II. Những giải pháp nâng cao hiệu quả tíndụng XNK của NHNT:
2.2Sáu giải pháp nghiệp vụ tíndụng tài trợ XNK
Huy động và sử dụng vốn là hoạt động gắn bó chặt chẽ vơi nhau. Có huy động đợc nhiều vốn thì Ngân hàng mới có khả năng mở rộng hoạt động cho vay, đáp ứng đợc nhu cầu vốn của nền kinh tế và thực hiện các hoạt động sử dụng vốn khác trên thị trờng II.
Để nền kinh tế phát triển vững chắc và ổn định thì nguồn vốn trong n- ớc là quyết định, nguồn vốn từ nớc ngoài là quan trọng. Đến nay, trong nớc chúng ta mới chỉ huy động vốn thơng mại với thời hạn từ 1 năm đến 2 năm trong khi thực tế nhu cầu vốn phục vụ cho sự nghiệp CNH, HĐH là rất lớn, nhất là vốn đầu t trung và dài hạn cho các dự án đổi mới công nghệ (cần ít nhất là 5 năm để hoàn vốn đầu t). Theo dự báo, tổng vốn đầu t toàn xã hội cho thời kỳ 2001-2005 tơng đơng khoảng từ 57 - 60 tỷ USD. Phần vốn trong nớc chiếm khoảng 6o%, tơng đơng 34 - 36 tỷ USD, 40% là vốn huy động từ nguồn vốn nớc ngoài. Theo đó 5 năm tới định hớng chiến lợc của cả ngành ngân hàng dự kiến: tốc độ tăng huy động vốn đạt từ20- 25%/năm và d nợ cho vay đối với nền kinh tế tăng bình quân 20- 22%/năm và đạt trên 60% vào năm 2005. Tín dụng trung và dài hạn đợc duy trì khoảng 40% trong tổng d nợ. Nh vậy, Sở cần phải xác định kế hoạch huy động vốn để đạt đợc tốc độ tăng d nợ cho vay đối với nền kinh tế ngang bằng với tốc độ chung của ngành theo một số giải pháp sau đây:
Thứ nhất: Mở rộng quan hệ ngân hàng đại lý, sử dụng hạn mức tín dụng, hạn mức thanh toán cho các hợp đồng và L/C XNK, ký kết các hiêp định khung vay vốn trung dài hạn với ngân hàng và các tổ chức tài chính - tín dụng nớc ngoài để cho vay các dự án nhập thiết bị công nghệ/
Đối với tín dụng XK, ngân hàng cần thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng có uy tín của nớc nhập khẩu để có giải pháp tín dụng hỗ trợ hàng XK Việt Nam thông qua nghiệp vụ bảo lãnh, mở L/C trả chậm, L/C đối ứng từ ngân hàng nớc ngoài đối với khách hàng nhập khẩu của họ.
Thứ hai: Xây dựng đề án phát hành kỳ phiếu ra nớc ngoài trên thị tr- ờng vốn quốc tế. Hiện NHNT đã có uy tín lớn trong hệ thống ngân hàng quốc tế và thị trờng trong, ngoài nớc. Vấn đề quyết định thành công trong nghiệp
vụ này là đội ngũ nhân viên có đủ trình độ kinh nghiệm nghề nghiệp. Trớc mắt nên phát hành trái phiếu qua trung gian với các ngân hàng đại lý có uy tín. Mặc dù thực hiện qua môi giới hiệu quả cha cao nhng nghiệp vụ đảm bảo an toàn và làm tiền đề cho chiến lợc kinh doanh lâu dài. Sau khi thâm nhập vào thị trờng tiền tệ, lựa chọn và thử nghiệm ngân hàng sẽ từng bớc thành lập văn phòng đại diện và chi nhánh tại các thị trờng này để nhanh chóng hoà nhập với công đồng ngâg hàng quốc tế.
Thứ ba: Chuyển khoảng 20% vốn ngắn hạn ngoại tệ hiện nay thành nguồn cho vay trung, dài hạn, một mặt đẩy mạnh các hình thức huy động truyền thống, mặt khác tích cực thu hút khách hàng XK và làm dịch vụ cho tổ chức KT- XH trong và ngoài nớc cũng nh các NHTM cha có chức năng thanh toán quốc tế để làm tăng nguồn tiền gửi lãi suất thấp.
2.2.2 Đa dạng hoá phơng thức cho vay dự án, chơng trình KT -XH theo hớng cho vay khép kín, đồng tài trợ và cho vay XNK hàng đổi hàng.
NHNT cần nhanh chóng chuyển hớng đầu t từ cho vay thơng vụ có tính chất riêng lẻ thụ động sang cho vay theo dự án khép kín chu trình lu thông hàng hoá t sản xuất đến tiêu thụ. Tín dụng dự án còn có nghĩa là cho vay theo kế hoạch kinh doanh của doanh nghiệp đợc cơ quan chủ quản phê duyệt hàng năm, hàng qúy. Đối với các dự án có giá trị lớn vợt giới hạn vốn tự có của doanh nghiệp và ngân hàng nên sử dụng hình thức cho vay đồng tài trợ thay bằng cho vay doanh nghiệp có d nợ tại nhiều ngân hàng nhằm phân tán rủi ro tín dụng, hạn chế rủi ro đối với khách hàng có quan hệ với nhiều ngân hàng, bổ sung vốn thiếu và giải quyết đợc vấn đề hạn mức tín dụng của ngân hàng, quy định về tỷ lệ cho vay đối với vốn tự có. Mô hình liên kết đầu tiên ở Việt Nam là nhóm năm NHTM ngoài quốc doanh gồm: Ngân hàng Quế Đô, Mê Công, Đại Nam và VP Bank với tổng số vốn tự có trên 2000 tỷ đồng cho phép đầu t các dự án dới 20 triệu USD.
Một hình thức tài trợ phổ biến trên thế giới nhng cha đợc áp dụng trong các ngân hàng Việt Nam là tín dụng thơng mại hàng đổi hàng (Bater), hiện nay các doanh nghiệp Việt Nam kinh doanh hàng đổi hàng theo từng th-
ơng vụ độc lập, thụ động và hầu nh cha chủ động tham gia thanh toán bù trừ (clearing) hoặc thanh toán bằng L/C đối ứng (reciprocal). NHNT có thể kết hợp với các ngân hàng đại lý nớc ngoài lập đề án tài trợ và thanh toán cho các doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho giao lu trao đổi hàng hoá XNK để các bên đều có lợi. Điều kiện thực hiện hiệu quả nghiệp vụ này là thị trờng và khách hàng. Với mạng lới ngân hàng đại lý hiện nay và hệ thống khách hàng là các doanh nghiệp lớn trong khu vực thu mua, chế biến và XK trong phạm vi cả nớc hiên nay, NHNT đã có đủ điều kiện triển khai nghiệp vụ tín dụng hàng đổi hàng.
2.2.3 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng dự án XNK
Cũng nh đối với các loại tín dụng khác, quy trình tín dụng XNK đợc chia thành 3 giai đoạn theo thời gian và tính chất khoản vay:
Thẩm định trớc khi cho vay: là giai đoạn thẩm định phơng án kinh doanh, thực chất là việc kiểm tra đánh giá lại ý chí chủ quan và dự đoán diễn biến thị trờng trong tơng lai. Dù là phơng án cho vay vốn lu động hay vốn cố định thì những nội dung cơ bản cần phải xem xét là thị trờng tiêu thụ trong phơng án kinh doanh với các yếu tố: khu vực thị trờng tiêu thụ, giá cả, chất l- ợng cạnh tranh, quan hệ đối tác... thu thập thông tin qua các ngân hàng khác và các doanh nghiệp khác, sử dụng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro bằng phơng pháp thống kê so sánh,tổng hợp và đánh giá sản phẩm trong mối quan hệ với các chính sách Nhà nớc có so sánh trên thị trờng quốc tế. Khi Việt Nam chính thức tham gia khu vực mậu dịch tự do AFTA với chơng trình u đãi thuế quan CEFT và hoà nhập với thơng mại thế giới thì các yếu tố đầu vào, ra của sản xuất kinh doanh sẽ thay đổi và biến động lớn theo thị trờng khu vực. Chi phí sản xuất trong nớc phải thấp hơn hoặc ít nhất phải bằng mức chi phí trung bình trong khu vực.
Thẩm định lại toàn bộ số liệu dữ kiện và các chỉ tiêu của dự án theo hệ thống các phơng pháp, công thức có sẵn hoặc nạp dữ liệu cho máy tính theo chơng trình đã đợc cài đặt. Tuy nhiên cách tính hiện nay cha thể hiện đợc các biến số và giới hạn biến động của các thông số làm thay đổi tính khả thi và
khả năng trả nợ của dự án. Do đó cần tính đủ các chỉ tiêu độ nhạy của dự án bằng cách thay đổi đầu vào, tình hình cung cầu trên thị trờng, tỷ giá, lãi suất, đầu ra, doanh thu ... có tính đến biến động hàng hoá và sự ra đời của các loại hàng hóa mới chất lợng và giá cả tốt hơn nhờ kết quả của tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ.
2.2.4 Đổi mới phơng thức phục vụ khách hàng và công nghệ ngân hàng.