2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh
2.1 Lập hồ sơ khách hàng
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là tất yếu và thông tin được đặt lên hàng đầu. Có một thông tin chuẩn xác, kịp thời sẽ giúp doanh nghiệp ra được những quyết định chính xác mang lại nhiều cơ hội trong hoạt động kinh doanh.
Hiện nay, thông tin nói chung và thông tin hoạt động kinh tế nói riêng còn chưa có tính thời sự và chính xác, đặc biệt là các thông tin kinh tế. Hoạt động kinh doanh tín dụng chủ yếu dựa trên độ chính xác của các thông tin tín dụng: thông tin khách hàng, thông tin thị trường…, do vậy độ chất lượng và độ an toàn tín dụng phụ thuộc rất lớn vào các thông tin này.
Nâng cao chất lượng tín dụng là đồng thời với việc mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động tín dụng, đối tượng khách hàng ngày càng phong phú do đó khả năng thất thoát vốn ngày càng tăng. Khi ngân hàng cấp tín dụng trung dài hạn cho khách hàng, quyền quản lý và sử dụng vốn hoàn toàn thuộc về người vay. Chất lượng và hiệu quả sử dụng vốn cao hay thấp phụ thuộc vào người sử dụng và ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả thu nợ. Do đó đánh giá khách hàng trước khi cho vay là đặc biệt quan trọng không thể thiếu trong hoạt động tín dụng ngân hàng, nhất là tín dụng trung dài hạn.
Muốn đánh giá được khách hàng một cách toàn diện thì trước hết phải có các thông tin về khách hàng đó. NHCT Phúc Yên và nhiều ngân hàng khác vẫn nhận định rằng dựa các thông tin khách hàng cung cấp là chủ yếu và chỉ xác minh tính trung thực của những thông tin đó mà chưa có sự tổng hợp thông tin và tích luỹ những thông tin quý giá về khách hàng của mình, nếu có thì vẫn ở mức nhỏ lẻ và mang tính cá nhân.
Ngân hàng chỉ nâng cao chất lượng tín dụng khi đảm bảo an toàn và có hiệu quả, muốn vậy người quản lý phải có những thông tin dầy đủ chính xác về khách hàng mà cán bộ tín dụng của mình đang quản lý trực tiếp. Xây dựng một hồ sơ chung về tất cả các khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh là một giải
pháp giúp cho tổng hợp và quản lý thông tin khách hàng đầy đủ và trung thực nhất.
Hiện nay, khi dịch vụ cung cấp thông tin chưa phát triển, các cán bộ tín dụng phải trực tiếp đi thu thập từng chút một thì công nghệ điện tử giúp giảm bớt phần nào công việc thu thập và lưu giữ. Công việc lập hồ sơ khách hàng được thực hiện bằng cách: Mỗi cán bộ tín dụng khi tiếp xúc với khách hàng thì lập một hồ sơ về khách hàng đó. Hồ sơ này là một tài liệu tập hợp nhiều loại thông tin của khách hàng hoặc có liên quan đến khách hàng. Tất cả các thông tin về khách hàng luôn phải được bổ sung và cập nhật: hoạt động kinh doanh của khách hàng trong quá khứ, hiện tại và xu hướng hoạt động trong tương lai trong đó có cả những nhận định và phân tích cụ thể hoạt động của khách hàng theo chủ quan của cán bộ tín dụng.
Hồ sơ này được lập theo mã thẩm quyền riêng của từng cán bộ tín dụng, họ phải chịu trách nhiệm trước tính trung thực, chính xác về các thông tin này. Người quản lý tín dụng trực tiếp có thể quản lý chung tất cả các thông tin.
Việc lập hồ sơ khách hàng trước hết giúp cho các cán bộ tín dụng có thể đưa ra những quyết định có độ chuẩn xác cao trong quan hệ tín dụng với khách hàng. Thứ hai, giúp cho cán bộ quản lý có thể quản lý sâu đến từng khách hàng, từ đó có những nhận định và đưa ra kế hoạch phát triển tín dụng trung dài hạn. Thứ ba, khi có sự thay đổi nhân sự thì bàn giao công việc dễ dàng hơn và giúp giảm bớt chi phí cho những cán bộ tiếp nhận trong việc xác minh các thông tin của khách hàng. Thứ tư, lập hồ sơ khách hàng ngay từ khi khách có quan hệ với ngân hàng (đặc biệt là khách hàng lớn, tiềm năng) giúp ngân hàng giúp giảm chi phí khi thu thập thông tin khách hàng nếu như khách hàng muốn đặt quan hệ tín dụng trung dài hạn với ngân hàng. Ví dụ, khi khách hàng có quan hệ và chỉ đủ điều kiện quan hệ tín dụng ngắn hạn với ngân hàng thì cán bộ tín dụng bắt đầu lập hồ sơ, đến một giai đoạn khách hàng làm ăn tốt có nhu cầu và khả năng vay trung
dài hạn thì ngân hàng đã có đầy đủ hồ sơ của khách hàng này. Thứ năm, thu thập thông tin khách hàng bằng cách lập hồ sơ khách hàng giúp xác định và phân loại khách hàng: khách hàng truyền thống, khách hàng có tiềm năng cho quan hệ tín dụng trung dài hạn… để có những chính sách và biện pháp thu hút, giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng.
Hiện nay, tín dụng ngắn hạn của chi nhánh chiếm trung bình trên 60% tổng dư nợ. Thị trường khách hàng tín dụng trung dài hạn vẫn còn rất hạn hẹp, thị trường tiềm năng lớn do đó để chuẩn bị cho những kế hoạch phấn đấu nâng tỷ trọng dư nợ tín dụng trung, dài hạn lên hơn 40% thì lập hồ sơ khách hàng là rất cần thiết.