Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hà đã có bề dày nhiều năm về thành tích liên tục phát triển và mở rộng cả về quy mô hoạt động, tổ chức bộ máy và mạng lới hoạt động kinh doanh không ngừng đợc mở rộng và ngày càng có uy tín đợc nhiều bạn hàng đánh giá cao kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã góp phần vào sự nghiệp phát triển của ngành và quá trình phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh nói riêng và của đất nớc nói chung.
Ngân hàng luôn tìm cách đa dạng hóa các hình thức HĐV thực hiện tốt chính sách khách hàng đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng nhằm thu hút khách hàng trong công tác thanh toán mặc dù số lợng khách hàng rất đông ngân hàng luôn đơn giản hóa các thủ tục mở tài khoản tiền gửi tổ chức thanh toán kịp thời chính xác tạo tâm lý yên tâm thỏa mãn cho khách hàng trong quan hệ kinh tế với ngân hàng.
Hoạt động của NHNo&PTNT huyện Hải Hà ngày càng tăng trởng cả về nguồn vốn và d nợ, đã thay đổi về cơ cấu nguồn vốn. Công tác HĐV hiệu quả một phần cũng nâng cao uy tín ngân hàng trên thị trờng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng đa ngân hàng đến thành công. Một thực tế khẳng định thành tựu của ngân hàng đó là khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều họ tin tởng và trung thành với ngân hàng. Khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm đợc hởng lãi suất cao và cùng với cơ hội quay sổ số trúng thởng.
2.4.2. Hạn chế của công tác HĐV.
Công tác HĐV của ngân hàng nh đã phân tích chịu rất nhiều tác động của các nhân tố, sự tác động đó ở khía cạnh này có thể là tích cực song ở khía
cạnh khác trở thành tiêu cực. NHNo&PTNT huyện Hải Hà mặc dù đã có rất nhiều cố gắng và cũng đạt đợc một số thành tựu đáng kể trong công tác HĐV nhng bên cạnh đó cũng phải kể đến một số khó khăn trớc mắt do sự bất cập của công tác này đem lại.
- Vốn huy động tuy là huy động cao song nhu cầu sử dụng vốn lại còn cao hơn thiếu vốn làm ảnh hởng hoạt động cho vay đầu t tín dụng giảm nói riêng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Hải Hà nói chung.
- Mặc dù cũng có nhiều quan tâm song việc đa dạng hóa các loạiu hình dịch vụ ngân hàng và các chính sách khách hàng vẫn cha làm tốt một cách triệt để, gây không ít cản trở cho công tác HĐV của ngân hàng.
- Mọi chơng trình giao dịch đều đợc thực hiện trên máy tính nên khi hệ thống điện bị mất thì sẽ ảnh hởng lớn đến hoạt động của ngân hàng hoặc hệ thống máy tính trục trặc cũng làm ảnh hởng lớn đến hoạt động của ngân hàng …
- Cơ sở vật chất, trang thiết bị cha đợc đổi mới, thiếu đồng bộ, hoạt động marketing cha đợc làm tốt cũng làm ảnh hởng đến hiệu quả công tác HĐV của ngân hàng.
- Các chi phí tiềm ẩn của ngân hàng nh chi phí quản lý vốn chi phí trả l- ơng cho cán bộ công nhân viên, chi phí cho trang thiết bị máy móc cơ sở vật chất phục vụ cho công tác HĐV cần phải đợc tiết kiệm hơn nữa để không làm chi phí huy động lên quá cao gây khó khăn tín dụng và việc đạt đợc hiệu quả công tác HĐV tại ngân hàng.
2.4.3. Những nguyên nhân hạn chế hiệu quả công tác HĐV của ngân hàng.
*) Những nguyên nhân bên ngoài:
- Sự cạnh tranh ngày càng găy gắt trong hoạt động kinh tế thị trờng, NHNo&PTNT huyện Hải Hà luôn phải đối mặt với đối thủ cạnh tranh nh các tổ chức kinh tế nhà nớc khác.
Thực hiện các nghị quyết của khách hàng về kích cầu, tháo gỡ khó khăn về vốn cho nền kinh tế làm cho ngân hàng thơng mại buộc phải tăng lãi suất HĐV. NHNo&PTNT huyện Hải Hà trong tình hình chung đó để đảm bảo uy tín và khả năng huy động của mình cũng phải tăng lãi suất theo.
- Việc tăng lãi suất huy động sẽ kéo theo lãi suất cho vay: trong thời buổi cạnh tranh hiện nay, ngân hàng bao giờ cũng muồn cho vay ra đợc nhiều để tăng lợi nhuận, việc tăng lãi suất cho vay có thể làm ngân hàng mất đi cơ hội đó.
- Những nguyên nhân thuộc về khách hàng nh: thói quen, sự hiểu biết, lòng tin vào ngân hàng.
*) Những nguyên nhân thuộc về bản thân ngân hàng:
- Hình thức huy động cha thực sự phong phú: các hình thức huy động chủ yếu hiện nay là tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng. Trớc thực tế, khách hàng chủ yếu của ngân hàng là dân lao động thu nhập còn thấp, ngân hàng nên nghiên cứu để áp dụng hiệu quả hơn những hình thức trên nhằm đa dạng hóa nguồn huy động của ngân hàng.
- Mặc dù ngân hàng đã có những bớc tiến lớn trong công tác hiện đại hóa công nghệ hóa ngân hàng nhng các hình thức thanh toán nh: thẻ thanh toán, máy rút tiền cha đợc phát triển rộng rãi.
- Các hình thức quảng cáo còn nghèo nàn, công tác khách hàng cha đợc quan tâm đúng mức.
Chính sách khách hàng cũng đợc áp dụng nhng cha thực sự mềm dẻo, ch- a đem lại hiệu quả. Thông tin về khách hàng còn thiếu không kịp thời công tác t vấn khách hàng cha đợc thực hiện, quan hệ với khách hàng trong giao tiếp đối đãi nhiều khi cha đợc chu đáo.
Trên là toàn bộ tình hình hoạt động HĐV của NHNo&PTNT huyện Hải Hà những mặt mạnh, yếu cũng nh những nguyên nhân tác động. Để vơn lên đững vững trong hệ thống ngân hàng NHNo&PTNT huyện Hải Hà cần phấn đấu khắc phục những hạn chế đó, phát huy tối đa những thuận lợi sẵn đề ra một chính sách HĐV có hiệu quả để kiên trì thực hiện HĐV trong giai đoạn trớc mắt và lâu dài.
Chơng 3
Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Hải Hà
3.1. Định hớng công tác huy động vốn.
Chủ động phát triển nền kinh tế hàng hóa có tính kế hoạch, nhiều thành phần, định hớng XHCN nhằm giải phóng mọi năng lực sản xuất của xã hội, khai thác và sử dụng có hiệu quả mọi tiềm năng vốn có, của đất nớc đã đặt nền kinh tế nớc ta đứng trớc hàng loạt mâu thuẫn lớn giữa nhu cầu đầu t và nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu đó.
Nhận thức đợc nhiệm vụ khó khăn đó, NHNo&PTNT huyện Hải Hà với chủ trơng “tăng trởng nguồn vốn vững chắc, hợp lý, trên cơ sở đảm bảo lợi ích chung của cả hai bên ngân hàng và khách hàng đồng thời góp phần cải thiện tình hình khó khăn về nhu cầu vốn của nền kinh tế” đã đề ra một số định hớng cơ bản cho công tác huy động vốn của mình nh sau:
3.1.1. Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải xuất phát từ khả năng sử dụng vốn có hiệu quả của ngân hàng trong cho vay, đầu t, xuất phát từ nhu cầu chung của NHNo&PTNT Việt Nam và nhu cầu về vốn của nền kinh tế trong từng thời kỳ.
3.1.2. huy động vốn phải gắn liền với yêu cầu hợp lý hóa về cơ cấu vốn, nâng cao tỷ trọng nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế, mở rộng thu hút những nguồn tiền gửi không kỳ hạn nhằm giải quyết những khó khăn về chi phí huy động tạo mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc.
3.1.3. Luôn kết hợp hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng với lợi ích khách hàng.
Trong nền kinh tế thị trờng lợi ích kinh tế là vấn đề đáng quan tâm trong hoạt động kinh doanh mua bán. Quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng thực tế là quan hệ mua bán “quyền sử dụng mua một số vốn nhất định”. Một mối quan hệ kinh doanh không dựa trên nguyên tắc đảm bảo lợi ích của cả hai bên thì không thể tồn tại lâu bền đợc. Vì vậy, đảm bảo lợi ích của khách hàng thỏa mãn nhu cầu tối đa của họ là điều kiện đa ngân hàng đến thành công.
3.1.4. Góp phần củng cố sự vững mạnh của hệ thống, thực hiện đúng đ- ờng lối chỉ đạo của Đảng và Nhà nớc, phấn đấu vì mục tiêu phát triển chung của hệ thống ngân hàng và sự phát triển kinh tế chung của đất nớc.
NHNo&PTNT huyện Hải Hà là một chi nhánh thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, vì vậy hoạt động huy động vốn nói riêng và mọi hoạt động kinh doanh khác nói chung đều thông qua sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam. Góp phần tạo sức mạnh cho toàn hệ thống và nhiệm vụ chung của tất cả các chi nhánh của ngân hàng chứ không chỉ nói riêng đối với NHNo&PTNT huyện Hải Hà.
Với những định hớng đó, và dựa trên thực trạng của công tác huy động vốn nh đã giải thích ở trên, NHNo&PTNT huyện Hải Hà đã đa ra một số giải pháp tích cực nhất nhằm nâng cao hiệu quả công tác này .
3.2. Những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Hải Hà .
* Yêu cầu chung đối với các giải pháp :
Khách hàng là các tổ chức kinh tế, hành chính sự nghiệp khi gửi tiền vào ngân hàng đều mong muốn:
- Không bị mất vốn do ngân hàng mất khả năng thanh toán. - Đợc hởng các tiện ích của ngân hàng.
Khách hàng là dân c lại có những mục tiêu sau:
- An toàn: Không bị mất vốn do ngân hàng mất khả năng chi trả.
- Bảo toàn: giá trị vốn gốc không bị suy giảm do lạm phát kèm giảm sức mua của đồng tiền.
- Sinh lợi: đợc hởng mức lãi suất thỏa đáng (Mức lãi suất thực dơng) - Tiện lợi: gửi-rút tiền nhanh chóng, đảm bảo tính lu hoạt của đồng vốn, đợc hởng các tiện ích của ngân hàng.
Việc gửi tiền vào ngân hàng , quan hệ với ngân hàng là một nhu cầu khách quan không thể ép buộc. Vì vật mức độ thành công của những biện pháp thu hút vốn mà ngân hàng áp dụng sẽ phụ thuộc vào khả năng,mức độ thỏa mãn của mỗi ngân hàng đối với yêu cầu trên.
Nh vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn thì các giải pháp mà ngân hàng thực hiện phải thỏa mãn yêu cầu sau:
- Đảm bảo giá trị vốn gốc theo thời hạn.
- Mang lại thu nhập tơng xứng đối với số lợng tiền gửi,thời gian và mức độ rủi ro của thị trờng tài chính.
- Tạo thuận lợi khi gửi và rút tiền. - Tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng.
Đó là một số yêu cầu chung mà bất cứ ngân hàng cũng quán triệt để thực thi các giải pháp huy động vốn có hiệu quả cao.
3.2.1. Đa dạng hóa các hình thứchuy động vốn của ngân hàng .
Xuất phát từ nhu cầu phong phú của khách hàng và để thực hiện mục tiêu thu hút khách hàng nhằm huy động thêm đợc nhiều vốn,ngân hàng phải đa ra thị trờng những hình thức huy động mới,có sức hấp dẫn cao để thỏa mãn nhu cầu đó.
3.2.1.1 Tiết kiệm gửi góp.
Là hình thức huy động vốn từ những ngời có thu nhập ổn định mà chủ yếu là cán bộ nhà nớc muốn tích góp tiền để mua sắm một số các vật dụng caanf thiết, nhng trớc mắt họ cha có đủ tiền. Họ tiến hành gửi những khoản tiền vào ngân hàng theo định kỳ. Ngân hàng có thể cho họ vay ngay một số tiền để họ thực hiện việc mua bán đó da trên cam kết sẽ tiếp tục gửi tiền vào
ngân hàng từ sau khoản ký gửi đầu tiên để trả cho khoản tiền đợc cấp hoặc ngân hàng sẽ chỉ cấp cho khách hàng khi số tiền gửi vào ngân hàng theo định kì của họ để cho nhu cầu mua sắm và tất nhiên khách cũng sẽ đợc hởng một khoản lãi từ việc gửi tiền này.
3.2.1.2. Tiền gửi tiết kiệm có báo trớc thời hạn rút
Theo hình thức này, ngời gửi tiền ở ngân hàng khi muôn rú tiền trớc thời hạn quy định phải báo trớc cho ngân hàng thời gian báo trớc ngắm hay dài tùy thuộc vào khối lợng tiền gửi. Ngân hàng nhờ đó mà có thể chủ động hơn trong việc sử dụng vốn và có thời gian để thu gom vốn chuẩn bị cho thanh toán những khoản rút đó. Lãi suất mà khách hàng đợc hởng khi rút ra trớc thời hạn đợc ngân hàng trả cao hơn với mức lãi suất tiền gửi không kì hạn.
3.2.1.3.Huy động vốn có đảm bảo giá trị theo vàng.
Do lạc hậu về kinh tế kéo dài trong nhiều thập kỉ, sự biến động bấp bênh thiếu ổn định của nền kinh tế đã gây ra tâm lý “ dự phòng” thờng xuyên trong nhân dân ta. Việc dự phòng đợc thực hiện một cách đơn giản là tích lũy
loại tiền tệ “nguyên thủy”- vàng.
Huy động vốn bằng vàng có thể không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn.
- Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi vàng không kỳ hạn: cho những khách hàng không muốn tích lũy tài sản, không nghĩ tới việc tìm kiếm lợi nhuận trong tài sản tích lũy đó. Họ có thể đến ngân hàng mở tài khoản gửi số tiền mình dành dụm đợc để mua vàng vào tài khoản quy đổi thành trong lợng vàng tiêu chuẩn để theo giá cả ở thời điểm gửi tiền vào hoặc họ cũng có thể gửi vào tài khoản của mình trực tiếp bằng vàng thật và ngân hàng sẽ làm nhiệm vụ cất giữ hộ cho họ.
Cách thức huy động này không khác gì huy động tiền gửi không kỳ hạn vì vậy nó cũng chịu sự quản lý của ngân hàng nhà nớc về dự trữ xác định và các quy định khác về lãi suất tiền gửi, tồn quỹ.
- Huy động vốn bằng vàng có kỳ hạn: Nghĩa là khách hàng cho phép Ngân hàng đợc sử dụng vốn bằng vàng của mình theo kỳ hạn thỏa thuận. Cách thức mở tài khoản khách hàng cũng làm nh trên và đến kỳ hạn hòan trả khách hàng có thể lấy ra theo ba cách:
+ Lấy bằng tiền mặt. + Bằng vàng.
+ Chuyển vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn.
Một điều đặc biệt là khách hàng mở tài khoản này phải cam kết là không rút ra khi cha tới hạn, để tránh trờng hợp khi vàng lên giá khách hàng rút vàng ra đem bán nhằm thu về tiền mặt nhiều hơn và điều đó có thể tạo ra cơn sốt làm mất khả năng thanh toán của ngân hàng. Lãi suất tiền gửi sẽ đợc quy định tơng đơng lãi suất thực dơng cần thiết để khuyến khích ngời gửi vàng.
áp dụng hình thức huy động này, ngân hàng phải đối mặt với rủi do giá vàng tăng lên. Để phòng ngừa rủi ro đó, ngân hàng có thể áp dụng thủ thuật mua bán kỳ hạn hoặc mua bán quyền chọn. Cách huy đông này đặc biệt rất phù hợp với NHNo&PTNT huyện Hải Hà do những đặc điểm của ngân hàng đã phân tích ở trên.
3.2.1.4. Triển khai hình thức tiết kiệm dỡng lão.
Đây là một nghiẹp vụ kết hợp giữa hoạt động ngân hàng và hoạt động bảo hiểm, một loại hình thức bảo hiểm nhân thọ đặc thù do ngân hàng cung cấp cho dân c nhằm bổ khuyết vào sự bỏ trống của nghành bảo hiểm. Hình thức tiết kiệm này có các đặc điểm nh sau:
- Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một dịch vụ quản lý tiền tích lũy cá nhân để đảm bảo nguồn thu nhập khi về già hoặc mất khả năng lao động mà không đòi hỏi những thủ tục phức tạp nh các loại hình bảo hiểm trớc hạn.
- Phần vốn gốc tích lũy không bị mất đi khi ngời thụ hởng qua đời trớc hạn mà sẽ đợc trao lại cho ngời đợc quyền thừa kế phần lãi ngời thụ hởng có thể nhận về theo định kỳ hoặc yêu cầu ngân hàng nhập vào số vốn gốc cho họ để tiếp tục sinh lãi và phần thu nhập từ lãi này ngời gửi không phải chịu thuế.