Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên cha đủ để đánh giá hiệu quả công tác HĐV. Nếu huy động nhiều mà chi phí huy động cao thì sẽ làm giẻam lợi nhuận của ngân hàng thậm chí thua lỗ nếu thu không đủ bù chi. Chi phí trả
lãi là khoản chủ yếu của ngân hàng trong tổng chi phí huy động của NHNo&PTNT huyện Hải Hà.
Ngân hàng huy động bằng nhiều hình thức khác nhau nh huy động tiền gửi, huy động bằng cách đi vay, huy động từ các nguồn khác do đó lãi suất trả cho nguồn huy động này của ngân hàng là một khoản khác lớn.
Lãi suất huy động là yếu tố chính nó quyết định phần lớn tính hiệu quả của công tác huy động vốn. Trong những năm gần đây vấn đề lãi suất trở nên sôi động, theo nh nhận định của các nhà kinh tế sự sôi động đầu tiên phải kể đến là các ngân hàng cổ phần động loạt và liên tục tăng lãi suất. tính bình quân ở các kì hạn tiền gửi của các NHNo&PTNT Việt Nam cũng nằm trong trờng hợp đó, biểu lãi suất mới nhất hiện nay mà NHNo&PTNT huyện Hải Hà áp dụng trong HĐV nh sau:
Lãi suất tiêng gửi VNĐ/ tháng. đơn vị: triệu đồng.
Loại tiền gửi Lãi suất ( %/tháng )
TGTK không kỳ hạn 0.2%
TGTK kỳ hạn 3 tháng 0.47%
TGTK kỳ hạn 6 tháng 0.52%
TGTK kỳ hạn 12 tháng 0.58%
Số liệu từ NHNo&PTNT huyện Hải Hà
Tuy nhiên NHNo&PTNT huyện Hải Hà đã phải nâng cao mức lãi suất huy động nhng so với mặt bằng lãi suất chung trong nền kinh tế thì cũng vẫn ở mức vừa phải có thể chấp nhận đợc. Ngân hàng cũng áp dụng nhiều phơng pháp trả lãi: trả lãi trớc, trả lãi làm nhiều lần. Mặc dù điều đó làm cho lãi suất huy
động thực tế của ngân hàng tăng lên rất nhiều, song ngân hàng vẫn sử dụng nó để thu hút khách hàng tạo u thế trên thị trờng.
2.3.3. về kỳ hạn VHĐ.
Kỳ hạn vốn huy động không những là một tiêu chí đánh giá hiệu quả công tác HĐV mà nó còn trực tiếp tác động tới nghiệp vụ cho vay đầu t của ngân hàng. vốn huy động xét về kỳ hạn của NHNo&PTNT huyện Hải Hà nh sau:
Bảng phân tích kỳ hạn nguồn vốn.
đơn vị: triệu đồng
Kỳ hạn
Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Tổng TG 19900 23400 27100 33840 TGKKH 12400 62.3 14500 61.97 16900 62.3 20516 60.6 TGCKH 6500 32.7 7400 31.6 8700 32.1 10524 31.1
Số liệu từ NHNo&PTNT huyện Hải Hà
Vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Hải Hà chủ yếu là TGKKH. Nguồn tiền gửi KKH cuat ngân hàng tăng đều đặn qua các năm, mặc dù trên thực tế mục tiêu của ngân hàng là vẫn phải gia tăng nguồn vốn này. tiền gửi KKH phần lớn là tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, các tổ chức, tiền gửi tiết kiệm của dân c.
TGCKH tại NHNo&PTNT huyện Hải Hà chiếm tỉ trọng nhỏ so với TGKKH,tuy nhiên nó cũng tăng đều đặn qua các năm. Tiền gửi CKH tại ngân hàng bao gồm TGCKH dới 12T, TGCKH trên 12T, và tiền gửi kì phiếu, trái phiếu. Trong đó đối với TGCKH tại ngân hàng thì TGCKH trên 12T là chủ yếu nó cũng tăng đều đặn qua các năm, sau đó tới TGCKH dới 12T, chinh vì điều này mà nó phần nào tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc thực hiện cho vay hay đầu t dài hạn của ngân hàng.
Tóm lại vốn huy động tại NHNo&PTNT huyện Hải Hà là tơng đối ổn định, nguồn KKH chiếm tỉ trọng lớn tại ngân hàng, tuy đòi hỏi ngân hàng một cjhi phí huy động cao nhng nó tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động tham gia đầu t, cho vay trung và dại hạn. Song để thực hiện cho vay trung và dài hạn
ngân hàng cần phải tăng cờng huy động thêm những lhoản tiền gửi có kỳ hạn dài hơn thu về nhiều lợi nhuận mà vẫn đảm bảo độ an toàn.
2.3.4. khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT huyện Hải Hà khá rồi dào và tăng trởng đều đặn, đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn để cho vay, đầu t của ngân hàng. Nguồn vốn rồi dào đó giúp cho ngân hàng phải di vay của các ngân hàng khác, đồng thời cũng còn có khả năng cung cấp cho NHNo&PTNT tỉnh một khối lợng vốn kiều hoà đáng kể, giúp giải quyết khó khăn về vốn cho các chi nhánh khác trong cùng hệ thống.
Bảng Phân tích mối quan hệ huy động vốn và sử dụng vốn. đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
Huy động vốn 19900 23400 27100 33840 Sử dụng vốn 10200 16250 19000 23630 Phần thiếu hoặc d 9700 7150 8100 10210 Mức đáp ứng nhu
cầu sử dụng vốn(%) 195% 144% 142.6% 143.2%
Số liệu từ NHNo&PTNT huyện Hải Hà
Theo bảng phân tích trên ta thấy:
Nguồn huy động của ngân hàng qua các năm tăng lên liên tục, khả năg đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng là rất tốt. Mà một trong những điều kiện tối đa hoá lợi nhuận của các ngân hàng thơng mại là phải làm thế nào để cân đối vốn giữa lợng vốn huy động và khả năng cho vay của ngân hàng. ở NHNo&PTNT huyện Hải Hà rỡ ràng mức độ vốn thừa ra còn cao, điều này cũng đã làm giảm đi tính hiệu quả trong công tác huy động vốn của ngân hàng.
Nói chung đánh giá một cách toàn diện về tính hiệu quả trong công tác HĐV của NHNo&PTNT huyện Hải Hà nh vậy là có hiệu quả cao, cơ cấu và kỳ
hạn vốn huy động nói chung là tơng đối hợp lí, ổn định. Mặc dù vẫn còn một số bất cập nhng khách quan nhìn nhận NHNo&PTNT huyện Hải Hà đã đóng góp một phần không nhỏ vào hoạt động chung của toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, thực hiện tốt vai trò thu hút các nguồn tiền nhàn dỗi của dân c, tích luỹ cho nền kinh tế tạo điều kiện cho việc thc hiện công nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nớc.
2.4. Đánh giá hiệu quả công tác HĐV tại NHNo&PTNT huyện Hải Hà.
2.4.1. Những thành tựu đã đạt đợc.
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hải Hà đã có bề dày nhiều năm về thành tích liên tục phát triển và mở rộng cả về quy mô hoạt động, tổ chức bộ máy và mạng lới hoạt động kinh doanh không ngừng đợc mở rộng và ngày càng có uy tín đợc nhiều bạn hàng đánh giá cao kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã góp phần vào sự nghiệp phát triển của ngành và quá trình phát triển kinh tế xã hội của Tỉnh nói riêng và của đất nớc nói chung.
Ngân hàng luôn tìm cách đa dạng hóa các hình thức HĐV thực hiện tốt chính sách khách hàng đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng nhằm thu hút khách hàng trong công tác thanh toán mặc dù số lợng khách hàng rất đông ngân hàng luôn đơn giản hóa các thủ tục mở tài khoản tiền gửi tổ chức thanh toán kịp thời chính xác tạo tâm lý yên tâm thỏa mãn cho khách hàng trong quan hệ kinh tế với ngân hàng.
Hoạt động của NHNo&PTNT huyện Hải Hà ngày càng tăng trởng cả về nguồn vốn và d nợ, đã thay đổi về cơ cấu nguồn vốn. Công tác HĐV hiệu quả một phần cũng nâng cao uy tín ngân hàng trên thị trờng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng đa ngân hàng đến thành công. Một thực tế khẳng định thành tựu của ngân hàng đó là khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều họ tin tởng và trung thành với ngân hàng. Khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm đợc hởng lãi suất cao và cùng với cơ hội quay sổ số trúng thởng.
2.4.2. Hạn chế của công tác HĐV.
Công tác HĐV của ngân hàng nh đã phân tích chịu rất nhiều tác động của các nhân tố, sự tác động đó ở khía cạnh này có thể là tích cực song ở khía
cạnh khác trở thành tiêu cực. NHNo&PTNT huyện Hải Hà mặc dù đã có rất nhiều cố gắng và cũng đạt đợc một số thành tựu đáng kể trong công tác HĐV nhng bên cạnh đó cũng phải kể đến một số khó khăn trớc mắt do sự bất cập của công tác này đem lại.
- Vốn huy động tuy là huy động cao song nhu cầu sử dụng vốn lại còn cao hơn thiếu vốn làm ảnh hởng hoạt động cho vay đầu t tín dụng giảm nói riêng và hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Hải Hà nói chung.
- Mặc dù cũng có nhiều quan tâm song việc đa dạng hóa các loạiu hình dịch vụ ngân hàng và các chính sách khách hàng vẫn cha làm tốt một cách triệt để, gây không ít cản trở cho công tác HĐV của ngân hàng.
- Mọi chơng trình giao dịch đều đợc thực hiện trên máy tính nên khi hệ thống điện bị mất thì sẽ ảnh hởng lớn đến hoạt động của ngân hàng hoặc hệ thống máy tính trục trặc cũng làm ảnh hởng lớn đến hoạt động của ngân hàng …
- Cơ sở vật chất, trang thiết bị cha đợc đổi mới, thiếu đồng bộ, hoạt động marketing cha đợc làm tốt cũng làm ảnh hởng đến hiệu quả công tác HĐV của ngân hàng.
- Các chi phí tiềm ẩn của ngân hàng nh chi phí quản lý vốn chi phí trả l- ơng cho cán bộ công nhân viên, chi phí cho trang thiết bị máy móc cơ sở vật chất phục vụ cho công tác HĐV cần phải đợc tiết kiệm hơn nữa để không làm chi phí huy động lên quá cao gây khó khăn tín dụng và việc đạt đợc hiệu quả công tác HĐV tại ngân hàng.
2.4.3. Những nguyên nhân hạn chế hiệu quả công tác HĐV của ngân hàng.
*) Những nguyên nhân bên ngoài:
- Sự cạnh tranh ngày càng găy gắt trong hoạt động kinh tế thị trờng, NHNo&PTNT huyện Hải Hà luôn phải đối mặt với đối thủ cạnh tranh nh các tổ chức kinh tế nhà nớc khác.
Thực hiện các nghị quyết của khách hàng về kích cầu, tháo gỡ khó khăn về vốn cho nền kinh tế làm cho ngân hàng thơng mại buộc phải tăng lãi suất HĐV. NHNo&PTNT huyện Hải Hà trong tình hình chung đó để đảm bảo uy tín và khả năng huy động của mình cũng phải tăng lãi suất theo.
- Việc tăng lãi suất huy động sẽ kéo theo lãi suất cho vay: trong thời buổi cạnh tranh hiện nay, ngân hàng bao giờ cũng muồn cho vay ra đợc nhiều để tăng lợi nhuận, việc tăng lãi suất cho vay có thể làm ngân hàng mất đi cơ hội đó.
- Những nguyên nhân thuộc về khách hàng nh: thói quen, sự hiểu biết, lòng tin vào ngân hàng.
*) Những nguyên nhân thuộc về bản thân ngân hàng:
- Hình thức huy động cha thực sự phong phú: các hình thức huy động chủ yếu hiện nay là tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng. Trớc thực tế, khách hàng chủ yếu của ngân hàng là dân lao động thu nhập còn thấp, ngân hàng nên nghiên cứu để áp dụng hiệu quả hơn những hình thức trên nhằm đa dạng hóa nguồn huy động của ngân hàng.
- Mặc dù ngân hàng đã có những bớc tiến lớn trong công tác hiện đại hóa công nghệ hóa ngân hàng nhng các hình thức thanh toán nh: thẻ thanh toán, máy rút tiền cha đợc phát triển rộng rãi.
- Các hình thức quảng cáo còn nghèo nàn, công tác khách hàng cha đợc quan tâm đúng mức.
Chính sách khách hàng cũng đợc áp dụng nhng cha thực sự mềm dẻo, ch- a đem lại hiệu quả. Thông tin về khách hàng còn thiếu không kịp thời công tác t vấn khách hàng cha đợc thực hiện, quan hệ với khách hàng trong giao tiếp đối đãi nhiều khi cha đợc chu đáo.
Trên là toàn bộ tình hình hoạt động HĐV của NHNo&PTNT huyện Hải Hà những mặt mạnh, yếu cũng nh những nguyên nhân tác động. Để vơn lên đững vững trong hệ thống ngân hàng NHNo&PTNT huyện Hải Hà cần phấn đấu khắc phục những hạn chế đó, phát huy tối đa những thuận lợi sẵn đề ra một chính sách HĐV có hiệu quả để kiên trì thực hiện HĐV trong giai đoạn trớc mắt và lâu dài.
Chơng 3
Những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Hải Hà
3.1. Định hớng công tác huy động vốn.
Chủ động phát triển nền kinh tế hàng hóa có tính kế hoạch, nhiều thành phần, định hớng XHCN nhằm giải phóng mọi năng lực sản xuất của xã hội, khai thác và sử dụng có hiệu quả mọi tiềm năng vốn có, của đất nớc đã đặt nền kinh tế nớc ta đứng trớc hàng loạt mâu thuẫn lớn giữa nhu cầu đầu t và nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu đó.
Nhận thức đợc nhiệm vụ khó khăn đó, NHNo&PTNT huyện Hải Hà với chủ trơng “tăng trởng nguồn vốn vững chắc, hợp lý, trên cơ sở đảm bảo lợi ích chung của cả hai bên ngân hàng và khách hàng đồng thời góp phần cải thiện tình hình khó khăn về nhu cầu vốn của nền kinh tế” đã đề ra một số định hớng cơ bản cho công tác huy động vốn của mình nh sau:
3.1.1. Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải xuất phát từ khả năng sử dụng vốn có hiệu quả của ngân hàng trong cho vay, đầu t, xuất phát từ nhu cầu chung của NHNo&PTNT Việt Nam và nhu cầu về vốn của nền kinh tế trong từng thời kỳ.
3.1.2. huy động vốn phải gắn liền với yêu cầu hợp lý hóa về cơ cấu vốn, nâng cao tỷ trọng nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế, mở rộng thu hút những nguồn tiền gửi không kỳ hạn nhằm giải quyết những khó khăn về chi phí huy động tạo mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc.
3.1.3. Luôn kết hợp hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng với lợi ích khách hàng.
Trong nền kinh tế thị trờng lợi ích kinh tế là vấn đề đáng quan tâm trong hoạt động kinh doanh mua bán. Quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng thực tế là quan hệ mua bán “quyền sử dụng mua một số vốn nhất định”. Một mối quan hệ kinh doanh không dựa trên nguyên tắc đảm bảo lợi ích của cả hai bên thì không thể tồn tại lâu bền đợc. Vì vậy, đảm bảo lợi ích của khách hàng thỏa mãn nhu cầu tối đa của họ là điều kiện đa ngân hàng đến thành công.
3.1.4. Góp phần củng cố sự vững mạnh của hệ thống, thực hiện đúng đ- ờng lối chỉ đạo của Đảng và Nhà nớc, phấn đấu vì mục tiêu phát triển chung của hệ thống ngân hàng và sự phát triển kinh tế chung của đất nớc.
NHNo&PTNT huyện Hải Hà là một chi nhánh thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, vì vậy hoạt động huy động vốn nói riêng và mọi hoạt động kinh doanh khác nói chung đều thông qua sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam. Góp phần tạo sức mạnh cho toàn hệ thống và nhiệm vụ chung của tất cả các chi nhánh của ngân hàng chứ không chỉ nói riêng đối với NHNo&PTNT huyện Hải Hà.
Với những định hớng đó, và dựa trên thực trạng của công tác huy động vốn nh đã giải thích ở trên, NHNo&PTNT huyện Hải Hà đã đa ra một số giải pháp tích cực nhất nhằm nâng cao hiệu quả công tác này .
3.2. Những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Hải Hà .
* Yêu cầu chung đối với các giải pháp :
Khách hàng là các tổ chức kinh tế, hành chính sự nghiệp khi gửi tiền vào ngân hàng đều mong muốn:
- Không bị mất vốn do ngân hàng mất khả năng thanh toán. - Đợc hởng các tiện ích của ngân hàng.
Khách hàng là dân c lại có những mục tiêu sau:
- An toàn: Không bị mất vốn do ngân hàng mất khả năng chi trả.
- Bảo toàn: giá trị vốn gốc không bị suy giảm do lạm phát kèm giảm sức mua của đồng tiền.
- Sinh lợi: đợc hởng mức lãi suất thỏa đáng (Mức lãi suất thực dơng)