1. Khái quát tình hình chung của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển
2.2. Đánh giá chung về hoạt động huy động vỗn của chi nhánh NHNNo & PTNT
Qua bảng trên ta nhận thấy, chi nhánh đã mở rộng cho vay không phân biệt thành phần kinh tế nhng tốc độ tăng d nợ nhanh hơn tốc độ tăng nguồn vốn. Bởi vậy nhiệm vụ hàng đầu của Ngân hàng là phải tăng tốc độ huy động vốn cho phù hợp với tốc độ tăng của d nợ.
+So với năm 2003 nguồn vốn năm 2002tăng 34,8 tỷ; tổng d nợ tín dụng
tăng 60 tỷ gần 1,72 lần.
+Năm 2004 nguồn vốn năm 2003 tăng 38 tỷ, tổng d nợ tín dụng tăng
26 tỷ.
Qua số liệu này không thể đánh giá chất lợng của công tác huy động vốn là không có hiệu quả .
Tuy nhiên, số liệu trên cho thấy chi nhánh cha đáp ứng đợc yêu cầu vốn cho phát triển sản xuất của các doanh nghiệp.
2.2. Đánh giá chung về hoạt động huy động vỗn của chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng & PTNT huyện Nghĩa Hng
2.2.1. Những kết quả đạt đợc:
Qua 3 năm hoạt động kinh doanh bằng sự phấn đấu vơn lên của tập thể cán bộ nhân viên, sự chỉ đạo chặt chẽ, kịp thời của NHNNo & PTNT Nam
Định, Đảng – chính quyền cơ sở, biết khai thác thế mạnh trên địa bàn nên kết quả đạt đợc về các mặt công tác là tơng đối tốt.
Tổng nguồn vốn huy động tăng khá nhanh qua các năm vợt mức kế hoạch NHNNo & PTNT Nam Định giao, năm 2004 gấp 1,4 lần so với năm 2003 và gấp 1,6 lần so với năm 2002. Tăng đều ở các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, gửi tiền của các tổ chức kinh tế nhng tốc độ tăng nhanh hơn cả là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động nó có chi phí rẻ.
Chi nhánh đã chủ động, linh hoạt trong việc thực hiện các mức lãi suất và thời gian huy động đối với tiền gửi của mỗi thành phần kinh tế, tìm mọi biện pháp để tăng nhanh tiền gửi của các tổ chức kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp có nguồn vốn lớn đã thực hiện chính sách khách hàng đúng đắn nên ngày càng thu hút đợc nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội.
Thực hiện các đa dạng hoá các nghiệp vụ kinh doanh và dịch vụ Ngân hàng nh phát triền các hình thức thanh toán, chuyển tiền, kinh doanh mua bán ngoại tệ, thu đổi ngoại tệ và mở rộng tín dụng.
Chi nhánh đã tranh thủ trong các cuộc họp của huyện, xã để giới thiệu, quảng cáo, phát tờ rơi... và không gì thuyết phục hơn bằng chính sự làm việc nhiệt tình, chu đáo, coi sự thành công của khách hàng cũng là thành công của mình, hoặc từ những việc làm tởng chừng rất nhỏ bé nh trả lại tiền thừa đã tạo đợc sự tín nhiệm và niềm tin yêu của khách hàng. Qua đó, thu hút khách hàng đến với chi nhánh ngày một nhiều hơn.
Chi nhánh biết đoàn kết, giao khoán cho từng cán bộ để có trách nhiệm làm tốt công việc đợc giao.
Trong hớng kinh doanh chi nhánh luôn học hỏi các Ngân hàng đi trớc, đặc biệt là phong cách làm việc luôn coi khách hàng là bạn hàng nên đợc khách
hàng tin yêu, để lại ấn tợng tốt cho khách hàng, khách hàng mỗi năm đến ngày một đông.
2.2.2. Một số tồn tại trong công tác huy động vốn:
Những năm qua tuy đã đạt đợc kết quả đáng khích lệ song mới chỉ bớc đầu, công tác huy động vốn của chi nhánh còn bộc lộ một số tồn tại cần phải khắc phục, đó là:
Chính sách, biện pháp và hình thức huy động vốn vẫn còn mang tính chất truyền thống nh tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Ngân hàng, với các kỳ hạn là 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 1 năm... Gửi tiết kiệm hởng lãi bậc thang, tiết kiệm có bảo hiểm con ngời.
Việc mở rộng và phát triển tài khoản tiền gửi cá nhân, sử dụng séc và các hình thức thanh toán với công nghệ hiện đại nh thẻ tín dụng, máy rút tiền tự động (ATM)... cũng cha thể triển khai nhanh đợc bởi nguồn vốn đầu t rất lớn và không hẳn đã thu hút ngay đợc đông đảo khách hàng tham gia khi điều kiện kinh tế cha thật phát triển, nhất là vấn đề an toàn tài sản.
Cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn và trung, dài hạn còn cha hợp lý, giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn còn có khoảng cách. Chi phí để huy động vốn còn cao so với mức chung của NHNNo & PTNT, sẽ ảnh hởng đến lãi suất đầu ra do tỷ trọng huy động vốn bằng kỳ phiếu Ngân hàng lớn – lãi suất của hình thức huy động này cao hơn các loại khác.
Mạng lới hoạt động kinh doanh còn hẹp nên việc thu hút nguồn vốn, còn bị hạn chế, phòng giao dịch chỉ có các nghiệp vụ đơn thuần và gửi và rút tiền tiết kiệm nên thu hút nguồn vốn cũng bị hạn chế.
Công tác huy động vốn đã đợc quan tâm, song tại chi nhánh cha có cán bộ chuyên trách về nguồn vốn, cha có bộ phận chăm sóc khách hàng, nghiên cứu các thông tin liên quan đến khách hàng, mà thờng làm do chỉ đạo của NHNNo & PTNT Nam Định nên bị động cha kịp thời, mất tính kinh doanh.
2.2.3. Những nguyên nhân ảnh hởng đến công tác huy động vốn:
Có nhiều nguyên nhân ảnh hởng đến công tác huy động vốn của chi nhánh NHNNo & PTNT huyện Nghĩa Hng: Nguyên nhân trực tiếp và nguyên nhân gián tiếp.
* Nguyên nhân trực tiếp :
−Chi nhánh đã thực hiện tốt sự chỉ đạo của NHNNo & PTNT Nam Định
nhằm đa dạng hoá các biện pháp, hình thức huy động vốn nh khuyến mại, quà tặng.. nhng thực sự xem xét thì chính sách, biện pháp huy động vốn về cơ bản còn mang tính truyền thống, những sản phẩm mới mà Ngân hàng đa ra cải tiến cha phong phú, cha đủ hấp dẫn để thu hút khách hàng.
−Trình độ công nghệ và phơng tiện kỹ thuật còn hạn chế, hoạt động giao
dịch còn thủ công, cha phát triển mạnh các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng.
−Sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng và tổ chức tài chính trên địa bàn cũng
ảnh hởng đến công tác huy động vốn của chi nhánh. Hơn nữa, còn có các loại hình tiết kiệm bu điện , bảo hiểm nhân thọ ... Trong khi đời sống của ngời dân cha cao. Loại hình này phát triển sẽ dẫn tới loại hình khác giảm đi.
−Mạng lới tổ chức của chi nhánh - phòng giao dịch cũng là một vấn đề cần
đợc nghiền cứu cụ thể, làm sao để quãng đờng từ khu vực dân c ở đến địa phơng giao dịch với Ngân hàng không quá xa, nhất là khi độ tuổi bình quân ngời cao tuổi ở nớc ta ngày càng tăng và đang là chủ gia đình.
−Hình thức của sổ tiết kiệm cũng nên thay đổi để sao cho bền đẹp hơn,
hiện nay là loại giấy bình thờng, trong thủ tục gửi lĩnh cải tiến nhanh chóng nhng vấn cha đáp ứng đợc mong muốn của khách hàng.
−Cơ sở vật chất của chi nhánh quá chật chội, không đủ lòng tin đối với
không thuận lợi. Đây là một vấn đề rất quan trọng ảnh hởng đến công tác huy động vốn.
−ảnh hởng của các nghiệp vụ nh thanh toán Quốc tế, thanh toán chuyển
tiền, kiểm đếm,... đến công tác huy động vốn làm tốt các nghiệp vụ này sẽ khỏ tăng nguồn vốn, gây lòng tin, yêu mến đến giao dịch tại chi nhánh ngày càng đông.
* Nguyên nhân gián tiếp
−Môi trờng kinh tế xã hội cha thật ổn định- đợc xem là một trong nhng
yếu tố quan trọng nhất ảnh hởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng. Thật vậy, kinh tế xã hội ổn định sẽ khuyến khích ngời dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng. Ngợc lại, kinh tế không ổn định, lạm phát cao... ngời dân sẽ chuyển sang dự trữ vàng, ngoại tệ hoặc những tài sản có giá trị khác an toàn hơn.
−Sự hạn chế về chính sách vĩ mô: Ngoài sự ổn định về kinh tế xã hội, Nhà
nớc còn phải sử dụng hợp lý các công cụ kinh tế vĩ mô, vì những công cụ đó ảnh hởng đến việc huy động vốn của Ngân hàng. Chẳng hạn, hạn chế trong chính sách tỷ giá: năm 2000 trở về trớc, Nhà nớc thực hiện chế độ tỷ giá điều chỉnh có kiểm soát băng cách quy định 1 biên độ dao động so với tỷ giá chính thức la 0.1% . Hiện nay, đợc ấn định bằng tỷ giá giao dịch trên thị trờng liên Ngân hàng. Nh vậy, tỷ giá đợc phản ánh khách quan hơn – tc là dựa trên sự cân bằng cung – cầu ngoại tệ.
−ở nớc ta, thị trờng tài chính còn cha hoàn thiện, thị trờng vốn còn sơ
khai, chủ yếu là thị trờng tiền tệ. Chủng loại cũng nh số lợng hàng hoá trên thị trờng tiền tệ các hoạt động cũng rất đơn giản, thờng diễn ra trên thị trờng tiền gửi, tín phiếu kho bạc, thị trờng nội tệ, ngoại tệ liên Ngân hàng. Thị tr- ờng vốn còn chứa đựng nhiều rủi ro, hoạt động giao dịch còn ít và chịu
nhiều ảnh hởng của cơ chế cũ. Do đó, cung hạn chế khả năng huy động vốn của Ngân hàng.
−Sự ra đời của 2 pháp lệnh Ngân hàng 1990 và gần đây là Luật NHNN và
Luật các Tổ chức tín dụng đợc Quốc hội thông qua năm 1997 đã tạo lập hành lang pháp lý đồng bộ hơn cho hoạt động Ngân hàng nói chung. Tuy nhiên, sự phát triển của hệ thống Ngân hàng với các mô hình, hình thức sở hữu khác nhau nh NHTM cổ phần với quy mô, trình độ còn hạn chế đã gây nên tâm lý lo ngại cho khách hàng. Do vài năm qua sự tham ô, hối lộ của các quan chức ngành Ngân hàng đã xảy nh trong vụ án Epco – Minh Phụng, Ngân hàng Việt Hoa, Ngân hàng Châu á Thái Bình Dơng thua lỗ phá sản. Tuy rằng Nhà nớc đã buộc các Ngân hàng phải mua bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền, phần nào cũng lấy lại lòng tin hệ thống Ngân hàng.
Tóm lại, trên đây là những nguyên nhân đã ảnh hởng đến công tác huy động vốn của chi nhánh thời gian qua. Để công tác huy động vốn trong thời gian tới đợc thực hiện một cách hiệu quả hơn nữa, Chi nhánh cần nỗ lực phấn đấu, phát huy u điểm, khắc phục những hạn chế, tồn tại đã nêu để góp phần phát triển kinh tế trên địa bàn Nam Định.
Chơng III
Giải pháp tăng cờng hiệu quả công tác huy động vốn tại Chi nhánh NhnNo &
ptnt huyện Nghĩa Hng