Những tồn tại trên đây của công tác thẩm định doanh nghiệp xuất phát từ những nguyên nhân cụ thể, có thể từ phía ngân hàng, có thể từ phía khách hàng và những nguyên nhân khách quan khác.
Khó khăn vớng mắc từ bản thân ngân hàng:
Thứ nhất, việc thu thập và nắm bắt thông tin về doanh nghiệp có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong quá trình đánh giá doanh nghiệp. Tuy nhiên, cơ sở vật chất phục vụ cán bộ tín dụng tìm hiểu thông tin còn thiếu thốn nh điều kiện đi lại của cán bộ tín dụng đến các doanh nghiệp còn khó khăn, thông thờng cán bộ tín dụng phải tự lo về phơng tiện đi lại khi đến cơ sở của doanh nghiệp để tiến hành đánh giá. Hoặc những điều kiện cần thiết để cán bộ tín dụng có thể tiếp cận đợc với các nguồn thông tin còn có nhiều khó khăn nh: cha có những thiết bị thông tin trực tuyến về khách hàng giữa các ngân hàng trong cùng hệ thống, cha có thiết bị để cập nhật các dữ liệu từ trung tâm thông tin thơng mại, trung tâm phòng ngừa rủi ro…
Thứ hai, muốn đánh giá đợc nh thế nào là một doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh hay yếu kém, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, một phơng án, dự án có tính khả thi thì VPBANKcha có các chỉ tiêu định mức hoặc tiêu chuẩn (số liệu phân tích ngành) để so sánh. Hiện nay, mới chỉ dựa trên kĩ năng, kinh nghiệm hoặc dựa trên bảng xếp hạng doanh nghiệp, mà những tiêu chuẩn xếp hạng này có khi cha đợc liên tục cập nhật.
Thứ ba, bên cạnh một số cán bộ tín dụng lâu năm, đội ngũ cán bộ tín dụng ngân hàng vẫn còn một số cán bộ, số lợng cán bộ tín dụng đợc sắp xếp không phù hợp đã làm giảm hiệu quả công tác đánh giá doanh nghiệp. Ngoài ra, vẫn còn một số cán bộ tín dụng trình độ là cao đẳng, trung cấp, cha đợc đào tạo lên đại học và một số không đợc đào tạo theo đúng chuyên ngành tín dụng. Vì thế trình độ chuyên môn trong công tác thẩm định còn bộc lộ nhiều hạn chế. Trong phần trớc khi xem xét về tình hình công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp đã cho thấy việc thực hiện công tác này còn có nhiều những thiếu sót, nguyên nhân có thể từ trình độ cán bộ tín dụng. Việc không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, cũng nh kiến thức thực tế về thị trờng cho đội ngũ cán bộ ngân hàng là vô cùng quan trọng đối với sự phát triển của ngân
hàng. Chính vì thế ngân hàng phải có những biện pháp kịp thời để khắc phục những hạn chế từ bản thân cán bộ tín dụng.
Thứ t, các cán bộ tín dụng thờng bám sát nội dung hớng dẫn quy trình thẩm định doanh nghiệp do VPBANK ban hành nhng cha có nhiều sáng tạo cho phù hợp với thực tế hoặc để khắc phục những hạn chế của văn bản đó.
Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vay vốn
Thực tế hiện nay các tài liệu quan trọng để cán bộ đánh giá doanh nghiệp là các báo cáo tài chính do doanh nghiệp đệ trình. Song không phải tất cả chúng đều đợc kiểm tra, kiểm toán đầy đủ, nên tính chân thực của số liệu là không thể hoàn toàn tin tởng . Không phải tất cả các cán bộ tín dụng đều phát hiện đợc những nghi ngờ này, do đó nó sẽ ảnh hởng đến chất lợng đánh giá doanh nghiệp. Mặt khác, các doanh nghiệp cha bị bắt buộc lập báo cáo lu chuyển tiền tệ. Vì thế trong tập báo cáo tài chính của doanh nghiệp thờng không có báo cáo này. Trong khi đó , trong phân tích tài chính hiện đại, báo cáo lu chuyển tiền tệ có ý nghĩa rất lớn. Thiếu hụt nó, rõ ràng kỹ thuật đánh giá doanh nghiệp của ngân hàng cha đợc hoàn thiện, chất lợng đánh giá sẽ không cao.
Các doanh nghiệp vay vốn thờng muốn thời gian đánh giá càng nhanh càng tốt. Trong khi đó, ngân hàng lại muốn đánh giá thật kỹ càng để đảm bảo tính an toàn, và điều này đòi hỏi nhiều thời gian. Sự mâu thuẫn này thờng buộc ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của ngời vay để giữ khách hàng, cũng có nghĩa rằng ngân hàng phải chấp nhận nhiều rủi ro hơn.
Những nguyên nhân khách quan khác
Những quyết định và văn bản hớng dẫn về công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng là tơng đối đầy đủ, nhng việc áp dụng vào thực tế tại ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn. Ngoài ra, còn nhiều quy định của nhà nớc đối với các doanh nghiệp còn cha đợc thực hiện đầy đủ, cụ thể là những quy định về chế độ kiểm toán bắt buộc, về thống nhất chuẩn mực kế toán doanh nghiệp… cha đợc các doanh nghiệp thực hiện một cách nghiêm túc đã gây khó khăn cho công tác đánh giá doanh nghiệp của ngân hàng.
Quan hệ giữa các NHTM cha chặt chẽ, cha có sự phối hợp hỗ trợ trong hoạt động thẩm định, chia sẻ thông tin tín dụng. Vai trò chỉ đạo hớng dẫn, quản lí hỗ trợ của NHNN cha tốt, các văn bản pháp lí về tín dụng còn cha hoàn chỉnh,
lại hay có sự thay đổi gây khó khăn cho các ngân hàng. Thông tin tổng hợp từ NHNN, VPBANK về tình hình xu hớng phát triển các ngành kinh tế, thông tin về các doanh nghiệp còn ít, cha cụ thể nên cha hỗ trợ tích cực cho ngân hàng trong việc thu thập thông tin.
Hiện cha có cơ quan chính thức nào đứng ra thực hiện đánh giá xếp loại doanh nghiệp. ở một số nớc, có những tổ chức đợc phép làm công việc này và bán những kết quả đánh giá. Nh thế nó cho phép ngân hàng thu đợc thông tin chính xác và có độ tin cậy cao. ở nớc ta, các ngân hàng phải tự xếp loại doanh nghiệp theo những tiêu chí xếp hạng do Bộ tài chính quy định. Các tiêu chí này còn chung chung mà cha tính đến tình hình biến động của từng ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh. Do đó, thông tin tài chính ngân hàng thu thập không có độ chính xác cao.
Định hớng phát triển kinh tế ngành, địa phơng hay của tổng công ti lớn cha cụ thể hoặc chủ trơng của các ngành hữu quan cha thống nhất dẫn đến khó khăn cho công tác thẩm định ở chỗ: về mặt tài chính thì đạt nhng xét về mặt định hớng, kinh tế xã hội thì không chắc chắn, có thể nơi doanh nghiệp hoạt động thì thiếu sản phẩm nhng xét toàn ngành thì lại thừa, hoặc quy hoạch phát triển kinh tế không ổn định …
Tóm lại: VPBank là một tổ chức tín dụng đang có những bớc phát triển
vững vàng, phục vụ đắc lực cho sự hng thịnh của toàn ngành ngân hàng nói chung cũng nh cho sự phát triển của đất nớc. Là một ngân hàng có uy tín cao, thu hút đợc nhiều khách hàng, VPBank luôn cố gắng dành những kết quả cao trong hoạt động tín dụng bởi đây chính là mục đích tồn tại của ngân hàng.
Với mục đích đi sâu nghiên cứu công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp, chơng 2 của chuyên đề đã tập trung phân tích thực tế nghiệp vụ này để thấy những thành công lớn đã và đang là động lực phát triển của ngân hàng. Đồng thời chuyên đề chỉ ra những khó khăn, hạn chế của ngân hàng và việckhắc phục chúng là nhiệm vụ của ngân hàng để vững vàng tiến lên trong môi trờng kinh doanh đầy cạnh tranh.
Trong chơng 3, chuyên đề sẽ đa ra đề xuất một số giải pháp thực tiễn nhằm nâng cao hiệu quả công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng ở VPBank. Đồng thời cũng có một số kiến nghị đối với các cấp, cơ quan ban ngành chức năng để cùng có những bớc dần tháo gỡ những khó khăn chung.
Ch
ơng 3
giải pháp NÂNG CAO CHấT LƯợNG công tác THẩM ĐịNH Trong hoạt động tín dụng DOANH NGHIệP tại VPBank 3.1. Định hớng hoạt động tín dụng doanh nghiệp của VPBank
Dựa vào tiềm lực thực tế của ngân hàng, điều kiện kinh tế của đất nớc và khu vực, VPBank đa ra định hớng đến năm 2010 và tầm nhìn đến năm 2020: 3.1.1.Định hớng nhiệm vụ chủ yếu trong 5 năm (2006 – 2010 )
Mục tiêu chiến lợc: Phấn đấu trở thành một ngân hàng thơng mại bán lẻ hàng đầu ở Việt Nam, NHTMCP hàng đầu phía Bắc, hoạt động đa năng, mở rộng các dịch vụ ngân hàng, phục vụ phát triển kinh tế trong nớc trên cơ sở định hớng khách hàng mục tiêu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ và dân c.
Trở thành một ngân hàng có công nghệ tiên tiến, hiện đại, hội nhập tốt vào khu vực và thế giới khi Việt Nam gia nhập AFTA,WTO…
3.1.2. Các chỉ tiêu nhiệm vụ cụ thể:
Phấn đấu mức tăng trởng mỗi năm đối với d nợ là 30%, huy động vốn là 35%, lợi nhuận trớc thuế và DPRR từ 20 – 25%.
Về huy động vốn, Ngân hàng tiếp tục thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, cung cấp nhiều tiện ích bổ xung cho khách hàng gửi tiết kiệm cũng nh khách hàng sử dụng tài khoản tiền gửi, chuẩn bị điều kiện để quản lí tập trung tài khoản tiền gửi, đa tiện ích gửi tiền một nơi, rút tiền nhiều nơi vào giao dịch, phấn đấu mức tăng trởng mỗi năm khoảng 35%.
Về tín dụng, tập trung phục vụ các đối tợng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc khu vực t nhân , khách hàng là cá nhân vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh quy mô gia đình. Phấn đấu mức tăng trởng mỗi nsm là 30%.
Về các sản hẩm, dịch vụ khác, VPBank u tiên phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử, các sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt( thẻ TD, thẻ ghi nợ nội địa của VPBank và đại lí thẻ tín dụng quốc tế cho VCB); các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tự động, các sản phẩm, dịch vụ bán lẻ khác… (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Về chính sách giá cả và cạnh tranh,VPBank lựa chọn chính sách “sản phẩm tốt nhất/ giá cao nhất”. Mục tiêu lâu dài của VPBank là sẽ không cạnh tranh thông qua giá cả mà sẽ cạnh tranh bằng chất lợng sản phẩm dịch vụ.
Về phát triển mạng lới: Để phù hợp với chiến lợc bán lẻ, mạgn lới của VPBank cần phát triển rộng khắp các đô thị lớn, nơi tập trung đông dân c. Ngoài ra cũng tập trung phát triển một số VPBank, văn phòng đại diện tại một số nớc trong khu vực, nơi phát sinh nhiều giao dịch thơng mại, giao dịch tài chính với Việt Nam.VPBank dự kiến đến 2010, mạng lới sẽ đợc mở rộng đến ít nhất 20 tỉnh thành trong cả nớc với tổng số đầu mối giao dịch lên tới trên 70 đầu mối.
Luôn đảm bảo các chỉ tiêu an toàn trong phạm vi quy định của NHNN. Bảng 3: một số chỉ tiêu tăng trởng dự kiến
(đơn vị : tỉ đ ) Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 Tổng TS 5700 8000 11200 16000 23000 Tổng DNợ 2500 4200 7000 9500 12000 Tỉ lệ NQH <2% <2% <2% <2% <2% Vốn điều lệ 300 400 500 660 860 LNST 80 110 140 180 240
Tóm lại, định hớng phát triển của VPBanktrong những năm tới về hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói chung và công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp nói riêng là rất rõ ràng, đúng đắn và đang đợc ngân hàng từng bớc triển khai thành công. Nó không chỉ giúp ngân hàng rút ngắn khoảng cách với các NHTMCP hàng đầu mà còn giúp ngân hàng tự tin, hăng hái, nhanh chóng bớc vào giai đoạn phát triển mới đầy thử thách mới.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lợngthẩm định tại VPBank
Để thực hiện đợc định hớng và các mục tiêu trên đòi hỏi VPBankphải giải quyết đồng thời nhiều vấn đề. Một trong những vấn đề quan trọng đó là phải nâng cao chất lợng tín dụng. Muốn vậy, ngân hàng cần có những chính sách,
giải pháp nhằm nâng cao chất lợngthẩm định. Các giải pháp này tập trung giải quyết công tác tổ chức, hoàn thiện hệ thống báo cáo, nâng cao công nghệ và chất lợng nguồn nhân lực, mở rộng mối quan hệ với khách hàng.
3.2.1. Nâng cao chất lợng công tác thu thập và xử lý thông tin
Nguồn thông tin là một yếu tố có ảnh hởng rất lớn đến chất lợng của công tác thẩm định trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng doanh nghiệp. Thông tin đầy đủ là cơ sở cần thiết để cán bộ tín dụng có thể phân tích và đa ra nhận định chính xác về khách hàng, từ đó có những quyết định hợp lí trong việc đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng. Ngoài ra, nguồn thông tin đầy đủ cũng giúp ngân hàng nắm bắt đợc diễn biến của thị trờng trong nớc và quốc tế, những biến động kinh tế và những thay đổi trong chủ trơng, chính sách phát triển kinh tế của nhà nớc, từ đó ngân hàng đề ra các biện pháp kịp thời, nhằm điều chỉnh các hoạt động tránh những rủi ro thiệt hại và ổn định để phát triển. Vì vậy ngân hàng cần phải có những giải pháp để nâng cao hơn nữa chất lợng công tác thu thập, nhất là các thông tin liên quan đến các doanh nghiệp.
Để có những thông tin có chất lợng cao, ngoài những hồ sơ tài liệu mà ngân hàng nhận đợc từ khách hàng vay vốn, ngân hàng cần phỏng vấn trực tiếp một số ngời chủ chốt liên quan tới dự án và doanh nghiệp: Giám đốc, kế toán tr- ởng, cán bộ lập dự án. Mục đích chính của cuộc phỏng vấn là kiểm tra t cách của những ngời đứng đầu doanh nghiệp, phác thảo về năng lực trình độ của họ, ý tởng, sự hiểu biết cũng nh sự quan tâm của họ đối với dự án. Không nên chỉ phỏng vấn ngời đi giao dịch với ngân hàng. Kết hợp với phỏng vấn là đi quan sát thực tế tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để nắm rõ tình hình quá khứ và hiện tại. Tuy nhiên hiệu quả của những công việc này phụ thuộc rất nhiều vào kinh nghiệm “nghệ thuật” của mỗi cán bộ ngân hàng, nó yêu cầu năng lực t duy và năng lực quan sát đánh giá của mỗi ngời - điều mà tự mỗi cán bộ tín dụng phải tạo cho mình trong thời gian làm việc chứ không có sách vở nào chỉ dẫn cụ thể.
Khai thác triệt để nguồn thông tin từ trung tâm tín dụng CIC của NHNN ,các cơ quan thông tin đại chúng và truyền thông và các nguồn thông tin khác qua nhiều kênh (cấp chủ quản, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cùng
ngành hàng, các thị trờng, khách hàng chuyên tiêu thụ sản phẩm ). Đây là nơi… lu giữ tất cả các thông tin cần thiết, cơ bản về doanh nghiệp. Nó cho phép đánh giá sơ bộ khách hàng về các mặt nh: lịch sử hình thành phát triển, tình hình tài chính, tình hình công nợ, mức độ tín nhiệm tín dụng, uy tín thanh toán trên thị trờng Để đảm bảo việc cung cấp thông tin có chất l… ợng cao cho hoạt động đánh giá doanh nghiệp, trong các trờng hợp đặc biệt cần thiết, ngân hàng nên tính đến việc mua các thông tin. Những thông tin quan trọng mang tính chuyên môn cao và không có sẵn nh thông tin công nghệ kỹ thuật, các phân tích đánh giá thị trờng có thể đ… ợc cung cấp bởi những nguồn tin cậy nhng chỉ khi ngân hàng chịu chi phí cho nó. Đồng thời ngân hàng phải trang bị các thiết bị kết nối internet, thiết bị kết nối với trung tâm thông tin thơng mại, trung tâm phòng ngừa rủi ro để có những thông tin đầy đủ và cập nhật về các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp đang có nhu cầu vay vốn ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng cũng cần hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin báo cáo nội bộ, đồng thời xây dựng một hệ thống thu thập, xử lí và lu trữ dữ liệu riêng phục vụ cho công tác đánh giá. Đó là một bộ phận các cán bộ đợc cung cấp đầy đủ các trang thiết bị và phơng tiện để chuyên nghiên cứu dự báo thông tin phục vụ trực tiếp cho ngân hàng.