Thời gian qua, nhìn chung hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Đại Á –Chi nhánh Hồ Chí Minh đạt kết quả khá tốt, nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng. Có được kết quả đó, chủ yếu là do Chi nhánh đã thực hiện các chính sách tỷ giá, lãi suất linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường, liên tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, phát triển nhanh các sản phẩm dịch vụ tiện ích trên cơ sở không ngừng cải thiện đổi mới công nghệ, Chi nhánh đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của người dân và doanh nghiệp. Ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống như huy động tiết kiệm, tiền gửi thông thường, Chi nhánh còn triển khai nhiều hình thức huy động hấp dẫn khác như:
tiết kiệm siêu linh hoạt chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn, kỳ phiếu với lãi suất bậc thang ….
Với sự trợ giúp về công nghệ dịch vụ thẻ connect 24 và hệ thống giao dịch tự động, Chi nhánh có nhiều ưu thế vượt trội so với các chi nhánh của các ngân hàng khác trong cả nước trong việc phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện mọi lúc, mọi nơi như : giao dịch “một cửa”, giao dịch trực tuyến, gửi tiền một nơi – rút tiền nhiều nơi, khách hàng có thể biết ngay các thông số về tài khoản của mình để điều hành hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn …
Đồng thời, Chi nhánh đã áp dụng công nghệ tiên tiến vào lĩnh vực quản lý và thực hiện một số sản phẩm ưu đãi đặc biệt dành cho những khách hàng lớn truyền thống có số dư tiền gửi lớn như :
- Dịch vụ quản lý vốn tự động : Sắp tới, Chi nhánh sẽ cung cấp dịch vụ điều vốn tự động cho khách hàng, tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng luôn được duy trì một số dư nhất định cần thiết cho nhu cầu thanh toán hàng ngày, còn số tiền vượt mức nếu khách muốn, cuối ngày sẽ được tự động chuyển sang tài khoản đầu tư để hưởng lãi suất cao hơn. Trên cơ sở tính năng này, hệ thống còn giúp khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả nhất với chức năng “tiền gửi qua đêm” .
- Dịch vụ ngân hàng điện tử : Trên cơ sở mạng hoạt động trực tuyến và quản lý dữ liệu tập trung, Chi nhánh có khả năng cung cấp tới khách hàng dịch vụ ngân hàng điện tử với các thông tin cập nhật. Trong dịch vụ này, khách hàng chỉ cần có 01 máy PC và một Module mà không phải đến Chi nhánh vẫn có thể biết được số dư trên tài khoản cũng như các thông tin khác có liên quan. Hơn thế nữa, khi cơ sở pháp lý của các giao dịch được Nhà nước cho phép, khách hàng còn có thể đưa ra nhửng yêu cầu ngay tại đơn vị mình như chuyển tiền đi, mở L/C …
- Dịch vụ chuyển tiền tự động : Nếu khách hàng có nhu cầu định kỳ (hàng tuần, hàng tháng …) chuyển một khoản tiền từ tài khoản của mình sang tài khoản khác với mục đích như : trả lải tiền vay, trả tiền điện thoại, trả nợ…. Dịch vụ chuyển tiền tự động sẽ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Khách hàng chỉ cần
yêu cầu một lần, Chi nhánh sẽ tự động lặp lại yêu cầu của khách hàng theo đúng chu kỳ.
- Dịch vụ trả lương tự động : Chi nhánh sẽ cung cấp dịch vụ trả lương tự động cho khách hàng. Theo yêu cầu hàng tháng, khách hàng chuyển đến (bằng đĩa mềm, bằng giấy tờ …) các khoản lương sẽ được tự động chuyển chính xác từ tài khoản của khách hàng vào từng tài khoản của nhân viên.
Trên đây là những sản phẩm dịch vụ rất thích hợp với các khách hàng có nguồn vốn lớn, số lượng cán bộ công nhân viên nhiều và sử dụng nguồn vốn có hiệu quả nhất.
2.2.5.Đánh giá về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đại Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh.
2.2.5.1.Những thành tựu mà Chi nhánh đã đạt được.
Do nhận thức được tầm quan trọng của công tác nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh nên Chi nhánh đã xây dựng một bộ phận chuyên trách về công tác nguồn vốn và quản trị vốn. Ngoài nhiệm vụ nghiên cứu về nguồn vốn, quản trị vốn, bộ phận này còn có nhiệm vụ nghiên cứu về tỷ giá, lãi suất để đưa ra những biện pháp, những mức lãi suất phù hợp nhằm thu hút tiền gửi, đảm bảo cạnh tranh và kinh doanh có lãi.
Hình thức huy động vốn đa dạng, đáp ứng được nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng. Chi nhánh đã nỗ lực cố gắng đa dạng hóa và nâng cao các tiện ích của các sản phẩm huy động. Với sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước, Chi nhánh đã nhanh chóng hoàn thiện và nâng cao chất lượng thanh toán. Nhờ đó, Chi nhánh đã duy trì được tốc độ tăng trưởng cao đối với nguồn vốn huy động. Chi nhánh đã mạnh dạn áp dụng công nghệ tiên tiến và cung cấp những dịch vụ ngân hàng mang lại lợi ích tốt nhất cho khách hàng như : giao dịch “một cửa”, giao dịch trực tuyến, gửi tiền một nơi – rút tiền nhiều nơi …
Phong cách giao dịch của Chi nhánh luôn thiện cảm với khách hàng. Khi giao dịch với khách hàng, các nhân viên cũng như các cán bộ lãnh đạo của Chi nhánh đều thể hiện sự ân cần, niềm nở, nhiệt tình, đồng thời thực hiện các thao tác nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác … đã tạo ấn tượng tốt đẹp với khách
hàng. Bên cạnh đó khách hàng còn được sử dụng các tiện ích khác như : điện thoại, báo đọc trong khi chờ đợi tới phiên giao dịch, nước uống, nơi ngồi thoáng mát, lịch sự, an toàn …
2.2.5.2.Những tồn tại trong công tác huy động vốn tại Ngân hàng Đại Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh .
Những năm qua, hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh đã đạt được những thành quả rất đáng mừng. Tuy nhiên bên cạnh đó cũng tồn tại một số vấn đề mà Chi nhánh cần có những biện pháp tích cực để khắc phục nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả của hoạt động huy động vốn.
Thứ nhất, trong cơ cấu nguồn vốn huy động tại Chi nhánh, nguồn vốn ngoại tệ tuy có tăng nhưng vẫn còn chiếm tỷ trọng quá thấp so với nguồn vốn huy động VND, tạo nên sự chênh lệch khá lớn giữa các đồng tiền.
Thứ hai, trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi của doanh nghiệp tuy chiếm tỷ trọng tương đối cao nhưng trong thời gian gần đây nguồn huy động này lại có xu hướng giảm dần.
2.2.5.3.Nguyên nhân của những tồn tại nêu trên 2.2.5.3.1.Nguyên nhân khách quan .
Thứ nhất, do sự cạnh tranh với các ngân hàng và các định chế tài chính khác. Hiện nay, trong cả nước có khoảng hàng chục ngân hàng bao gồm : ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng cổ phần, ngân hàng tư nhân, ngân hàng nước ngoài … Sự có mặt của nhiều ngân hàng sẽ làm phân tán nguồn vốn huy động vào ngân hàng. Do vậy, các ngân hàng sẽ gặp khó khăn hơn trong việc thu hút và duy trì khách hàng mới.
Thứ hai, do thói quen sử dụng tiền mặt của các tầng lớp dân cư không có nhu cầu giao dịch với ngân hàng từ lâu đã hình thành thói quen sử dụng tiền mặt của người dân. Việc mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng còn khá xa lạ, sự hiểu biết của người dân về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng còn mờ nhạt. Vì vậy, để động viên người dân gửi tiền vào ngân hàng trước hết phải làm hình ảnh ngân hàng thật gần gũi và thân quen.
Thứ ba, do một số khó khăn trong ứng dụng công nghệ mới như cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin chưa phát triển mạnh …còn xảy ra nghẽn mạch mạng máy tính, làm cho khách hàng phải chờ đợi lâu. Ngoài ra, sự phát triển của các nghiệp vụ giao dịch điện tử và các ứng dụng liên quan với hoạt động kinh doanh dễ dẫn đến nguy cơ rủi ro tiềm ẩn như các vấn đề an ninh hệ thống, gian lận bên trong và bên ngoài ….cũng tác động tới lòng tin của người gửi tiền, từ đó ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động.
2.2.5.3.2.Nguyên nhân chủ quan .
- Về đa dạng hóa sản phẩm :
Mặc dù Chi nhánh đã đưa ra được nhiều sản phẩm và tiện ích mới nhưng nhu cầu của khách hàng thì ngày càng đổi mới và đa dạng. Ngoài ra, các ngân hàng thương mại khác đưa ra những loại sản phẩm mà Ngân hàng Đại Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh chưa có như : tiết kiệm trả góp, tiết kiệm có mục đích…
- Công tác Marketing chưa được quan tâm đúng mức :
Mặc dù Chi nhánh cũng đã có nhiều cố gắng đổi thay trong cách tiếp cận khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ. Tuy nhiên, những phương pháp thực hiện nay vẫn chưa thực sự đủ mạnh để xây dựng một hình ảnh, một thương hiệu Daiabank trước công chúng. Vì thế mà ngân hàng chỉ có thể duy trì được khách hàng truyền thống mà chưa phát triển thêm những khách hàng mới. Công tác Marketing không đơn thuần chỉ là tiếp thị cho khách hàng mà marketing còn bao hàm nghiên cứu nhu cầu của khách hàng để đưa ra những sản phẩm phù hợp, nghiên cứu thị trường nhằm đưa ra những sản phẩm thực sự có ưu thế đối với ngân hàng. Marketing còn bao gồm những dịch vụ hậu mãi nhằm mang lại cho khách hàng sự thỏa mãn cao nhất.
- Sự không phù hợp về thời gian :
Hiện tại Chi nhánh chỉ giao dịch trong giờ hành chính, trong khi đó khách hàng cũng phải làm việc trong giờ này, nhất là cán bộ công nhân viên. Mặc dù đã đưa vào sử dụng máy rút tiền tự động ATM nhưng các máy này mới chỉ đáp ứng được nhu cầu như : rút tiền mặt, chuyển tiền vào tài khoản cùng hệ thống Daiabank. Còn các dịch vụ khác như nhận tiền gửi, chuyển tiền cho người
hưởng ngoài hệ thống Daiabank … thì khách hàng phải chờ đến giờ giao dịch của ngân hàng.
CHƯƠNG 3 : CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI Á – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH
3.1.Định hướng của Ngân hàng Đại Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế .
Mục tiêu của Chi nhánh là đảm bảo sự tăng trưởng liên tục và bền vững, phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ. Trên cơ sở đó, Chi nhánh đã có định hướng cho thời gian tới nhằm tăng khả năng cạnh tranh, sẵn sàng cho hội nhập khu vực và quốc tế, cụ thể là :
- Nâng cao mức vốn tự có : Duy trì một mức vốn tự có hợp lý để có thể bù đắp các rủi ro thua lỗ và cho phép Chi nhánh tiếp tục tồn tại và từng bước tạo cơ hội phát triển trong tương lai. Mức vốn tự có càng cao, độ an toàn trong hoạt động kinh doanh chi nhánh càng tăng, càng khẳng định vị thế của chi nhánh, làm tăng khả năng cạnh tranh và tạo điều kiện mở rộng và chiếm lĩnh thị phần.
- Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn song song với việc điều chỉnh nguồn vốn theo hướng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn VND, nguồn vốn từ dân cư, duy trì và mở rộng nguồn vốn tổ chức kinh tế. Đặc biệt lưu ý các giải pháp huy động các nguồn vốn trung - dài hạn nhằm tiếp tục duy trì và đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng trung – dài hạn phục vụ nhu cầu ngày một tăng của nền kinh tế trong những năm tới.
- Tiếp tục đẩy mạnh tín dụng một cách vững chắc, có chất lượng trên cơ sở tiếp tục các chương trình đầu tư cho các ngành, các lĩnh vực có khả năng cạnh tranh, có thị trường tiêu thụ. Tiếp tục phát huy thế mạnh của Chi nhánh trong việc thu xếp vốn cho các dự án lớn có tính khả thi theo hướng đồng tài trợ với các ngân hàng trong và ngoài nước.
- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng : cơ sở vật chất, trang thiết bị và thái độ phục vụ của nhân viên đối với khách hàng.
- Đẩy mạnh công tác Marketing : Tăng cường tiếp thị các chương trình dự thưởng, tăng cường tổ chức các buổi hội nghị, gặp gỡ giữa Ngân hàng và khách hàng nhằm tạo sự gắn bó, gần gũi với khách hàng.
3.2.Các biện pháp nhằm nâng cao tính hiệu quả của nguồn vốn huy động từ phía ngân hàng Đại Á – Chi nhánh Hồ Chí Minh
Trong xu hướng phát triển kinh tế như hiện nay, sự cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và trong lĩnh vực sản phẩm, dịch vụ huy động vốn nói riêng sẽ ngày càng gay gắt. Để tồn tại và phát triển, đòi hỏi các ngân hàng phải năng động tích cực tìm kiếm, thu hút và giữ vững khách hàng bởi vì khách hàng là người quyết định chọn ngân hàng để giao dịch. Ngân hàng nào đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng nhất, phục vụ tốt nhất, ngân hàng đó sẽ chiếm lợi thế. Khách hàng là nền tảng cho sự gia tăng nguồn vốn ngân hàng, là yếu tố quyết định tồn tại và phát triển của ngân hàng và khách hàng cũng chính là người trả lương cho CB-CNV ngân hàng. Sự thành công của ngân hàng trong việc gia tăng nguồn vốn huy động chứng tỏ ngân hàng đã tạo được sự tin tưởng và thỏa mãn các nhu cầu nơi khách hàng với ngân hàng. Điều này có ý nghĩa rất lớn nhằm tạo lợi thế cạnh tranh với các đối thủ khác.
Trong thời gian qua, Ngân hàng Đại Á –Chi nhánh Hồ Chí Minh đã đạt được một số thành tựu trong công tác huy động vốn và vẫn còn một số tồn tại. Chi nhánh cần có những biện pháp tích cực hơn nữa trong công tác huy động vốn nhằm tạo lập cơ sở vững chắc để duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh của mình. Sau đây là một số biện pháp mà Chi nhánh có thể nghiên cứu thực hiện nhằm gia tăng nguồn vốn huy động.
3.2.1.Không ngừng đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cung cấp cho khách hàng .
Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cung cấp cho khách hàng là một trong những biện pháp cơ bản nhất để gia tăng nguồn vốn huy động. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng càng đa dạng thì cơ hội gia tăng nguồn vốn huy động càng cao. Hiện nay, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu của họ cũng từ đó mà ngày càng cao và đa dạng. Muốn thu hút và giử vững khách hàng, chi nhánh phải tạo ra những sản phẩm và dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của họ. Bên cạnh những hình thức huy động truyền thống, chi nhánh cần phát triển thêm các hình thức huy động mới để thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng
nhằm gia tăng nguồn vốn huy động cho Chi nhánh. Về lâu dài, Chi nhánh phải dần tiến tới được mục tiêu : bất cứ một tổ chức hay cá nhân nào có đồng vốn nhàn rỗi cũng có thể tìm được tại Ngân hàng Đại Á một loại hình huy động nào đó phù hợp với nhu cầu của họ. Hiện tại, các loại tiền gửi tại Chi nhánh dành cho các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp cũng như khách hàng là cá nhân vẫn còn hạn chế. Để đa dạng hóa sản phẩm huy động, với lợi thế công nghệ tiên tiến hiện đại, Chi nhánh nên tiếp tục đưa ra những sản phẩm mới, đồng thời nâng cao hơn nữa những tiện ích của những sản phẩm huy động hiện có.
Đối với khách hàng là tổ chức kinh tế (TCKT).
Hiện nay, vốn huy động từ TCKT chủ yếu là từ tài khoản tiền gửi thanh toán và một số tài khoản ký quỹ thanh toán khác, còn tài khoản vãng lai là một dụng cụ riêng có của Chi nhánh thì vẫn chưa được sử dụng, vì vậy việc phát triển tài khoản vãng lai hiện tại là nên được quan tâm.
Đối với khách hàng là cá nhân
Với nhóm khách hàng là cá nhân, nhu cầu chủ yếu của họ là an toàn, sinh lợi, tiết kiệm để sử dụng những tiện ích trong các dịch vụ thanh toán của Chi nhánh.