CHI NHÁNH LÁNG THƯỢNG NHNo&PTNT
2.3.2.Những hạn chế trong cho vay tiờu dựng tại PGD Nguyễn Phong Sắc
Bờn cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng vẫn cũn khụng ớt những hạn chế cần khắc phục và cần cú những giải phỏp thớch đỏng nhằm mở rộng và nõng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay tiờu dựng. Những hạn chế đú là:
- Quy mụ hoạt động cho vay tiờu dựng cũn nhỏ, chiếm tỷ trọng nhỏ trong hoạt động cho vay của Ngõn hàng.
Mặc dự cú sự tăng trưởng về quy mụ lẫn tốc độ nhưng với một tỷ trọng và quy mụ bộ nhỏ như trờn thỡ hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng cần được mở rộng hơn nữa nhằm khẳng định vị trớ của cho vay tiờu dựng trong hoạt động cho vay của Ngõn hàng và tạo nờn sự cõn đối trong cơ cấu cho vay của Ngõn hàng.
- Lợi nhuận mà hoạt động cho vay tiờu dựng mang lại khụng đỏng kể. Trờn thực tế với doanh số cho vay nhỏ bộ của mỡnh - hoạt động cho vay tiờu dựng mang lại lợi nhuận rất ớt cho Ngõn hàng.
Hiện tại, Ngõn hàng dường như chỉ thực hiện cho vay tiờu dựng như là một sản phẩm nhằm đa dạng húa hoạt động, thể hiện sự quan tõm của Ngõn hàng đối với cỏ nhõn người tiờu dựng như là một hoạt động nhằm tăng cường mối quan hệ với khỏch hàng. Trong khi đối với một Ngõn hàng hiện đại thỡ cho vay tiờu dựng phải là hoạt động tạo ra một khoản thu nhập khổng lồ, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy mà Ngõn hàng cần phải mở rộng hơn nữa loại hỡnh cho vay này, phỏt triển nú trở thành một trong những loại hỡnh cho vay đạt hiệu quả cao.
- Số lượng khỏch hàng là cỏ nhõn người tiờu dựng cú quan hệ với Ngõn hàng rất ớt và khỏ đơn điệu.
- Quy trỡnh tớn dụng cũn rườm rà, thời gian thẩm định kộo dài làm cho khỏch hàng cú nhu cầu nhiều khi mất đi cơ hội mua hàng hoỏ tốt.
Những hạn chế trờn là do cỏc nguyờn nhõn sau:
- Thứ nhất:Về phớa Chớnh phủ:
Chớnh phủ ban hành phỏp luật về cỏc hoạt động liờn quan đến lĩnh vực tớn dụng núi chung và tớn dụng tiờu dựng núi riờng cũn chậm trễ và khụng đồng bộ. Thực tế lõu nay những văn bản chi tiết và hướng dẫn thi hành đều rất chậm chễ, nhiều khi chỳng cũn chồng chộo nhau làm cho cỏc Ngõn hàng
khụng biết phải thực hiện theo văn bản nào. Điều này gõy khú khăn cho hoạt động của Ngõn hàng.
- Thứ hai: Về phớa Ngõn hàng, cú rất nhiều lý do cho hạn chế này từ phớa Ngõn hàng như:
Ngõn hàng chưa cú một chiến lược Marketing Ngõn hàng hiệu quả, biểu hiện:
Chớnh sỏch giỏ cả chưa linh hoạt: Chớnh sỏch lói suất của Ngõn hàng chưa linh hoạt theo đối tượng khỏch hàng, theo mức vay vốn, theo thời hạn. Trong khi cỏc doanh nghiệp Nhà nước được vay với mức lói suất ưu đói, doanh nghiệp ngoài quốc doanh thỡ vay vốn với mức lói suất trờn thị trường, cũn cỏ nhõn người tiờu dựng thỡ vay vốn với mức lói suất khỏ cao.
Chớnh sỏch sản phẩm chưa hấp dẫn, chưa thực sự lụi kộo được khỏch hàng:
. Chưa cú dịch vụ đi kốm khi cấp tớn dụng.
. Phương thức cho vay của Ngõn hàng cũn hạn chế, chỉ thực hiện vài phương thức chủ yếu: Cho vay từng lần, cho vay trả gúp, cũn cỏc phương thức khỏc chưa được sử dụng hoặc cú thỡ cũn rất hạn chế. Điều này chưa đỏp ứng được nhu cầu ngày càng phỏt triển của nền kinh tế cũng như người tiờu dựng. Chớnh vỡ vậy mà số lượng cỏ nhõn người tiờu dựng cú quan hệ tớn dụng với Ngõn hàng cũn hạn chế.
- Thứ ba: Về phớa khỏch hàng:
Rủi ro trong hoạt động tớn dụng tiờu dựng là rất lớn. Nguồn bảo đảm chớnh của Ngõn hàng là thu nhập trong tương lai của khỏch hàng nhưng cỏc nguồn thu nhập này lại chịu ảnh hưởng rất lớn của cỏc điều kiện khỏch quan và chủ quan từ phớa khỏch hàng như ốm đau, bệnh tật, thất nghiệp, ý chớ trả nợ... điều này làm cho rủi ro từ loại hỡnh tớn dụng tiờu dựng cao hơn cỏc loại
hỡnh tớn dụng khỏc của Ngõn hàng rất nhiều. Đồng thời, mặt bằng thu nhập của dõn cư nước ta cũn thấp cũng làm hạn chế đi khả năng mua sắm và tiờu dựng của dõn cư.
Như vậy, những vướng mắc trong quan hệ tớn dụng tiờu dựng giữa PGD Nguyễn Phong Sắc và cỏ nhõn người tiờu dựng xuất phỏt từ nhiều nguyờn nhõn khỏch quan và chủ quan, từ mụi trường bờn trong và mụi trường bờn ngoài. Vỡ vậy, nhiệm vụ lỳc này là phải tỡm ra cỏc giải phỏp đỳng đắn và hữu hiệu nhằm thỏo gỡ những khú khăn vướng mắc, đưa hoạt động cho vay tiờu dựng tại PGD ngày càng được mở rộng, tạo được ớch lợi hơn nữa cho bản thõn Ngõn hàng, cho người tiờu dựng, cho nền kinh tế và cho toàn xó hội.