2.4.2.1. Tồn tại
Bớn cạnh những kết quả đạt được ở trớn, cho vay ngắn hạn cõc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh của ngđn hăng cũn nhiều vấn đề hạn chế.
Mặc dự Ngđn hăng đờ cú nhiều cố gắng trong việc khai thõc, tỡm kiếm cõc thănh phần kinh tế ngoăi quốc doanh vă đờ cú quan hệ với hầu hết cõc thănh phần kinh tế trong khu vực kinh tế ngoăi quốc doanh nhưng riớng thănh phần kinh tế 100% vốn nước ngoăi thỡ Ngđn hăng chưa cú mối quan hệ năo. Điều năy cũng dễ hiểu bởi cõc doanh nghiệp 100% vốn nước ngoăi khi cú nhu cầu vốn thường tỡm tới cõc Ngđn hăng chớnh quốc cú chi nhõnh ở Việt Nam để vay vốn nớn việc tỡm kiếm khõch hăng thuộc đối tượng năy lă tương đối khú khăn.
Thủ tục vay vốn tại ngđn hăng dự đờ được cải thiện nhưng vẫn cũn nhiều rườm ră, nhiều thủ tục giấy tờ khụng cần thiết. Ngoăi ra thời gian xĩt duyệt hồ sơ cho vay kĩo dăi, ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư cũng như tiến trỡnh thực hiện cõc dự õn kinh doanh của doanh nghiệp.
Việc chấp hănh quy trỡnh tớn dụng chưa được coi trọng, nhiều khi chỉ lă hỡnh thức đối với khõch hăng vă bản thđn cõn bộ tớn dụng. Việc õp dụng cõc cơ chế chớnh sõch chưa đi sõt với thực tế, chưa đỳng với cõc văn bản chỉ đạo của cơ quan ban hănh văn bản, khi thực hiện cú nhiều vấn đề phõt sinh nhưng chưa giải quyết kịp thời hiệu quả.
Năng lực phẩm chất của cõn bộ tớn dụng: Bớn cạnh những cõn bộ tớn dụng cú trỡnh độ, hiểu biết rộng về thị trường, cú kinh nghiệm cũn cú những cõn bộ do thiếu thụng tin, kinh nghiệm nớn việc tớnh tõn cõc chỉ tiớu kinh tế chủ yếu dựa văo số liệu do khõch hăng cung cấp nớn thiếu cơ sở khoa học. Trong qũ trỡnh cho vay, nhiều khi dựa văo mối quan hệ, nớn cõn bộ tớn dụng coi nhẹ quy trỡnh tớn dụng, giõm sõt khoản vay khụng chặt chẽ, dễ dăng trong cụng tõc thẩm định, nớn ảnh hưởng đến hiệu quả tớn dụng, lăm phõt sinh nợ xấu.
2.4.2.2. Nguyớn nhđn của những tồn tại
Về phớa ngđn hăng:
Quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng cũn tương đối phức tạp vă phụ thuộc nhiều văo đõnh giõ chủ quan của cõn bộ tớn dụng:
Thực tế hiện nay để thực hiện một mún vay thỡ cõn bộ tớn dụng lă người thực hiện tất cả cõc cụng đoạn. Cõn bộ tớn dụng phải thu thập thụng tin về khõch hăng vay vốn, phđn tớch đõnh giõ khõch hăng, kiểm tra tớnh hợp lệ, hợp phõp của cõc tăi liệu mă khõch hăng cung cấp, phđn tớch tớnh khả thi, khả năng trả nợ của phương õn, kiểm tra phđn tớch về biện phõp bảo đảm tiền vay, về tớnh phõp lý , giõ trị vă khả năng xử lý tăi sản đảm bảo khi cần thiết. Sau khi thẩm định về khõch hăng vay vốn vă cõc vấn đề liớn quan đến phương õn dự õn vay vốn, cõn bộ tớn dụng lập tờ trỡnh thẩm định vă đề nghị giải quyết cho vay vă lă người chịu trõch nhiệm về kết quả phđn tớch trong tờ trỡnh, cú ý kiến đề xuất về việc cho vay hay khụng, sau đú chuyển toăn bộ hồ sơ kỉm
theo cho lờnh đạo phũng nghiệp vụ tớn dụng. Khi nhận được hồ sơ, cõn bộ tớn dụng thẩm định lại hồ sơ vă đưa ra quyết định, nếu cho vay thỡ trỡnh giõm đốc vă giõm đốc lă người cuối cựng xĩt duyệt cho vay. Trường hợp được vay, cõn bộ tớn dụng sẽ thụng bõo cho khõch hăng để soạn thảo hợp đồng tớn dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay, theo dừi phõt tiền vay, theo dừi kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xử lý nợ khi cần thiết. Với quy trỡnh thẩm định như trớn thỡ trõch nhiệm của cõn bộ tớn dụng lă qũ lớn vă họ sẽ khụng thực hiện cho vay mă khụng trõnh được khiếm khuyết. Do một dự õn, một hợp đồng vay vốn liớn quan đến rất nhiều lĩnh vực nớn cõn bộ tớn dụng khụng phải lỳc năo cũng am hiểu hết.
Chất lượng cụng tõc thẩm định chưa cao, trỡnh độ cõn bộ cũn nhiều thiếu sút, chưa đõp ứng được những nhu cầu hiện tại:
Tại ngđn hăng cõn bộ tớn dụng chưa được phđn cụng một cõch chuyớn sđu, một cõn bộ được phđn cụng quản lý một số khõch hăng. Đđy lă những khõch hăng thuộc nhiều loại hỡnh cũng như nhiều lĩnh vực kinh doanh khõc nhau. Do đú, sự phđn chia như vậy chưa hợp lý vỡ khụng phõt huy được hiệu quả của cụng tõc thẩm định. Nếu mỗi cõn bộ tớn dụng quản lý một loại hỡnh kinh doanh sẽ giỳp họ cú thời gian tỡm hiểu về loại hỡnh năy cũng như cú điều kiện thuận lợi để so sõnh tỡnh hỡnh hoạt động của cõc đơn vị cựng ngănh nghề sản xuất kinh doanh. Hơn nữa cụng tõc thẩm định chưa theo một quy trỡnh cụ thể. Ngđn hăng chưa cú một quy định năo cụ thể về cõc quy trỡnh năy dẫn đến việc cõn bộ tớn dụng phải thực hiện theo kinh nghiệm của mỡnh điều năy đụi khi dẫn đến nhiều bước trong qũ trỡnh thẩm định bị bỏ qua lăm ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tớn dụng tại ngđn hăng.
Trong qũ trỡnh phđn tớch cõc thụng tin tăi chớnh, cụng tõc thẩm định mới chỉ dừng lại đơn thuần ở việc đõnh giõ, so sõnh cõc chỉ tiớu, hệ số kỳ năy
với kỳ trước. Trong khi đú chưa cú được hệ thống chỉ tiớu trung bỡnh ngănh, hay rất khú cú được tỡnh hỡnh hoạt động của một đơn vị khõc cựng loại hỡnh để tiến hănh so sõnh.
Trong qũ trỡnh thẩm định cõn bộ tớn dụng phải cõng đõng luụn cả việc đõnh giõ giõ trị tăi sản thế chấp. Điều năy sẽ lăm tăng rủi ro cho ngđn hăng trong trường hợp phõt mại tăi sản vỡ cõn bộ tớn dụng chưa cú những hiểu biết chuyớn mụn để cú thể đõnh giõ chớnh xõc giõ trị của tăi sản dẫn đến ngđn hăng cú thể cho vay qũ tỷ lệ an toăn. Hơn nữa trong bối cảnh mụi trường cạnh tranh gay gắt, ngđn hăng chỉ cú thể tiến hănh thẩm định trong một thời gian ngắn. Sau khi cõn bộ tớn dụng thẩm định cũn phải qua sự thẩm định của trưởng phũng tớn dụng vă giõm đốc, vỡ vậy cõn bộ thẩm định phải đưa ra kết luận trong một thời gian từ 2 đến 3 ngăy, qũ ớt ỏi vă đũi hỏi một trỡnh độ chuyớn mụn cao.
Việc chấp hănh quy trỡnh tớn dụng chưa nghiớm, kiểm sõt khụng thường xuyớn:
Việc õp dụng cõc văn bản về cơ chế, chớnh sõch chưa sõt thực tế, chưa đỳng với chỉ đạo của cơ quan ban hănh văn bản. Khi thực hiện cõc văn bản cũn khú khăn vướng mắc, chưa được xử lý kịp thời hiệu quả. Vẫn cũn tỡnh trạng cõn bộ tớn dụng xĩt duyệt vốn cho vay đờ bỏ qua cõc nguyớn tắc tớn dụng, thực hiện khụng đỳng quy trỡnh nghiệp vụ cho vay. Bớn cạnh đú việc kiểm tra kiểm sõt việc sử dụng vốn vay của khõch hăng khụng thường xuyớn, nhiều khi chỉ mang tớnh hỡnh thức nớn khụng phõt hiện kịp thời cõc sai sút.
Mạng lưới phũng giao dịch trực thuộc chi nhõnh trớn địa băn cũn thưa thớt, khối lượng cõn bộ tớn dụng cũn eo hẹp chưa đõp ứng đựơc yớu cầu của khối lượng cụng việc.
Hiện nay so với cõc ngđn hăng thương mại nhă nước vă cõc ngđn hăng thương mại cổ phần khõc, ngđn hăng SCB cú mạng lưới cũn nhỏ bĩ. Do vậy
chưa đõp ứng được tốt nhu cầu của thị trường. Một số phũng giao dịch mới được khai trương đi văo hoạt động trong năm 2007 nớn khối lượng khõch hăng đến giao dịch cũn ớt, chủ yếu lă khõch đến gửi tiền tiết kiệm, khõch hăng đến vay vốn lă chưa nhiều.
Với một chi nhõnh vă 6 phũng giao dịch nhưng đội ngũ nhđn viớn ở tất cả cõc phũng ban chỉ bao gồm 90 người. Do vậy mă khối lượng cụng việc mă mỗi nhđn viớn phải đảm nhận lă tương đối lớn, đặc biệt lă cõc nhđn viớn tớn dụng. Cho vay với khoảng gần 50 doanh nghiệp ngoăi quốc doanh chưa kể cõc thănh phần kinh tế khõc vă cõc hỡnh thức cho vay khõc, cú thể thấy õp lực của mỗi nhđn viớn tớn dụng lă hết sức nặng nề. Do vậy ngđn hăng cần phải cú chớnh sõch tuyển dụng thớm vă chớnh sõch đời ngộ hợp lý để nđng cao hiệu quả lăm việc.
Về phớa khõch hăng doanh nghiệp:
Hạn chế về vốn:
Nước ta lă nước đang phõt triển, nớn nhu cầu về vốn để phõt triển nền kinh tế lă rất lớn, đặc biệt cõc doanh nghiệp rất cần vốn để phõt triển, tham gia văo cõc phương õn sản xuất kinh doanh, cũng như cõc dự õn đầu tư. Muốn phõt triển thỡ cõc doanh nghiệp phải chủ động tỡm kiếm cõc nguồn vốn đầu tư, đặc biệt lă cõc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh do vốn tự cú thấp chủ yếu lă vốn do cõc thănh viớn đúng gúp khụng cú được sự hỗ trợ về vốn như cõc doanh nghiệp nhă nước.
Năng lực quản lý cũn hạn chế:
Trong nền kinh tế thị trường cú rất nhiều cơ hội kinh doanh cũng như cú rất nhiều rủi ro luụn luụn rỡnh rập, mụi trường kinh doanh luụn đầy tớnh cạnh tranh. Điều năy đũi hỏi năng lực quản lý của cõc doanh nghiệp phải cao, nhưng đđy cũng lă một hạn chế của cõc doanh nghiệp Việt Nam núi chung vă cõc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh núi riớng khi tham gia văo nền kinh tế thị
trường, dẫn đến cõc doanh nghiệp hoạt động khụng hiệu quả cú khi cũn thua lỗ. Do đú lăm ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngđn hăng. Khả năng sử dụng vốn kĩm hiệu quả sẽ lăm ảnh hưởng tới chất lượng khoản vay.
Số liệu tăi chớnh của doanh nghiệp khụng trung thực:
Một thực tế đang tồn tại lđu nay lă tỡnh trạng cõc doanh nghiệp vay vốn luụn đối phú với cõc ngđn hăng thụng qua việc cung cấp số liệu khụng trung thực, mặc dự cõc số liệu năy đờ được cõc cơ quan cú chức năng kiểm duyệt. Chế độ kế tõn đờ ban hănh nhưng phần lớn cõc doanh nghiệp thực hiện khụng nghiớm tỳc. Điều năy gđy khú khăn cho ngđn hăng trong việc nắm bắt tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như việc quản lý vốn vay của đơn vị để qua đú cú thể đưa ra quyết định đầu tư đỳng đắn cú tõc dụng hỗ trợ cho doanh nghiệp phõt triển sản xuất kinh doanh, nhằm thu hồi vốn cho ngđn hăng.
Cõc nhđn tố khõch quan khõc:
Sự cạnh tranh gay gắt trớn thị trường tăi chớnh – ngđn hăng:
Hiện nay trớn địa băn thănh phố Hă Nội cú rất nhiều ngđn hăng thương mại cựng hoạt động: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, ngđn hăng nước ngoăi vă ngđn hăng liớn doanh…. So với cõc ngđn hăng đang hoạt động trớn địa băn Hă Nội thỡ ngđn hăng TMCP Săi Gũn cũn khõ non trẻ. Nhưng hiện nay SCB đang lă một trong 15 ngđn hăng TMCP hăng đầu của Việt Nam. Do xuất hiện sau nớn thị phần tớn dụng của SCB Hă Nội cũn nhỏ bĩ. Trong khi đú nhiều ngđn hăng khõc lại cú thế mạnh về cụng nghệ, thị phần, mạng lưới hơn hẳn SCB. Điều năy cú thể tạo cho SCB rất nhiều khú khăn trong qũ trỡnh phõt triển.
Hệ thống văn bản ban hănh liớn quan đến hoạt động ngđn hăng chưa đồng bộ vă chưa phự hợp với sự phõt triển của nền kinh tế. Hệ thống phõp luật ở nước ta tuy đờ cú nhiều chuyển biến tớch cực nhưng vẫn chưa thực sự khoa học, cú nhiều điểm cũn chưa rừ răng giữa cõc văn bản luật vă dưới luật gđy khú khăn trong việc tổ chức vă thực hiện.
Nhỡn chung, qua việc đõnh giõ thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn
đối với cõc doanh nghiệp ngoăi quốc doanh ta thấy: Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với thănh phần kinh tế năy cũn rất nhỏ hẹp chưa tương xứng với tiềm năng phõt triển của kinh tế ngoăi quốc doanh cũng như của ngđn hăng, vă chưa đõp ứng được sự phõt triển của khu vực kinh tế ngoăi quốc doanh. Do vậy, trớn cơ sở nghiớn cứu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn tại Ngđn hăng thương mại cổ phần Săi Gũn – Chi nhõnh Hă Nội em xin mạnh dạn đề xuất một số giải phõp vă kiến nghị nhằm phõt triển hoạt động năy tại Ngđn hăng.
CHƯƠNG 3