III. Lịch sử phát triển của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt trên thế giới và
1. Lịch sử phát triển của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt trên thế
TRÊN THẾ GIỚI
Trong dân gian Việt Nam từ lâu vẫn lưu truyền câu: "giặc phá không bằng nhà cháy" để nhắc nhở người dân về tác hại khủng khiếp của hoả hoạn. Chỉ cần một ngọn lửa nhỏ cũng có thể thiêu huỷ cả một gia sản được gây dựng trong hàng thập kỷ. Chính vì thế, khi con người bắt đầu biết đến những ích lợi của ngọn lửa cũng chính là khi con người phải tìm cách khắc phục những hậu quả ghê gớm do hoả hoạn gây ra.
Tuy nhiên, trước đây nhiều thế kỷ, khi hầu hết các quốc gia trên thế giới vẫn còn duy trì một nền kinh tế tự nhiên nghèo nàn, lạc hậu, khi những nhu cầu bức bách về ăn, ở, chữa bệnh… vẫn đang từng ngày hối thúc người dân, thì bảo hiểm, vốn được xem là nhu cầu loại 2 (tức là sau nhu cầu sinh lý), chắc chắn không thể được quan tâm từ chính phủ cho đến thường dân. Nếu phải bỏ tiền ra mua bảo hiểm thì dân chúng cũng chỉ có thể mua các loại bảo hiểm thân thể chứ chưa thể mua các loại bảo hiểm tài sản như bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt (do khả năng tài chính của họ quá thấp và tập quán bảo hiểm cũng chưa thể hình thành).
Ngành công nghiệp bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt không thể hình thành trong một nền kinh tế tự nhiên mà chỉ có thể hình thành, phát triển và để bảo vệ cho một nền kinh tế thị trường. Vì thế, nền công nghiệp này ra đời khá muộn. Những ý tưởng về bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt chỉ nảy sinh sau "cuộc cách mạng thương mại" Thế giới vào cuối thế kỷ 15 và đầu thế kỷ 16, khi những đoàn thương thuyền tư bản mở rộng phạm vi hoạt động trên toàn thế giới đến những vùng giàu có xa xôi mới khai phá ở Châu Á và Châu Mỹ.
Cụ thể hơn, ta biết rằng vào thời Trung Đại hay Phục Hưng, ở Châu Âu vẫn chưa có hệ thống phòng cháy nào hữu hiệu hơn hệ thống phòng cháy đã được sử dụng từ thời các Hoàng đế La Mã trị vì: nhà nào cũng dự trữ những xô
nước đầy, khu phố có đội tuần tra để kịp thời phát hiện ra cháy, người thiệt hại trong các vụ hoả hoạn có thể được hội phường giúp đỡ với điều kiện phải là hội viên. Tuy nhiên, khoản trợ giúp này chưa thể coi là khoản bồi thường thực sự. Phường hội đầu tiên kiểu này do các nhà lái buôn thành phố Rowen (Pháp) thành lập năm 1374 trong nhà thờ Saint Patrice. Dù vậy, cuộc đấu tranh chống lại những hiểm hoạ do lửa mang lại vẫn còn gặp nhiều trở ngại bởi vì bấy giờ dân chúng vẫn còn tư tưởng cho rằng: hoả hoạn cũng như nạn đói, chiến tranh và các dịch bệnh khác là những rủi ro không thể tránh khỏi, con người không thể khắc phục được - Đó là sự trừng phạt của chúa trời giáng xuống.
Cho đến ngày 2/3/1666, Luân Đôn đã phải gánh chịu một trận hoả hoạn khủng khiếp chưa từng thấy - Đám cháy do nổ khinh khí cầu Edinburg, đã kéo dài 7 ngày 8 đêm, thiêu huỷ hoàn toàn 13.200 ngôi nhà, 87 nhà thờ…và gây ra những tổn thất không thể cứu trợ được. Những người dân sống ở đây phần lớn không còn nhà để ở nữa, đã xảy ra cảnh khó khăn xã hội nghiêm trọng. Lúc này, người dân Anh Quốc mới thấu hiểu được sự nguy hiểm của hoả hoạn và nhận thức được tầm quan trọng của việc thành lập hệ thống phòng cháy chữa cháy (PCCC) và việc bồi thường thiệt hại một cách hữu hiệu cho những người phải gánh chịu tổn thất do hoả hoạn gây ra. Mức độ nghiêm trọng của thảm hoạ này đã khiến cho các nhà kinh doanh ở Anh phải nghĩ đến việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hoả hoạn. Họ hiểu ra rằng: nhất thiết phải có bảo hiểm hoả hoạn. Và từ đó lần lượt các công ty bảo hiểm hoả hoạn ở Anh đã xuất hiện. Đó là vào năm 1667, Bác sỹ khoa răng hàm mặt Nicholas Barbon đã lập ra doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn mang tên: "The Fire office" - Văn phòng bảo hiểm cháy đầu tiên. Từ năm 1983, tại nước Anh tiếp tục lập ra các tổ chức hữu ái, nhằm bảo trợ cho các hội viên khi bị hoả hoạn. Ví dụ, vào năm 1684, một văn phòng cạnh tranh khác đã được thành lập mang tên "Friendly Society Fire office". Một số công ty bảo hiểm cháy khác cũng lần lượt ra đời sau đó: " Hand - in - hand" vào năm 1696, "Sun Fire office" vào năm 1710, Union năm 1714, Westminster năm 1717… Việc thành lập những tổ chức như vậy đã đặt nền móng cho bảo hiểm hoả hoạn ở nước Anh. Cùng với sự phát triển nhanh chóng của kinh tế
Anh, nhu cầu về bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt của dân chúng Anh cũng hình thành và tăng cao dần cùng với khả năng tài chính của họ. Tập quán bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt cũng hình thành và được giữ vững theo sự phát triển đó. Vì vậy, tới thế kỷ 18, quy chế bảo hiểm hoả hoạn ở nước Anh đã được hoàn chỉnh dần từng bước và trở thành Quy tắc bảo hiểm hoả hoạn hiện đại. Năm 1710, Charlas Povey đã lập ra doanh nghiệp bảo hiểm London, bắt đầu nhận bảo hiểm động sản ngoài phần bất động sản. Nhưng công ty này lúc đó bảo hiểm động sản và bất động sản chỉ thu phí bảo hiểm theo cùng một tỷ lệ phí bảo hiểm, chưa có cơ sở tính toán một cách hợp lý. Vào năm 1714, doanh nghiệp bảo hiểm hoả hoạn liên hợp đã được thành lập, bắt đầu áp dụng những phương pháp thu phí phân biệt theo mức độ rủi ro khác nhau, chẳng những thu phí bảo hiểm nhà gạch và nhà gỗ theo những tỷ lệ phí bảo hiểm khác nhau, mà còn có những cách giải quyết khác nhau tuỳ theo vị trí xây dựng, tính chất sử dụng và từng loại đối tượng tham gia bảo hiểm khác nhau. Sau khi xây dựng tỷ lệ phí bảo hiểm phân biệt tuỳ theo mức độ rủi ro, việc kinh doanh bảo hiểm có xu hướng hợp lý hoá.
Sau các công ty bảo hiểm ở Anh, bảo hiểm cháy được mở rộng sang Châu Âu và Bắc Mỹ.
Ở Pháp, công ty bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên do anh em Perien thành lập năm 1686 - 100 năm sau (1786), một công ty khác có tên "La Royale Incendic" cũng được thành lập…
Năm 1677, ở Hambourg (Đức), Quỹ hoả hoạn đầu tiên của thành phố ra đời… Công ty bảo hiểm đầu tiên thành công ở Mỹ là một công ty bảo hiểm tương hỗ, do Benjiamis Franklia và một số thành viên khác sáng lập năm 1752, mang tên là "The Philadelphia Contritionship" chuyên bảo hiểm cháy cho nhà cửa. Công ty bảo hiểm cổ phần đầu tiên ở Mỹ là "The insurance company of North America" được thành lập năm 1792.
Ngày nay, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt đã được tiến hành ở hầu hết các nước trên thế giới và ngày càng phát triển, tạo ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các nước, các công ty bảo hiểm với nhau trong việc tìm
kiếm dịch vụ trên thị trường bảo hiểm. Sự phát triển kinh tế cùng với sự tác động mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật hiện đại đã làm tăng giá trị của công trình xây dựng, đồng thời cũng làm xuất hiện nhiều loại bảo hiểm mới về con người và tài sản. Do đó, phí bảo hiểm cũng đã giảm đi đáng kể.
Năm 1986, ở Cộng hoà Liên bang Đức, phí bảo hiểm tăng 2% so với năm 1985, tỷ lệ phí giảm từ 1,01% năm 1985 xuống 0,96% năm 1986. Bảo hiểm hoả hoạn ở Nhật đứng thứ 3 trong bảo hiểm tài sản, chiếm 17,7% trong tổng số phí bảo hiểm.
Như vậy, có thể nói rằng tập quán bảo hiểm của dân chúng thể hiện trình độ văn minh của tiến hoá xã hội. Và có người cho rằng nền văn minh Âu - Mỹ có thể phát triển mạnh và lâu dài do nền kinh tế thị trường và ngành bảo hiểm ở đây đã sớm hình thành và phát triển mạnh mẽ hơn nơi khác, cho dù nơi đây cũng là cội nguồn của các cuộc chiến tranh tàn khốc…