Hiện nay, trong xu thế hội nhập và sau 2 năm tham gia vào tổ chức kinh tế thế giới ( WTO), Việt Nam cũng đang tiến từng bước vững chắc vào hội nhập với nền kinh tế khu vực và kinh tế thế giới. Cựng với cả nươc, kinh tế của Thủ đụ Hà Nội cũng đang duy trỡ tốc độ tăng trưởng 12%/ năm, dự kiến năm 2008 vẫn giữ được tốc độ này. Chiều hướng phỏt triển kinh tế cú những tỏc động khụng nhỏ tới thị trường bảo hiểm Việt Nam và bảo hiểm tại Hà Nội. Thời gian tới đõy, sẽ cú rất nhiều cụng ty bảo hiểm nước ngoài sẽ đầu tư khai thỏc tại Việt Nam, trong đú cú một loạt cỏc cụng ty như Prutidential ( Mỹ), AAA( Mỹ), AIA( Anh), Manulife( Canada)….thế mạnh của cỏc cụng ty này khụng chỉ cú kinh nghiệm dày dặn trong kinh doanh, đội ngũ cỏn bộ được qua đào tạo bài bản mà cũn được hẫu thuẫn bởi nguồn lực tài chớnh hựng mạnh. Đõy chớnh là thế mạnh của cỏc cụng ty nước ngoài và lại chớnh là điểm trở ngại lớn của cỏc cụng ty bảo hiểm trong nước. Trước đõy, cụng ty Bảo Việt là cụng ty bảo hiểm hoàn toàn độc quyền trờn thị trường Bảo hiểm Việt Nam nhưng đến nay thỡ do sự cạnh tranh đó làm cho thị phần của cụng ty giảm dần ( tớnh đến năm 2007 chỉ cũn chiếm hơn 40% thị phần ). Ngoài ra tỡnh trạng cạnh tranh khụng lành
đề hết sức đỏng lo ngại đối với cỏc cụng ty bảo hiểm núi chung và Bảo Việt Hà Nội núi riờng. Thờm vào đú khi Việt Nam hội nhập với nền kinh tế thế giới và khu vực, gia nhập WTO, AFTA thỡ nhà nước sẽ khụng cũn chớnh sỏch bảo hộ đối với bất kỡ cụng ty nào trong nước, vỡ thế mọi cụng ty sẽ cạnh tranh bỡnh đẳng trờn thị trường, yờu cầu mỗi cụng ty phải nõng cao chất lượng sản phẩm cũng như chất lượng phục vụ khỏch hàng
Trước những tỡnh hỡnh như vậy, cụng ty Bảo Việt Hà Nội phải tỡm ra những phương ỏn cạnh tranh để tồn tại và phỏt triển. Cũng như vậy, đối với nghiệp vụ bảo hiểm chỏy và cụng tỏc quản trị rủi ro của nghiệp vụ cần cú những hướng thay đổi để nhằm hoàn thiện sản phẩm và chất lượng để thu hỳt khỏch hàng. Sau thời gian thực tập tại Phũng chỏy và rủi ro hỗn hợp, em xin mạnh dạn đưa ra những kiến nghị nhằm hoàn thiện cụng tỏc quản trị rủi ro tại Bảo Việt Hà Nội
1. Đối với cụng ty
Thứ nhất, Cụng tỏc quản trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm chỏy chủ yếu là do
phũng chỏy và rủi ro hỗn hợp thực hiện, phần lớn là dựa vào giấy yờu cầu bảo hiểm và do chớnh những khai thỏc viờn bảo hiểm tiến hành. Đồng thời, họ lại đảm nhận những chức năng khỏc nhau như : giao nhận hợp đồng, cấp đơn bảo hiểm đối với những tài sản cú thể bảo hiểm, giỏm định và bồi thường tổn thất, giải quyết khiếu nại bồi thường cho khỏch hàng… Đối với cụng ty thỡ giảm được rất nhiều chi phớ khi một khai thỏc viờn cựng lỳc làm được nhiều cụng đoạn nhưng bờn cạnh đú cũng cú phần hạn chế, đú là tớnh chuyờn mụn trong cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro chưa chuyờn sõu. Vỡ vậy, để khắc phục nhược điểm này thự nờn chăng cụng ty nờn cú chương trỡnh đào tạo những cỏn bộ cú chuyờn mụn trong cụng tỏc đỏnh giỏ và quản lý rủi ro. Và đối với những khỏch hàng lớn, giỏ trị tài sản nào bảo hiểm lớn, kĩ thuật đỏnh giỏ phức tạp thỡ cụng ty nờn mời những cụng ty cú uy tớn trờn thế giới hợp tỏc như : Caringham, Macloren, Vivaco… cựng phối hợp thực hiện để đảm bảo an toàn kĩ thuật, khỏch quan, tạo uy tớn đối với khỏch hàng đồng thời là cơ hội cho cỏn bộ của cụng ty cú thể học tập kĩ năng đỏnh giỏ rủi ro
của những cụng ty hàng đầu trờn thế giới. Khi đú, cụng tỏc quản trị rủi ro sẽ đạt hiệu quả cao hơn rất nhiều
Thứ hai, do trỡnh độ hiểu biết chung của người Việt Nam về PCCC và
bảo hiểm chỏy cũn rất hạn chế, một số doanh nghiệp chỉ nắm về tỡnh hỡnh kinh doanh chứ khụng hề biết tới PCCC và rủi ro chỏy. Vỡ thế sau Nghị định 130/NĐ – CP ngày 08/11/2006 thỡ rất nhiều doanh nghiệp tổ chức thuộc diện tham gia bảo hiểm chỏy bắt buộc nhưng họ vẫn cú thỏi độ thờ ơ hoặc cố tỡnh trỏnh nộ. Đõy cũng là một điểm khú khăn cho cụng tỏc đỏnh giỏ và quản lý rủi ro khi cỏn bộ khai thỏc viờn tiếp xuc với khỏch hàng. Vỡ thế, theo em thỡ cụng ty nờn cú những chương trỡnh tuyờn truyền lớn trờn phương tiện thụng tinh đại chỳng với nội dung dễ hiểu để người dõn cú thể được biết rừ hơn về PCCC và những quyền lợi và nhiệm vụ của mỡnh khi tham gia bảo hiểm chỏy. Ngoài ra , cụng ty cú thể mở riờng một trang web hoặc diễn đàn để cú thể tư vấn cho khỏch hàng hoặc để khỏch hàng ở xa cú thể dễ dàng hơn khi tiếp xỳc với thụng tin và cú thể đăng kớ bảo hiểm nhanh chúng hơn.
Thứ ba, quy trỡnh đỏnh giỏ và quản trị rủi ro trong nghiệp vụ bảo hiểm
chỏy đó đỏp ứng được đũi hỏi của nghiệp vụ , nghĩa là đó khỏ đầy đủ và nắm sỏt thực tiễn nước ta hiện nay. Thế nhưng trong quỏ trỡnh thực hiện thỡ vẫn cú thỏi độ chủ quan của cỏn bộ khi thỏc, họ chỉ thụng qua đơn bảo hiểm để đỏnh giỏ mà thiếu mất khõu xuống cơ sở để xem xột và đỏnh giỏ hiện trạng hoặc theo dừi tỡnh hỡnh quỏ khứ của đối tượng bảo hiểm, hoặc thu thập thụng tin đại chỳng…. Vỡ thế, nhiều lỳc quỏ trỡnh quản trị rủi ro chưa cú hiệu quả cao vỡ quỏ trỡnh đỏnh giỏ chưa mang tớnh xỏc thực, hơn nữa cũn cú rủi ro về mặt đạo đức của người tham gia. Nếu cỏn bộ đỏnh giỏ chỉ kiểm tra sơ sài thỡ họ cú thể tạo những hiện trạng tốt hơn về cơ sở nhằm giảm phớ… Vỡ thế, cụng ty hoàn toàn cú thể rỳt bớt cỏc bước trong quy trỡnh đỏnh giỏ rủi ro nhưng vẫn đảm bảo yờu cầu của nghiệp vụ tạo thuận lợi cho cả người tham gia và cỏn bộ đỏnh giỏ, khụng nờn ỏp dụng quỏ mỏy múc theo đỳng quy trỡnh. Và để phũng trỏnh rủi ro về mặt đạo đức của
người tham gia bảo hiểm thỡ cụng ty cú thể cử cỏn bộ xuống đạt xuất kiểm tra tớnh hiện thực của doanh nghiệp tham gia bảo hiểm.
Thứ tư, một trong những hạn chế hiệu quả của cụng tỏc đỏnh giỏ và quản
trị rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm chỏy là do khan hiếm cỏc thiết bị để phục vụ cụng tỏc này. Hiện nay cụng ty chỉ mới cú thể trang bị những thiết bị như mỏy ảnh, mỏy quay phim mà chưa thể đỏp ứng những dụng cụ tiờn tiến nhưng lại rất cần thiết cho quỏ trỡnh đỏnh giỏ rủi ro như : mỏy đo độ ẩm, mỏy đo độ rung, mỏy đo phúng xạ…. Vỡ thế nếu như cụng ty cú thể dành ra một nguồn kinh phớ để mua sắm cỏc thiết bị này thỡ chắc chắn hiệu quả của cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro sẽ được nõng lờn rất nhiều.
Thứ năm, như đó núi đến ở trờn, một trong hạn chế của nghiệp vụ bảo
hiểm chỏy đú là cụng ty cũn thiếu hụt rất nhiều cỏn bộ chuyờn trỏch đỏnh giỏ và quản lý rủi ro được đào tạo cơ bản. Mặc dự, hiện nay, Bảo Việt Hà Nội cũng cú nhiều cỏn bộ cú học vấn cao nhưng chủ yếu là được đào tạo về chuyờn mụn kinh tế, tài chớnh nhưng lại rất ớt cỏn bộ về chuyờn mụn Luật và bảo hiểm, kĩ thuật.. Trong khi đú, thị trường ngày càng mở rộng, đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm chỏy đang cú rất nhiều tiềm năng mở rộng, thỡ càng đũi hỏi cỏn bộ đỏnh giỏ cú hiểu biết sõu rộng về nghiệp vụ cũng như quỏ trỡnh sản xuất của mỏy múc tiờn tiến. Vỡ thế, theo em cụng ty nờn cú những chớnh sỏch thu hỳt và đào tạo cỏn bộ cú chuyờn mụn để thực hiện một cỏch tốt nhất cụng tỏc quản trị rủi ro, để làm được như vậy cụng ty cần phải :
- Tiến hành tuyển dụng thờm cỏn bộ điều tra rủi ro khụng những chỉ đối với nghiệp vụ bảo hiểm chỏy mà cũn với cỏc nghiệp vụ khỏc vỡ trờn thực tế khi tiến hành cụng tỏc này thỡ cỏn bộ đỏnh giỏ phải cú kiến thức tổng hợp trong nhiều lĩnh vực mới cú thể phỏt hiện ra loại rủi ro tiềm ẩn. Ngoài ra, cụng ty cũng nờn chỳ trọng thu hỳt nguồn nhõn lực cú kinh nghiệm, năng lực và trỡnh độ.
- Nõng cao chất lượng cỏn bộ dưới nhiều hỡnh thức như tổ chức cỏc lớp học ngắn hạn, đào tạo mới… và cú thể cử những cỏn bộ chủ chốt sang cỏc
này. Thực ra cụng việc này đó và đang được thực hiện tại Bảo Việt Hà Nội nhưng do hạn chế về kinh phớ nờn chưa đạt được hiệu quả cao, vỡ thế cụng ty nờn thực hiện thường xuyờn hơn.
- Cụng ty cú chế độ ưu đói và khuyến khớch cỏn bộ cụng nhõn viờn tớch cực nõng cao trỡnh độ về mọi mặt
Thứ sỏu, một vấn đề cụng ty cần quỏn triệt đú là cụng tỏc PCCC. Cụng
tỏc đề phũng và hạn chế tổn thất khụng chỉ mang lại cho cụng ty bảo hiểm hiệu quả kinh doanh mà cũn thực hiện mục đớch chớnh của bảo hiểm dú là mang lại sự an toàn về người và tài sản, an tõm trong sản xuất cho đơn vị tham gia bảo hiểm. Và đõy cũng chớnh là cụng việc chủ yếu của quản trị rủi ro, vỡ thế cụng ty cần phải :
- Thường xuyờn xuống cơ sở, đơn vị tham gia bảo hiểm để xem xột và kiến nghị cụng tỏc để đề phũng và hạn chế tổn thất, sau đú mới cấp đơn bảo hiểm. Cỏn bộ của cụng ty phối hợp cựng với cảnh sỏt PCCC thành phố đi kiểm tra bao quỏt toàn bộ cơ quan, đơn vị tham gia bảo hiểm chỏy.
- Cụng ty nờn trớch một khoản kinh phớ để mở một chương trỡnh đào tạo về PCCC cho tất cả cỏc đơn vị tham gia bảo hiểm và hướng dẫn cho họ về cụng tỏc an toàn, đề phũng hạn chế tổn thất để cú thể chủ động trong những trường hợp rủi ro xảy ra
- Cụng ty cần giữ liờn lạc thường xuyờn với đơn vị tham gia để nắm bắt kịp tỡnh hỡnh và luụn cú những phương ỏn đề phũng hạn chế tổn thất kịp thời, trỏnh nguy cơ rủi ro cú thể xảy ra.
Thứ bảy, Cụng ty nờn chỳ trọng cho cụng tỏc giỏm định bồi thường và
cụng tỏc thống kờ. Vỡ để thực hiện cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro tốt và chớnh xỏc hơn thỡ cỏn bộ đỏnh giỏ cần sử dụng những số liệu này để xe xột về phục vụ cho việc định phớ bảo hiểm.
Thứ tỏm, cụng ty nờn giữ mối quan hệ với cỏc tổ chức cỏ nhõn cú liờn
quan như : phũng cảnh sỏt PCCC, chớnh quyền cỏc cấp và cỏc cơ quan chức năng, cỏc chuyờn mụn kĩ thuật… để phối hợp trong cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro trong trường hợp đối tượng bảo hiểm cú giỏ trị lớn, kĩ thuật phức tạp
Thứ chớn, bảo hiểm chỏy và vấn đề đỏnh giỏ rủi ro cho cỏc chợ Hà Nội
vẫn là một vấn đề cần thiết mà cụng ty cần phải chỳ ý
Chỏy chợ đó được gọi là “ nạn dịch’’ mà bảo hiểm thỡ lại chưa cú phương phỏp quản lý rủi ro được. Bởi vỡ, chợ là nơi buụn bỏn, và được coi là kho tàng. Hiện nay, mới chỉ cú ban quản lý chợ Đồng Xuõn và chợ Hàng Da mua bảo hiểm, nhưng chủ yếu là phần khung chợ. Trong khi đú, bảo hiểm cho cỏc chợ lẽ ra cần phải mua bảo hiểm cho cả hai đối tượng đú là : bản thõn nhà chợ ( khung chợ) và số hàng húa chứa trong chợ.
Là một thành phố đụng dõn chợ mọc khắp nơi nờn vấn đề bảo hiểm chợ ở Hà Nội là rất cần thiết. Để đảm bảo an toàn tớnh mạng cho nhõn dõn, cỏc hộ kinh doanh và nhà nước, đảm bảo trật tự an toàn xó hội chung ở Thủ đụ, theo em cần đưa bảo hiểm chỏy chợ vào loại hỡnh bắt buộc
Thứ mười, khả năng thanh toỏn của cụng ty bảo hiểm sẽ bị đe dọa khi
nhận bảo hiểm cho nhiều đối tượng cú khả năng rủi ro cao. Tuy nhiờn, khụng phải vỡ thế mà cụng ty lại khụng nhận bảo hiểm cho những đối tượng rủi ro này. Tỏi bảo hiểm là biện phỏp tốt nhất giỳp cụng ty vẫn giữ được khỏch hàng mà vẫn cú khả năng thanh toỏn. Nhưng tỏi được với tỷ lệ bao nhiờu lại là vấn đề của cỏn bộ đỏnh giỏ rủi ro, một tỷ lệ tỏi hợp lớ sẽ đem lại phần lợi nhuận tối đa cho Cụng ty
2 Đối với người tham gia bảo hiểm
Để cụng tỏc đỏnh giỏ và quản lý rủi ro của cụng ty bảo hiểm núi riờng cũng như để để phũng hạn chế tổn thất cho chớnh đơn vị mỡnh và xó hội núi chung thỡ người tham gia bảo hiểm cần phải thực hiện những điều sau:
Thứ nhất, khai bỏo trung thực, chớnh xỏc những thụng tin về đơn vị và
đối tượng bảo hiểm khi cỏn bộ tiến hành điều tra rủi ro, khụng được cú những hành vi gian dối, trục lợi bảo hiểm. Điều này là rất quan trọng đối với cỏn bộ điều tra rủi ro vỡ qua những thụng tin mà người tham gia bảo hiểm cung cấp thỡ họ cú thể nhận dạng được những rủi ro tiềm năng để từ đú đưa ra những biện phỏp đề phũng , hạn chế tổn thất.
hiện bởi cụng ty mà bảo hiểm mà cần thiết phải cú sự hợp tỏc chặt chẽ của người tham gia bảo hiểm. Vỡ thế người tham gia cần phải :
- Chấp hành nghiờm chỉnh cỏc quy định về PCCC, thực hiện tốt cỏc biện phỏp đề phũng và hạn chế tổn thất theo đỳng quy trỡnh mà cụng ty bảo hiểm đó đề ra
- Luụn chủ động trong cụng tỏc bảo vệ và quản lý tài sản của mỡnh, bảo dưỡng theo định kỳ bởi cỏc thiết bị này cú thể bị hư hỏng do tỏc động húa học và thời gian… Ngoài ra, theo thống kờ thỡ 85% cỏc doanh nghiệp hiện nay chưa trang bị mỏy bơm nước phỏt nổ, điều này thỡ mỗi đơn vị nờn nhanh chúng khắc phục. Vỡ khi xảy ra hỏa hoạn thỡ thường phải cắt điện, nờn nếu dựng mỏy bơm điện để chữa chỏy thỡ khụng hiệu quả. Ngoài ra, nguồn nước chữa chỏy ở một số đơn vị hầu như khụng cú hoặc rất xa, gõy bất tiện cho việc chữa chỏy. Vỡ vậy, người quản trị rủi ro của đơn vị phải phối hợp với cụng ty bảo hiểm đề nghị cơ quan cú thẩm quyền thỏo gỡ khú khăn.
- Hàng năm đơn vị nờn trớch khoản kinh phớ phục vụ cho cụng tỏc PCCC, vớ dụ như trang bị thờm thiết bị hệ thống PCCC, mời cỏc chuyờn gia về PCCC về giảng dạy cho cụng nhõn viờn trong đơn vị….
Thứ ba, phối hợp với cảnh sỏt PCCC khi cần cỏc thiết bị PCCC bởi vỡ họ
là những người cú kiến thức và kinh nghiệm về lĩnh vực này. Ngoài ra, người tham gia cũng nờn nhờ đến cỏc cơ quan, chớnh quyền địa phương giỳp đỡ trong cụng tỏc của PCCC cho đơn vị mỡnh. Do võy, người tham gia bảo hiểm luụn cú mối quan hệ với cụng ty nhận bảo hiểm để biện phỏp ngăn chặn rủi ro kịp thời
Thứ tư, người phụ trỏch về quản trị rủi ro của đơn vị tham gia bảo hiểm
luụn phải trau dồi kiến thức về PCCC, chủ động tỡm hiểu học hỏi kinh nghiệm để cú những phương phỏp quản trị rủi ro hữu hiệu nhất. Để rồi từ đú cú thể tuyờn truyền tới toàn bộ cỏn bộ cụng nhõn viờn trong cụng ty để cựng tham gia tốt cụng tỏc đề phũng ngăn chặn rủi ro
Thứ năm, người tham gia bảo hiểm cũng luụn theo dừi, thống kờ chi tiết
đầy đủ cỏc tốn thất của đơn vị mỡnh, Bởi vỡ qua đú, cỏn bộ đỏnh giỏ rủi ro