DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á:
Từ những hạn chế và những nguyên nhân đã được phân tích, các giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng tại NH TMCP Bắc Á tập trung vào những điểm sau đây:
3.2.1 Cần nhận thức rõ về quản lý rủi ro tín dụng:
Quản lý rủi ro nói chung và quản lý rủi ro tín dụng nói riêng là quá trình liên tục cần được thực hiện ở mọi cấp độ và là yêu cầu bắt buộc đối với ngân hàng, nó luôn gắn liền với quá trình hoạt động của ngân hàng.
3.2.2 Hoàn thiện cơ cấu quản lý rủi ro tín dụng:
Xác định rõ vai trò và trách nhiệm của Ban lãnh đạo và nhân viên trong hoạt động tín dụng và trong quản lý rủi ro tín dụng là rất cần thiết nhằm đảm bảo: những quyết định quan trọng liên quan tới chiến lược tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng được đưa ra một cách thích hợp bởi một một tập thể các cá nhân với kinh nghiệm và kiến thức phù hợp; những trách nhiệm do ban giám đốc giao phó được thực hiện đúng với sự ủy nhiệm đó; Các cá nhân được giao những vai trò thích hợp cho phép đảm bảo phân tách nhiệm vụ một cách phù hợp nhăm tạo môi trường tín dụng có kiểm soát. Theo các thông lệ tốt nhất thì các chức năng như Phân tích đánh giá tín dụng; quan hệ tín dụng và giám sát tín dụng; kiển tra tín dụng cần được tách riêng nhằm đảm bảo sự phân tách nhiêm vụ, tránh tình trạng vừa đá bóng vừa thổi còi.
3.2.3 Triển khai việc nghiên cứu ngành, thành phần kinh tế:
Qua phân tích lý thuyết và thực trạng trên cho thấy Ngân hàng TMCP Bắc Á cần có bộ phận nghiên cứu về ngành và các thành phần kinh tế để đưa ra cảnh báo, định hướng cho hoạt động tín dụng. Trong thời gian hiện tại nếu chưa có đủ nguồn nhân lực tiến hành thì có thể thuê tư vấn hỗ trợ. Trên cơ sơ nghiên cứu, đưa ra các chính sách tín dụng, cần lập thành văn bản thông báo cho các bộ phận kinh doanh để thực hiện phương án kinh đúng hướng, hạn
chế rủi ro tín dụng.
3.2.4 Đưa ra các hạn mức theo ngành, thành phần kinh tế, hạn mức tín dụng cho từng khách hàng theo từng ngành.
Trên cơ sở nghiên cứu ngành, thành phần kinh tế, nghiên cứu danh mục cho vay hiện tại, Ngân hàng TMCP Bắc Á cần đưa ra hạn mức tín dụng cho từng khách hàng, từng ngành và từng thành phần kinh tế và thông báo cho bộ phận kinh doanh điều chỉnh danh mục tín dụng; Cần tập trung đưa ra hạn mức đối với các khách hàng các khách hàng có quan hệ với nhau như trong cùng một tổng công ty hoặc trong cùng Công ty nhưng có rất nhiều đơn vị hạch toán phụ thuộc có vốn vay tại Ngân hàng TMCP Bắc Á nhằm hạn chế rủi ro tập trung.
3.2.5 Thực hiện tốt công tác giám sát tín dụng:
3.2.5.1 Giám sát từng khoản vay một cách thường xuyên nhằm phát hiện “dấu hiệu cảnh báo sớm” để có hành động khắc phục kịp thời.
Khi ngân hàng cho vay, khoản vay cần được quản lý một cách chủ động để đảm bảo được việc nó sẽ được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn. Theo dõi nợ là một trong những công việc quan trọng nhất của cán bộ tín dụng.
Trưởng phòng tín dụng cần theo dõi chặt chẽ hoạt động giám sát tín dụng của cán bộ tín dụng. Sự hiện diện của bộ phận kiểm tra tín dụng độc lập cũng khuyến khích tính khách quan của cán bộ tín dụng trong quá trình giám sát.
3.2.5.2 Giám sát tổng thể danh mục tín dụng nhằm phát hiện những rủi ro tập trung.
Bên cạnh việc giám sát riêng rẽ từng khoản vay, từng khách hàng vay, ngân hàng cũng cần định kỳ kiểm tra giám sát tổng thể thành phần và chất lượng của danh mục tín dụng.
Trong quá trình giám sát cần đặc biệt chú ý: So sánh thành phần của danh mục với mục tiêu cần đạt được; Xác định và tìm hiểu các xu hướng
trong phạm vi danh mục về những vấn đề như: Xếp hạng tín dụng của khách hàng, hiện tượng gia tăng dự phòng, nợ khó đòi...; Xem xét hiện tượng tập trung trong danh mục tín dụng.
Tập trung tín dụng có thể được thể hiện dưới nhiều hình thức và có thể phát sinh khi có một số lớn các khoản tín dụng đều có những đặc điểm rủi ro tương tự nhau. Mức độ tín dụng cao sẽ khiến cho ngân hàng phải gánh chịu những biến động bất lợi trong lĩnh vực mà tín dụng được tập trung.
Tập trung tín dụng xảy ra khi danh mục tín dụng của ngân hàng tập trung tín dụng ở mức cao cho: Một đơn vị hoặc một nhóm các đơn vị có liên kết với nhau; Một ngành kinh tế nhất định; khu vực địa lý; Các khoản vay với cùng thời gian đến hạn hoặc cùng một dạng ngoại tệ...
Việc phát hiện những tập trung tín dụng như trên đây tùy thuộc vào việc cung cấp thông tin của hệ thống tín dụng ngân hàng.
Các biện pháp giảm bớt sự tập trung tín dụng:
- Tăng lãi suất đối với các khoản vay có tập trung tín dụng.
- Tăng tài sản đảm bảo.
- Đồng tài trợ.
- Giảm mức độ cung cấp tín dụng.
3.2.6 Rà soát lại từng sản phẩm cho vay, có biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cho từng sản phẩm cho vay kết hợp tạo ra những sản phẩm có mức độ rủi ro thấp.
Một số sản phẩm cho vay điển hình mà ngân hàng TMCP Bắc Á đang cung cấp hiện nay:
- Cho vay vốn lưu động cho các đơn vị xây dựng, những rủi ro có thể tạo ra từ khách hàng là năng lực thi công kém, khả năng thanh toán của công trình không đảm bảo... do vậy ngân hàng phải có đánh giá cẩn thận năng lực thi công của khách hàng; kiểm tra nguồn thanh toán...
- Cho vay tài trợ xuất khẩu hàng hóa nông sản có đặc điểm là khách hàng phải dùng tiền mặt đi vay từ các tỉnh, gây rủi ro ở khâu sử dụng vốn do vậy phải có biện pháp quản lý, chẳng hạn như phối hợp với ngân hàng ở tỉnh huyện hỗ trợ khâu giải ngân, tuy nhiên cũng cần phải xem xét khả năng có thể thực hiện.
- Cho vay nhập khẩu hàng hóa có các rủi ro như mất hàng, rủi ro do người mua không nhận hàng do chất lượng hàng không đảm bảo hay do khả năng thanh toán của người nhập khẩu trong nước không tốt.
- Các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện nay được thiết kế khá cẩn thận với các biện pháp phòng chống rủi ro đa dạng như: mua bảo hiểm cho ô tô, đánh giá cẩn thận nguồn thu nhập hàng năm... Tuy nhiên cần chú ý đến những biến động xấu của nền kinh tế xã hội, của ngành ảnh hưởng đến người vay và nguồn tài trợ của họ.
Bên cạnh những giải pháp cho từng khoản vay như vậy, ngân hàng cũng kết hợp tạo ra những sản phẩm cho vay ít rủi ro. Những sản phẩm có độ rủi ro thấp được các NHTM trên thế giới thường dụng: Cho vay chiết khấu thương phiếu. Đây là quan hệ tín dụng thương mại, người mua chưa phải trả tiền ngay cho người bán mà được người bán cung cấp (hoặc cung cấp cho người bán) một giấy ký nợ. Người bán cầm trong tay giấy nợ đó và có thể mang giấy nợ đó đến ngân hàng để nhận tiền nhằm tài trợ cho các hoạt động thương mại tiếp theo của mình.
Sản phẩm này mang tính an toàn hơn bởi vì người vay đã trả qua nhiều giai đoạn của chu kỳ kinh doanh, chỉ còn đợi thu tiền hàng nên sẽ hạn chế được một số rủi ro như đã kể trên.
Một sản phẩm khác là chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu. Tương tự chiết khấu thương phiếu nhưng bộ chứng từ xuất khẩu là trong quan hệ mua bán quốc tế và thường được đảm bảo bằng các L/C của các ngân hàng có uy tín ở nước ngoài, độ an toàn cao.
Tuy an toàn hơn các sản phẩm khác nhưng chắc chắn vẫn tồn tại các rủi ro trong các sản phẩm này do đó ngân hàng cũng phải có những biện pháp quản lý rủi ro phù hợp.
3.2.7 Xây dựng bảng điểm tín dụng để đánh giá rủi ro tín dụng và định giá cho khoản vay.
Việc xây dựng bảng điểm tín dụng cần phân biệt theo từng nhóm khách hàng vì mỗi khách hàng có đặc điểm tín dụng khác nhau nên cần có những tiêu chí đánh giá khác nhau:
- Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp bao gồm doanh nghiệp nhà nước (DNNN), doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (DNĐTNN) khi xây dựng cần chú ý các chỉ tiêu về tài chính; Lưu chuyển tiền tệ; Quản lý; kinh nghiệm kinh doanh và kinh nghiệm trong ngành; Quá trình trả nợ vay tại NH TMCP Bắc Á và các ngân hàng khác; Các yếu tố môi trường, triển vọng ngành, vị thế cạnh tranh của doanh nghiệp...
- Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ: Về cơ bản các chỉ tiêu đánh giá cũng giống hai nhóm doanh nghiệp trên, tuy nhiên tỷ trọng các chỉ tiêu là khác nhau. Các DNNN và DNĐTNN các chỉ tiêu về tài chính rất quan trọng thì các doanh nghiệp vừa và nhỏ lại không đặt vấn đề đó lên hàng đầu bởi vì báo cáo tài chính của các doanh nghiệp này thực sự không đáng tin cậy và không phản ánh được thực trạng của doanh nghiệp.
- Nhóm khách hàng là cá nhân: Khi đánh giá cần chú trọng đến những vấn đề theo thứ tự sau: tiền án tiền sự, tuổi tác, trình độ văn hóa, thời gian làm việc với đơn vị hiện tại, thu nhập hàng năm của bản thân và gia đình.
Tuy nhiên để xây dựng được bảng điểm tín dụng không phải chỉ trong thời gian ngắn mà nó tốn rất nhiều thời gian và công sức, đòi hỏi vấn đề công nghệ cao nhân lực có chất lượng tốt. Để xây dựng được bảng điểm đó Ngân
hàng cần có sự thống kê những khoản vay có chất lượng thấp trên cơ sở đó chuyên gia sẽ kết hợp với công nghệ thông tín để phân tích và đưa ra các kết luận. Ngoài ra bảng điểm tín dụng cũng chịu ảnh hưởng rất nhiều đến các yếu tố về môi trường kinh tế xã hội do vậy bảng điểm tín dụng cũng nên được điều chỉnh theo thời gian.
3.2.8 Tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ quản lý tín dụng.
Như đã tìm hiểu ở trên, cán bộ tín dụng của ngân hàng Bắc Á hầu hết đang còn trẻ nên vấn đề hạn chế về kinh nghiệm là không thể tránh khỏi. Tuy nhiên, họ lại là những người hết sức nhiệt tình, có khả năng tiếp thu nhanh những kiến thức mới, do vậy có những biện pháp đào tạo thích hợp sẽ nâng cao được năng lực của họ. Để hiểu và thực hiện tốt được quy trình tín dụng thì mỗi cán bộ tín dụng cần có những kỹ năng sau đây:
- Kỹ năng phục vụ khách hàng: Đòi hỏi phải có kỹ năng nhất định về Marketing để thu hút và phục vụ tốt khách hàng. Phải nắm bắt được nghiệp vụ tín dụng và các nghiệp vụ khách trong ngân hàng để phục vụ trong quá trình tiếp xúc với khách hàng.
- Kỹ năng tìm hiểu thông tin: Cán bộ tín dụng ngân hàng cần biết cách khai thác những thông tin cần thiết và phải giữ thông tin để bảo vệ quyền lợi trước hết của ngân hàng sau đó là của khách hàng, khắc phục tình trạng thông tin không cân xứng của ngân hàng và khách hàng.
- Kỹ năng đàm phán khách hàng: Cán bộ tín dụng phải có kỹ năng đàm phán với khách hàng về các vấn đề liên quan đến việc tuân thủ các điều khoản trong chế độ, thẻ lệ cho vay nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng.
tích các số liệu đã thu thập được bằng các phương pháp thích hợp để từ đó có thể đưa ra các khía cạnh khác nhau. Kết hợp với các thông tin khác để đưa ra kết luận.
- Kỹ năng tổng hợp: Từ tất cả các thông tin thu thập được và các thông tín qua phân tích, cán bộ tín dụng tổng hợp các điểm mạnh và yếu của khách hàng đồng thời nêu được các quan điểm của mình về các điểm mạnh yếu đó. Đây là một kỹ năng hết sức quan trọng, nhưng không phải ai cũng có được kỹ năng này.
- Kỹ năng suy diễn: Dựa trên những nhận định về khách hàng ở hiện tại, bằng phương pháp suy diễn trên cơ sở khoa học, cán bộ tín tín dụng đưa ra các nhận định trong tương lai. Kỹ năng này giúp cho cán bộ tín dụng mở rộng hay thu hẹp cho vay đối với khách hàng của mình đang theo dõi, quản lý cho phù hợp theo từng thời kỳ.
Cán bộ tín dụng hiện nay là những người có trình độ rất tốt nhưng do bộ phận này mới có ở ngân hàng TMCP Bắc Á, do đó đang còn bỡ ngỡ trong công việc và chưa có kinh nghiệm. Do đó, công tác đào tào và bổ sung kiến thức cho các cán bộ này là rất cần thiết. Trong hoạt động hàng ngày của mình, ban quản lý tín dụng cần rất nhiều thời gian cho việc thẩm định các khoản vay do bộ phận kinh doanh gửi lên bởi vì số lượng các khoản lớn và do chất lượng các tớ trình chưa cao. Do vậy cần hướng dẫn cụ thể cho bộ phận kinh doanh cách khai thác thông tin và lập tờ trình tín dụng, đồng thời phải nâng cao trách nhiệm kiểm soát của các trưởng bộ phận kinh doanh.
3.2.9 Thực hiện tốt công tác quản lý hồ sơ tín dụng.
- Yêu cầu các bộ phận kinh doanh có biện pháp tích cực quản lý hồ sơ tín dụng hiện tại.
- Các hồ sơ về tài sản đảm bảo yêu cầu được nhập kho có sự kiểm soát của ké toán và kho quỹ, được bảo quản tốt, tránh hư hỏng cháy nổ.
- Ngân hàng TMCP Bắc Á cần trang bị cho mỗi cán bộ tín dụng tủ lưu giữ hồ sơ riêng, tránh tình trạng như hiện nay một số chi nhánh không có đủ điều kiện để quản lý hồ sơ theo đúng tiêu chuẩn về quản lý rủi ro.
- Cần có hệ thống phòng cháy chữa cháy tốt, đề phòng hỏa hoạn.
3.2.10 Áp dụng hệ thống công nghệ thông tin và hệ thống quản lý rủi ro tín dụng.
Hệ thống thông tin của ngân hàng phải luôn được nâng cao và hoàn thiện đảm bảo được khách hàng gửi tiền ở một nơi nhưng vẫn rút tiền được ở nhiều nơi, sử dụng được các loại thẻ thanh toán, thẻ tín dụng cua Ngân hàng...Tuy nhiên yêu cầu đặt lên trên hết vẫn phải là nhanh chóng, chính xác và tuyệt đối an toàn.
Mặc dù vậy, hiện nay công nghệ thông tin vẫn chưa hỗ trợ công tác báo cáo rủi ro nên công tác này còn gặp nhiều khó khăn về tính kịp thời của báo cáo. Do vậy cần thiết kế ngay những báo cáo tín dụng có sự hỗ trợ của công nghệ thông tin.
3.2.11 Nên có bộ phận xử lý nợ có vấn đề.
Hiện nay hầu hết các khoản nợ quá hạn tại ngân hàng Bắc Á vẫn do bộ phận kinh doanh quản lý giải quyết. Do không có kinh nghiệm nên đang còn nhiều vướng mắc và chưa phát hiện sớm được các rủi ro. Về lâu dài, ngân hàng nên tổ chức bộ phận quản lý rủi ro chuyên nghiệp để quản lý rủi ro một cách hiệu quả nhất.
3.2.12 Có các chính sách nâng cao trách nhiệm của cán bộ ngân hàng trong quản lý rủi ro tín dụng.
- Có cơ chế về lương phù hợp với từng vị trí công tác, từng nhiệm vụ được giao, tạo được công bằng khuyến khích sự nhiệt tình của nhân viên.
- Có cơ chế bổ nhiệm, thưởng phạt hiệu quả.
- Có sự trao đổi một cách hiệu quả giữa ngân hàng với nhân viên.
3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ.
3.3.1 Một số kiến nghị với ngân hàng nhà nước.