3. Một số tồn tại trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng Công thơng Đống Đa:
2.3. Đối với Ngân hàng Công thơng Đống Đa
2.4.1. Các giải pháp về mặt lợi ích vật chất:
Trong tình hình nền kinh tế nớc ta còn nghèo, thu nhập bình quân đầu ngời còn thấp do vậy đa số mục tiêu gửi tiền vào ngân hàng là hởng lãi, và hệ thống ngân hàng đáng áp dụng lãi suất cơ bản do đó ngân hàng cần phải chú ý hơn đến lợi ích của ngời gửi tiền thông qua một tỷ lệ lãi suất cạnh tranh tối u.
- áp dụng một tỷ lệ lãi suất cạnh tranh hấp dẫn
Lãi suất là một trong những yếu tốt kinh tế tác động mạnh mẽ đến việc thu hút nguồn vốn đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu vì ngời dân gửi tiền vào ngân hàng đều đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu. Tuy nhiên lãi suất đầu vào quá cao sẽ cho ngân hàng gặp khó khăn cho vay ra vì các ngành sản xuất không chịu nổi lãi suất. Do đó cần thiết phải sử dụng một chính sách lãi suất hợp lý để vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội vừa kích thích các đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. Để cho công cụ lãi suất phát huy đợc vai trò tác dụng của mình trong cơ chế thị trờng chính sách lãi suất cần tiếp tục xử lý theo hớng sau:
- Chỉ đạo lãi suất theo nguyên tắc kinh tế thị trờng. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, căn cứ vào lãi suất sử dụng vốn để quyết định lãi suất huy động vốn, đảm bảo cho ngân hàng thơng mại kinh doanh có lãi.
- Lãi suất danh nghĩa phải bằng lãi suất thực cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến, nghĩa là phải theo dõi lãi suất trên thị trờng vốn và tỷ lệ trợt giá để điều chỉnh kịp thời.
- Lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến có nh thế mới khuyến khích đợc tiết kiệm, tránh đợc việc dân chúng tiết kiệm vàng và ngoại tệ.
Về nguyên tắc lãi suất tiền gửi có kỳ hạn phải cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn, lãi suất dài hạn phải cao hơn lãi suất ngắn hạn.
Một tỷ lệ lãi suất tối u đối với ngân hàng là phải đảm bảo có lãi, có tính cạnh tranh nếu Ngân hàng Công thơng Đống Đa làm đợc điều này sẽ thu hút tiền gửi với khối lợng cao hơn trong năm tới.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn:
Để góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế và đẩy mạnh sự nghiệp công nghiệp hoá đất nớc nói chung, cần phải tiếp tục đẩy mạnh việc đa dạng hoá hơn nữa các hình thức huy động vốn và đầu t vốn trong hoạt động của Sở giao dịch. Đồng thời tiếp tục duy trì, bổ sung, điều chỉnh các hình thức huy động cho phù hợp với chiến lợc phát triển kinh tế nói chung và chiến lợc huy động vốn nói riêng trong từng thời kỳ.
Các ngân hàng thơng mại phải đổi mới cơ chế huy động vốn và đa dạng hoá các hình thức tiền gửi, tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế mở và sử dụng các tài khoản đợc thuận lợi. Đơn giản hoá một số thủ tục, mở rộng phạm vi thanh toán trong và ngoài địa bàn. Mục tiêu mở rộng huy động tiền gửi ở ngân hàng th- ơng mại nhằm thu hút mọi nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để tăng cờng nguồn vốn đầu t tín dụng và tạo điều kiện để mở rộng thanh toán
không dùng tiền mặt, giảm khối lợng tiền mặt đang lu thông, tiết kiệm chi phí phát hành, kiểm đếm, bảo quản tiền mặt.
Ngân hàng thơng mại phải nâng cao hiệu quả nhanh chóng, an toàn của các công cụ thanh toán để hấp dẫn việc thanh toán qua ngân hàng, tiến tới chấm dứt việc thanh toán bằng ngân phiếu. Vì ngân phiếu có giá trị sử dụng nh tiền mặt nhng với mệnh giá lớn hơn và có thời hạn lu hành, trong quá trình sử dụng khách hàng thờng dùng ngân phiếu để mua hàng, thanh toán trực tiếp cho nhau nên ngân phiếu chỉ quay về ngân hàng khi khách hàng đến hạn trả nợ hoặc ngân phiếu hết thời hạn sử dụng. Ngân hàng không sử dụng đợc vốn nhàn rỗi trong thời gian chờ để thanh toán. Ngân hàng thơng mại cần vận dụng khách hàng sử dụng ngân phiếu thanh toán chuyển sang hình thức thanh toán bằng séc cầm tay, tạo điều kiện thuận lợi cho ngời cầm séc nộp vào tài khoản của họ tại ngân hàng hoặc có thể nhận tiền mặt trong thời gian ngắn nhất, thuận tiện nhất khi họ có yêu cầu. Khuyến khích các tầng lớp dân c mở tài khoản tiền gửi cá nhân tại ngân hàng để tiện thanh toán các khoản tiền mua hàng, chuyển tiền, trả tiền...áp dụng chi trả l- ơng cho một số doanh nghiệp lớn nhất là các xí nghiệp liên doanh tạo ra lợng tài khoản khá lớn từ các doanh nghiệp và cán bộ công nhân viên của họ.
Cần tranh thủ thu hút lợng vốn khá lớn từ nguồn thu của một số đơn vị bu điện, điện lực, cấp nớc thông qua làm dịch vụ tổ chức thu tiền qua hệ thống ngân hàng. Điều này tạo điều kiện cho ngời nộp tiền không phải đến cơ quan thu tiền của các đơn vị nói trên để nộp tiền hay phải trực tại nhà để thanh toán trực tiếp khi có ngời đến thu, mà chỉ cần nộp tiền thanh toán vào ngân hàng thơng mại nào đó thuận tiện nhất. Đối với cơ quan thụ hởng thì giảm đợc chi phí cho cán bộ trực tiếp đi thu, tiết kiệm chi phí kiểm tiền, bảo quản, vận chuyển.
Ngân hàng hiện nay mới chỉ áp dụng hai loại tài khoản tiền gửi là không kỳ hạn và có kỳ hạn. Kỳ hạn tiền gửi cố định ngân hàng đa ra mới chỉ có 3, 6, 9, 12 tháng. Do vậy ngân hàng cần đa dạng hơn về thời gian tiền gửi nh áp dụng kỳ hạn theo tuần với các mức lãi suất huy động tơng ứng. Đồng thời ngân hàng nên triển khai các tài khoản mới mang tính lỡng tính để tạo tâm lý thanh khoản cao
hơn và phù hợp hơn cho khách hàng gửi tiền nh tài khoản hẹn rút, tài khoản tiền gửi kỳ hạn gửi một lần rút nhiều lần hay gửi nhiều lần rút một lần.
* Tài khoản hẹn rút có thể xác định kỳ hạn cuối cùng nhng cho phép khách hàng rút một mức tiền nào đó (chẳng hạn 10%) mà không cần báo trớc, rút một tỷ lệ cao hơn nhng phải báo trớc. Tài khoản này sẽ phù hợp với nhu cầu của những khách hàng mà họ cha kế hoạch đợc nhu cầu sử dụng tiền của họ, nhất là tiền gửi lớn cho các dự án đầu t. Do tính chất lỡng tính, lãi suất trên tài khoản nên thấp hơn lãi suất tiền gửi cùng kỳ hạn nhng cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
* Tài khoản gửi một lần rút nhiều lần có tính kế hoạch cao và rất phù hợp với tiền gửi cho các dự án đầu t hay quản lý tài chính thay khách hàng. Lãi suất trên tài khoản này có thể là lãi suất cho từng kỳ hạn rút tiền kể từ ngày gửi hoặc lãi suất bình quân cho cả món tiền.
* Tài khoản gửi nhiều lần rút một lần cũng cần áp dụng vì nó cho phép ngân hàng huy động tiền gửi các khách hàng có thu nhập thờng xuyên nhng sử dụng tiền một lần nh những khách hàng mua hàng trả chậm nhng bán hàng – thu tiền hàng tháng. Tài khoản này giúp khách hàng gửi tiền hởng lãi ngay khi nhận đ- ợc tiền từ bán bàng và có một khoản lớn để thanh toán cho ngời bán khi đến hạn. Lãi suất trên tiền gửi tuỳ thuộc vào thời hạn từ khi khách hàng nộp tiền đến kỳ hạn thanh toán.
Nguồn tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn chủ đạo do quy mô và chi phí thấp, sở giao dịch sử dụng các công cụ để đa dạng hoá nguồn vốn đồng thời điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn.
Huy động tiền gửi có kỳ hạn cần định ra nhiều kỳ hạn để thích hợp với nhu cầu của ngời gửi tiền. Nhà nớc cần có chính sách u đãi đối với các loại vốn dài hạn để đảm bảo lợi ích cũng nh khuyến khích ngời dân gửi tiền dài hạn. Bên cạnh các hình thức tiết kiệm hiện nay ngân hàng cần mở ra các hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm khác nhau, đi sâu vào tâm lý ngời dân:
- Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm học đờng, tiết kiệm việc làm, tiết kiệm xây dựng nhà ở...mỗi loại hình có chính sách hấp dẫn riêng nh lãi suất thờng u đãi hơn so với các loại tiết kiệm khác hay ngời gửi đợc quyền u tiên vay vốn với lãi suất thấp...
Cùng với hình thức tiết kiệm là loại hình kỳ phiếu, trái phiếi theo nhiều kỳ hạn và lãi suất khác nhau. Tạo mọi điều kiện để các công cụ nợ dễ dàng chuyển đổi. Ngân hàng nên phát hành nhiều loại kỳ phiếu ký danh, vô danh. Đối với tiền gửi tiết kiệm có loại tiết kiệm lấy lãi trớc, loại tiết kiệm lấy lãi sau cùng với gốc khi đáo hạn. Tiết kiệm có quay số mở thởng theo định kỳ. Tiết kiệm gửi tiền một nơi lĩnh ra nhiều nơi, loại gửi một lần rút ra nhiều lần cả gốc và lãi. Ngoài ra còn có tiết kiệm đảm bảo theo giá trị vàng hay USD.
Tiền nhàn rỗi trong dân c đến nay khó có thể xác định đợc số chính xác, nhng theo dự tính còn rất nhiều. Vấn đề là ở chỗ ngân hàng phải đa ra nhiều hình thức đa dạng, phong hú về thể loại tiền gửi để ngời dân đợc quyền lựa chọn hình thức nào, loại hình nào phù hợp hấp dẫn trớc khi họ đa ra quyết định gửi tiền vào ngân hàng. Sở giao dịch I – NHCT cần đi đầu trong việc thử nghiệm tiến tới áp dụng phổ biến trong ngân hàng công thơng những hình thức huy động vốn nói trên.
2.3.2. Các giải pháp về mặt công nghệ ngân hàng:
- Thờng xuyên đổi mới công nghệ ngân hàng
Trong thời gian qua Ngân hàng Công thơng Đống Đa đã trang bị cho mình hệ thống máy tính với tốc độ xử lý cao, thay thế các chơng trình ứng dụng trong công tác kế toán ngân hàng. Bảo dỡng toàn bộ máy tính, máy in cùng các thiết bị khác, bố trí các trang thiết bị ở nơi khô ráo. Phân công cán bộ kỹ thuật lắp đặt các máy PC để các phòng ban có đủ phơng tiện làm việc. Tuy vậy những đổi mới đó cha theo kịp tình hình phát triển của các ngân hàng hiện đại. Có thể nói công nghệ ngân hàng đánh giá sự khác biệt giữa các ngân hàng với nhau. Các tiện ích của ngân hàng đợc các công ty chú ý đến, mục tiêu gửi tiền của họ thu chi tiền
hàng hoá dịch vụ đợc nhanh chóng, quản lý số d chính xác...vì vậy để nâng cao khối lợng huy động tiền gửi của tổ chức kinh tế đòi hỏi Ngân hàng Công thơng Đống Đa cần phải có một hệ thống công nghệ hiện đại.
Trên thực tế Ngân hàng Công thơng Đống Đa hiện nay có 14 quỹ tiết kiệm trong đó chỉ có quỹ số 43 là sử dụng chuyển tiền điện tử về trụ sở còn lại làm thủ công gây nên chậm chạp, sai sót.
Ngân hàng còn phải từng bớc đổi mới công nghệ thanh toán, sử dụng triệt để đa dạng hoá các hình thức thanh toán nh thanh toán không dùng tiền mặt. Không ngừng ứng dụng các tiến bộ về khoa học kỹ thuật tiến tới điện toán hoá toàn bộ các hoạt động ngân hàng. Đảm bảo cho khâu thanh toán nhan, chính xác tiện lợi với phí rẻ nhất. Đa dạng hoá các hình thức thanh toán nh sử dụng máy rút tiền tự động ATM, các loại tiền điện tử nh Vina Card, Master Card... nối mạng với tất cả các ngân hàng trong hệ thống ngân hàng.
-Đa dạng hoá các nghiệp vụ để phát triển các nghiệp vụ để phát triển các nghiệp vụ nợ.
Để khai thác đợc tối đa nguồn vốn trong nớc, ngân hàng cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn bởi vì nó là cơ sở của việc mở rộng nghiệp vụ tạo vốn.
Nghiệp vụ sử dụng vốn và tạo vốn có mối quan hệ mật thiết với nhau. Có tạo đợc nguồn vốn mới thì mới có cơ sở sử dụng và ngợc lại có sử dụng vốn tốt mới có điều kiện tăng nguồn vốn huy động. Do vậy, ngân hàng chỉ có thể hoạt động tốt trên cơ sở kết hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn một cách hài hoà.
- Mở rộng đầu t tín dụng tới mọi thành phần kinh tế, chú trọng khu vực quốc doanh làm ăn kém hiệu quả, vốn tự có ít. Mở rộng tín dụng ngoài quốc doanh. Song song với việc mở rộng tín dụng phải áp dụng các nguyên tắc để quản lý tiền cho vay một cách hiệu quả.
Vì đây là hình thức hữu hiệu và thích hợp với các nền kinh tế chậm phát triển. Tham gia vào lĩnh vực này ngân hàng sẽ mở rộng đợc đối tợng phục tới những khách hàng không đủ điều kiện vay vốn của ngân hàng nếu đem sử dụng cho hoạt động này sẽ đem lại hiệu quả cao.
- Ngân hàng có thể đứng ra hỗ trợ về ngân quỹ, bảo lãnh cho các công ty cổ phần phát hành trái phiếu, cổ phiếu có thể chuyển nhợng.
- Đa dạng hoá các nghiệp vụ ngân hàng nh nhận cất giữ, bảo quản các tài sản quý, thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh cầm cố...Các nghiệp vụ này có tác dụng không nhỏ trong việc tạo lòng tin của các tổ chức kinh tế và cá nhân với hoạt động của ngân hàng.
2.3.3. Giải pháp về mặt marketing ngân hàng:
Hoàn thiện chính sách khách hàng
Một nhân tố quan trọng chắc chắn tạo ra lợi thế cạnh tranh trong điều kiện ít có sự khác biệt về sản phẩm và dịch vụ hiện nay là chất lợng dịch vụ khách hàng. Chất lợng dịch vụ khách hàng trở thành một con đờng dẫn đến thành công lâu dài dựa trên việc duy trì quan hệ lâu dài với các khách hàng đã có và thu hút các khách hàng mới thông qua việc giới thiệu của các khách hàng đã có. Trong điều kiện thị trờng tài chính thờng xuyên biến động và ít có khác biệt về sản phẩm, chất lợng của dịch vụ khách hàng là một trong số ít các đặc tính tạo ra sự khác biệt giữa các ngân hàng. Chính sách này không chỉ nhằm tạo ra đợc một nguồn vốn có quy mô to lớn, chất lợng cao mà còn giúp ngân hàng bán đợc sản phẩm và dịch vụ khác.
Để hoàn thiện chính sách này, ngân hàng cần phải đảm bảo thực hiện đồng bộ tất cả những yếu tố sau:
- Mọi thành viên trong ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của khách hàng. Họ cần phải nắm chắc chiến lợc khách hàng là gì, điều gì làm khách hàng thoả mãn, họ cần phải làm gì để đáp ứng đợc khách hàng...
- Chính sách phát triển dịch vụ khách hàng không phải là các chính sách hay hoạt động có tính ngắn hạn mà phải đợc duy trì thờng xuyên và lâu dài. Dịch vụ khách hàng phải thờng xuyên trong đầu của mọi thành viên, kể cả những ngời trực tiếp hay không trực tiếp giao dịch với khách hàng.
- Chiến lợc khách hàng sẽ không thể thành công nếu ngân hàng không th- ờng xuyên đào tạo hiệu quả cán bộ nhân viên của mình. Sở giao dịch I cần trang bị kiến thức marketing tạo điều kiện cho mỗi thành viên trong ngân hàng trở thành một mắt xích trong việc thu nhập thông tin, xử lý thong tin từ đó đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra mỗi cán bộ nhân viên không chỉ cần giỏi trong chuyên môn của họ mà còn phải biết tất cả các nghiệp vụ của ngân hàng. Họ cần