Lă nhúm nhđn tố nằm trong hai đối tượng chớnh của hoạt động cho vay doanh nghiệp ngoăi quốc doanh: cõc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh vă cõc Ngđn hăng thương mại.
1.3.2.1. Đối với cõc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh
Đđy chủ yếu lă cõc doanh nghiệp vừa vă nhỏ (90% doanh nghiệp vừa vă nhỏ lă doanh nghiệp ngoăi quốc doanh), cú quy mụ vốn nhỏ, số lượng lao động khụng lớn. Doanh nghiệp ngoăi quốc doanh hoạt động trong nhiều lĩnh vực, nhiều ngănh nghề, nhu cầu vốn tuy nhỏ đối với từng đơn vị nhưng lại rất lớn đối với nền kinh tế. Tuy nhiớn khu vực năy lại hạn chế về khả năng tớch luỹ vốn, ớt cú điều kiện đầu tư khoa học cụng nghệ hiện đại. Vốn lă khú khăn lớn nhất với sự tăng trưởng của kinh tế ngoăi quốc doanh, trong đú trỡnh độ cụng nghệ lă yếu tố quyết định đến năng suất, chất lượng vă khả năng cạnh tranh của sản phẩm trớn thị trường. Trong giai đoạn đầu, phần lớn cõc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh đều gặp phải vấn đề thiếu vốn.
Cõc tổ chức tăi chớnh thường e ngại khi tăi trợ cho cõc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh năy vỡ họ chưa cú qũ trỡnh kinh doanh, chưa cú uy tớn vă chưa thể tạo lập khả năng trả nợ. Việc mở rộng doanh nghiệp luụn bị ngăn cản bởi sự hạn hẹp về nguồn vốn. Hiện nay, cõc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh cú cụng nghệ hiện đại khụng nhiều, chỉ một số cụng ty liớn doanh, cụng ty cú vốn đầu tư nước ngoăi được trang bị mõy múc dđy truyền hiện đại cũn lại lă cõc cụng cụ thủ cụng, dđy truyền thiết bị chắp võ, thiếu đồng bộ dẫn đến chất lượng sản phẩm thấp, khú khăn trong tiớu thụ sản phẩm… như vậy nhu cầu đổi mới trang thiết bị để tiến lớn bõn tự động vă tự động hõ của doanh nghiệp ngoăi quốc doanh lă rất lớn, đũi hỏi một lượng vốn đầu tư, đặc biệt khi chỳng ta đang phải nhanh chúng cải thiện vă tăng sức cạnh tranh của cõc doanh nghiệp trong nước để cú thể đứng vững vă phõt triển trước thõch thức của hội nhập kinh tế.
Ngoăi ra, cõc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh cũn thiếu khả năng quản lý, đặc biệt lă cõc phương õn sản xuất kinh doanh cú hiệu quả để từ đú cú thể thuyết phục cõc cõn bộ tớn dụng trong việc xĩt duyệt cõc đơn vị xin vay. Việc lập kế hoạch tăi chớnh, xđy dựng phương õn sản xuất kinh doanh cú hiệu quả phụ thuộc văo nhiều nhđn tố: trỡnh độ, khả năng quản lý kinh doanh của cõc chủ doanh nghiệp, khả năng dự đõn về sự biến động của ngănh, của nền kinh tế… Trong khi đú, trỡnh độ quản lý của cõc chủ doanh nghiệp ngoăi quốc doanh cũn yếu kĩm, thúi quen sử dụng cõc dịch vụ tư vấn mang tớnh chuyớn nghiệp chưa hỡnh thănh, điều đú ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp vă đụi khi những tổn thất của Ngđn hăng lă xuất phõt từ phớa ngưũi sử dụng vốn khi người sử dụng vốn dựng vốn sai mục đớch, lăm ăn phi phõp, biển thủ vốn vay, khụng muốn trả nợ Ngđn hăng… gđy khú khăn cho việc thu nợ của ngđn hăng.
* Khả năng vă quy mụ nguồn vốn của ngđn hăng
Đối tượng kinh doanh của ngđn hăng lă tiền tệ nớn quy mụ vốn vă tỡnh hỡnh tăi chớnh của một ngđn hăng đúng vai trũ quan trọng. Quy mụ vốn căng lớn, cõc chỉ tiớu trớn cõc bõo cõo căng lănh mạnh thỡ căng tạo tđm lý yớn tđm cho khõch hăng vay. Hơn nữa quy mụ vốn cũn cú tớnh quyết định tới khả năng mở rộng cho vay của ngđn hăng bao gồm vốn huy động vă vốn tự cú.
- Vốn huy động: Căng lớn, căng ổn định thỡ khả năng mở rộng cho vay căng lớn.
- Vốn tự cú: Vốn năy phụ thuộc mức vốn tự cú cuả mỗi ngđn hăng. Luật cõc TCTD đờ quy định rừ: Tổng dư nợ cho vay 1 khõch hăng khụng vượt qũ 15% vốn tự cú của ngđn hăng. Như vậy vốn tự cú của ngđn hăng quyết định khối lượng tớn dụng tối đa mă ngđn hăng cú thể cho một doanh nghiệp vay.
Khi xem xĩt quyết định cho vay một khõch hăng năo đú, cõc yếu tố mă ngđn hăng cần quan tđm bao gồm: quy mụ nguồn vốn, chi phớ huy động, thời hạn, tớnh thanh khoản của nguồn vốn,… Hoạt động cho vay phụ thuộc chặt chẽ văo hoạt động huy động vốn, vỡ vậy mă hai hoạt động năy phải luụn đi song song với nhau, hỗ trợ nhau. Ngđn hăng phải biết kết hợp hai hoạt động năy để nđng cao hiệu quả hoạt động của Ngđn hăng.
* Chớnh sõch cho vay của cõc Ngđn hăng thương mại
Nhđn tố năy bao gồm: hạn mức cho vay, kỡ hạn cõc khoản vay, lời suất cõc khoản vay, cõc hỡnh thức cho vay, cõc điều kiện vay vốn…. Chớnh sõch cho vay đối với từng đối tượng khõch hăng cú ảnh hưởng trực tiếp tới nhu cầu vay, mức vay, thời hạn vay… của từng khõch hăng. Chớnh sõch cho vay được cõc Ngđn hăng thương mại xđy dựng phự hợp với từng hoăn cảnh, điều kiện kinh doanh, mục tiớu kinh doanh trong từng thời kỳ để cú những chớnh sõch cho vay cụ thể. Từ đú quy định hoạt động cho vay của từng cõn bộ tớn dụng, quyết định chớnh sõch cạnh tranh của từng Ngđn hăng thương mại. Cú thể thấy sự thay đổi chớnh sõch cho vay của Ngđn hăng thương mại sẽ cú
những ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ngoăi quốc doanh.
* Quy trỡnh cho vay
Lă những nội dung, kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, cõc bước tiến hănh từ khi bắt đầu cho đến khi kết thỳc mún vay. Quy trỡnh cho vay bao gồm cõc bước: lập hồ sơ đề nghị cho vay, phđn tớch tớn dụng (phđn tớch tăi chớnh vă phi tăi chớnh), giải ngđn, giõm sõt, thu nợ vă thanh lý hợp đồng tớn dụng. Đđy lă cõc bước khụng thể thiếu trong qũ trỡnh cho vay của Ngđn hăng thương mại, chỳng đảm bảo cho hoạt động cho vay của ngđn hăng cú thể tiến hănh một cõch thuận lợi, trõnh được những rủi ro cho cõc Ngđn hăng thương mại, đảm bảo cho mún vay được sử dụng đỳng mục đớch, cú hiệu quả…. Điều năy rất quan trọng đối với hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp ngoăi quốc doanh vởi chỳng cú chu kỳ sản xuất kinh doanh thường xuyớn thay đổi. Vỡ một lý do năo đú doanh nghiệp cú thể chưa trả được nợ hay chưa cú nguồn để trả nợ. Nếu ngđn hăng khụng cú quy trỡnh cho vay cụ thể, chi tiết vă được thực hiện nghiớm tỳc sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu nợ của Ngđn hăng.
Việc mở rộng cho vay phải được thực hiện trớn cơ sở tụn trọng một quy trỡnh tớn dụng chặt chẽ. Tuy nhiớn khụng phải cứ tuđn thủ quy trỡnh tớn dụng một cõch cứng nhắc mă phải linh hoạt trong từng trường hợp cụ thể để đảm bảo lợi ớch cho ngđn hăng vă khõch hăng. Điều năy giỳp cho ngđn hăng hạn chế bỏ lỡ những khõch hăng tốt cho vay khõch hăng xấu, thu hỳt được nhiều khõch hăng đến giao dịch với ngđn hăng.
* Quy mụ hoạt động của ngđn hăng
Quy mụ hoạt động của ngđn hăng cú ảnh hưởng rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay đối với cõc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh. Vỡ hoạt động của một ngđn hăng thường xuyớn phải chịu sự kiểm sõt của ngđn hăng trung
ương; quy mụ ngđn hăng cũn cho biết danh tiếng vă uy tớn của ngđn hăng đú trớn thị trường.
Ngđn hăng trung ương thường xuyớn kiểm sõt hoạt động của ngđn hăng do đú ngđn hăng khụng thể cho vay với một số lượng lớn.
* Đội ngũ cõn bộ tớn dụng
Đđy lă lực lượng trực tiếp tiếp xỳc vă cho vay đối với doanh nghiệp ngoăi quốc doanh. Dưới con mắt của khõch hăng thỡ cõn bộ tớn dụng chớnh lă hỡnh ảnh của ngđn hăng vỡ vậy phong cõch giao tiếp với khõch hăng lă một trong những yếu tố quan trọng trong việc thu hỳt khõch hăng mới cho Ngđn hăng. Hoạt động của đội ngũ năy quyết định mức dư nợ tớn dụng của cõc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh bởi trỡnh độ của họ lă yếu tố quan trọng đảm bảo qũ trỡnh thực thi nhiệm vụ một cõch nhanh chúng, chớnh xõc, linh hoạt trong mọi tỡnh huống. Trong điều kiện cạnh tranh của hệ thống Ngđn hăng thương mại đang cú xu hướng tăng như hiện nay, đũi hỏi đội ngũ cõn bộ tớn dụng phải khụng ngừng nđng cao trỡnh độ chuyớn mụn, tăng cường cụng tõc tiếp xỳc với khõch hăng để tỡm hiểu, vă đõp ứng nhu cầu vay vốn của từng đối tượng khõch hăng cụ thể. Từ đú gúp phần mở rộng cho vay đối với thănh phần kinh tế ngoăi quốc doanh.
* Kiểm sõt nội bộ
Yếu tố năy ảnh hưởng khụng nhỏ tới hoạt động tớn dụng. Nú lă hoạt động thường xuyớn, cần thiết đối với ngđn hăng bởi lẽ cụng tõc kiểm tra, kiểm sõt căng chặt chẽ thỡ căng đảm bảo cho hoạt đọng tớn dụng đi đỳng hướng, thực hiện đỳng nguyớn tắc, đỳng quy trỡnh tớn dụng, trõnh rủi ro vă mang lại hiệu quả cao. Khụng những vậy, thụng qua kiểm tra, kiểm sõt nội bộ ngđn hăng sẽ phõt hiện những sai phạm, yếu kĩm trong hoạt động tớn dụng để cú biện phõp xử lý, chỉnh sửa, uốn nắn kịp thời. Từ đú tạo điều kiện mở rộng vă nđng cao chất lượng tớn dụng.
Yếu tố năy khụng chỉ gđy ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của Ngđn hăng mă cũn ảnh hưởng tới cõc mặt hoạt động khõc của Ngđn hăng. Trang thiết bị hiện đại cú thể giỳp ngđn hăng thực hiện nghiệp vụ nhanh chúng, chớnh xõc như việc ứng dụng tin học văo quản lý khõch hăng. Ngoăi ra, trang thiết bị của Ngđn hăng cũn lă một nhđn tố chiếm lũng tin của khõch hăng từ đú thu hỳt thớm nhiều khõch hăng mới cho Ngđn hăng.
Túm lại, những cơ sở lý luận về cho vay ngắn hạn sẽ giỳp chỳng ta
hiểu phần năo về cho vay ngắn hạn đối với cõc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh, cõc chỉ tiớu đõnh giõ vă những nhđn tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay ngắn hạn đối với thănh phần kinh tế năy. Đđy sẽ lă tiền đề giỳp đi sđu tỡm hiểu thực trạng cho vay ngắn hạn cõc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh tại Ngđn hăng TMCP Săi Gũn – Chi nhõnh Hă Nội.
CHƯƠNG 2