- NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Mai là một chi nhánh mới thành lập, vị thế trên thị trường còn chưa cao, ít kinh nghiệm về địa bàn hoạt động, chưa có
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HOÀNG MA
3.2.1.1. Đa dạng hoá hình thức huy động vốn
Đối tượng khách hàng của ngân hàng là vô cùng phong phú và hết sức đa dạng. Từng khách hàng khác nhau lại có những nhu cầu, mong muốn khác nhau về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Do đó để thu hút được khách hàng đồng thời cũng là để thoả mãn một cách tốt nhất nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng cần đưa ra những hình thức huy động vốn mới.
Tuỳ theo từng đối tượng khách hàng mà ngân hàng cần tìm kiếm những sản phẩm với những tiện ích khác nhau thoả mãn nhu cầu của khách hàng.
Như với khách hàng là các TCKT, hiện nay trong nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế thì tỷ trọng lớn là các khoản tiền gửi không kỳ hạn, đây là một nguồn vốn rẻ tuy nhiên không ổn định và trong tình trạng thị trường lãi suất biến động liên tục như hiện nay thì ngân hàng dễ gặp rủi ro khi sử dụng nguồn vốn này để đầu tư. Việc thu hút được các TCKT gửi tiền vào ngân hàng là rất khó vì nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố như đặc điểm ngành sản xuất kinh doanh, quy mô hoạt động của doanh nghiệp, phạm vi thị trường hoạt động của doanh nghiệp đó... Để thu hút vốn từ các TCKT, bên cạnh các tài khoản thanh toán truyền thống, NHNo&PTNT Chi nhánh Hoàng Mai có thể xem xét việc cung cấp cho khách hàng là doanh nghiệp các tài khoản vãng lai để đáp ứng nhu cầu vốn trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Đây là một sản phẩm mới đối với chi nhánh, nhưng sẽ là sản phẩm góp phần lớn trong việc thu hút vốn từ các doanh nghiệp, tạo ra sự đa dạng trong danh mục sản phẩm của NHNo&PTNT Hoàng Mai. Vì
trong thực tế kinh doanh, nhiều khi doanh nghiệp gặp những khó khăn tạm thời về tài chính vì chưa thu được những khoản thu kịp thời làm cho nhịp độ kinh doanh chậm lại, bỏ lỡ mất cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp. Tài khoản vãng lai sẽ giúp các doanh nghiệp giải quyết một phần nào khó khăn này, với tài khoản này ngân hàng cho phép khách hàng chi quá số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán. Nhờ thế mà tài khoản này vừa huy động vốn, vừa sử dụng vốn, tài khoản vãng lai đã thực hiện trọn vẹn và linh hoạt phương châm “huy động để cho vay” với chi phí huy động vốn thấp. Với việc cung cấp loại tài khoản này vừa có lợi cho khách hàng, vừa có lợi cho ngân hàng. Với các doanh nghiệp, việc sử dụng vốn sẽ linh hoạt hơn vì họ được cung cấp nguồn vốn kịp thời để nắm bắt cơ hội kinh doanh. Việc ngân hàng đáp ứng nhu cầu đó của doanh nghiệp sẽ thu hút được nguồn vốn rất quan trọng của các TCKT trên thị trường. Tuy nhiên thấu chi trên tài khoản vãng lai cũng là một loại hoạt động tín dụng nên ngân hàng phải xem xét kỹ lưỡng độ tin cậy của khách hàng khi cung cấp sản phẩm này, ngân hàng cũng phải thoả thuận trước với ngân hàng mức thấu chi tối đa và lãi suất thấu chi với từng đối tượng khách hàng cụ thể, nếu vi phạm sẽ có mức phạt cụ thể.
Đồng thời các doanh nghiệp hiện nay không chỉ hoạt động kinh doanh với các doanh nghiệp trong nước mà còn vươn ra thị trường quốc tế, và việc thanh toán với các bạn hàng nước ngoài là một nhu cầu tất yếu của các doanh nghiệp. Hiện nay hoạt động này tại chi nhánh Hoàng Mai còn chưa phát triển, với nhiều thủ tục phức tạp. Khách hàng có thể dễ dàng và nhanh chóng nhận tiền bằng dịch vụ Western Union từ nước ngoài chuyển về, nhưng để thực hiện thanh toán ra nước ngoài thì rất phức tạp. Nếu chi nhánh có thể cung cấp dịch vụ thanh toán ra nước ngoài một cách nhanh chóng, an toàn thì nguồn vốn thu hút được từ các TCKT của chi nhánh chắc chắn sẽ tăng.
Thu hút nguồn vốn cá nhân cũng là một nguồn vốn rất quan trọng của ngân hàng vì với việc huy động nguồn vốn từ cá nhân không chỉ làm tăng tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh mà còn góp phần vào việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, đây là xu hướng tất yếu để phát triển kinh tế trong tương lai gần. Hiện nay tại chi nhánh các dịch vụ cung cấp cho khách hàng cá nhân còn hạn chế, ngoài các dịch vụ truyền thống như chuyển tiền, nộp tiền, rút tiền từ tài khoản
thì các dịch vụ khác là ít. Ngay cả thực hiện bằng máy ATM thi khách hàng cũng chủ yếu là rút tiền, chuyển khoản với số tiền rất hạn chế. Chi nhánh cần có biện pháp tăng thêm các dịch vụ cho khách hàng qua hệ thống máy ATM, hoặc thực hiện các dịch vụ tự động theo yêu cầu như thanh toán các khoản chi phí thường xuyên, nộp tiền vào tài khoản điện thoại di động, vấn tin các thông tin cần thiết, không chỉ là số dư tài khoản cá nhân mà còn nhiều thông tin xã hội khác. Chi nhánh cũng cần quan tâm tới các dịch vụ hiện đại cung cấp cho khách hàng như ngân hàng qua điện thoại hay qua internet, giúp khách hàng không cần bỏ ra chi phí đi lại tới ngân hàng mà vẫn có thể sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, có thể tại nhà mở tài khoản, nộp tiền, chuyển khoản, thanh toán...
Từ tài khoản tiền gửi thông thường chi nhánh có thể phát triển thêm các hình thức gửi tiền một lần rút nhiều lần hay gửi nhiều lần rút một lần đối với các cá nhân có thu nhập thấp. Hiện nay tại chi nhánh chỉ có hình thức gửi tiết kiệm bậc thang là khách hàng có thể gửi một lần rút nhiều lần. áp dụng hình thức này cả ngân hàng và khách hàng đều có lợi. Ngân hàng có thể huy động nguồn vốn rải rác trong dân cư có thu nhập thấp, còn khách hàng có thể chủ động về số tiền gửi, thời gian gửi tuỳ theo khả năng tích luỹ của mình, không bị bó buộc định kỳ, định mức.
Tuy nhiên, với xu thế hiện nay, ngân hàng phải tích cực hướng dẫn, tuyên truyền cho mọi người dân hiểu rõ được lợi ích, tiện dụng việc gửi tiền vào ngân hàng và vai trò của việc thanh toán không dùng tiền mặt đối với sự phát triển của nền kinh tế. Trong thời gian tới ngân hàng nên tiếp cận với các cơ quan doanh nghiệp, khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng, đặc biệt là khuyến khích các cơ quan doanh nghiệp trả lương cho cán bộ công nhân viên thông qua tài khoản cá nhân.