2.2.3.1 Tình hình doanh số tín dụng tiêu dùng.
Việc đánh giá mở rộng TDTD tại chi nhánh SeABank Ba Đình được thể hiện trước hết ở chỉ tiêu doanh số TDTD, chỉ tiêu này phản ánh một cách khái quát nhất về hoạt động TDTD tại chi nhánh trong 1 năm. Bởi vậy, nếu trong năm doanh số TDTD của chi nhánh lớn, đạt tỷ lệ cao và tăng so với năm trước thì điều đó đã nói lên hoạt động TDTD của Chi nhánh đang được mở rộng.
2.5 Bảng doanh số tín dụng qua các năm
Đơn vị: tỷ đồng 2007 2008 QI&II 2009 KH 2009 Số tiền Số tiền Tăng trưởng % Số tiền Tăng trường % Số tiền Tổng doanh số TD 129,3 73,4 -43,22% 126,5 72,36% 390 Doanh số TDTD 16,3 6,9 -57,68% 7,48 8,48% 45 Tỷ trọng 12,61% 9,4% 5,92% 11.54%
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh qua các năm)
Từ bảng trên ta thấy, doanh số tín dụng tiêu dùng của Chi nhánh đã giảm đi rất nhiều trong năm 2008, trong 2 quý đầu năm 2009 này thì doanh số TDTD đã tăng lên và lớn hơn cả năm 2008.
Trong năm 2007, doanh số TDTD là 16,3 tỷ, sang đến năm 2008 thì doanh số này đã giảm đi chỉ còn 6,9 tỷ tức là đã giảm mất 9,4 tỷ tương đương với mức giảm là 57,68%.
Đến 2 quý đầu năm 2009, doanh số TDTD đã tăng trưởng trở lại và đạt mức 7,48 tỷ tuy nhiên thì mức tăng trưởng so với năm trước còn khá khiêm tốn là 0,59 tỷ đồng tương ứng với mức tăng trưởng là 8,48%.
– Xét về sự tăng trưởng tỷ trọng.
Trong năm 2007, tỷ trọng của TDTD là 12,61%, đến năm 2008 thì nó chỉ còn là chiếm 9,4% trong tổng doanh số tín dụng.
Sang đến 2 quý đầu năm 2009, tỷ trọng này lại tiếp tục giảm sút khi chỉ còn lại có 5,92% tức lả lại tiếp tục giảm đi 3,48% tỷ trọng.
Nguyên nhân của sự sụt giảm về doanh số và tỷ trọng của TDTD có thể gồm các nguyên nhân sau đây:
Từ giữa năm 2007 và cho đến gần cuối năm 2008, lãi xuất cho vay của ngân hàng tăng cao làm cho người dân đã hạn chế vay để đáp ứng các nhu cầu tăng lên của cuộc sống. Bên cạnh đó còn một nguyên nhân không nhỏ khác là lạm phát cao và việc điều chỉnh về thuế đánh vào ô tô của chính phủ đã đẩy giá cả tất cả các mặt hàng đều tăng lên tróng mặt. Có thể kể đến những mặt hàng tăng mạnh về giá như vật liệu xây dựng, ô tô. Doanh số TDTD phụ thuộc rất lớn vào 2 khoản mục đó là cho mua, sửa chữa nhà và vay mua ô tô. Khi giá cả của chúng tăng lên quá cao làm cho người dân trở nên e dè hơn khi ra quyết định tín dụng.
Sang đến năm 2009, khi mà khủng hoảng kinh tế đang dần qua đi, nền kinh tế nước qua đã bắt đầu có tín hiệu hồi phục thì tín dụng tiêu dùng cũng không nằm ngoài lề. Giá cả của rất nhiều mặt hàng đã hạ rất nhiều so với năm trước,lãi xuất cho vay đã giảm đi rất nhiều nên cũng đã tạo điều kiện phần nào cho người dân được tiếp cận với tín dụng tiều dùng được nhiều hơn.
Ta thấy rằng, kế hoạch về doanh số tín dụng và tín dụng tiêu dùng mà ban giám đốc đặt ra là khá cao, khả năng mà chi nhánh có thể đạt được là rất khó 32
khăn. Tuy nhiên, những con số mà ban giám đốc đặt ra ở trên không phải là không có cơ sở mà nó hoàn toàn dựa trên cơ sở là sự hồi phục của nền kinh tế nước ta trong năm nay. Hi vọng rằng chi nhánh sẽ đạt được những kết quả khả quan nhất
2.2.3.2 Tình hình dư nợ tín dụng tiêu dùng.
Để đánh giá việc mở rộng TDTD tại chi nhánh, bên cạnh chỉ tiêu doanh số TDTD người ta còn sử dụng chỉ tiêu dư nợ TDTD
2.6 Bảng tình hình dư nợ tín dụng tiêu dùng qua các năm.
Đơn vi: tỷ đồng
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh qua các năm)
Cũng giống như doanh số TDTD, dư nợ của TDTD cũng chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh.
– Xét tăng trưởng dư nợ TDTD.
Năm 2007, dư nợ TDTD của Chi nhánh là 12,7 tỷ. Đến năm 2008 thì dư nợ TDTD chỉ còn 5,87 tỷ, tưc là đã giảm mất 53,78% so với năm 2007, tương ứng với mức giảm là 6,92 tỷ.
Sang đến năm 2009 thì dư nợ TDTD đã tăng trưởng trở lại, đạt mức tăng trưởng là 19,42% so với năm 2008 tưởng ứng với mức tăng là 1,14 tỷ.
– Xét tăng trưởng về tỷ trọng.
Từ bẳng số liệu trên ta thấy rằng, tỷ trọng của dư nợ TDTD ngày càng giảm. Năm 2007 dư nợ TDTD chiếm 13,86%, sang đến năm 2008 thì còn 8,74%, cuối cùng sang đến đầu 2009 thì chỉ còn lại là 6,13%.
Nguyên nhân của việc tăng trưởng âm trong dư nợ TDTD ở năm 2007 và 2008 như đã trình bày ở trên phần lớn là do ảnh hưởng chung của nền kinh tế. Tuy nhiên đến năm 2009, chúng ta cần phải đề cập thêm đến nhân tố cực kỳ
2007 2008 Q I&II 2009
Số tiền Số tiền Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng Tổng dư nợ TD 92,2 67,17 -27,15% 114,3 70,17%
Dư nợ TDTD 12,7 5,87 -53,78% 7,01 19,42%
quan trọng trong góp phần làm tăng trưởng trở lại của TDTD là việc ban hành QĐ-1153-09-TGĐ ngày 11/05 vừa qua của Tổng giám đốc về quy chế cho vay tiêu dùng. Điểm nhấn quan trọng nhất trong quyết định này chính là quy định “không cần tài sản đảm bảo để thế chấp”. Điều này đã mở ra một cơ hội rất lơn cho các cán bộ, viên chức có khả năng trả nợ đảm bảo và nhu cầu mua sắm nhưng không đảm bảo điều kiện về tài sản bảo đảm có thể được thỏa mãn nhu cầu chính yếu trong cuộc sống của mình với chi phí hợp lý nhất. Đây chính là nhân tố tích cực nhất trong hoàn cảnh mà nền kinh tế vẫn chưa hoàn toàn hồi phục.
Như vậy chúng ta có thể thấy rằng tốc độ tăng trưởng về tỷ trọng TDTD đã không theo kịp với tốc độ tăng trưởng của dư nợ TDTD. Điều đó thể hiện rằng tốc độ mở rộng TDTD của Chi nhánh còn thấp, tỷ trọng của TDTD vẫn chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng TD của Chi nhánh.
2.2.3.3 Tình hình doanh thu từ tín dụng tiêu dùng.
Bên cạnh các yếu tố đã nêu ở trên thì một trong những yếu tố quan trọng khác thúc đẩy việc ngân hàng có đẩy mạnh việc phát triển tín dụng tiêu dùng hay không chính là doanh thu từ hoạt động tín dụng tiêu dùng. Có thể nói rằng, đây chính là động lực quan trọng nhất để ngân hàng quyết định về mở rộng tín dụng tiêu dùng.
2.7 Bảng tình hình doanh thu từ tín dụng tiêu dùng
Đơn vị: tỷ đồng
2007 2008 2009
Số tiền Số tiền Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng Doanh thu từ HĐ cho vay 16,79 16,2 -3,51% 4,27
Doanh thu từ HĐ TDTD 2,71 1,54 -43,17% 0,73
Tỷ trọng của TDTD so với
doanh thu từ HĐ cho vay 16,14% 9,5% 17,09%
Tổng doanh số TD 129,3 73,4 -43,22% 126,5 72,36%
Doanh số TDTD 16,3 6,9 -57,68% 7,48 8,48%
Tỷ trọng doanh số TDTD so
với tổng doanh số TD 12,61% 9,4% 5.92%
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh qua các năm)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy rằng doanh thu từ TDTD có nhiều biến động, cụ thể như sau:
– Năm 2007, doanh thu từ TDTD là 2,71 tỷ đồng, chiếm 16,14% doanh thu của Chi nhánh, trong khi đó tỷ trọng về doanh số TDTD chỉ chiếm 12,61%
– Năm 2008, doanh thu từ TDTD chỉ còn 1,54 tỷ đồng tương ứng với mức sụt giảm là 43,17%0, chiếm 9,5% doanh thu của Chi nhánh, tỷ trọng về doanh số TDTD chiếm 9,4% tổng doanh số tín dụng.
– Trong 2 quý đầu năm 2009, doanh thu từ TDTD đã tăng trường mạnh trở lại, chiếm 17,09% tương đương với mức doanh thu là 0,73 tỷ đồng, doanh số TDTD chiếm tỷ trọng chỉ 5,92%.
Nhìn vào tỷ trọng về doanh thu của TDTD và tỷ trọng về doanh số TDTD ta thấy được những con số thật đáng mừng. Tốc độ tăng về tỷ trọng của doanh thu TDTD tăng nhanh hơn tốc về tỷ trọng doanh số TDTD. Như vậy tức là ngân hàng càng mở rộng TDTD bao nhêu thì doanh thu lại càng lớn hơn rất nhiều lần.
Việc sụt giảm về doanh thu từ TDTD của năm 2008 so với 2007 là do yếu tố khách quan của khủng hoảng kinh tế, và lạm phát, kéo theo đó là sự sụt giảm nhu cầu mua sắm của dân cư. Trong năm 2009 này, doanh thu từ TDTD đã tăng trưởng rất nhanh so với tổng doanh số của nó. Tuy sự phục hồi về doanh thu còn chậm do chúng ta mới chỉ trải qua 2 quý đầu năm và trong khi đó doanh thu các năm khác lại tính là doanh thu của cả năm. Bên cạnh đó một nguyên nhân quan trọng khác nữa là lãi xuất cho vay của năm 2008 cao hơn rất nhiều so với lãi xuất cho vay chung của 2 quý đầu năm 2009. Theo thống kê về lãi xuất cho vay của chi nhánh, lãi xuất cho vay trung bình đối với tất cả các khách hàng của 2 quý đầu năm nay thấp hơn lãi xuất cho vay trung bình của cả năm ngoái là khoảng 8%. Điều này cũng ảnh hưởng lớn đến doanh thu của chi nhánh.
Nhìn chung, tuy còn gặp một số khó khăn ban đầu trong việc triển khai loại hình TDTD nhưng với khả năng của chi nhánh cùng với tiềm năng mở rộng hoạt động này, trong tương lai TDTD sẽ là xu hướng phát triển chủ yếu của chi