Chớnh sỏch tớn dụng phản ỏnh cương lĩnh tài trợ của ngõn hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cỏc nhõn viờn ngõn hàng, tăng cường chuyờn mụn húa trong phõn tớch tớn dụng tạo sự thống nhất chung nhằm hạn chế rủi ro và nõng cao khả năng sinh lời. Muốn vậy, chớnh sỏch tớn dụng phải được xõy dựng theo hướng dẫn sau:
* Đa dạng húa danh mục đầu tư.
Như đó phõn tớch ở chương 2 hoạt động tớn dụng ở chi nhỏnh cũn quỏ tập trung vào cho vay với DNNN trong khi bối cảnh nền kinh tế hiện nay lại tập trung phỏt triển đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh chủ yếu là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ. Vỡ vậy, ngõn hàng cần giảm tỷ trọng cho vay đối với cỏc DNNN, mở rộng điều kiện vay vốn đối với cỏc đối tượng thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đặc biệt là khỏch hàng hoạt động trong lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn.
* Hoàn thiện quy trỡnh cho vay.
Trong điều kiện mụi trường cạnh tranh giữa cỏc NHTM ngày càng gay gắt, để thu hỳt được khỏch hàng NHNo & PTNT Thanh Trỡ nờn đưa ra một quy trỡnh cho vay giỳp khỏch hàng tiếp cận vốn dễ dàng hơn. Quy trỡnh hiện nay mới chỉ chỳ trọng tới khõu thẩm định trước cho vay cũn với giai đoạn sau khi giải ngõn ngõn hàng chưa thực sự quan tõm. Vỡ vậy, quy trỡnh cho vay
khụng những tạo điều kiện cho khỏch hàng vay vốn dễ dàng đồng thời cũng phải hạn chế được rủi ro. Quy trỡnh cho vay được chỳ trọng vào:
- Thẩm định hiệu quả và tớnh thực hiện của dự ỏn: Trong cho vay trung và dài hạn, nguồn trả nợ chủ yếu là nguồn thu từ dự ỏn nờn việc quan tõm tới tớnh hiệu quả của dự ỏn là một tất yếu. Song ngoài việc tớnh toỏn cỏc chỉ số NPV, IRR, thời hạn hoàn vốn... ngõn hàng nờn phõn tớch độ nhạy của cỏc chỉ tiờu hiệu quả trờn. Phõn tớch độ nhạy cho biết nhõn tố nào ảnh hưởng quan trọng tới cỏc chỉ tiờu hiệu quả để kiểm soỏt sự biến động của nhõn tố đú.
- Một khõu quan trọng trong quy trỡnh tớn dụng là cỏn bộ tớn dụng phải thường xuyờn kiểm tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn để đảm bảo vốn vay được sử dụng đỳng mục đớch và hiệu quả đồng thời đỏnh giỏ những thay đổi hạng mức tớn dụng của khỏch hàng. Hiện tại, ở chi nhỏnh do cỏn bộ tớn dụng ớt, khối lượng khỏch hàng đa dạng nờn khụng thể kiểm soỏt tốt được. Vỡ vậy, trong năm nay chi nhỏnh cần thiếp lập hệ thống kiểm soỏt phự hợp với cỏc giai đoạn của dự ỏn đầu tư đồng thời đề nghị lờn ngõn hàng cấp trờn tăng số cỏn bộ tớn dụng lờn để đỏp ứng yờu cầu hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh.
*Thực hiện tốt cụng tỏc đảm bảo tớn dụng.
Nguồn thu nợ chủ yếu của ngõn hàng vẫn là tiền thu dược từ hoạt động kinh doanh của khỏch hàng. Tuy nhiờn, tớn dụng thường gặp rủi ro, vỡ vậy ngõn hàng cần phải thường xuyờn yờu cầu khỏch hàng vay vốn cú đảm bảo tiền vay để ràng buộc trỏch nhiệm phỏp lý cũng như ý thức sử dụng vốn cú hiệu quả của khỏch hàng.
Tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ dự phũng, nờn tài sản đú phải được thẩm định kỹ lưỡng. Khi nhận tài sản cầm cố, thế chấp, ngõn hàng cần thẩm định tài sản đú cú đủ điều kiện để thế chấp, cầm cố khụng và cú đủ giỏ trị để đảm bảo cho khoản vay khụng... Khỏch hàng cũng cú thể đảm bảo khoản vay
bằng bảo lónh của người thứ 3, trong trường hợp này ngõn hàng phải thẩm định người bảo lónh về năng lực phỏp lý, năng lực tài chớnh và uy tớn...