Người thực hiện: Cán bộ chấm điểm tín dụng
Chấm điểm các tiêu chí phi tài chính của doanh nghiệp theo các phụ lục sau:
- QT.35.02/PL05.1 : Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí lưu chuyển tiền tệ
- QT.35.02/PL05.2: Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí năng lực và kinh nghiệm quản lý
- QT.35.02/PL05.3 : Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí uy tín trong giao dịch với ngân hàng
- QT.35.02/PL05.4: Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí môi trường kinh doanh - QT.35.02/PL05.5: Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí các đặc điểm hoạt động khác
Sau khi hoàn tất việc chấm điểm theo các phụ lục trên, tiến hành tổng hợp điểm các tiêu chí phi tài chính dựa trên kết quả chấm điểm ở các bảng PL05.1 - QT.35.02/PL05.5 và bảng QT.35.02/PL05.6 “Bảng trọng số áp dụng cho các tiêu chí phi tài chính”.
Phụ lục QT.35.02/PL05.1: CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THEO TIÊU CHÍ LƯU CHUYỂN TIỀN TỆ
STT Điểm chuẩn 20 16 12 8 4
1 Hệ số khả năng trả lãi (*) > 4 lần > 3 lần - <= 4 lần > 2 lần-<=3 lần > 1 lần - <= 2 lần <= 1 lần hoặc âm
2 Hệ số khả năng trả nợ gốc (**) > 2 lần > 1,5 lần - <= 2 lần > 1 lần - <= 1,5 lần < 1 lần - >= 0 lần Âm
3 Xu hướng của lưu chuyển tiền tệ
thuần trong quá khứ (tính cho 3 năm liền kề) Tăng nhanh Tốc độ tăng ít nhất 3 lần so năm liền kề, liên tục ít nhất 3 năm Tăng Năm sau cao hơn năm trước. (Ít nhất 3
năm)
Ổn định Không giảm, tăng không đáng kể trong
3 năm liền kề
Giảm 3 năm liền kề
Âm
4 Trạng thái lưu chuyển tiền tệ thuần
từ hoạt động kinh doanh
> Lợi nhuận thuần = Lợi nhuận thuần < Lợi nhuận thuần Gần điểm hòa vốn Âm
5 Tiền và các khoản tương đương
tiền /Vốn chủ sở hữu (***)
> 2.0 > 1,5 = <=2 > 1 - <= 1,5 > 0,5 - <= 0
(Khách hàng không có báo cáo lưu chuyển tiền tệ được chấm điểm 0)
(*) Hệ số khả năng trả lãi = (Lợi nhuận trước thuế và chi phí lãi vay) /Chi phí trả lãi vay
(**) Hệ số khả năng trả lãi gốc = Lưu chuyển tiền thuần từ hoạt động kinh doanh /(tiền trả nợ gốc vay + tiền trả nợ thuê tài chính) (***) Tiền và các khoản tương đương tiền / Vốn chủ sở hữu = Tiền và tương đương tiền cuối kỳ /Vốn chủ sở hữu
Phụ lục QT.35.02/PL05.2: CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THEO TIÊU CHÍ NĂNG LỰC VÀ KINH NGHIỆM QUẢN LÝ
STT Điểm chuẩn 20 16 12 8 4
1 Năng lực chuyên môn và kinh
nghiệm của người đứng đầu điều hành doanh nghiệp (Tổng giám đốc hoặc Phó Tổng giám đốc chuyên trách) trong ngành và lĩnh vực kinh doanh của phương án /dự án xin cấp tín dụng: Có bằng cấp chuyên môn, thời gian công tác trong lĩnh vực đang điều hành.
> 20 năm Có bằng chuyên
môn, thời gian công tác
> 10 năm < 20 năm
Có bằng chuyên môn, thời gian công tác
Có bằng chuyên môn, thời gian công tác
Không có kinh nghiệm
Có bằng chuyên môn, thời gian công tác < 1 năm
2 Kinh nghiệm của người đứng đầu
điều hành doanh nghiệp (Tổng giám đốc hoặc Phó Tổng giám đốc chuyên trách) trong hoạt động điều hành
> 10 năm > 5 năm > 2 năm > 1 năm Mới được bổ nhiệm
3 Môi trường kiểm soát nội bộ Đã được thiết lập
một cách chính thống, được ghi chép và kiểm tra thường xuyên Đã được thiết lập một cách chính thống Có, nhưng chưa chính thống và chưa xây dựng quy chế, quy trình bằng văn bản cụ thể Có hạn chế trong công tác kiểm soát nội bộ
Có những bằng chứng về sự yếu kém, sự thất bại của công tác kiểm soát nội bộ
4 Thành tựu và thất bại của đội ngũ
lãnh đạo điều hành doanh nghiệp Đã có thành tựu cụ thể trong ngành và lĩnh vực kinh doanh của phương án /dự án xin cấp tín dụng Đang xây dựng uy tín /có tiềm năng thành công trong ngành và lĩnh vực kinh doanh của phương án /dự án xin cấp tín dụng Rất ít hoặc không có kinh nghiệm /thành tựu Rõ ràng có thất bại trong ngành và lĩnh vực kinh doanh của phương án /dự án xin cấp tín dụng trong quá khứ Rõ ràng có thất bại không chỉ trong ngành và lĩnh vực kinh doanh của phương án /dự án xin cấp tín dụng mà cả trong công tác quản lý nói chung
5 Tính khả thi của các phương án
kinh doanh và các dự toán tài chính
Rất cụ thể và rõ ràng với các dự toán tài chính cẩn
Phương án kinh doanh và dự toán tài chính tương đối cụ
Có phương án kinh doanh và dự toán tài chính nhưng không
Chỉ có 1 trong 2: Phương án kinh doanh hoặc dự toán
Không có cả phương án kinh doanh lẫn dự toán tài chính
Phụ lục QT.35.02/PL05.3: CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THEO TIÊU CHÍ TÌNH HÌNH VÀ UY TÍN GIAO DỊCH VỚI NGÂN HÀNG STT Điểm chuẩn 10 8 6 4 2 Quan hệ tín dụng 1 Trả nợ đúng hạn (trả nợ gốc) Luôn trả đúng hạn trong hơn 36 tháng vừa qua Luôn trả đúng hạn trong khoảng từ 12 tháng đến 36 tháng vừa qua Luôn trả đúng hạn trong khoảng 12 tháng vừa qua Khách hàng mới, chưa có quan hệ tín dụng Không trả đúng hạn
2 Số lần gia hạn nợ Không có 1 lần trong 36 tháng
vừa qua 1 lần trong 12 tháng vừa qua 3 lần trong 12 tháng vừa qua 5 lần trở lên trong 12 tháng vừa qua
3 Nợ quá hạn trong quá khứ Không có 1x30 ngày quá hạn
trong vòng 36 tháng qua
1x30 ngày quá hạn trong vòng 12 tháng qua, HOẶC 2x30 ngày quá hạn trong vòng 36 tháng qua
2x30 ngày quá hạn trong vòng 12 tháng qua, HOẶC 1x90 ngày quá hạn trong vòng 36 tháng qua
2x30 ngày quá hạn trong vòng 12 tháng qua, HOẶC 2x90 ngày quá hạn trong vòng 36 tháng qua
4 Số lần mất khả năng thanh toán đối
với các cam kết với NHCV (Thư tín dụng, bảo lãnh, các cam kết khác …)
Chưa từng có Không mất khả
năng thanh toán trong vòng 24 tháng qua
Không mất khả năng thanh toán trong vòng 12 tháng qua
Đã từng bị mất khả năng thanh toán trong vòng 24 tháng qua
Đã từng bị mất khả năng thanh toán trong vòng 12 tháng qua
5 Số lần chậm trả lãi vay Không 1 lần trong 12 tháng
qua 2 lần trong 12 tháng qua 2 lần trở lên trong 12 tháng qua Không trả được lãi
Quan hệ phi tín dụng
6 Thời gian duy trì tài khoản với
NHCV > 5 năm 3 – 5 năm 1 – 3 năm < 1 năm Chưa mở tài khoản với NHCT
7 Số lượng giao dịch trung bình hàng
tháng với tài khoản tại NHCV
> 100 lần 60 – 100 30 - 60 15 - 30 < 15
8 Số lượng các loại giao dịch với
NHCV (tiền gửi, thanh toán, ngoại hối, L/C, thuê mua, chiết khấu giấy tờ có giá, …)
> 6 5 - 6 3 - 4 1 - 2 Chưa có giao dịch
nào
9 Số dư tiền gửi trung bình hàng
Phụ lục QT.35.02/PL05.4:CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THEO TIÊU CHÍ MÔI TRƯỜNG KINH DOANH
STT Điểm chuẩn 20 16 12 8 4
1 Triển vọng ngành Thuận lợi Ổn định Phát triển kém hoặc
không phăt triển
Bão hoà Suy thoái
2 Được biết đến (về thương hiệu
của doanh nghiệp, thương hiệu của sản phẩm)
Có, trên toàn cầu Có, trong cả nước Có, nhưng chỉ ở địa
phương
Ít được biết đến Không được biết
đến
3 Vị thế cạnh tranh (của doanh
nghiệp)
Cao, chiếm ưu thế Bình thường, đang
phát triển
Bình thường, đang sụt giảm
Thấp, đang sụt giảm Rất thấp
4 Số lượng đối thủ cạnh tranh Không có, độc
quyền
Ít Ít, số lượng đang
tăng
Nhiều Nhiều, số lượng
đang tăng
5 Thu nhập của doanh nghiệp trước
quá trình đổi mới, cải cách DNNN
Không Ít Nhiều, thu nhập sẽ
ổn định
Nhiều, thu nhập sẽ giảm xuống
Phụ lục QT.35.02/PL05.5:CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG THEO TIÊU CHÍ CÁC ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG KHÁC
STT Điểm chuẩn 20 16 12 8 4
1 Đa dạng hoá các hoạt động theo:
1) Ngành, 2) Thị trường, 3) Vị trí địa lý
Đa dạng hoá cao độ (cả 3 trường hợp)
Chỉ có 2 trong 3 Chỉ có 1 trong 3 Không, đang phát
triển
Không đa dạng hoá
2 Thu nhập từ hoạt động xuất khẩu Chiếm hơn 70% thu
nhập
Chiếm từ trên 50% đến 70% thu nhập
Chiếm từ trên 20% đến 50% thu nhập
Không vượt quá 20% thu nhập
Không có thu nhập từ hoạt động xuất khẩu
3 Sự phụ thuộc vào các đối tác (đầu
vào /đầu ra)
Không có Ít Phụ thuộc nhiều vào
các đối tác đang phát triển
Phụ thuộc nhiều vào các đối tác ổn định
Phụ thuộc nhiều vào các đối tác đang bị suy thoái
4 Lợi nhuận (sau thuế) của Doanh
nghiệp trong những năm gần đây
Tăng trưởng mạnh Có tăng trưởng Ổn định Giảm dần Lỗ
5 Tài sản bảo đảm (bảo đảm tính
pháp lý theo quy định của pháp luật liên quan tới bảo đảm tiền vay và quy định của NHCT VN)
Có khả năng thanh toán cao, rủi ro thấp
Có khả năng thanh toán trung bình, rủi ro thấp Có khả năng thanh toán thấp, rủi ro thấp Có khả năng thanh toán thấp, rủi ro trung bình Có khả năng thanh toán thấp, rủi ro cao; hoặc không có bảo đảm bằng tài sản
(dùng để tổng hợp điểm từ các phụ lục PL05.1 đến PL05.5)
STT Tiêu chí DOANH NGHIỆP NHÀ
NƯỚC
DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH
(TRONG NƯỚC) DOANH NGHIỆP ĐTNN 1 2 3 4 5
Lưu chuyển tiền tệ
Năng lực và kinh nghiệm quản lý Tình hình và uy tín giao dịch với NHCT Môi trường kinh doanh
Các đặc điểm hoạt động khác 20% 27% 33% 7% 13% 20% 33% 33% 7% 7% 27% 27% 31% 7% 8% Tổng cộng 100% 100% 100%