Sau khi đó thu thập đầy đủ thụng tin, cỏn bộ tớn dụng phải phõn tớch cỏc thụng tin này.
Qua bản bỏo cỏo tài chớnh, cần phõn tớch tốt cỏc chỉ tiờu để từ đú đỏnh giỏ tỡnh hỡnh vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ vũng quay bỡnh quõn vốn lưu động, tỡnh hỡnh tiờu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp. Khi phõn tớch cỏc dự liệu cỏn bộ tớn dụng đặc biệt chỳ ý đến khả năng sinh lời của phương ỏn xin vay và cỏc nguồn thu khỏc của khỏch hàng. Sở dĩ như vậy là vỡ tớnh khả thi của phương ỏn ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Nếu phương ỏn khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh cú hiệu quả và tạo nguồn thu thỡ khỏch hàng cú khả năng trả nợ khi hợp đồng tớn dụng đến hạn thanh toỏn.
Nhỡn chung, việc phõn tớch cần tập trung vào cỏc vấn đề chủ yếu sau:
- Khỏch hàng phải cú đầy đủ cỏc điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng khỏch hàng, từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lói đỳng hạn.
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, nếu cú xảy ra tố tụng tranh chấp thỡ phải đảm bảo an toàn phỏp lý cho ngõn hàng.
- Năng lực phỏp lý của khỏch hàng như quyết định thành lập hợp phỏp, đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm người đại diện hợp phỏp trước phỏp luật...
- Thẩm định về tớnh cỏch, uy tớn của khỏch hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Thụng qua việc phõn tớch tỡnh hỡnh thực trạng của khỏch hàng cỏn bộ tớn dụng phải đưa ra được đỏnh giỏ chung về thực trạng kinh doanh, tớnh hợp lý của nhu cầu vay vốn, đỏnh giỏ khả năng hoàn trả, tớnh khả thi của phương ỏn vay vốn. Ngoài ra trong quỏ trỡnh sử dụng vốn ngõn hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soỏt việc sử dụng vốn vay, từ đú kịp thời đưa ra những giải phỏp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khi cỏc DNV&N gặp khú khăn trong quỏ trỡnh sử dụng vốn.
3.2.6. Tổ chức tốt cụng tỏc huy động vốn nhằm đảm bảo đỏp ứng nhu cầu vay vốn của khỏch hàng
Huy động vốn là cụng việc đầu tiờn một ngõn hàng phải thực hiện để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Nguồn vốn ngõn hàng phải dồi dào thỡ ngõn hàng mới đỏp ứng được nhu cầu vay vốn của cỏc doanh nghiệp. Vỡ vậy tổ chức tốt cụng tỏc huy động vốn cũng gúp phần quan trọng vào việc hỗ trợ tớn dụng cho cỏc DNV&N. Như ở chương II đó phõn tớch một thực trạng là cỏc DNV&N hiện nay rất khú khăn trong việc tỡm nguồn vốn tài trợ trung và dài hạn. Mặt khỏc, VP Bank cho vay chủ yếu là tớn dụng ngắn hạn (chiếm hơn 80%). Vỡ vậy ngõn hàng cần cú những biện phỏp nhằm thu hỳt lượng vốn trung và dài hạn tạo cơ sở, điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung dài hạn đối với
DNV&N. Để làm được điều này Ngõn hàng cần thực hiện tốt cụng tỏc Marketing với cỏc biện phỏp sau:
Thứ nhất: Biện phỏp liờn quan đến lói suất
Để tăng cường huy động vốn ngõn hàng cần xõy dựng chớnh sỏch lói suất hợp lý. Cụ thể lói suất phải phự hợp với thời hạn của nguồn tiền huy động; phải cú mục tiờu trọng điểm tức là nhằm vào đối tượng cụ thể nào đú như những người cú thu nhập cao sẽ cú những điều khoản ưu đói, hoặc dựa vào tổng thể mối quan hệ của khỏch hàng với ngõn hàng. Vớ dụ khỏch hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng, cú mối quan hệ lõu dài, uy tớn với ngõn hàng thỡ ngõn hàng sẽ cú ưu đói về lói suất tiền gửi đối với khỏch hàng đú. Việc xỏc định lói suất hợp lý làm cho ngõn hàng tối đa hoỏ lợi nhuận và tuỳ vào từng thời kỳ mà ngõn hàng cú chớnh sỏch lói suất cụ thể.
Thứ hai: Chớnh sỏch sản phẩm
Ngõn hàng cần tăng cường việc cung ứng cỏc dịch vụ ngõn hàng cho khỏch hàng, đa dạng hoỏ về chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả món tốt nhất nhu cầu khỏch hàng cụ thể: Tăng cường thờm cỏc dịch vụ uỷ thỏc, bảo quản tài sản tư vấn...; đa dạng về thời hạn huy động, phương thức huy động.
Thứ ba: Chớnh sỏch phõn phối
Thực tế VP Bank cú mạng lưới kờnh phõn phối cũn ớt vỡ vậy trong thời gian tới VP Bank nờn thành lập thờm một số chi nhỏnh. Vỡ vậy cần tỡm hiểu rừ số dõn cư, thu nhập và nhu cầu cỏc sản phẩm dịch vụ như thế nào, đối thủ cạnh tranh ra sao... từ đú phõn bố mạng lưới giao dịch hợp lý chứ khụng phải chia đều cỏc chi nhỏnh ở cỏc địa bàn, giỳp cho khỏch hàng tiếp cận với ngõn hàng dẫn dàng hơn.
Hiện nay kờnh phõn phối hiện đại đang rất phổ biến và mang lại hiệu quả cao như thụng qua cỏc ngõn hàng điện tử, dịch vụ ngõn hàng tại nhà, dịch vụ
ATM... Ngõn hàng cần nghiờn cứu và ứng dụng để đưa cỏc kờnh này đi vào thực thế ở ngõn hàng mỡnh nhằm thu hỳt khỏch hàng về phớa mỡnh.
Thứ tư: Ngõn hàng phải khụng ngừng nõng cao trỡnh độ cụng nghệ, cải tiến quy trỡnh giao dịch với khỏch hàng, đơn giản hoỏ thủ tục nhằm nõng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khỏch hàng.
Đi đụi với việc ứng dụng cụng nghệ tiờn tiến hiện đại ngõn hàng phải nõng cao trỡnh độ cỏn bộ ngõn hàng để trỏnh lóng phớ nguồn vốn đầu tư, đặc biệt là những ứng dụng của cụng nghệ thụng tin. Hiện nay VP Bank vẫn cũn thực hiện giao dịch nhiều cửa làm tốn kộm thời gian giao dịch cả khỏch hàng. Vỡ vậy trong thời gian tới VP Bank nờn nghiờn cứu ỏp dụng giao dịch một cửa để tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng giao dịch.
Thứ năm: Cỏc biện phỏp về tõm lý
Theo tõm lý thỡ khỏch hàng họ tin tưởng vào hệ thống ngõn hàng thương mại quốc doanh hơn cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần. Vỡ thế ngõn hàng cần tạo lập và củng cố uy tớn với khỏch hàng.
- Tăng khả năng thanh toỏn chi trả
- Ngõn hàng phải thực hiện tốt khõu tuyển dụng và đào tạo nhõn viờn bao gồm trỡnh độ nhõn viờn và phong cỏch giao dịch với khỏch hàng.
- Củng cố xõy dựng cơ sở vật chất kỹ thuật khang trang, an toàn, đầy đủ tiện nghi.
- Ngõn hàng phải xõy dựng chớnh sỏch kinh doanh hợp lý tức là phải kết hợp hài hoà 3 mục tiờu: lợi nhuận, an toàn và kinh doanh lành mạnh. Nếu quỏ chỳ trọng lợi nhuận sẽ mất an toàn hoặc kinh doanh khụng lành mạnh sẽ làm giảm uy tớn của ngõn hàng.
Bờn cạnh việc tạo lập uy tớn với khỏch hàng ngõn hàng cần tăng cường tuyờn truyền quảng cỏo, xõy dựng hỡnh ảnh tốt với khỏch hàng. Đặc biệt với VP Bank đó cú nhiều thụng tin và hỡnh ảnh khụng đẹp trong mắt của khỏch hàng
trước kia thỡ lại càng cần thiết để xoỏ đi những dấu ấn khụng tốt về ngõn hàng. Cỏc hỡnh thức quảng cỏo chỉ trờn bỏo chớ hoặc in những quyển lịch chi phớ rất rẻ mà hiệu quả.
Ngoài ra VP Bank cú thể ỏp dụng phương phỏp chọn mẫu điều tra nhu cầu khỏch hàng nhằm thoả món tốt nhất nhu cầu của khỏch. Tuỳ từng giai đoạn từng thời kỳ mà VP Bank lựa chọn và đưa ra cỏc biện phỏp cho phự hợp.
3.2.7. Tổ chức đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ tớn dụng của BPBank
Yếu tố con người được coi là quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng, nú ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ của ngõn hàng. Nhận thức được vấn đề này, muốn nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng cần thiết phải củng cố, nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn của cỏn bộ tớn dụng.
Trong điều kiện chỳng ta đang xõy dựng nền kinh tế hàng hoỏ nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trường, chỳng ta phải chăm lo phỏt triển nguồn lực con người vỡ sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ hiện đại hoỏ đất nước núi chung và ngành ngõn hàng núi riờng mà trong đú mục tiờu mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng đảm bảo an toàn trong kinh doanh luụn được đặt lờn hàng đầu. Những cỏn bộ ngõn hàng núi chung và cỏn bộ quản lý điều hành trực tiếp tỏc nghiệp trong lĩnh vực tớn dụng núi riờng cần phải cú tiờu chuẩn sau:
+ Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiờu phỏt triển kinh tế hàng hoỏ nhiều thành phần theo cơ chế thị trường cú sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xó hội chủ nghĩa. Mỗi cỏn bộ cụng nhõn viờn phải là một tấm gương sỏng về tinh thần đạo đức Cỏch mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao bởi vỡ ngõn hàng huy động tiền gửi để cho vay, mọi thất thoỏt rủi ro đều gõy nờn thiệt hại tài sản của Nhà nước, của nhõn dõn và ảnh hưởng đến nền kinh tế chớnh trị của đất nước. Trong khi đời sống của cỏn bộ cụng nhõn viờn, ngõn hàng cũn thấp mà luụn phải
va chạm với đồng tiền nếu khụng cú đạo đức Cỏch mạng sẽ dễ bị cỏm dỗ vật chất đến hành vi tiờu cực hoặc sai trỏi.
+ Cú kiến thức chuyờn mụn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy cỏc chủ trương chớnh sỏch của VP Bank cũng như của Đảng, Nhà nước. Biết vận dụng sỏng tạo linh hoạt trong từng vị trớ cụng tỏc được giao.
+ Ngoài tiờu chuẩn mà mỗi cỏn bộ cụng tỏc tớn dụng phải cú như trờn, tuỳ theo chức năng nhiệm vụ yờu cầu của từng vị trớ cụng tỏc được phõn cụng trong hoạt động tớn dụng mà cú tiờu chuẩn riờng cho phự hợp.
* Đối với cỏn bộ quản lý điều hành hoạt động tớn dụng tại chi nhỏnh bao gồm Giỏm đốc, Phú Giỏm đốc phụ trỏch tớn dụng, Trưởng phũng kinh doanh phải cú thờm tiờu chuẩn sau:
- Nắm vững mọi chủ trương của Đảng và Nhà nước trong phỏt triển kinh tế núi chung và chế độ chớnh sỏch núi riờng, cú kinh nghiệm tổ chức chỉ đạo điều hành theo phạm vi trỏch nhiệm mà cú yờu cầu cụ thể khỏc nhau.
- Cú trỡnh độ nghiệp vụ chuyờn mụn ngõn hàng núi chung, và tinh thụng nghiệp vụ núi riờng, cú hiểu biết kinh tế tổng hợp, cú kinh nghiệm thực tế.
- Cú kiến thức cơ bản về phỏp luật núi chung và phỏp luật kinh tế núi riờng. - Cú kiến thức khoa học tõm lý, biết sử dụng cỏc phương tiện tin học và ngoại ngữ thụng dụng cần thiết.
* Đối với cỏn bộ trực tiếp giao tiếp với khỏch hàng, thẩm định dự ỏn, đề xuất với lónh đạo cỏc quyết định xử lý - đõy là cấp cỏn bộ thừa hành tỏc nghiệp vụ cựng quan trọng, mọi quyết định đỳng sai của người lónh đạo phụ thuộc khỏ nhiều vào đội ngũ này. Do đú ngoài tiờu chuẩn chung họ phải là người trung thực, khỏch quan thẳng thắn, kiờn định rừ ràng, bảo vệ cỏi đỳng, ngoài trỡnh độ chuyờn mụn về tớn dụng, cỏn bộ trực tiếp tỏc nghiệp cần phải sõu sỏt thực tế, hiểu
biết nhất định về kinh tế thị trường cú hiểu biết phỏp luật, cú năng khiếu trong kiểm tra phỏt hiện hành vi xảo quyệt, lừa đảo của một số ớt khỏch hàng hoặc những biểu hiện thiếu trung thực bằng cỏc trắc nghiệm tõm lý thăm dũ, gợi hỏi... Đối với cỏc DNV&N nhu cầu vay phỏt sinh nhiều nhưng số lượng đủ tiờu chuẩn khụng lớn, khả năng tự lập cỏc dự ỏn kộm, hiểu biết về quy chế nghiệp vụ cho vay khụng cao, cũn e ngại khụng dỏm tiếp cận vốn tớn dụng... đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch phải thật nhiệt tỡnh, khụng ngại khú khăn, kiờn trỡ giỳp đỡ hết mỡnh, tư vấn giỳp họ cú đủ điều kiện vay vốn một cỏch hợp phỏp nhanh chúng.
Để nõng cao chất lượng cỏn bộ tớn dụng, VP Bank cần thực hiện một số biện phỏp sau:
- Tổ chức thi tuyển một cỏch cụng bằng, nghiờm tỳc, khỏch quan tuyển chọn những người cú năng lực, tõm huyết với nghề, ưu tiờn người cú kinh nghiệm.
- Tiếp tục nõng cao trỡnh độ cỏn bộ tớn dụng, tăng cường cụng tỏc đào tạo và đào tạo lại để cỏn bộ tớn dụng cú đủ kiến thức chuyờn mụn cũng như kiến thức về kinh tế thị trường. Khuyến khớch cỏc cỏn bộ đi nghiờn cứu, nõng cao trỡnh độ, học tập ở trong và ngoài nước.
- Phối hợp với Trung tõm điều hành, cỏc ngõn hàng thương mại khỏc và cỏc cơ quan thuộc Chớnh phủ tổ chức cỏc cuộc hội thảo về phương phỏp đỏnh giỏ tài sản thế chấp vay vốn ngõn hàng, cỏc thụng số thẩm định kết quả tài chớnh, kết quả hoạt động của doanh nghiệp, vấn đề thụng tin phũng chống rủi ro, tổ chức cuộc thi cỏn bộ tớn dụng giỏi nhằm khuyến khớch cỏn bộ tớn dụng học hỏi kinh nghiệm từ cỏc ngõn hàng bạn đồng thời cập nhật những thụng tin mới từ phớa Chớnh phủ.
- VP Bank phải cú chế độ thưởng phạt nghiờm minh, gắn lợi ớch với hiệu quả hoạt động nhằm nõng cao trỏch nhiệm cỏn bộ tớn dụng trong việc tỡm kiếm khỏch hàng mới, mở rộng tớn dụng cũng như giảm nợ quỏ hạn, nợ khú đũi...
- Bố trớ sắp xếp sử dụng đội ngũ cỏn bộ tớn dụng phải phự hợp với vị trớ yờu cầu của từng cụng việc. Phõn rừ trỏch nhiệm phỏp lý của từng vị trớ cụng tỏc đảm bảo quyền lợi gắn với trỏch nhiệm.
3.3.Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước
Một là: Hoàn thiện khung phỏp lý cho DNV&N
Chớnh phủ và cỏc ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống phỏp luật để khuyến khớch cỏc doanh nghiệp, doanh nghiệp yờu cầu hoạt động kinh doanh theo đỳng phỏp luật. Ban hành cỏc chớnh sỏch hỗ trợ, bảo vệ DNV&N, chớnh sỏch thuế, chớnh sỏch thương mại, đất đai...
Nhà nước cần ban hành cỏc đạo luật cơ bản, tạo mụi trường phỏp lý cần thiết để cỏc DNV&N dễ dàng thực hiện cỏc biện phỏp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ và cỏc ngõn hàng dễ dàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo nợ khi cú rủi ro xảy ra. Đú là luật sở hữu tài sản và cỏc văn bản dưới luật quy định rừ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của cỏc cơ quan quản lý Nhà nước về cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành cỏc văn bản dưới luật hướng dẫn việc thực hiện xử lý, phỏt mại tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lónh. Cú như vậy mới gúp phần tạo ra sự đảm bảo chắc chắn hơn cho cỏc Ngõn hàng thương mại và từ đú mà khuyến khớch họ trong việc cho vay vốn đối với cỏc DNV&N.
Hai là: Tạo ra một “sõn chơi bỡnh đẳng” về tớn dụng trung và dài hạn để tất cả người đi vay đều tuõn thủ những thể lệ giống nhau.
Những quy định hiện hành và quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tớn dụng ngõn hàng dài hạn và trung hạn đó cú sự phõn biệt đối xử với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khi đú ưu tiờn cho DNNN.
Ngõn hàng phải tin vào khả năng trả nợ cho người đi vay chứ khụng phải là ai là người sở hữu hoặc “thõn phận” của người đi vay. Điều này sẽ xỏc định khụng chỉ là liệu một doanh nghiệp cú vay được vốn hay khụng mà cũn liệu doanh nghiệp cú phải thế chấp hay khụng.
Ba là: Thành lập cỏc Cụng ty cho thuờ tài chớnh để phục vụ cho cỏc DNV&N.
Đõy sẽ là cỏc nguồn tài trợ vốn trung và dài hạn cho cỏc DNV&N vừa an toàn vừa hợp với khả năng nguồn lực của DNV&N. Mụ hỡnh này đó được nhiều nước ỏp dụng thành cụng.
Bốn là: Xõy dựng quỹ bảo lónh tớn dụng cho cỏc DNV&N
Thực trạng chung là DNV&N vốn ớt, trỡnh độ cụng nghệ lạc hậu, trỡnh độ quản lý hạn chế. Nhưng cũng cú nhiều doanh nghiệp cú khả năng phỏt triển, cú dự ỏn kinh doanh khả thi nhưng do khụng đủ điều kiện để tiếp cận vốn tớn dụng