- Tổng doanh số bán 69.400 40.052 116.052 Tổng L/C mở21528
3.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nớc.
-Nhà nớc cần ban hành và hoàn thiện các bộ luật, văn bản có liên quan đến môi trờng pháp lý và kinh tế, thực hiện các chơng trình hành động nhằm tạo điều kiện thuận lợi để các doanh nghiệp có môi trờng kinh doanh ổn định và lành mạnh, từ đó sử dụng vốn vay vào sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có lãi, từ đó có thể trả gốc tiền vay và lãi vay cho ngân hàng, tạo đợc uy tín trong quan hệ với các ngân hàng, có đợc cảm tình và lòng tin của ngân hàng tăng khả năng đợc vay vốn của ngân hàng qua đó phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm,..Vì vậy nên chăng Nhà nớc cần thực hiện một số việc sau:
+Nhà nớc cần hỗ trợ để mở rộng nhiều ngành nghề khác nhau trong các lĩnh vực khác nhau nh công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, nông nghiệp. Đặc biệt là phải tích cực hỗ trợ cho sản xuất nông nghiệp, bởi vì xuất phát điểm nớc ta là là một nớc nông nghiệp trong đó có đến 80% dân số hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp vì vậy cần có chủ trơng tiến hành hiện đại
hoá hệ thống sản xuất nông nghiệp. Nếu việc này thực hiện đợc thì ngân hàng sẽ có thêm nhiều dự án thuộc lĩnh vực nông nghiệp xin vay vốn của ngân hàng.
+Tiếp tục đẩy nhanh, đẩy mạnh công tác cổ phần hoá các doanh nghiệp Nhà nớc bởi đây là cách xếp loại các doanh nghiệp Nhà nớc nhằm huy động các nguồn lực từ các thành phần kinh tế khác nhau tham gia vào phát triển nền kinh tế tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có cơ hội tăng vốn tự có, trang trải nợ nần, tạo ra sức cạnh tranh mới dới hình thức quản lý mới. Chính vì vậy các doanh nghiệp này mới có thể tiếp cận đợc nguồn vốn cho vay của ngân hàng tạo điều kiện cho cả hai phía ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng thì có thể mở rộng cho vay, giảm bớt nguồn vốn còn kẹt không cho vay đợc và thu lợi nhuận từ hoạt động này. Còn khách hàng có cơ hội vay vốn ngân hàng nhiều hơn để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của mình.
+Nhà nớc cần tiến hành xây dựng nhiều kế hoạch nâng cấp cơ sở hạn tầng, xây dựng đờng xá để thu hút nhiều nhà đầu t nớc ngoài vào Việt Nam, tăng cờng khả năng cho vay vốn trung, dài hạn tại các ngân hàng.
-Đối với các khoản vay đảm bảo bằng tài sản của ngân hàng thì tài sản đảm bảo đó cần phải có các giấy tờ hợp pháp của các cấp có thẩm quyền. Vì vậy, các doanh nghiệp, các hộ t nhân phải đợc sự xác nhận của các cấp có thẩm quyền về quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất hợp pháp...Nhng hiện nay, luật về sở hữu tài sản cha rõ ràng, cha đồng bộ. Nhiều khu đất mặc dù sở hữu hợp pháp nhng không có giấy tờ trớc bạ...Vì vậy, cần có các quy chế, quy định đồng bộ của các ngành, các cơ quan nh Uỷ ban Nhân dân Thành phó Hàn Nội, Sở địa chính thành phố về cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất và nhà ở.
-Một trong những điều kiện vay vốn của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là phải tuân thủ chế độ kế toán thống kê của Nhà nớc. Tuy nhiên, thực tế qua thanh tra, kiểm tra các cấp, các ngành đều tổng kết các doanh nghiệp quốc doanh cha chấp hành nghiêm túc. Do vậy để ngân hàng có những thông tin chính xác, kịp thời về các đơn vị vay vốn ngoài quốc doanh, đề nghị Nhà nớc phải có chính sách buộc các doanh nghiệp trên phải thực hiện việc kế toán thống kê một cách đầy đủ, hợp pháp và tự giác. Để tránh tình trạng gây khó khăn cho việc thẩm định của các cán bộ tín dụng vì chế độ hoạch toán của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện nay không theo chế độ kế toán hiện hành, đòi hỏi Nhà nớc cần phải ban hành quy chế bắt buộc các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải có kết quả kiểm toán của Nhà nớc cuối mỗi năm tài chính.
-Nhà nớc nên ban hành những chính sách, quy định cho phép thành lập những cơ quan có chức năng định giá giá trị thực của tài sản. Bởi tại những ngân hàng thơng mại đa số hoạt động cho vay đợc tiến hành thông qua việc doanh nghiệp có tài sản thế chấp, cầm cố. Đến khi doanh nghiệp có vốn vay ngân hàng gặp khó khăn trong trả nợ ngân hàng thì buộc ngân hàng phải thu hồi bằng cách bán tài sản thế chấp, cầm cố. Khi đó ngân hàng sẽ gặp phải rất nhiều khó khăn. Nếu Nhà nớc thành lập đợc các cơ quan giám định đợc giá trị thực của tài sản và giám sát tài sản trong suốt quá trình thế chấp cầm cố, bảo lãnh là một yếu tố rất quan trọng và cần thiết tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình thu hồi vốn.
3.3.2. Đối với NHNo&PTNT VN
-Tổ chức kịp thời giải quyết các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh nh trong việc: phê duyệt mức cho vay vợt quyền phán quyết...
-Hỗ trợ Sở giao dịch I cả về kinh phí trong việc đào tạo các nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho cán bộ viên chức nói chung, cán bộ tín dụng nói riêng. Thờng xuyên tổ chức các lớp tập huấn theo từng chuyên đề nh: Thẩm định tín dụng, thanh toán quốc tế ...Thực hiện đào tạo kỹ năng nghiệp vụ tạo ra đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn hoá cao, điêu luyện về chuyên môn, nghiệp vụ.
-Thờng xuyên cử ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ NHNo&PTNT Việt Nam xuống kiểm tra, giúp Sở giao dịch I phát hiện sai sót trong nghiệp vụ để sửa chữa uốn nắn kịp thời nhằm đa hoạt động đi vào nề nếp.
-Trang bị kịp thời các phơng tiện kinh doanh khi đợc xem xét là tất yếu của chi nhánh nh: máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM. Cho phép Sở giao dịch I đợc phép nối mạng với một số khách hàng lớn nh Bảo hiểm Xã hội Việt Nam,.. để tạo điều kiện cho Sở giao dịch i cung cấp các dịch vụ tiện ích cho khách hàng.
-Phát triển tin học sớm để có chơng trình trực tiếp tiện ích cho khách hàng.
-Sớm thành lập ban kỹ thuật, công nghệ, kinh tế. NHNo&PTNT VN nên nghiên cứu thành lập ban kỹ thuật, công nghệ, kinh tế. Bởi thực trạng hiện nay nhiều dự án ngành nghề mà cán bộ tín dụng không thể cho vay vì hạn chế về kỹ thuật, công nghệ. Do đó khi có phòng này, họ có thể tham khảo và nhờ các chuyên gia giúp đỡ tính đúng đắn của các luận chứng kinh tế, kỹ thuật, các dây chuyền máy móc thiết bị, công đoạn và quy trình sản xuất. Từ đó giúp cho Sở I và ngân hàng có những căn cứ chính xác để quyết định đúng đắn.
-Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng Nhà nớc để tổ chức có hiệu quả ch- ơng tình thông tin rủi ro, thông tin tín dụng nhằm ngày càng nâng cao chất lợng tín dụng, giúp các chi nhánh phòng ngừa tốt rủi ro.
-Tăng cờng hoạt động thanh tra, kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh những sai sót, phòng ngừa những rủi ro...Việc kiểm tra, kiểm soát phải đợc thực hiện trong mọi lĩnh vực, hoạt động của Sở giao dịch I.
3.3.3. Đối với Sở giao dịch I
Từ thực trạng sử dụng vốn tại Sở giao dịch I trong những năm gần đây em xin có một số kiến nghị sau đây:
Trong điều kiện hiện nay, do điều kiện thông tin cha kịp thời, đầy đủ và các biện pháp ngăn chặn rủi ro còn bị hạn chế, do đó đối với những dự án có tính khả thi cao mang lại lợi nhuận lớn nhng cần huy động số vốn lớn thì Sở I nên thực hiện phơng án đồng tài trợ nh đã qui định tại thể lệ tín dụng trung và dài hạn do một Ngân hàng đứng ra làm đầu mối. Bởi vì theo phơng án này sẽ phân tán rủi ro cho Ngân hàng, vừa đem lại lợi nhuận, nâng cao đợc uy tín cho Ngân hàng.
- Tăng cờng công tác thanh tra và xử lý nghiêm minh các cá nhân và tổ chức vi phạm cơ chế tín dụng. Việc thanh tra của Sở giao dịch I phải đợc tiến hành thờng xuyên, tránh làm theo từng đợt vừa không phát hiện kịp thời sai phạm, không hiệu quả ảnh hởng đến hoạt động và uy tín của Ngân hàng thơng mại.
- Các cơ quan chức năng cần kiểm tra, và chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận việc sở hữu tài sản, chỉ cấp một bản gốc duy nhất nhằm ngăn chặn việc dùng một tài sản thế chấp nhiều nơi để vay vốn Ngân hàng, gây thất thoát vốn của Ngân hàng.
- Cần chấn chỉnh hoạt động của các cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo h- ớng nâng cao trách nhiệm hơn nữa đối với sự phát triển của nền kinh tế. Tránh tình trạng các dự án duyệt thiếu căn cứ khoa học không thực tiễn nên không phát huy đợc hiệu quả hoạt động sản suất bị đình chỉ, lãng phí hàng ngàn tỷ đồng nợ Ngân hàng khó thu hồi.
- Bộ tài chính cần tổ chức việc thực hiện tốt công tác kiểm tra buộc các doanh nghiệp tiến hành hạch toán kế toán và thống kê, đảm bảo số liệu chính xác, trung thực và kịp thời, nhằm giúp các Ngân hàng có những thông tin tài chính đầy đủ, đúng đắn, giúp cho việc phân tích tín dụng chính xác.
- Nhà nớc cần giao cho một cơ quan tiến hành thống kê tổng hợp các tỷ lệ tài chính của các ngành, các doanh nghiệp rút ra hệ thống tỷ lệ trung bình hàng năm, đề căn cứ phân tích kinh tế, so sánh đánh giá các doanh nghiệp đang ở tình trạng nào.
- Nhà nớc yêu cầu thành lập quĩ bù đắp rủi ro và qũy này phải đợc hỗ trợ từ ngân sách Nhà nớc. Bởi vì, trong hoạt động tín dụng của mình, Sở giao dịch I đã thành lập quĩ dự phòng bù đắp rủi ro (theo qui định hiện nay của chính phủ thì tỷ lệ trích dự phòng từ 10 ữ100% lợi nhuận ròng của Sở), song nếu trích ít thì không đủ bù đắp rủi ro, còn trích nhiều thì sẽ hết cả lợi nhuận của Ngân hàng. Do vậy, thiết nghĩ rằng, việc chính phủ hỗ trợ cho quĩ bù đắp rủi ro từ ngân sách Nhà nớc là cần thiết vì trong bối cảnh KTTT với xu hớng hội nhập ngày càng tăng, hiện nay thì khả năng xảy ra rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng là rất lớn. Khả năng này cũng tăng lên khi sử dụng vốn mở rộng.
-Để đảm bảo kinh doanh với an toàn vốn, Sở giao dịch I cần hết sức quan tâm công tác thanh tra, kiểm tra nội bộ. Phải chủ động với tinh thần kịp thời chấn chỉnh, khắc phục những tồn tại trong mọi nghiệp vụ Ngân hàng nhất là công tác tín
dịch I phải quan tâm và thận trọng với nghiệp vụ này, từ khâu tiếp nhận, chọn lọc khách hàng đến khâu thẩm định phơng án sản suất kinh doanh của ngời vay. Phải thực hiện chặt chẽ chế độ, thể lệ tín dụng và qui trình nghiệp vụ. Tránh tình trạng để sót những phơng án không hiệu quả mà vẫn đợc thực thi.