a. Cơ cấu nguồn vốn hoạt động của Chi nhánh.
3.2.5. Tăng cường mở tài khoản cá nhân, séc cá nhân, thẻ thanh toán
Các quyết định của NHNN về việc mở tài khoản cá nhân và thể lệ thanh toán không dung tiền mặt đã được ban hành từ năm 1993, 1994 nhưng cho đến nay, ở chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Sông Nhuệ nói riêng, toàn hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, hình thức này chưa phát triển mạnh. Đó là thói quen không dùng tiền mặt của người dân, do thu nhập còn thấp, do họ chưa biết nhưng tiện ích mà ngân hàng mang lại cho họ. Về phía ngân hàng, còn tồn tại một số vấn đề trong thanh toán, gây phiền hà cho người sử dụng. Những giải pháp đưa ra cần giải quyết những vấn đề trên, có như vậy ngân hàng mới đạt được thành công trong cách huy động này.
3.2.5.1. Đối với séc cá nhân
Với thói quen dùng tiền mặt của dân chúng, ngân hàng nên phát hành séc tiền mặt để tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực hiện thanh toán dễ dàng cho người bán, kể cả khi người bán chưa mở tài khoản tại ngân hàng, họ vẫn có thể rút tiền nhanh chóng. Số dư trên tài khoản này ngân hàng luôn phải đảm bảo giữ kín.
Việc tổ chức thanh toán séc phải nhanh chóng, chính xác, đảm bảo tiện lợi cho khách hàng. Trước hết, ngân hàng phải đảm bảo khả năng chi
trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào có yêu cầu. Muốn vậy, ngân hàng phải duy trì một số tiền mặt hợp lý. Bên cạnh đó, việc bố trí mạng lưới giao dịch, nhân viên, trang thiết bị phục vụ công việc phải được tổ chức tốt và đồng bộ.
Việc triển khai và sử dụng séc cá nhân phải an toàn và co hiệu quả thiết thực. Ban đầu nên phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các tổ chức kinh tế ở những trung tâm thành phố lớn, hợp tác với các tổ, cá nhân hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh thương mại, dịch vụ, ký kết các hợp đồng làm đại lý thanh toán qua tài khoản cá nhân cho ngân hàng.
Bên cạnh đó, chi nhánh nên có chính sách ưu đãi đối với những khách hàng lâu năm như cho phép họ sử dụng tài khoản vãng lai, được phép dư Nợ trong một hạn mức nhất định. Đồng thời chi nhánh cần mở rộng các dịch vụ tương ứng với loại hình này như dịch vụ khấu trừ tự động. Đó là việc ngân hàng thay mặt chủ tài khoản thanh toán giúp họ những khoản tiền điện, nước, điện thoại hàng tháng dựa trên hoá đơn được đưa đến, sau đó có trách nhiệm thông báo cho khách hàng. Với dịch vụ này, công việc của ngân hàng sẽ nhiều lên song giúp giảm được một khoản chi phí lớn của ngành điện, nước nhờ dịch vụ mà mình cung cấp. Tuy nhiên, khó khăn là ở chỗ, không phải người dân nào cũng mở tài khoản tại ngân hàng, vì thế công việc này không thể tiến hành đồng bộ, khó đạt được hiẹu quả cao.
3.2.5.2. Đối với thẻ thanh toán
Việc sử dụng thẻ thanh toán ở các NHTM hiện nay còn gặp nhiều khó khăn. Ngoài những lý do về phía khách hàng đã nêu trên, còn có một lý do quan trọng từ phía ngân hàng, đó là hệ thống trang thiết bị của ngân hàng còn chưa được hiện đại, chưa đồng bộ. Tuy nhiên, việc nghiên cứu triển khai phát hành thẻ và phát triển nó trong thời gian tới là một việc cần thiết, đáp ứng cho nhu cầu thanh toán ngày càng tăng của nền kinh tế. Vấn đề đặt ra cho chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Sông Nhuệ là:
- Công nghệ thẻ: Ngân hàng cần lựa chọn loại thẻ mà chi phí cho việc đầu tư trang thiết bị, kỹ thuật in ấn và phát hành thẻ cho phù hợp với khẳ năng của khách hàng và ngân hàng, tránh tình trạng mua sắm tràn lan, chi phí tốn kém trong khi hoạt động không có hiệu quả.
- Môi trường kỹ thuật: Tổ chức lắp đặt các máy rút tiền tự động, các thiết bị nhận tiền qua thẻ tại những nơi như : siêu thị, trạm bán xăng, các nhà hàng… tạo thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng.
- Tổ chức phục vụ khách hàng: Ngân hàng cần cài hệ thống máy vi tính, thiết bị thông tin liên lạc hiện đại, đội ngũ nhân viên có trình độ kỹ thuật cao, đảm bảo thanh toán chính xác, anh toàn.
Trong lĩnh vực thẻ thanh toán ở Việt Nam, VCB, ACB, … triển khai thực hiện đầu tiên. Do đó, ngân hàng cần tìm hiểu để học hỏi kinh nghiệm của người đi trước, tránh được những thiệt hại không đáng có.
Tăng cường thẻ cá nhân, thẻ thanh toán sẽ giúp ngân hàng thu được một lượng lớn vốn nhàn rỗi trong dân cư, rút ngắn thời gian và chi phí trong thanh toán cho nền kinh tế, mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, nâng cao tỷ trọng nguồn vốn KKH, giúp giải quyết được hai vấn đề về cơ cấu vốn và chi phí trả huy động của ngân hàng. Điều này tạo cơ hội cho ngân hàng mở rộng đầu tư, hạ lãi suất cho vay để thu hút khách hàng và thu được nhiều lợi nhuận hơn. Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải thận trọng hơn trong việc lập quỹ dự trữ tiền mặt để đảm bảo khẳ năng thanh toán.