II. THỰC TRẠNG VỀ PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ễTễ TẠI PICO
4.Tỡnh hỡnh triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ụtụ tại PJICO:
Nhận thấy sự cần thiết và tỏc dụng rất thiết thực, ngay từ những ngày đầu thành lập PJICO đó triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và trong quỏ trỡnh hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm này luụn là nghiệp vụ mang lại doanh thu và lợi nhuận đỏng kể cho Cụng ty. Thực tế hiện nay bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO triển khai chủ yếu cho ụtụ rất ớt khi ỏp dụng cho xe mỏy do hai nguyờn nhõn chớnh sau:
- Về phớa chủ xe: So với ụtụ, xe mỏy cú giỏ trị tương đối thấp (cú xe chỉ khoảng 5 – 6 triệu đồng một chiếc) khi khụng may xảy ra tai nạn thỡ chi phớ sửa chữa khụng lớn như ụtụ, chủ xe cú thể tự gỏnh chịu những chi phớ đú, cũn nếu tham gia bảo hiểm thỡ chủ xe cũng ngại đũi bồi thường do thủ tục yờu cầu đũi bồi thường khỏ phức tạp và số tiền bồi thường thường thấp.
- Về phớa Cụng ty PJICO: Gặp khú khăn trong việc hỡnh thành qũy do nếu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất đối với mụ tụ, xe mỏy thỡ phớ sẽ rất cao dẫn đến ớt chủ xe tham gia bảo hiểm.
Đõy là nghiệp vụ bảo hiểm tự nguyện, vỡ thế mà kết quả hoạt động kinh doanh phụ thuộc vào tõm lý của khỏch hàng (chủ xe, lỏi xe) và uy tớn của DNBH. Hơn nữa phớ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường là rất cao, nếu so với loại hỡnh bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự thỡ cao hơn nhiều. Phớ bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự thường khoảng 160.000 đ – 400.000 đ/ một xe tựy từng loại xe và tựy từng hạn mức trỏch nhiệm mà chủ xe tham gia, trong khi đú phớ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường lớn tớnh vào khoảng hơn 3.500.000 đ/xe (đối với bảo hiểm toàn bộ xe), nếu là xe mới cú giỏ trị lớn thỡ số phớ này cũn cao hơn nữa. Do đú mức phớ hợp lý, bồi thường thỏa đỏng và thuận tiện luụn là những vấn đề mà cỏc chủ xe quan tõm khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Một quyết định mua bảo hiểm cũn chịu ảnh hưởng bởi trỡnh độ hiểu biết cũng như khả năng tài chớnh của mỗi chủ xe vỡ thế khõu tiếp cận đỏnh giỏ và thuyết phục được khỏch hàng là rất quan trọng và tương đối khú khăn. Khụng chỉ cú PJICO mà tất cả cỏc cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ Việt Nam hiện nay đang triển khai nghịờp vụ bảo hiểm vật chất xe ụtụ trong đú cú nhiều cụng ty mạnh về khả năng tài chớnh và cú nhiều năm kinh nghiệm trờn thị trường, vỡ thế việc kinh doanh trờn thị trường hiện nay của PJICO gặp khụng ớt những khú khăn. Để tồn tại và phỏt triển PJICO đó khụng ngừng cải tiến chất lượng phục vụ từ khõu khai thỏc đến khõu bồi thường nhằm mang đến sức mạnh cạnh tranh mới cho sản phẩm của Cụng ty, giỳp sản phẩm của cụng ty cú đặc trưng riờng, đưa sản phẩm đến với khỏch hàng, tạo sự tin tưởng và ưa chuộng trong khỏch hàng. Tỡnh hỡnh kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Cụng ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) được thể hiện như sau:
Bảng 17: Kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm
vật chất ụtụ tại PJICO giai đoạn 2000-2005.
Năm
Chỉ tiêu Đơn vị 2000 2001 2002 2003 2004 2005
Doanh thu (D) Tr.đ 14.878 19.502 29.095 45.973 85.875 123.639 Lợi nhuận (LN) Tr.đ 816 982 1.333 2.397 4.167 4.870 Tổng chi phớ (C) Tr.đ 14.062 18.520 27.762 43.576 81.708 118.769 Tốc độ tăng doanh thu % - 31,08 49,19 58,01 86,79 43,98 HDT = D/ C 1,058 1,053 1,048 1,055 1,051 1,041 HLN = LN/C 0,058 0,053 0,048 0,055 0,051 0,041
(Nguồn: Phòng bảo hiểm xe cơ giới PJICO )– Trong đú HDT, HLN: Hiệu quả kinh doanh theo doanh thu và lợi nhuận. Qua bảng số liệu ta thấy:
Năm 2000 sau 5 năm triển khai nghiệp vụ đó cú 6.099 phương tiện tham gia bảo hiểm doanh thu đạt 14.878 tr.đ, đến năm 2001 thỡ số xe tham gia cũng tăng lờn đạt 7.801 chiếc và doanh thu phớ bảo hiểm đạt 19.502 tr.đ tốc độ tăng doanh thu năm 2001 so với năm 2000 là 31,08%. Năm 2002 thỡ số xe tham gia bảo hiểm tại PJICO là 10.391 xe, doanh thu phớ đạt 29.095 tr.đ và tốc độ tăng doanh thu của năm 2002 so với năm 2001 tăng lờn 49,19%.
Đến năm 2003 với số xe tham gia bảo hiểm là 16.830 doanh thu đạt được là 45.973 tr.đ với tốc độ tăng doanh thu là 58,01%. Đến năm 2004 số xe tham gia bảo hiểm là 26.522 xe và doanh thu đạt 85.875 tr.đ, tốc độ tăng doanh thu là 85,97% tăng so với năm 2003, đạt kết quả trờn là do năm 2004 PJICO cú tốc độ tăng doanh thu phớ cao nhất là 86,79%. Đến năm 2005 số xe tham gia bảo hiểm là 33.875 xe doanh thu đạt 123.639 tr.đ và tốc độ tăng doanh thu năm 2005 là 43,98% thấp hơn so với năm 2004.
Năm 2003, 2004 PJICO cú tốc độ tăng doanh thu cao hơn so với cỏc năm trước là do số xe ụtụ tăng do nhu cầu về xe ụtụ của người dõn Việt Nam được nõng lờn do đú số xe tham gia tăng nhanh trong những năm này dẫn đến tốc độ tăng doanh thu phớ của 2 năm này cú cao hơn so với cỏc năm khỏc. Tuy nhiờn tốc độ tăng doanh thu năm 2005 giảm so với năm 2003, 2004 là do thị trường
Bảo hiểm Việt Nam cú nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cú tiềm lực tài chớnh mạnh và kinh nghiệm kinh doanh trờn thị trường thế giới tham gia trờn thị trường, mặt khỏc một số cụng ty với cơ chế khai thỏc mang tớnh phỏ giỏ, giảm phớ mạnh nhằm thu hỳt khỏch hàng và cũng trong thời gian này một số cỏn bộ của Cụng ty cú đạo đức nghề nghiệp yếu kộm ảnh hưởng đến uy tớn kinh doanh của Cụng ty làm cho doanh thu của PJICO giảm.
Nếu xem xột hiệu quả kinh doanh của PJICO theo doanh thu và lợi nhuận trong giai đoạn 2000-2005 ta thấy: Hiệu quả kinh doanh theo doanh thu và lợi nhuận cú xu hướng giảm xuống, tức là để tạo ra 1 tr.đ doanh thu hay 1tr.đ lợi nhuận thỡ Cụng ty phải bỏ ra nhiều chi phớ hơn. Hiệu quả kinh doanh theo doanh thu và lợi nhuận năm 2000 lần lượt là 1,058 và 0,058 nhưng đến năm 2001, 2002 hai chỉ tiờu hiệu quả này giảm, đến năm 2003 do doanh thu và lợi nhuận của PJICO tăng nờn hai chỉ tiờu hiệu quả này là 1,055 và 0,055. Đến năm 2004 và 2005 thỡ hai chỉ tiờu hiệu quả này giảm. Năm 2004 hiệu quả theo doanh thu và lợi nhuận là 1,051 và 0,051; năm 2005 hai chỉ tiờu đú là 1,041 và 0,041. Trong năm 2004 và 2005 vừa qua kết quả và hiệu quả của PJICO là giảm so với cỏc năm trước đú nguyờn nhõn chủ yếu do:
- Tuy cỏc chỉ tiờu tuyệt đối về số xe tham gia, doanh thu, lợi nhuận của nghiệp vụ đều tăng nhưng sự thõm nhập thị trường của cỏc Cụng ty bảo hiểm mới như Viễn Đụng, AAA với cơ chế khai thỏc mang tớnh phỏ giỏ trờn thị trường nhanh chúng giành giật khỏch hàng tạo sức ộp gia tăng chi phớ quản lý và giao dịch khai thỏc gõy nờn hiện tượng giảm hiệu quả kinh doanh trờn toàn hệ thống PJICO.
- Tốc độ tăng doanh thu năm 2004, 2005 tuy cú tăng nhưng nếu so sỏnh: năm 2000 và năm 2005 thỡ doanh thu phớ nghiệp vụ năm 2005 tăng gấp 8,3 lần so với năm 2000 nhưng tổng chi phớ cho nghiệp vụ tăng là 8,5 lần; điều này chứng tỏ hoạt động kinh doanh nghiệp vụ hiệu quả chưa được nõng lờn.
Một trong những nguyờn nhõn làm cho tổng chi hoạt động của nghiệp vụ này tăng chủ yếu là chi bồi thường, hiện nay những chiếc xe tham gia bảo hiểm cú STBH ngày càng lớn vỡ vậy số tiền bồi thường cho mỗi đầu xe khi gặp tổn thất cú xu hướng tăng lờn mặt khỏc chi cho việc giao dịch bỏn hàng là lớn do cú sự cạnh tranh giữa cỏc Cụng ty trờn thị trương.
Tỡnh hỡnh giải quyết bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của PJICO trong giai đoạn 2001- 2005 được thể hiện qua bảng sau.
Bảng 18: Tỡnh hỡnh giải quyết bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất
ụtụ tại PJICO giai đoạn 2000-2005. TT Năm
Chỉ tiêu
Đơn
vị 2000 2001 2002 2003 2004 2005 1 Số vụ tai nạn phát sinh trong năm Vụ 426 546 727 1.346 2.386 3.326
2 Số vụ tồn đọng năm trước chuyển sang Vụ 6 5 7 8 11 13
3 Số vụ đó bồi thường Vụ 424 542 722 1.337 2.376 3.314
4 Số vụ từ chối bồi thường do gian lận Vụ 3 2 4 6 8 11
5 Số vụ tồn đọng cuối năm Vụ 5 7 8 11 13 14
6 Chi bồi thường Tr.đ 2.976 4.677 6.425 13.250 26.207 49.467 7 Doanh thu phớ bảo hiểm Tr.đ 14.878 19.502 29.095 45.973 85.875 123.639
8 Tỷ lệ bồi thường % 20,00 24,55 22,08 25,37 30,52 40,23 9 Số tiền bồi thường bỡnh quõn Trđ/vụ 7,02 8,63 8,90 9,91 11,03 14,92
(Nguồn: Phũng bảo hiểm xe cơ giới – PJICO )
Nhỡn vào bảng số liệu cú thể thấy cỏc chỉ tiờu đều tăng qua cỏc năm.
Chi bồi thường từ năm 2000 đến 2005 tăng qua cỏc năm, nếu như năm 2000 thỡ tỷ lệ chi bồi thường 20,00% với số tiền chi bồi thường là 2.976 tr.đ, thỡ đến năm 2001 chi bồi thường là 4.677 tr.đ tăng 57,16% so với năm 2000, với tỷ lệ bồi thường là 24,55%. Năm 2002 số tiền bồi thường là 6.425 tr.đ tăng 37,37% so với năm 2001 và tỷ lệ bồi thường là 22,08%. Năm 2003 cú số tiền bồi thường là 11.664 tr.đ tăng 81,15% so với năm 2002 và tỷ lệ bồi thường trong năm 2003 là 25,37%. Đến năm 2004 và 2005 tỷ lệ bồi thường đó lờn 30,52% và 40,01% đõy là tỷ lệ bồi thường khỏ cao, chi bồi thường năm 2004 là 26.207 tr.đ tăng 89,44% so với năm 2004 và cú tỷ lệ bồi thường là 40.01% và đõy là tỷ lệ phớ cao nhất trong những năm gần đõy và cũng là mức cao trờn thị trường bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Qua bảng trờn ta thấy số tiền bồi thường bỡnh quõn cho mỗi đầu xe tăng nhanh qua cỏc năm. Nếu như năm 2000 là 7,02 tr.đ thỡ đến năm 2005 nú đó tăng lờn 14,92 tr.đ tăng gấp hơn 2 lần, cú kết quả trờn là do những chiếc xe tham gia bảo hiểm hiện nay đều là những chiếc xe cú giỏ trị lớn và khỏch hàng tham gia với STBH cao nờn khi xảy ra tổn thất thỡ nhà bảo hiểm phải bồi thường với số tiền lớn hơn.
Mặc dự trong những năm gần đõy PJICO đó nõng cao chất lượng trong cụng tỏc giải quyết bồi thường cho khỏch hàng tuy nhiờn số vụ tồn đọng qua cỏc năm vẫn cũn cao. Năm 2000 cuối năm cú 5 vụ tồn đọng nhưng đến năm 2005 thỡ con số này tăng lờn là 14 vụ, tức gấp gần 3 lần. Một lý do thuộc về những hạn chế trong bộ mỏy tổ chức và những thủ tục hành chớnh khi xem xột giải quyết bồi thường của Cụng ty nhưng mặt khỏc khi xảy ra rủi ro gõy tổn thất thỡ khỏch hàng cũn chậm trễ khi khai bỏo cho nhà bảo hiểm vỡ vậy số vụ tồn đọng cuối năm của PJICO tăng qua cỏc năm.
Trong những năm qua một vấn đề tồn tại đang ngày càng trở nờn núng bỏng đú là hiện tượng trục lợi của người tham gia bảo hiểm, ở PJICO nếu như năm 2000 cú 3 vụ Cụng ty từ chối bồi thường do gian lận thỡ đến năm 2005 cú 11 vụ tăng 3.67 lần so với năm 2000.
Theo Bỏo cỏo tổng kết kinh doanh năm 2005 thỡ bảo hiểm ụtụ và bảo hiểm bảo hiểm xe mỏy đang là hai nghiệp vụ bảo hiểm mũi nhọn của PJICO về doanh số. Đõy là hai nghiệp vụ giỳp PJICO giữ vững thị phần ngay cả trong sức ộp hội nhập. Tuy nhiờn vấn đề thời sự núng bỏng của hai nghiệp vụ này là tỷ lệ bồi thường cao, trục lợi bảo hiểm ngày càng gia tăng ở bảo hiểm ụtụ và chi phớ bỏn hàng cao đến mức phi lý khoảng 47%-50%. Vỡ vậy lợi nhuận từ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ụtụ ở PJICO đang cú lợi nhuận thấp chưa tương xứng với một thị trường tiềm năng như hiện nay.
Xuất phỏt từ thực tế đú PJICO hiện nay đang đặt ra cho mỡnh một nhiệm vụ quan trong đú là xỏc định mức phớ hợp lý, vừa cú sức cạnh tranh vừa cú lợi nhuận bờn cạnh việc nõng cao chất lượng phục vụ cũng như cú những biện phỏp hiệu quả để phỏt hiện hiện tượng trục lợi. Để nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ụtụ là một nghiệp vụ kinh doanh mũi nhọn của PJICO.
CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TRONG CễNG TÁC XÁC ĐỊNH PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ễTễ TẠI CễNG TY CỔ PHẦN
BẢO HIỂM PETROLIMEX .
I. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHể KHĂN 1. Những thuận lợi:
Trước hết là thuận lợi chung đối với tất cả cỏc cụng ty bảo hiểm, đú là thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng phỏt triển, tớnh đến qỳy I năm 2006 thỡ cú 15 cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ đang tham gia hoạt động tại Việt Nam với nhiều hỡnh thức sở hữu khỏc nhau: Như sở hữu nhà nước, cổ phần liờn doanh, 100% vốn nước ngoài, tư nhõn. Với số dõn như hiện nay khoảng 84 triệu dõn cựng sự phỏt triển khụng ngừng của nền kinh tế, trong tương lai Việt Nam sẽ là một thị trường bảo hiểm đầy tiềm năng, thuận lợi cho cỏc hoạt động kinh doanh của PJICO cũng như tất cả cỏc cụng ty bảo hiểm khỏc.
Nhà nước đó cú những quan tõm đến sự phỏt triển của ngành bảo hiểm, thể hiện là sự ra đời của hàng loạt cỏc văn bản phỏp lý quan trọng nú ảnh hưởng trực tiếp đến sự phỏt triển của ngành, tạo hành lang phỏp lý cho hoạt động kinh doanh của cỏc cụng ty bảo hiểm trờn thị trường. Sau khi luật kinh doanh bảo hiểm được ban hành và cú hiệu lực năm 2001, cũn cú cỏc văn bản hướng dẫn thi hành luật kinh doanh bảo hiểm cựng một số nghị định, thụng tư hướng dẫn hoạt động kinh doanh bảo hiểm như Nghị định số 42/ 2001/ NĐ- CP, Nghị định số 43/ 2001/ NĐ-CP, thụng tư 71/ 2001/ TT-BTC và Thụng tư 72/ 2001/ TT-BTC. Ngoài ra, Chớnh phủ cũn xõy dựng: “Chiến lược phỏt triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010” Thể hiện qua Quyết định số 175/ 2003/ QĐ-TTG ngày 29 thỏng 8 năm 2003.
Đầu năm 2004, luật thuế giỏ trị gia tăng, thuế thu nhập doanh nghiệp cú hiệu lực thi hành, Thụng tư 35/ TT/ BTC hướng dẫn thi hành nghị định 118/ CP xử phạt hành chớnh trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm. Thụng tư 98, 99 TT/BTC ngày 19/10/2004 thay thế thụng tư 71, 72 hướng dẫn thi hành Nghị
định 42, 42 của Chớnh Phủ hướng dẫn thi hành luật kinh doanh bảo hiểm, và một số luật được thụng qua như luật cạnh tranh, luật giao thụng thủy nội địa…Đõy là mụi trường phỏp lý nhằm phỏt triển một thị trường bảo hiểm Việt Nam toàn diện, an toàn, lành mạnh nhằm đỏp ứng nhu cầu bảo hiểm cơ bản của mọi người dõn trong nền kinh tế phỏt triển, đảm bảo cho cỏc tổ chức, cỏ nhõn được thụ hưởng những sản phẩm bảo hiểm đạt tiờu chuẩn quốc tế, thu hỳt mọi nguồn lực trong nước và nước ngoài đầu tư phỏt triển kinh tế – xó hội, nõng cao năng lực tài chớnh, kinh doanh của cỏc doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, nhằm đỏp ứng yờu cầu cạnh tranh và hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế.
Với việc quảng bỏ thương hiệu, giới thiệu về sản phẩm bảo hiểm cũng như tuyờn truyền tỏc dụng to lớn của bảo hiểm của cỏc cụng ty bảo hiểm, nhận thức của người dõn về tầm quan trọng của bảo hiểm được nõng lờn. Nền kinh tế phỏt triển cựng với thúi quen tiờu dựng về sản phẩm bảo hiểm của người dõn Việt Nam được nõng cao là một điều kiện thuận lợi cho cỏc cụng ty