II. Một số giải pháp cơ bả n:
3.Giải pháp bổ trợ :
a. Giải pháp về huy động vốn :
Vốn huy động phải đáp ứng đợc hai yêu cầu :
+ Một là : đáp ứng đủ cho nhu cầu vốn của các hộ sản xuất, đặc biệt là vốn trung và dài hạn để đầu t và phát triển chiều sâu
+ Hai là : Giảm chi phí huy động nhằm tăng chênh lệch giữa l i suất đầu ra và l i suất đầu vào. ã ã
Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng vì mục đích muốn có thu nhập, thuận tiện khi sử dụng và an toàn. VIệc đánh giá mục đích nào quan trọng tuỳ thuộc vào từng đối tợng gửi tiền. Thờng thì các tổ chức kinh tế gửi vào mục đích thanh toán thuận tiện và an toàn, l i suất tiền gửi không phải là vấn đề họ quan tâm.ã
Trong khi đa số các khoản tiền gửi có kỳ hạn nhằm mục đích chính là muốn có thu nhập một cách an toàn. Các khoản tiền gửi dân c chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, do đó Ngân hàng phải có biện pháp kích thích đoạn thị trờng này. Để giải quyết tốt hoạt động huy động vốn Ngân hàng cần thực hiện các giải pháp sau :
- Định mức về huy động tiết kiệm nên đợc sử dụng nh là một tiêu thức đánh giá cán bộ tín dụng. Ngân hàng yêu cầu cán bộ tín dụng khi giải ngân, thu nợ và thăm khách hàng phải có trách nhiệm huy động tiết kiệm.
- Ngân hàng đa ra những sản phẩm khuyến khích tiết kiệm. Ngân hàng cần thiết kế và áp dụng hình thức tài khoản tiền gửi không kỳ hạn với nhiều mức l i suất khác nhau tuỳ thuộcã
vào số d trên tài khoản. Sản phẩm này sẽ kết hợp đợc nhiều điểm lợi nh khả năng rút tiền dễ dàng (không kỳ hạn) mức l i suất tăngã
dần, có tính hấp dẫn cao (không quy định số d tối thiểu)
- Ngân hàng cần có sản phẩm tiết kiệm nhằm huy động các món tiền gửi nhỏ. Sản phẩm này có đặc tính khuyến khích hộ nghèo có thu nhập thấp gửi tiết kiệm, từ đó giúp họ tăng vốn sản xuất, mở rộng sản xuất kinh doanh.
- Ngân hàng tích cực xây dựng, củng cố mạng lới Ngân hàng lu động và Ngân hàng liên x tiếp cận gần dân, sát dânã
tăng thời gian giao dịch với khách hàng.
- Ngân hàng phải trú trọng đến chất lợng dịch vụ cung cấp cho khách hàng. Bởi vì yếu tố cạnh tranh về giá bị hạn chế, các khách hàng rất khó nâng hơn nữa l i suất tiền gửi vì chênh lệchã
l i suất đầu vào - đầu ra hiện tại rất nhỏ (0,35%) không đảm bảoã
cho kinh doanh có l i. Ngân hàng cần thực hiện theo hã ớng :
+ Nâng cao năng lực của nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng, những ngời đợc coi là bộ mặt của Ngân hàng. Họ giữ vai trò quan trọng trong việc tạo ra những dịch vụ Ngân hàng có chất lợng cao. Sự tham gia của họ thể hiện ở sự giao tiếp nhằm
tạo ấn tợng đẹp về hình ảnh Ngân hàng , sự tự tin và tính chuyên nghiệp trong nhận biết ý muốn của khách hàng, xử lý thành thạo nhanh chóng các thủ tục dịch vụ, chủ động đề nghị giúp đỡ những khó khăn, vớng m ắc có thể phát sinh từ phía khách hàng.
+ Tăng cờng trang thiết bị phơng tiện vật chất, thiết bị Ngân hàng nhanh chóng, chính xác, giảm các thủ tục thao tác thủ công. Sự tham gia của các vật chất hiện đại sẽ nâng cao chất lợng phcụ vụ tạo ra bầu không khí tin cậy đối với khách hàng, thể hiện tính chuyên nghiệp cao của hoạt động Ngân hàng. Từ đó, nâng cao uy tín của Ngân hàng.
b. Giải pháp về công tác cán bộ
Con ngời vẫn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng , cũng nh trong việc nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng. Nghiệp vụ Ngân hàng càng phát triển đòi hỏi chất lợng nhân sự ngày càng cao. Để giải quyết vấn đề này, Ngân hàng cần thực hiện hai giải pháp sau :
- Đào tạo bồi dỡng chuyên môn, nghiệp vụ cũng nh kiến thức kinh tế , kinh tế ngoại ngành, pháp luật cho nhân viên Ngân hàng đặc biệt là đối với các cán bộ tín dụng để họ có đủ năng lực và phẩm chất đạo đức đảm đơng tốt công việc đợc giao.
- Bố trí sử dụng nguồn nhân lực. Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán bộ giữ vị trí rất quan trọng trong quản ý Ngân hàng. Một khi nguồn lực đợc sử dụng đúng đắn và hợp lý sẽ tạo điều kiện cho từng cán bộ phát huy hết năng lực của mình, từ đó nâng cao chất lợng tín dụng. Muốn làm tốt việc này, trớc hết Ban l nh đạo Ngânã
hàng phải đánh giá chính xác trình độ năng lực mỗi ngời làm cơ sở bố trí đúng ngời, đúng việc. Mặt khác, cần lu ý đến tinh thần, ý thức trách nhiệm của cán bộ đối với công việc đợc giao và tiếp thu những nguyện vọng, ý kiến phản hồi từ mỗi ngời để ra quyết định một cách chính xác. Ngân hàng cần tiếp tục tăng số lợng cán bộ tín dụng giảm cán bộ hành chính để gảm chi phí quản lý và giảm áp lực quá tải đối với cán bộ tín dụng hiện tại. Ngân hàng cần có chính sách u đ i thông qua thu nhập, chế độ đ i ngộ phù hợp với cã ã - ờng độ, thời gian lao động và trách nhiệm nặng nề mà họ phải đảm nhiệm.
III. Kiến nghị :