Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân độ
2.2.1 Nguyên tắc, điều kiện và đối tượng cho vay
* Nguyên tắc cho vay
Trong việc thực hiện cho vay tín dụng, các nhân viên ngân hàng luôn phải xem xét kĩ những trường hợp đến vay vốn, và thường áp dụng 6 nguyên tắc sau trong cho vay tín dụng.
- Tính tin cậy.
Ngân hàng sẽ quyết định cho vay vốn dựa vào độ tin cậy và tính trung thực của khách hàng. Chính vì vậy, đơn thư đề nghị của khách hàng cần được trình bày một cách rõ ràng và trung thực nhất. Ngân hàng sẽ tiến hành xác minh, nếu phát hiện có chi tiết thiếu trung thực thì họ sẽ đặt vấn đề về độ tin cậy đối với khách hàng đó.
- Năng lực
Người cho vay luôn muốn biết kiến thức, kinh nghiệm, năng lực hoạt động, nghị lực, cam kết của khách hàng, điều này cho thấy khả năng sử dụng vốn vay hiệu quả và có thể trả được nợ của khách hàng.
- Điều kiện
Ngân hàng luôn phải thận trọng, luôn tính đến những tình huống xấu nhất có thể sảy ra. Cho nên các nhân viên tín dụng luôn yêu cầu người đến vay giải thích rõ các
điều kiện kinh tế, tình hình thu nhập hiện thời và khả năng phát triển trong tương lai ( cả tích cực lẫn tiêu cực) đến khả năng tài chính của khách hàng đến vay.
- Vật bảo đảm
Ngân hàng thường nhìn trước hết vào năng lực sẵn có của bản thân người vay, những giấy tờ chứng nhận khả năng bảo đảm thu nhập ổn định trong thời gian vay vốn ngân hàng. Tiếp đó, để đảm bảo cho các khoản vay, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo, nhằm rằng buộc nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng của người đi vay.
- Vốn
Để vay tiêu dùng, thường thì khách hàng phải có một khoản tiền tham gia vào việc mua mua sắm hàng hoá tiêu dùng. Số vốn này được yêu cầu ngày càng lớn khi mà giá trị hàng hoá đó càng lớn. Việc đưa ra yêu cầu này nhằm răng buộc trách nhiệm trả nợ với khách hàng, do tài sản này bao gồm một phần tiền khách hàng bỏ ra, nên sẽ được khách hàng cố gắng trả nợ đúng hạn, tránh tình trạng nợ dây dưa.
- Tính liên tục
Đó là việc ngân hàng thường xuyên kiểm tra, giám sát liên tục quá trình trả nợ đúng hạn của khách hàng. Điều này nói lên khả năng sử dụng tiền vay hiệu quả và khả năng tài chính không bị đe doạ của khách hàng, khiến cho ngân hàng an tâm trong việc cho vay.
* Điều kiện cho vay
- Điều kiện cho vay có bảo đảm
+ Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của Bộ Luật dân sự. + Có hộ khẩu thường trú tại cùng địa bàn hành chính Tỉnh, Thành phố nơi có trụ sở hoặc các chi nhánh của MB.
+ Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
+ Có năng lực tài chính bảo đảm khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết.
+ Có tài sản bảo đảm vay nợ là sổ tiết kiệm gửi tại MB hoặc các giấy tờ có giá trị của các tổ chức khác phù hợp với quy định của pháp luật và quy định của MB.
Điều kiện cho vay này thường được áp dụng đối với cán bộ công nhân viên có việc làm ổn định với hợp đồng lao động có thời hạn tối thiểu từ 3 năm trở lên hoặc hợp đồng lao động không xác định thời hạn, có nhu cầu được hỗ trợ thêm nguồn tài chính sử dụng cho các nhu cầu cá nhân hợp pháp. Họ sẽ dùng chính lương và phụ cấp hàng tháng của họ để làm bảo đảm cho việc vay tiền. Ngoài những điều kiện như trên: về hành vi dân sự, hộ khẩu , mục đích sử dụng vốn....còn có thêm một số yêu cầu khác như: cơ quan quản lý lao động phải có trụ sở đóng tại địa bàn, thành phố cùng với các chi nhánh hay hội sở chính của MB; Lương tối thiểu để xét cho vay là 1,5 triệu đồng 1 tháng trở lên; nếu thay đổi chỗ làm việc phải thông báo cho ngân hàng biết; Cam kết thực hiện biện pháp đảm bảo bằng tài sản theo yêu cầu của tổ chức tín dụng nếu cán bộ công nhân viên sử dụng vốn vay không cam kết trong hợp đồng tín dụng; cam kết trả nợ trước hạn nếu không thực hiện được các biện pháp bảo đảm bằng tài sản.