hạn tại NHNo và PTNT Từ liêm
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nớc
Việc mở rộng và nâng cao chất lợng cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào sự chỉ đạo kinh tế vĩ mô của Nhà nớc. Nếu các chính sách, chủ trơng của Nhà nớc đúng đắn thì hoạt động tín dụng của Ngân hàng và doanh nghiệp mới thông suốt.
Do xuất phát điểm thấp và chậm nên môi trờng pháp lý của Việt Nam còn nhiều điều bất hợp lý. Cụ thể: hành lang pháp luật cha đồng bộ, lại hay thay đổi, các chính sách ban hành còn chồng chéo và thờng có “tính đi sau”.
Nhà nớc cần tạo lập môi trờng kinh tế - pháp lý đồng bộ cho hoạt động cho vay trung và dài hạn theo các hớng:
Có quy hoạch tổng thể theo vùng, lãnh thổ và theo các khu vực cũng nh quy hoạch các hớng phát triển của từng ngành kinh tế, định kỳ lập và công bố định hớng phát triển ở từng thời kỳ đó. Đây là cơ sở để giúp các Ngân hàng hoạch định chính sách cho vay trung và dài hạn cho từng ngành kinh tế cụ thể.
Nhà nớc cần giao quyền chủ động hơn nữa cho NHNo và PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm nói riêng trong hoạt động cho vay trung và dài hạn.
Nhà nớc cần tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp trong việc công chứng giấy tờ thủ tục nh: mở thêm các địa điểm làm việc của các văn phòng công chứng, và giảm bớt lệ phí công chứng.
Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động của các cơ quan kiểm toán tài chính và tổng cục quản lý vốn doanh nghiệp. Các cơ quan này có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát quá trình hạch toán vốn của doanh nghiệp theo định kỳ và khi có yêu cầu, xác
nhận vào báo cáo tài chính của doanh nghiệp trớc khi chủ đầu t gửi báo cáo đến Ngân hàng, giúp cho các cán bộ Ngân hàng giảm bớt công việc điều tra lại.
Tăng cờng các biện pháp quản lý Nhà nớc đối với doanh nghiệp: Nhà nớc cần có biện pháp kinh tế, hành chính bắt buộc các doanh nghiệp thi hành đúng pháp lệnh về kế toán thống kê do Nhà nớc ban hành.
Nhà nớc cần có kế hoạch đầu t phù hợp, khoa học, có trọng điểm để đảm bảo cho Ngân hàng tránh tình trạng đầu t tràn lan.
Nhà nớc cũng cần phân định rõ chức năng, quyền hạn và trách nhiệm giữa Ngân hàng, địa phơng và các Bộ ngành liên quan trong việc thẩm định, đánh giá dự án đầu t. Vì trên thực tế có nhiều dự án theo Ngân hàng đánh giá là tốt, có tính khả thi, nhng không đợc các cấp có thẩm quyền phê duyệt hoặc ngợc lại, có dự án đợc phê duyệt đầu t nhng Ngân hàng qua thẩm định cho là không có khả năng trả nợ tốt, hoặc tốt nhng tại thời điểm đó Ngân hàng không cân đối đủ nguồn vốn để cho vay thì sẽ gây thiệt thòi cho doanh nghiệp mà cũng làm cho các cơ quan…
chức năng khó giải quyết.
3.3.2 Kiến nghị đối với NHNo và PTNT Việt Nam
Hiện nay NHNo và PTNT Việt Nam là một trong 4 Ngân hàng thơng mại lớn nhất Việt Nam, hơn nữa lại là Ngân hàng chuyên kinh doanh tín dụng cả trong và ngoài nớc với các hình thức đa dạng và phong phú. Tuy nhiên Ngân hàng cần phải không ngừng phấn đấu vơn lên để giữ vững danh hiệu này và để giành đợc thắng lợi to lớn trên mặt trận kinh doanh tiền tệ. Chúng tôi xin có vài kiến nghị nh sau:
- Ngân hàng đã thực nối mạng internet, đã cung cấp thông tin tài chính cho các doanh nghiệp, tuy nhiên Ngân hàng cần tạo sự ổn định thờng xuyên cập nhật đầy đủ, chính xác các thông tin về tình hình tài chính doanh nghiệp , cả thông tin liên Ngân hàng, thông tin về thị trờng, với các cơ quan hữu quan để tạo hành…
lang hoạt động tín dụng đầu t an toàn cho Ngân hàng.
Ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện cơ chế, đổi mới phong cách làm việc trong toàn hệ thống, tiến tới xoá dần các thủ tục hành chính rờm rà, cồng kềnh tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến vay vốn.
NHNo và PTNT nên nghiên cứu đa ra nhiều sản phẩm mới, các dịch vụ cung cấp tiện ích cho khách hàng của mình trên cơ sở nghiên cứu hoạt động của các Ngân hàng nớc ngoài, Ngân hàng bạn kết hợp với thực tế và đặc điểm của…
Ngân hàng mình. Điều này sẽ tạo điều kiện hoạt động có hiệu quả cho các chi nhánh NHNo và PTNT của mình.
Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa công tác marketting để đảm bảo tất cả các chi nhánh trong hệ thống đều làm tốt công tác nghiên cứu thị trờng, đề ra chính sách kinh doanh phù hợp với từng địa bàn hoạt động. Ngân hàng cần có kế hoạch thu hút khách hàng bằng các chính sách hỗ trợ để họ trở thành bạn hàng lâu dài với Ngân hàng. Ngoài ra Ngân hàng nên tổ chức định kỳ hội nghị khách hàng để không ngừng hoàn thiện mình, cũng nh tăng cờng các mối quan hệ với khách hàng một cách rộng rãi để khách hàng biết đến Ngân hàng nhiều hơn.
Ngân hàng tích cực tham gia thị trờng liên Ngân hàng, tìm kiếm các nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn ngoại tệ để hỗ trợ và điều hoà vốn cho các Ngân hàng cơ sở.
Do quyền phán quyết của một số chi nhánh về vốn vay trung và dài hạn còn thấp phải đa lên cho giám đốc Ngân hàng xét duyệt thì sẽ mất nhiều thời gian, Ngân hàng nên nâng mức phán quyết cho vay trung và dài hạn đối với các chi nhánh có nhiều đơn vị kinh tế lớn. Nh vậy, NHNo và PTNT Việt Nam sẽ phát huy đợc quyền tự chủ trong kinh doanh. Trong trờng hợp phát sinh tình trạng thiếu vốn thì chi nhánh sẽ trình lên cấp trên để nhận vốn điều hoà phù hợp với điều lệ của NHNo và PTNT Việt Nam.
Ngân hàng cần thiết thực trong việc ban hành các văn bản hớng dẫn thực hiện văn bản của Ngân hàng Nhà nớc trong toàn bộ hệ thống. Về công tác thẩm định các dự án trung và dài hạn, về các môn khoa học bổ trợ có liên quan đến lĩnh vực đầu t tín dụng, tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng đợc đi học tập, nghiên cứu, khảo sát ở nớc ngoài.
3.3.3. Kiến nghị đối với các doanh nghiệp
Bản thân các doanh nghiệp phải có kế hoạch kinh doanh cụ thể. Đối với các doanh nghiệp bị thua lỗ nhiều trong quá trình hoạt động thì nên có sự thay đổi về cơ cấu, về khả năng nhận thức, điều hành kinh doanh, doanh nghiệp phải có phơng hớng đầu t chiều sâu để đổi mới công nghệ, biết dùng những nguồn vốn vay trung và dài hạn vào những giải pháp kinh tế tối u để đảm bảo bù đắp vốn vay trong thời gian ngắn nhất, đồng thời giải quyết nhanh chóng khối lợng hàng hoá còn tồn đọng cha tiêu thụ.
Doanh nghiệp tính toán trớc những khoản nợ đã đến hạn thanh toán, có biện pháp thích hợp để cân đối số vốn bằng tiền để đảm bảo khả năng thanh toán các khoản nợ đến hạn.
Vốn của doanh nghiệp phải tham gia đầu t vào dự án vay vốn của Ngân hàng. Điều này nhằm nâng cao trách nhiệm của doanh nghiệp trong quá trình sử dụng vốn, cùng chia sẻ rủi ro với Ngân hàng trong quá trình vay vốn.
Khi vay vốn Ngân hàng, doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay đúng mục đích, đúng quy định, thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ, điều lệ quản lý, thể lệ tín dụng và phát huy hiệu quả vốn vay của Ngân hàng, đảm bảo trả nợ và lãi vay đúng, cam kết số lợng và thời hạn.
Trên đây là một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm. Tôi rất mong rằng việc thực hiện các giải pháp này sẽ góp phần mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trung và dài hạn của chi nhánh đúng nh mục đích luận văn đã đề ra.
mục lục
Ch
ơng 1 ngân hàng th ơng mại với hoạt động cho vay trung và dài hạn ... 1
1.1. ngân hàng th ơng mại và vai trò của ngân hàng th ơng mại trong nền kinh tế thị tr ờng. ... 1
Khái niệm về Ngân hàng th ơng mại. ... 1
1.1.2. Các chức năng của Ngân hàng th ơng mại. ... 1
1.1.3. Các nghiệp vụ của Ngân hàng th ơng mại. ... 4
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn ... 4
1.1.3.2. Hoạt động cho vay, đầu t ... 4
1.1.3.3. Các dịch vụ của Ngân hàng th ơng mại. ... 5
1.1.4. Vai trò của Ngân hàng th ơng mại trong nền kinh tế thị tr ờng. ... 6
1.2. Hoạt động cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng th ơng mại. ... 7
1.2.1. Các nguyên tắc cho vay. ... 8
1.2.2. Điều kiện cho vay ... 10
1.2.3. Quy trình nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn ... 11
1.2.3.1. Khách hàng lập hồ sơ xin vay vốn gửi cho Ngân hàng ... 11
1.2.3.2. Ngân hàng xét duyệt cho vay ... 11
1.2.3.3 Ký hợp đồng tín dụng ... 12
1.2.3.4 Phát tiền vay ... 12
1.2.3.5 Thu nợ ... 12
1.3. Các nhân tố ảnh h ởng đến hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng th ơng mại. ... 13
Ch ơng 2:Thực trạng Công tác cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện từ liêm. ... 16
2.1.ThựC TRạNG HOạT Động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn từ liêm. ... 16
2.1.1. Khái quát về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm. 16
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển. ... 16
2.1.1.2. Tình hình hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Từ Liêm trong những năm qua (năm 2002-2004). ... 18
2.1.1.3. Tình hình huy động vốn. ... 19
2.1.1.4. Tình hình sử dụng vốn. ... 21
2.1.1.5. Các hoạt động kinh doanh khác của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm.
... 22
2.1.1.6 Thu nhập và chi phí của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm. ... 23
Chỉ tiêu ... 23
2.2. Hoạt động cho vay trung và dài hạn tại NHNo và PTNT Từ Liêm. ... 24
2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn ... 24
2.2.1.1 Về quy mô và cơ cấu cho vay. ... 24
Bảng 4 : Tình hình cho vay tại NHNo và PTNT Từ Liêm ... 25
2.2.1.2. Về việc thu nợ của Ngân hàng ... 28
2.2.1.3. Tình hình d nợ của chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm ... 29
2.2.1.4. Vấn đề nợ quá hạn ... 30
2.3. Đánh giá về tình hình hoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh NHNo và PTNT Từ Liêm. ... 32
2.3.1 Những kết quả đạt đ ợc ... 32
2.3.2 Những khó khăn tồn tại ... 33
Ch ơng3:Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn ... 36
tại chi nhánh NHNo và PTNT từ liêm ... 36
3.1. Ph ơng h ớng và nhiệm vụ cơ bản nhằm phát triển hoạt động cho vay trung và dài hạn trong những năm tới của ngành Ngân hàng nói chung và NHNo và PTNT Từ Liêm nói riêng. ... 36
3.1.2. Ph ơng h ớng phát triển của NHNo và PTNT Từ Liêm. ... 38
3.2. Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo và PTNT Từ Liêm. ... 40
3.2.1 Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay trung và dài hạn ... 40
3.2.2. Các giải pháp nhằm tạo lập nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp ... 41
3.2.2.1 Hoàn thiện và phát triển hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trên 1 năm ... 41
3.2.2.2. Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn ngoại tệ từ dân c và các tổ chức kinh tế ... 42
3.2.2.3. Tiếp tục triển khai hoạt động phát hành kỳ phiếu NHNo và PTNT Từ Liêm ... 43
Tiến hành chiết khấu, chuyển nh ợng hoặc mua lại kỳ phiếu của khách hàng khi họ có nhu cầu. ... 43
3.2.2.4 Lập kế hoạch vay vốn điều chuyển của chi nhánh NHNo và PTNT. 43
3.2.3 Các biện pháp nhằm nâng cao chất l ợng thẩm định dự án và quyết định cho vay ... 43
3.2.3.1. Tăng c ờng cách thức thẩm định dự án ... 44
3.2.3.2 Cần xem xét lại cách xác định 2 chỉ tiêu thời gian cho vay (Tcv) và số tiền trả nợ hàng năm (N) ... 44
3.2.3.3. Kéo dài thời gian cho vay đối với các dự án đầu t chiều sâu theo dây chuyền công nghệ lớn ... 45
3.2.3.4 Giảm bớt thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn ... 45
3.2.3.5 Nâng cao trình độ thẩm định dự án của cán bộ tín dụng ... 45
3.2.4. Các biện pháp liên quan đến bảo đảm tín dụng trung và dài hạn, hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn cho khoản cho vay ... 46
3.2.4.1 Về việc bảo đảm bằng thế chấp tài sản ... 46
3.2.4.2. Việc định l ợng rủi ro phải đ ợc tiến hành một cách liên tục trong suốt quy trình tín dụng ... 48
3.2.4.3. Đào tạo, nâng cao chất l ợng đội ngũ cán bộ Ngân hàng.. ... 49
3.2.5Tăng c ờng công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát ... 50
3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại NHNo và PTNT Từ liêm ... 51
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà n ớc ... 51
3.3.2 Kiến nghị đối với NHNo và PTNT Việt Nam ... 52
3.3.3. Kiến nghị đối với các doanh nghiệp ... 53