2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn chi nhánh
2.3 Mở rộng cho vay ngoài quốc doanh và tư nhân cá thể
Chi nhánh mới tiếp cận sang lĩnh vực cho vay kinh tế ngoài quốc doanh và tư nhân cá thể. Khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh chủ yếu là những
khách hàng truyền thống, người quản lý doanh nghiệp chủ yếu là người địa phương mà trình độ nói chung còn thấp nên nhà quản lý giỏi đếm trên đầu ngón tay. Chính điều này làm cho ngân hàng rất e ngại trong việc mở rộng quan hệ tín dụng lâu dài với những đối tượng khách hàng này.
Tuy nhiên, địa bàn hoạt động chi nhánh là khu vực kinh tế mở, đầu tư nước ngoài cũng như các công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty tư nhân đang đầu tư rất lớn vào địa bàn tập chung ở hai khu công nghiệp lớn là Quang Minh và Việt Phong. Những khách hàng này được nhận định là rất có tiềm năng, là những khách hàng mà ngân hàng phải tập chung tiếp cận và thu hút.
Với khách hàng ngoài quốc doanh, tài sản thế chấp là điều kiện không thể thiếu cho mỗi món vay. Để đảm bảo khoản vay được an toàn và có hiệu quả thì khi cấp phát tiền vay ngân hàng cần phải quan tâm tới tài sản đảm bảo của đơn vị vay vốn, đảm bảo khoản vay có thể thu hồi khi khả năng trả nợ của doanh nghiệp bị hạn chế, ngân hàng có thể phát mại và thanh lý tài sản đảm bảo của đơn vị vay này. Tuy đã có Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 của chính phủ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng nhưng khi vận dụng trong thực tế còn nhiều vướng mắc. Chi nhánh NHCT Phúc yên cần vận dụng một cách linh hoạt về tài sản đảm bảo để vừa đạt được mục đích mở rộng cho vay vừa đảm bảo hiệu quả của món vay ở những đối tượng này.
Khách hàng tư nhân cá thể ngoài những đối tượng vay ngân hàng có thế chấp cầm cố thì đối tượng khách hàng vay tín chấp theo quy định của Chính phủ cũng rất có tiềm năng đối với ngân hàng. Những khách hàng vay tín chấp chủ yếu là cán bộ công nhân viên vay tiêu dùng. Đây là những khách hàng ít rủi ro, lợi nhuận cao và mang tính xã hội cao nên chi nhánh cần tập chung đầu tư cho đối tượng khách hàng này. Theo quan sát thực tế, lượng khách hàng này rất lớn và vẫn tiếp tục tăng mạnh. Điều khó khăn cho ngân hàng khi quan hệ với những
khách hàng này là món vay nhỏ lẻ, thu nợ chủ yếu là trả góp nên quản lý khá phiền phức.
Trong quá trình giao dịch vay nợ, thủ tục làm việc còn phiền hà, mất thời gian. Khi khách hàng muốn vay vốn, họ phải tiếp xúc cán bộ tín dụng để nhận được hướng dẫn làm thủ tục và nhận được bản xin xác nhận của cơ quan công tác, sau đó hẹn lại thời gian làm thủ tục vay vốn. Công việc này kéo dài thời gian làm thủ tục vay, mất thêm thời gian của khách hàng cũng là những cán bộ viên chức. Hơn nữa, trước khi cho vay tín chấp, ngân hàng ký hợp đồng với đơn vị công tác của khách hàng. Thời gian này ngân hàng nên có hướng dẫn trước khi khách hàng đến vay vốn ngân hàng thì xin xác nhận của đơn vị mình công tác để giảm bớt thời gian đi lại và các thủ tục phiền hà khác.