Với việc cung ứng dịch vụ thẻ tớn dụng quốc tế, cỏc NHTM VN cơ bản đó mang lại cho chủ thẻ nhiều lợi ớch như:
An toàn, tiện lợi, nhanh chúng trong thanh toỏn
Ngày nay, khi nhu cầu thanh toỏn của mỗi cỏ nhõn, tổ chức ngày càng tăng, việc mang tiền mặt bờn mỡnh gõy ra nhiều bất tiện và nguy hiểm, nhất là đối với những người phải đi cụng tỏc hoặc du lịch nước ngoài. Việc sử dụng thẻ TDQT đă khắc phục được khú khăn này. Chủ thẻ cú thể thanh toỏn tại bất cứ nơi nào mà khụng cần phải mang theo tiền mặt hay sộc du lịch.
Chi tiờu trước - trả tiền sau, miễn lói lờn đến 1 số ngày nhất định (thường NH ỏp dụng là 45 ngày)
Thanh toỏn hàng húa, dịch vụ tại cỏc đơn vị chấp nhận thẻ Visa, MasterCard như: siờu thị, cửa hàng, nhà hàng, khỏch sạn, đại lý vộ mỏy bay, khu du lịch, bệnh viện, cõu lạc bộ... tại Việt Nam và hơn 220 quốc gia trờn toàn thế giới.
Rỳt tiền mặt tại hơn 30 triệu điểm chấp nhận thẻ và hơn 1 triệu mỏy rỳt tiền ATM mang thương hiệu Visa, MasterCard hoạt động 24/24 tại Việt Nam và khắp nơi trờn thế giới.
• Dễ dàng đặt hàng qua thư hay điện thoại và thực hiện cỏc dịch vụ thanh toỏn trờn mạng Internet..
• Thanh toỏn cỏc húa đơn tiền điện, nước, điện thoại, di động, phớ bảo hiểm, truyền hỡnh cỏp, internet...
Ngoài ra, với quy trỡnh và nghiệp vụ thanh toỏn thẻ do ngõn hàng cung ứng cho khỏch hàng, chủ thẻ cú thể hoàn toàn yờn tõm trước những nguy cơ bị mất hay bị cướp thẻ. Trong những trường hợp này, nếu chủ thẻ chưa kịp thụng bỏo cho ngõn hàng, tài khoản của chủ thẻ sẽ được bảo vệ nhờ số PIN, ảnh và chữ kớ trờn thẻ…. Sau khi chủ thẻ thụng bỏo cho ngõn hàng, ngõn hàng sẽ đđnh chỉ việc sử dụng thẻ cũ và làm lại thẻ mới cho khỏch hàng. Điều này núi lờn tớnh an toàn hơn hẳn của thẻ so với tiền mặt hay sộc.
Hơn nữa, cỏc giao dịch của thẻ đều được thực hiện qua mạng kết nối trực tuyến từ cơ sở chấp nhận thẻ hay từ điểm rỳt tiền mặt tới ngõn hàng thanh toỏn, ngõn hàng phỏt hành và tổ chức thẻ quốc tế. Việc ghi Nợ - Cú cho cỏc chủ thể tham gia quy trỡnh thanh toỏn được thực hiện một cỏch tự động chỉ trong vài giõy, do đú quỏ trỡnh thanh toỏn thẻ diễn ra hết sức dễ dàng, nhanh chúng, thuận tiện.
Khi chi tiờu bằng tiền mặt, nhất là trong thời đại ngày nay, khi nhu cầu chi tiờu là rất lớn,nhiều khi người tiờu dựng rất khú xỏc định là họ đă chi tiờu bao nhiờu, trong tỳi họ c cũn bao nhiờu. Do đú người ta khú cú thể chi tiờu hợp lý. Tuy nhiờn khi sử dụng thẻ, người ta luụn nắm được những con số này. Khi dựng thẻ tớn dụng, chủ thẻ chỉ được tiờu dựng trong hạn mức ngõn hàng đă cấp, phự hợp với thu nhập, trỏnh được tỡnh trạng chi tiờu “ quỏ tay”. Mặt khỏc, nắm được số dư tài khoản và số tiền đă chi tiờu sẽ giỳp chủ thẻ quản lư tài chớnh của ḿnh chặt chẽ và cú kế hoạch hơn.
Mặt khỏc, giỳp quản lý chi tiờu
- Kiểm soỏt hữu hiệu chi tiờu của con em mỡnh khi theo học nước ngoài.
- Quản lý hiệu quả chi phớ cụng tỏc, tiếp khỏch của cỏn bộ cụng nhõn viờn cụng ty.
Chủ thẻ được hưởng nhiều dịch vụ đi kốm
Hiện nay, cỏc tổ chức thẻ quốc tế đang ngày càng đa dạng húa loại hỡnh phục vụ của ḿnh nhằm đem lại độ thỏa dụng cao nhất cho khỏch hàng. Vớ dụ như cung cấp dịch vụ thanh toỏn húa đơn tiền điện, nước, điện thoại hoặc cỏc dịch vụ chăm súc sức khỏe, hưởng cỏc chương trỡnh ưu đói mua sắm (ACB), Miễn phớ Dịch vụ bảo hiểm du lịch toàn cầu với mức tối đa lờn tới 5.000 USD (Vietcombank)
Cũn đối với ngõn hàng
Tăng lợi nhuận cho ngõn hàng
Dịch vụ thẻ là một trong số những dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp, khụng ngoài mục tiờu lợi nhuận. Khi phỏt hành và thanh toỏn thẻ TDQT, ngõn hàng thu được những khoản sau: phớ từ chủ thẻ (phớ phỏt hành, phớ thường niờn, phớ chậm thanh
toỏn, phớ rỳt tiền mặt, lăi suất cho vay hiện hành, lăi vượt hạn mức tớn dụng…) và phớ từ cơ sở chấp nhận thẻ.
Thu hỳt thờm nhiều khỏch hàng
Trước những tiện ớch do thẻ mang lại, cũng như mức thu nhập hiện nay của người dõn, nhu cầu về sử dụng thẻ núi riờng, thẻ tớn dụng quốc tế núi chung ngày càng cao. Việc cung cấp dịch vụ thẻ TDQT sẽ giỳp ngõn hàng thu hỳt nhiều khỏch hàng, mở rộng thị phần và nõng cao lợi nhuận.
Hạn chế rủi ro cho ngõn hàng
Chỳng ta đều biết một trong những nguyờn tắc để hạn chế rủi ro là “khụng bỏ trứng vào một giỏ”, nghĩa là ngõn hàng phải đa dạng húa cỏc loại hỡnh dịch vụ. Nếu như ngõn hàng chỉ chỳ trọng vào một hoạt động, những khú khăn, thất bại trong hoạt động đú cú thể dẫn đến nguy cơ phỏ sản của ngõn hàng. Dịch vụ thẻ gúp phần làm đa dạng húa cỏc loại hỡnh dịch vụ của ngõn hàng, hạn chế được rủi ro trong kinh doanh.
Mở rộng khả năng hoạt động của ngõn hàng trờn toàn cầu
Trở thành thành viờn của cỏc tổ chức thẻ quốc tế giỳp cho mỗi ngõn hàng trở nờn bỡnh đẳng về khả năng thanh toỏn với cỏc ngõn hàng, tổ chức khỏc. Đơn giản vỡ nú đều cú khả năng cung cấp cho khỏch hàng một phương tiện thanh toỏn thụng dụng, tiện ớch trờn toàn cầu. Hàng ngày, mỗi ngõn hàng phải thanh toỏn giao dịch bằng thẻ với rất nhiều ngõn hàng trờn thế giới. Nhờ cỏc mối quan hệ với cỏc tổ chức thẻ quốc tế, ngõn hàng chỉ phải thực hiện duy nhất một giao dịch thụng qua tổ chức thẻ quốc tế Visa để trả tiền cho cỏ khoản này. Việc phõn bổ cỏc ngõn hàng cú liờn quan sẽ do Visa thực hiện. Đõy là lợi ớch lớn thứ hai đối với ngõn hàng, tạo điều kiện cho ngõn hàng tham gia vào quỏ tŕnh hội nhập quốc tế.
Tăng sức mạnh thương hiệu cho ngõn hàng
Cựng với khoản lợi nhuận khụng nhỏ thu được từ việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ, ngõn hàng cũn tạo dựng và mở rộng uy tớn, danh tiếng của ḿnh thụng qua kinh doanh loại hỡnh dịch vụ này. Chất lượng dịch vụ thẻ càng cao thể hiện trỡnh độ kĩ thuật, cụng nghệ càng hiện đại, khả năng đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng càng lớn. Đõy là một trong những tiờu chớ giỳp khỏch hàng đỏnh giỏ về ngõn hàng trước khi bắt đầu bất cứ một quan hệ làm ăn nào. Uy tớn và danh tiếng là một nhõn tố quan trọng quyết định sự tồn tại, phỏt triển của ngõn hàng cũng như khả năng cạnh tranh trong tương lai.
Ngoài ra, thẻ TDQT cũn là một cụng cụ liờn kết cỏc ngõn hàng, cỏc tổ chức trong nước với cỏc ngõn hàng, tổ chức quốc tế; đồng thời tạo điều kiện thuận lợi giỳp mỗi quốc gia thu hỳt nhiều khỏch du lịch, cỏc nhà đầu tư nước ngoài…
2.4.3. Hạn chế
Theo Hội Thẻ ngõn hàng Việt Nam, nếu so với tiềm năng và yờu cầu phỏt triển thỡ thị trường thẻ Việt Nam vẫn cũn dừng lại ở mức phỏt triển hạn chế, nhất là về mặt chất lượng dịch vụ, tiện ớch của sản phẩm và chưa đem lại nhiều hiệu quả về mặt kinh doanh cho cỏc tổ chức tham gia cung ứng dịch vụ:
Thứ nhất, hiện nay thẻ mới chỉ chủ yếu phục vụ cho đối tượng khỏch hàng là những người đi cụng tỏc học tập ở nước ngoài, cũn phần đụng dõn cư mới chỉ cú ý niệm về thẻ, chưa coi đú là phương tiện thanh toỏn đa tiện ớch cho mỡnh, cũng chưa cú điều kiện sử dụng nú. Điều này xuất phỏt từ thúi quen sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế ở Việt Nam. Hơn nữa, chi phớ 6% trờn tổng số tiền giao dịch đối với rỳt tiền mặt ở nước ngoài cũng khỏ cao so với thu nhập thực tế của người dõn Việt Nam. Hơn nữa, lói phạt hạn mức tớn dụng cao, Vietcombank phạt vượt hạn mức trờn 15 ngày là 15% (số tiền vượt quỏ hạn mức).
Thứ hai, cụng tỏc marketing, tuyờn truyền, quảng cỏo cho thẻ lại chưa thực sự tới được người dõn. Cỏc ngõn hàng cũn hạn chế, chưa mạnh dạn bỏ chi phớ ra để tiếp thị sản phẩm thẻ, nghiờn cứu tỡm ra những loại thẻ phự hợp đỏp ứng yờu cầu người dõn.
Thứ ba, dự cú nhiều nỗ lực trong đầu tư cụng nghệ nhưng so với cỏc ngõn hàng nước ngoài, sự đầu tư này cũn là nhỏ. Do đú vẫn cũn một số trục trặc trong hệ thống mỏy múc phỏt hành và thanh toỏn thẻ gõy tổn hại cả về thời gian và tiền bạc cho NH, khỏch hàng và đơn vị chấp nhận thẻ. Điều đú cũn làm suy giảm uy tớn của NH, giảm lũng tin của khỏch hàng vào ngõn hàng
Thứ tư, kinh nghiệm của những năm hoạt động vừa qua là chưa đủ với một lĩnh vực kinh doanh phức tạp như kinh doanh thẻ. Nhiều trục trặc, rắc rối xảy ra cũng do thiếu kinh nghiệm, trỡnh độ chuyờn mụn, khụng xử lý được triệt để, làm khỏch hàng phải kờu ca, phàn nàn. Trong khi đú cỏc NH nước ngoài vốn rất cú kinh nghiệm trong lĩnh vực này lại cú thờm sự hỗ trợ về tài chớnh mạnh, mỏy múc chuẩn lại sẵn sàng đầu tư mạnh để dành thị trường nờn cú thể đỏp ứng tốt hơn yờu cầu của khỏch hàng.
Thứ năm, điều kiện cho vay với khỏch hàng sử dụng thẻ khỏ ngặt nghốo, cỏc cỏ nhõn muốn sử dụng thẻ buộc phải thể chấp, ký quỹ với tỷ lệ khỏ cao. Điều này làm hạn chế việc mở rộng phỏt hành và thanh toỏn thẻ ở cỏc NHTM Việt Nam
Thứ sỏu, mạng lưới đọc thẻ tuy đó được mở rộng nhưng vẫn cũn ớt. Nguyờn nhõn cú thể là do việc đầu tư vào hệ thống kỹ thuật, cơ sở chấp nhận thẻ là rất lớn, chi phớ bảo trỡ cỏc mỏy múc cao nờn số lượng cỏc mỏy đọc thẻ cũn ở mức hạn chế và chi phớ rỳt tiền mặt cao. Mụi trường khớ hậu bụi dễ dẫn đến trục trặc trong việc đọc thẻ, trả lại thẻ của mỏy chấp nhận thẻ
Thứ bảy, trong tỡnh hỡnh chung là số tội phạm cú liờn quan đến thẻ (làm, lưu hành thẻ giả mạo, ăn cắp thẻ…) ngày càng tăng thỡ ở bộ Luật hỡnh sự lại chưa cú 1 quy định nào về khung hỡnh phạt cho những vi phạm trong lĩnh vực này.
Thống kờ của Hội Thẻ ngõn hàng Việt Nam cho thấy, gian lận thanh toỏn thẻ quốc tế tại thị trường Việt Nam tăng nhanh trong năm 2011. Tổng giỏ trị giao dịch gian lận ước tớnh khoảng 1 triệu USD trong quý 1 và 1,5 triệu USD trong quý 2, gấp 3-5 lần so với cựng kỳ năm trước và so với cỏc quý cuối năm 2010. Tỷ lệ gian lận/doanh số thanh toỏn cũng tăng gấp 2-3 lần.
Ngoài ra, một xu hướng mới đối với việc gian lận thẻ là cỏc đối tượng là người nước ngoài khi vào Việt Nam đó sử dụng thẻ tớn dụng giả (được làm từ nước ngoài) để mua hàng húa thanh toỏn qua thẻ. Cục Cảnh sỏt phũng chống tội phạm sử dụng cụng nghệ cao đó bắt hơn chục vụ trong năm 2011. Gần đõy nhất là trường hợp mang quốc tịch Malaysia đó bị cụng an thành phố Hà Nội xử phạt 36 thỏng tự giam.
Hay là vụ cơ quan cụng an đó triệt phỏ đường dõy chuyờn sản xuất thẻ tớn dụng giả, thu giữ 72 chiếc thẻ cú in logo Master Card, Visa Card, trong đú 22 thẻ Master Card của cỏc NH đó cú thụng tin dữ liệu. Cỏc đối tượng làm thẻ giả thừa nhận đó dựng cỏc loại thẻ này để mua hàng húa giỏ trị hàng trăm triệu đồng.
Theo cỏc chuyờn gia về thẻ, hiện nay, tại Việt Nam, thẻ tớn dụng quốc tế cú 2 loại, bao gồm thẻ từ và thẻ chip. Do tớnh bảo mật của thẻ từ khụng cao, gắn liền với cụng nghệ thấp của NH phỏt hành thẻ nờn đối tượng làm thẻ giả thường ăn cắp thụng tin của chủ thẻ bằng cỏch mua thụng tin của cỏc hacker khai thỏc được từ dữ liệu mà điểm chấp nhận thẻ truyền về NH phỏt hành thẻ. Nếu bọn tội phạm cú được thụng tin chủ thẻ rồi làm thẻ giả để rỳt tiền hoặc mua hàng húa thỡ thiệt hại trước mắt sẽ thuộc về chủ thẻ...
Do chi phớ đầu tư quỏ cao nờn khụng ớt NH vẫn tiếp tục phỏt hành thẻ từ hoặc chưa chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip..., trong khi đầu tư cụng nghệ tiờn tiến, phỏt hành thẻ chip bởi với loại thẻ này bọn tội phạm chưa làm giả được.
Kết luận lại, với dõn số hiện nay khoảng 90 triệu người trong khi mới chỉ cú khoảng 40 triệu thẻ thỡ số lượng thẻ thanh toỏn đó được phỏt hành này khụng phải