. Hay một chiếc xe họat động trờn vựng đồng bằng sẽ cú độ rủi ro thấp hơn nếu nú hoạt động trờn miền nỳi cú nhiều đốo dốc hiểm trở. Vỡ vậy khi tham gia bảo hiểm những chiếc xe cú tuyến đường hoạt động khỏc nhau thỡ việc quy định tỷ lệ phớ bảo hiểm sẽ phải khỏc nhau do nguy cơ xảy ra tai nạn gõy tổn thất là khỏc nhau giữa cỏc tuyến đường. Tuy nhiờn với việc quy định như hiện nay mà PJICO đang triển khai thỡ chưa phản ỏnh được những yếu tố rủi ro do địa bàn hoạt động đem lại khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Tuổi tỏc kinh nghiệm của lỏi xe, chỗ để xe là những nhõn tố khụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng xe như xuất xứ, hay chủng loại xe mà đõy là những nhõn tố nú ảnh hưởng khụng nhỏ đến độ an toàn của xe khi lưu thụng, và tuổi thọ của xe khi sử dụng, nhưng những vấn đề này chưa được đề cập đến trong bảng tỷ lệ phớ của PJICO.
Đối với bản tỷ lệ phụ phớ theo điều khỏan bổ xung thỡ PJICO cũng chỉ phõn chia loại xe theo xe kinh doanh và khụng kinh doanh, và số năm tớnh từ
năm sản xuất đến năm tham gia bảo hiểm thỡ hiện nay Cụng ty mới chỉ dừng lại ở số 10 năm là tối đa. Mặt khỏc như theo quy đinh của Thủ Tướng Chớnh Phủ ban hành: NĐ số 12/ 2006/ NĐ - CP về cơ chế điều hành xuất nhập khẩu cho giai đoạn năm 2006. Theo đú, từ 1/ 5 / 2006, Chớnh Phủ cho phộp nhập khẩu ụtụ cũ, loại xe đó qua sử dụng khụng quỏ 5 năm tớnh từ năm sản xuất đến năm nhập khẩu. Theo quy định mới của Chớnh Phủ như vậy thỡ những chiếc xe nhập vào Việt Nam nếu chỉ quy định 10 năm thỡ những quy định như trờn về phớ bảo hiểm tại PJICO là chưa phự hợp trong tỡnh hỡnh mới như hiện nay.
* Nhận xột chung:
Nếu như trước kia cỏc Cụng ty bảo hiểm ở Việt Nam đều ỏp dụng đỳng biểu phớ mà Bộ Tài Chớnh quy định thỡ hiện nay do sự cạnh tranh trờn thị trường đặc biệt là sự xuất hiện của nhiều Cụng ty bảo hiểm mới họ đó hạ phớ quỏ mức quy định để thu hỳt khỏch hàng làm cho việc thực hiện những quy định của Chớnh phủ về tỷ lệ phớ của cỏc Cụng ty bảo hiểm trờn thị trường đạt hiệu quả khụng cao. Cỏc cụng ty bảo hiểm khi đưa ra mức phớ trờn thị trường thỡ khụng những họ xem xột tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp mỡnh mà cũn xột đến yếu tố giỏ của đối thủ cạnh tranh, từ đú gõy nờn hiện tượng đưa ra mức phớ thấp mang tớnh phỏ giỏ ở một số Cụng ty. Do khụng cú những quy định cụ thể của Chớnh phủ về phớ bảo hiểm cụ thể cho: loại xe, xuất xứ xe, mục đớch hoạt động, địa bàn hoạt động.. đó tạo nhiều kẽ hở để giảm phớ quỏ quy định trong triển khai kinh doanh nghiệp vụ của nhiều cụng ty trờn thị trường.
Đối với PJICO việc thực hiện sự quản lý của nhà nước về phớ bảo hiểm được chấp hành về việc trớch lập cỏc quỹ dự phũng nghiệp vụ, và bảng tỷ lệ phớ trờn cú thấp hơn so với quy định của Bộ Tài Chớnh về vấn đề này ty nhiờn nú được đưa ra sau khi đó xem xột tỡnh hỡnh tài chớnh và kinh doanh của PJICO. Tỷ lệ phớ trờn đang được ỏp dụng phổ biến trong tất cả cỏc văn phũng khu vực và tất cả cỏc chi nhỏnh của PJICO trờn toàn quốc. Biểu phớ bảo hiểm
đủ cỏc yếu tố ảnh hưởng đến tỷ lệ phớ của nghiệp vụ, tuy nhiờn với sự nỗ lực khụng ngừng của cỏc cỏn bộ của Cụng ty, trong thực tế kinh doanh cỏc chi nhỏnh cũng như văn phũng khu vực của Cụng ty cũng khụng ngừng sỏng tạo, linh hoạt trong việc vận dụng biểu phớ để bỏn sản phẩm của mỡnh cho khỏch hàng để đạt hiệu quả kinh doanh cao nhất.
Hiện nay PJICO được đỏnh giỏ là DNBH cú tốc độ phỏt triển nhanh về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới với thị phần hiện nay của cụng ty về nghiệp vụ này là 21,85% đó vượt Bảo Minh (18,56%) đứng thứ hai trờn thị trường chỉ sau Bảo Việt (49,28%). Với những gỡ đó đạt được “PJICO nhà bảo hiểm xe cơ giới chuyờn nghiệp” là khẩu hiệu mà Cụng ty đang nỗ lực phấn đấu để là một doanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu Việt Nam về bảo hiểm xe cơ giới núi chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới núi riờng.