Chính sách đổi mới của Nhà nớc trong việc phát triển tất cả các thành phầ kinh tế đã khuyến khích các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh lớn mạnh và phát triển không ngừng. Với chính sách lãi suất công bằng đối với tất cả các thành phần kinh tế, trong mấy năm qua Ngân hàng Công thơng Đống Đa đã không ngừng mở rộng địa bàn hoạt động cũng nh đầu t vốn cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh này. Kinh tế ngoài quốc doanh, đây là thị trờng đầy sôi động, mới mẻ, nhiều tjfm năng cha đợc khai thác, nhng bên cạnh đó nó cũng đầy những rủi ro và phức tạp. Tuy nhiên, trong những năm qua Ngân hàng Công thơng Đống Đa đã khai thác đợc thị trờng này, đầu t tín dụng vào thị trờng này rất có hiệu quả.
Kinh tế thị trờng tạo điều kiện cho những ai có năng lực, có khả năng thích ứng với thị trờng. Do đó khi chuyển sang nền kinh tế thị trờng, trên địa bàn quận có nhiều thành phần kinh tế hoạt động đan xen lẫn nhau, cùng cạnh tranh nhau để tồn tại và phát triển. Trong mấy năm qua, đợc sự quan tâm đúng mức của nhà nớc nền kinh tế ngoài quốc doanh đã có những bớc nhảy vọt tạo ra nhiều công ăn việc làm cho ngời lao động và góp phần không nhỏ vào sự tăng trởng kinh tế của toàn thành phố. Nhìn chung các cơ sở tăng nhanh về số lợng song còn manh mún, mức độ tập trung cha lớn, bé nhỏ, vốn chủ yếu nằm ở dới dạng tài sản. Về mặt hàng kinh doanh chủ yếu tập trung dới 3 ngành chính.
- Sản xuất, kinh doanh đồ gỗ và trang trí nội thất. Đây là mặt hàng có giá trị cao, thông dụng và rất cần thiết phù hợp với sự chuyển đổi của nền kinh tế.
- Lắp ráp điện tử qua hoạt động liên doanh liên kết với nớc ngoài đã tạo cho doanh nghiệp có bớc phát triển nhanh chóng và vững chắc.
- Thơng nghiệp, dịch vụ khách sạn đây là khu vực phát triển khá mạnh mẽ của nền kinh tế ngoài quốc doanh. Hầu hết các hộ nhà mặt phố đã mở cửa hàng kinh doanh, cùng với sự chuyển biến không ngừng. Họ cũng biết nắm
bắt với nhu cầu của cuộc sống. Tuy nhiê ncó những hộ có vốn lớn nhng cha có giá trị khác. Do đặc điểm của các loại hàng này là thời gian luân chuyển chậm, vốn huy động vào kinh doanh không nhiều mà họ đi vay, chiếm dụng vốn của ngời khác dới hình thức mua bán chịu, nên nhu cầu bổ sung vốn cho ngành kinh doanh là hết sức cần thiết.
Đánh giá hiệu quả hoạt động của NHCT Đống Đa thông qua việc sử dụng vốn.
II> Tình hình cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công thơng Đống Đa
Thực hiện các nghị quyết đại hội lần thứ VII và VIII trong những năm gần đây, sự can thiệp của Đảng và Chính phủ đóng vai trò là "bà đỡ" cho hệ thống ngân hàng thơng mại đã mạnh dạn mở rộng đầu t tín dụng, đa dạng hoá các thành phần kinh tế trong đó có lĩnh vực kinh tế ngoài quốc doanh. Nằm trên địa bàn trung tâm một quận có nhiều thành phần kinh tế trong đó có khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đóng và hoạt động trên địa bàn, chi nháh Ngân hàng Công thơng Đống Đa quán triệt t tởng chỉ đạo của Đảng và NHCT Việt Nam mạnh dạn đầu t cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đạt đợc hiệu quả đáng tự hào, làm thay đổi 1 phần căn bản của cơ cấu tín dụng.
Bảng số lợng công tác sử dụng vốn đợc phản ánh nh sau:
Bảng I
Tình hình sử dụng vốn của NHCT Đống Đa
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2000 2001 Bình quân
2001/2000 Tỷ trọng Tỷ trọng 2000 Tỷ trọng 2001 Chênh lệch I. Cho vay 1472 1850 +26% 37% 3,3% (-)33,7% + Quốc doanh 920 1400 +52,1% 23% 25% +2% + Ngoài quốc doanh 552 450 (-)18,4% 14% 8,1% (-)5,9% + Vốn lu động 1412 1730 +2,22% 36% 31,1% (-)4,9%
+ Vốn cố định 70 120 +0,71% 1,8% 2,15 +0,35 Cộng 3926 5550 100%
Qua bảng ta thấy tính đến tháng 12 năm 2000 công tác cho vay đạt 1472 tỷ thì năm 2001 đx giải ngân đợc 1850 tỷ, tăng về con số tuyệt đối 378 tỷ, tăng về con số tơng đối 26%. Doanh số cho vay của các DN quốc doanh năm 2001 là 1400 tỷ so với năm 2000 là 920 tỷ tng 480 tỷ con số tuyệt đối và tăng về số tơng đối là (+) 52,1%. Do đó công tác cho vay kinh tế quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng lớn.
Đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh năm 2000 NH đã gải ngân 552 tỷ chiếm 14% về tổng nguồn vốn cho vay nhng 2001 doanh số cho vay kinh tế ngoài quốc doanh giảm xuống NH chỉ giải ngân 450 tỷ, chênh lệch (-) 18,4% và chỉ chiếm tỷ trọng 8% trong tổng số nguồn vốn. Sở dĩ sự giảm về giải ngân đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là do một số nguyên nhân chủ yếu.
- Sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến tình trạng "làm ăn" thua lỗ dẫn đến phá sản.
- Về nguồn vốn lu động:
Năm 2000 của NH: 1412 tỷ đến năm 2001 tăng 2,2% chiếm 31% tỷ trọng của tổng nguồn vốn lu động.
- Đối với vốn cố định:
Năm 2000 là 70 tỷ đến năm 2001 là 120 tỷ, tăng không đáng kể chỉ chiếm 1,8% và con số tơng đối: 0,71%
Công tác thu và d nợ đợc phản ánh qua bảng sau:
Bảng 2: Công tác thu và d nợ của NHCT Đống Đa
Đvị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2000 2001 Tỷ trọng
Số tiền %
1. Thu nợ: 1404 1565 (+)161 +11,4%
- Quốc doanh 886 1055 62,67% 67,41% (+)169 +19,1% - Ngoài quốc doanh 524 510 37,32% 32,58% -14 (-)2,67% - Vốn lu động 1351 1465
- Vốn cố định 53 100
2. D nợ 525 810 60% 81,48% +285 54,28% - Quốc doanh 315 660 40% 18,51% +345 109,5% - Ngoài quốc doanh 210 100 (-)60 -28,57% - Vốn lu động 450 715
- Vốn cố định 75 95
Doanh số thu nợ năm 2000 là 1404 tỷ đến năm 2001 là 1565 tỷ tăng 161 tỷ đồng so với năm 2000 là 11,4%.
Doanh số kinh tế ngoài quốc doanh là 524 tỷ vào năm 2000 chiếm tỷ trọng 37,32% trong tổng doanh số thu nợ. Năm 2001 là 510 tỷ chiếm 32,58% trong tổng doanh số thu nợ.
Kinh tế quốc doanh: năm 2000 đạt 886 tỷ chiếm 62,67% trong tổng doanh số thu nợ. Đến năm 2001 là 1055 tỷ chiếm 67,41% trong tổng doanh số thu nợ.
Tổng d nợ.
Năm 2000 là 525 tỷ đến tháng 12 năm 2001 con số này lên tới 810 tỷ đã tăng 280 tỷ về số tuyệt đối và tăng về số tơng đối là 54,28%.
Kinh tế quốc doanh: Năm 2000 là 315 tỷ đến năm 2001 là 660 tỷ, năm 2000 chiếm 40% tỷ trọng d nợ còn năm 2001 chiếm 18,51% tổng d nợ.
Đối với kinh tế ngoài quốc doanh:
Năm 2000 là 210 tỷ trong tổng d nợ còn năm 2001 là 100 tỷ trong tổng d nợ. Do đó d nợ năm 2001 so với 2000 về số tuyệt đối là (-)110 tỷ và số tơng đối là (-) 60%.
Nh vậy qua phân tích tình hình thu và d nợ của Ngân hàng công thơng Đống Đa ta thấy Ngân hàng công thơng Đống Đa vẫn tích cực mở rộng đầu t tín dụng đối với các thành phần kinh tế. Song kinh tế ngoài quốc doanh có giảm hơn so với năm 2000, nguyên nhân giảm nh vậy là do năm 2001 trên
địa bàn khu vực Đống Đa tình hình sản xuất kinh doanh tuy vẫn ổn định song nhìn chung các doanh nghiệp vẫn gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp trớc đây đã từng sản xuất đạt hiệu quả cao thì nay hàng hoá không tiêu thụ đ- ợc. Trong cạnh tranh kinh doanh dịch vụ thơng mại nhiều doanh nghiệp đạt hiệu quả thấp do nhiều nguyên nhân trong đó có nguyên nhân chủ yếu là kinh doanh bất động sản và khách sạn du lịch nhiều doanh nghiệp bị phá sản đã trở thành khách nợ của ngân hàng. Tuy vậy nhng Ngân hàng công thơng Đống Đa vẫn mở rộng đầu t tín dụng khu vực kinh tế ngoài quốc doanh vay vốn từ quỹ tạo việc làm với lãi suất 1,2% tháng, cho vay sinh viên nhằm khuyến khích học tốt, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ nhập máy móc thiết bị, thay đổi dây truyền sản xuất... Ngoài ra vốn tín dụng của Ngân hàng công thơng Đống Đa còn giúp các doanh nghiệp quốc doanh phát triển sản xuất, kinh doanh giữ vững vị trí chủ đạo trong nền kinh tế. Cho các hộ t nhân, cá thể phát triển sản xuất kinh doanh giải quyết một phần việc làm cho ngời lao động.
Bảng 3. Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàngcông thơng Đống Đa
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2001/2000
Số tuyệt đố Tỷ trọng
1. Tổng d nợ 525 810 285 0,49% 2.
Nợ quá hạn 24 33,5 9,5 0,39%
3. Tỷ trọng (2/1) 4,57 4,13
Qua bảng số liệu trên ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh Ngân hàng công thơng Đống Đa là thấp.
Năm 2000 tỷ lệ nợ quá hạn là 4,57% đến năm 2001 tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống còn 4,13%. Giảm về con số tuyệt đối là 0,44 tỷ con số tơng đối 9,5%. Tuy nhiên nợ quá hạn trên đều có khả năng thu hồi vì theo quy định của Ngân hàng hồ sơ của các món vay đều phải có tài sản thế chấp nên Ngân hàng đã nắm và quản lý tài sản thế chấp. Để thu hồi đợc nợ quá hạn Ngân hàng phải tổ chức thu nợ quá hạn bằng nhiều biện pháp tích cực phối hợp chặt chẽ với các cấp các ngành có liên quan, chính quyền địa phơng sở tại để thu nợ.
Năm 2001 Ngân hàng công thơng Đống Đa đã bán 5 ngôi nhà, 150 máy khâu, một số máy móc thiết bị hình thành từ vốn vay ngân hàng để thu hồi nợ quá hạn và lãi treo của những khách hàng hoàn toàn mất khả năng thanh toán. Tuy nhiên, bên cạnh đó không tránh khỏi những khách hàng cố ý bằng nhiều thủ đoạn tinh vi, xảo quyệt cố ý lừa đảo chiếm đoạt vốn tín dụng của Ngân hàng. Mặt khác, sản xuất kinh doanh năm nay có nhiều khó khăn, giá cả hàng hoá dịch vụ giảm dần nhiều doanh nghiệp không cạnh tranh đợc với hàng hoá nớc ngoài, sản xuất kinh doanh thua lỗ mất khả năng thanh toán, hoặc phá sản gây tác động dây truyền, một số con nợ đã bỏ trốn làm cho Ngân hàng trở thành nạn nhân của kinh tế thị trờng. Đứng trớc tình hình đó Ngân hàng đã phối hợp chặt chẽ với sự giúp đỡ của công an, viện kiểm soát, quân và thành phố để thực hiện việc thu hồi vốn tín dụng.
Tóm lại, qua việc đánh giá công tác sử dụng vốn của Ngân hàng công thơng Đống Đa ta thấy công tác sử dụng vốn của Ngân hàng là rất hiệu quả, có những bớc phát triển vững chắc, bảo đảm đợc an toàn vốn. Tuy nhiên, Ngân hàng vẫn để tình trạng đọng vốn do lợng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh. Do đó 1 vấn đề đặt ra cho Ngân hàng là phấn đấu mở rộng đầu t tín dụng, hết sức quan tâm cho vay kinh tế quốc doanh, mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế trong những năm tới.
Biểu 4. Tình hình cho vay ngắn hạn của KTNQD tại Ngân hàng công thơng Đống Đa
Đơn vị: Tỷ đồng Thời điểm
Chỉ tiêu
Năm 2000 Năm 2001 Chênh lệch
Số tuyệt đối Tỷ trọng % 1. Doanh số cho vay 552 450 -102 -18.4% 2. Doanh số thu nợ 524 510 -14 -2,67% 3. D nợ 210 150 -60 -28,57% 4. Nợ quá hạn 6,2 9,5 3,3 53,22%
Qua bảng số liệu trên ta thấy tình hình cho vay, thu nợ, d nợ, nợ quá hạn đốivới khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
- Tình hình cho vay:
Doanh số ngoài quốc doanh năm 2001 chỉ đạt 450 tỷ đồng, giảm 102 tỷ về sóo tuyệt đối và giảm về số tơng tối là 18,4% so với năm 2000. Trong 3 tháng đầu của năm 2002 Ngân hàng công thơng đã giải ngân đợc 500 tỷ đồng đạt 11,1% doanh số cho vay của cả năm 2001.
Kết quả thu hồi nợ 2000 là 524 tỷ đồng và năm 2001 là 510 tỷ giảm 14 tỷ về số tuyệt đối và giảm 2,67% về số tơng đối.
- Về d nợ: năm 2000 là 210 tỷ, năm 2001 là 150 tỷ. Vậy d nợ kinh tế ngoài quốc doanh giảm mạnh chỉ đạt 28.57%.
- Nợ quá hạn:
Năm 2000 là 6,2 tỷ, năm 2001 là 9,5 tỷ. Với số lợng trên đó là thấp. Song cũng chiếm 53,2% trên tổng nợ ngắn hạn.
* Sở dĩ doanh số cho vay và d nợ của kinh tế ngoài quốc doanh có giảm là do một số nguyên nhân chủ yếu sau:
Bớc sang năm 2001 tình hình sản xuất kinh doanh của một số doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, hàng hoá sản xuất ra không bán đợc hoặc bán chậm do hàng ngoại nhiều dẫn đến tình trạng các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, thua lỗ. Với tình trạng chung nh vậy Ngân hàng đã từ chối không cho vay với gần 80 khách hàng ở khu vực kinh tế ngoài quốc doanh mà trớc đây đã từng có quan hệ với Ngân hàng. Bên cạnh đó trong lĩnh vực tín dụng, tệ nạn lừa đảo và sử dụng vốn sai mục đích vẫn còn tồn tại nhiều đặc biệt với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Tuy vậy công tác tín dụng của Ngân hàng công thơng Đống Đa trong mấy năm qua chứng tỏ Ngân hàng đang có sự chuyển hớng trong lĩnh vực đầu t sang khu vực kinh tế ngoài quốc doanh vì kinh tế ngoài quốc doanh là một khu vực tiềm ẩn nhiều tiềm năng, khi đã đợc cái chính sách u tiên của chính phủ trong lĩnh vực này.
III) Thực trạng về đảm bảo an toàn tín dụng đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng công