dụng ở ngân hàng công thơng Đống Đa.
Sự phát triển của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh là một tất yếu khách quan của quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc. Trong thời gian qua kinh tế ngoài quốc doanh đã đạt đợc những thành tựu đáng kể góp phần thúc đẩy phát triển nền kinh tế và cải thiện đời sống nhân dân, thúc đẩy sự lớn mạnh của các ngân hàng. Tuy nhiên trong thực tế việc đảm bảo an toàn tín dụng vẫn còn là một vấn đề.
1/ Thẩm định và kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng:
Cán bộ tín dụng đã rất cố gắng trong khâu thẩm định và kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng nhng vẫn cha khai thác và vận dụng triệt để biện pháp này. Điều đó do một số nguyên nhân khách quan và chủ quan gây nên.
Nguyên nhân khách quan:
Đặc điểm của kinh tế ngoài quốc doanh là thành phần kinh tế mới, hầu hết mới lao vào thơng trờng trong mấy năm gần đây. Việc kinh doanh của thành phần kinh tế này ít khi cố định mà lại có xu hớng chạy theo những mặt hàng đợc coi là ăn khách trên thị trờng. Hầu hết các khách hàng là kinh doanh hàng hoá và dịch vụ, rất ít đơn vị sản xuất. Do đó tuy lợi nhuận có cao, nhng lại chứa đựng rất nhiều rủi ro. Hơn nữa, để đạt đợc lợi nhuận các đơn vị
này sẵn sàng mạo hiểm. Và điều này gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong khâu thẩm định khách hàng. Khi kiểm tra tình hình tài chính của đơn vị, cán bộ tín dụng phải đối phó với các vấn đề nh: Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hạch toán không đúng chế độ kế toán hiện hành. Ngoài ra, các khách hàng nhất là t nhân còn ghi chép theo sổ chợ làm cho cán bộ mất thời gian và khó nhận biết đợc tình hình tài chính của đơn vị đó. Mặt khác số liệu của họ lại không chính xác nên gây nhiều khó khăn cho cán bộ tín dụng.
Nguyên nhân chủ quan:
Cán bộ tín dụng khi thẩm định cha quan tâm đến việc nghiên cứu quyết định tổ chức một cách đúng mức. Đây là vấn đề quan trọng vì trong một doanh nghiệp vai trò của ngời lãnh đạo rất lớn, nó quyết định thành bại của doanh nghiệp. Do đó ngân hàng phải đánh giá trình độ về kinh tế, kỹ thuật và quản lý của ngời lãnh đạo. Thông qua quyết định tổ chức, cán bộ tín dụng sẽ có đợc các thông tin về ngời lãnh đạo và trình độ của ông ta. Có thể trong 1 doanh nghiệp khi quy mô nhỏ thì trình độ quản lý còn tơng xứng. Nhng khi đầu t mở rộng kinh doanh thì quy mô và phạm vi quản lý lại không phù hợp dẫn đến phá sản. Đây là một trong những nhân tố ảnh hởng không nhỏ đến rủi ro vốn cho vay của ngân hàng. Do đó việc điều tra trình độ của ngời lãnh đạo tuy khó khăn nhng rất quan trọng đối với việc bảo đảm an toàn tín dụng kinh tế ngoài quốc doanh.
- Định kỳ hạn nợ, do đặc điểm của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động không ổn định, phơng án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp lập ra để đối phó với cán bộ tín dụng. Có một số doanh nghiệp vay để sản xuất kinh doanh hoặc xây dựng vì nguồn huy động của ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn do kỳ hạn nợ quá ngắn (thờng là 6 tháng). Khách hàng không kịp thu hồi vốn để trả nợ. Đối với một số doanh nghiệp vay vốn để kinh doanh hàng hoá, thu hồi vốn nhanh, nhng do cán bộ tín dụng định kỳ hạn nợ đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh rất phức tạp, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải nắm bắt sâu sát thực tế và am hiểu thị trờng hàng hoá để có thể định kỳ hạn nợ một cách linh hoạt, không cứng nhắc nhằm giảm tối đa các món nợ quá hạn và sử dụng vốn sai mục đích.
Vì Ngân hàng Công thơng cha có quy định cụ thể về vấn đề này nên cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong việc đánh giá giá trị tài sản thế chấp.
Việc đánh giá tài sản thế chấp chỉ mang tính chất ớc đoán theo sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng theo thời giá trên thị trờng. Mặc khác giá cả thị trờng luôn biến động, để tránh rủi ro khi phát mại cán bộ tín dụng thờng đánh giá giá trị bất động sản thấp hơn giá thực tế. Nhng khách hàng lại muốn đánh giá cao lên để có thể vay đợc những khoản tiền lớn hơn. Do đó nếu khách hàng không thoả mãn với sự đánh giá của ngân hàng thì cán bộ tín dụng cũng không có cơ sở cụ thể nào để chứng minh việc định giá là hợp lý. Trong trờng hợp cán bộ tín dụng cố gắng giải thích cho khách hàng, nhng không đủ sức thuyết phục, không tạo ra đợc sự tin tởng của khách hàng, làm ảnh hởng xấu đến quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng.
2.2. Điều kiện an toàn tài sản:
Trong cho vay bằng hình thức thế chấp bất động sản, ngân hàng chỉ giữ giấy tờ sở hữu gốc và trờng hợp thế chấp bằng động sản, tài sản là phơng tiện sản xuất kinh doanh của ngời cho vay, không thể giao cho ngân hàng quản lý. Ngân hàng chỉ giữ giấy tờ sở hữu và giấy bảo hiểm. Phần lớn các tài sản đảm bảo theo hình thức cho vay trên (nhà cửa, máy móc, thiết bị, ô tô...) vẫn nằm trong tay khách hàng và do họ bảo quản sử dụng. Mặc dù những tài sản này đã đợc đem làm đảm bảo cho các khoản vay nhng ngân hàng không trực tiếp quản lý đợc nên sự biến động của chúng trong thời gian lu hành tín dụng sẽ gây ra nhiều khó khăn.
2.3. Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhng không thoả mãn các điều kiện cho vay của ngân hàng: điều kiện cho vay của ngân hàng:
Có nhiều khách hàng có tài sản thế chấp nhng những tài sản này phần lớn là nhà ở, nhà ở Hà Nội phần lớn lại không đủ giấy sở hữu hợp pháp do vậy rất nhiều trờng hợp không đủ điều kiện thế chấp vay vốn, dẫn tới ngời vay không vay đợc vốn ở ngân hàng buộc họ phải đi vay nặng lãi hoặc vay ở các tổ chức tín dụng khác. Do đó ngân hàng để mất một đối tợng lớn, trong khi nguồn vốn của ngân hàng vẫn ứ đọng gây thiệt hại cho ngân hàng.
2.4. Hình thức cho vay tín chấp đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT Đống Đa còn hạn chế: NHCT Đống Đa còn hạn chế:
Nguyên nhân do ngân hàng không muốn cho vay dới hình thức này vì nó chứa đựng rủi ro cao. Trong thể lệ tín dụng hiện hành đối với tâm lý cán bộ tín dụng rất sợ cho vay loại này vì các thành phần kinh tế này có tổ chức và hoạt động rất đa dạng. Mặt khác, tâm lý sợ chịu trách nhiệm đã hạn chế việc mở rộng hoạt động cho vay các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh dới hình thức tín chấp.
Ch
ơng III
Các giải pháp góp phần bảo đảm an toàn tín dụng đối với KTNQD tại NHCT Đống Đa.